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摘 要：互联网金融的产生有着其必然性，加快发展互联网金融是金融改革的重要方向。但是，互联网金融作为一种新型模式，就目前来看，我国互联网金融还处于探索阶段，相关体系还不够成熟，使得互联网金融存在较大的风险，从而阻碍互联网金融的发展。本文就互联网金融风险防范及发展趋势作了相关探究。
关键词：互联网金融 风险防范 发展趋势
一、引言
互联网金融是传统金融业务与互联网紧密结合而形成的一种新业态、新模式，这种模式的兴起加快了传统金融改革步伐，有助于金融助力的更好发挥。由于互联网金融结合了互联网技术，而互联网的开放性、虚拟性使得互联网金融存在较大的风险，一旦互联网金融业务过程中出现风险，就会损害业务双方的利益，从而不利于互联网金融的发展。而要想促进互联网金融的健康发展，就必须积极做好风险防范工作，为其发展营造良好的环境。
二、互联网金融发展现状
所谓互联网金融就是传统金融机构借助互联网技术开展金融业务的一种金融模式，这种模式的兴起是现代社会发展的必然，将带动传统金融改革发展，更好地满足社会发展的需要。就目前来看，我国互联网金融主要表现在第三方支付、网络信贷平台及众筹三种方式。第三方支付最杰出的代表有支付宝、微付、财付通等，据相关数据统计显示，2013年我国第三方支付机构银联商务交易额份额占比42.51%、支付宝占比20.37%、财付通占比6.69%、快钱占比6.02%、汇付天下占比5.98%、通联支付占比5.11%、易宝支付占比2.31%、环迅支付占比1.07%，从而这组数据中可以看出，第三方支付取得了飞速发展。网络信贷平台就是以网络为平台的贷款中介，比较活跃的网络信贷平台有拍拍贷、宜人贷等， 据中国电子商务研究中心数据显示，截止2012年底，目前全国规模以上P2P平台超过200家，去年贷款规模500亿至600亿元，比上年增长300%以上，可统计P2P线上业务借款余额将近100亿元，投资人超过5万人。而众筹是一种向群众募资，以支持发起的个人或组织的行为，。截至2014年7月，国内有分属于股权众筹、奖励性眾筹、捐赠性众筹等不同形式的平台数十家不等。
三、互联网金融风险防范的重要性
互联网金融是建立在互联网的基础上的，在发展互联网金融的过程中，不可忽略的一个问题就是风险问题。由于互联网的虚拟性、开放性，使得互联网金融面临着较大的风险，如信用风险、信息安全风险、法律风险等，这些风险给互联网金融的健康发展造成了极大的损害。如，信息安全风险，互联网环境下，在开展互联网金融业务的过程中，业务信息很容易受到网络黑客的攻击，从而使得客户重要的信息被窃取，造成利于损失。对于客户而言，他们会逐渐失去对互联网金融的信任，对于金融机构而言，互联网金融业务难以正常开展，进而造成互联网金融市场的萎缩。因此，在发展互联网金融的过程中，风险防范工作格外重要，只有做好互联网金融风险防范工作，才能有效地规避互联网金融风险的发生，进而维护客户及金融机构的利益，促进互联网金融的稳定发展，促使互联网金融更好地服务社会经济发展。
四、互联网金融风险防范措施
1.加快互联网金融法律法规建设。我国互联网金融还处于起步阶段，相关法律法规还不够完善，也正是因为我国互联网金融相关法律法规的不完善，一些不法分子借助法律的漏洞，肆意的实行网络犯罪行为，使得互联网金融面临着被比较混乱的环境。而要想促进互联网金融稳定发展，防范风险的发生，相关部门就必须加快互联网金融法律法规建设，如个人信息保护、信用体系、准入机制等，以健全、完善的法律法规来约束和规范互联网金融行为。同时，加大法律法规的执行力度，对那些扰乱互联网金融市场的行为给予严厉打击和惩处，从而为互联网金融的发展创造健康的环境。
2.提高风险防范的认识。互联网金融作为一种新型金融业务模式，在其发展过程中，不可避免的会出现一些风险，继而影响到互联网金融业务的开展。而要想防范风险的发生，互联网金融企业应当认识到风险防范的重要性。一方面，要提高工作人员的认识，提高工作人员的风险防范意识，另一方面，要向客户宣传风险防范的重要性，告知客户在办理互联金融业务的过程中需要注意的事项，从而更好地规避风险，保证客户的利益不受损害。
3.强化工作人员的专业培训。人才在互联网金融发展中发挥着重要的作用，现阶段，互联网金融行业蒸蒸日上，但是，互联网金融人才却比较匮乏，从而增加了互联网金融风险的发生。因此，在互联网金融防范中，加强专业互联网金融人才的培养格外重要。针对现阶段的金融人才，要强化互联网金融专业知识教育，提高工作人员的专业水平，同时，要加强业务能力的培训，将互联网金融常见风险以及风险处理能力告知工作人员，提高工作人员的风险处理能力。另外，可以安排优秀的人员出国身在，学习国外先进的经验和技术，从而不但提高我国互联网金融风险管理水平。
4.加快完善征信。互联网金融有着虚拟性的特点，这种虚拟性使得互联网信息的真实性有待考量，主要体现在互联网金融平台的是否可靠、申贷对象的信心是否真实，如果互联网金融平台不可靠，申贷对象的信息既有可能泄露，损害申贷独享的利益；如果申贷对象的信息不真实，互联网金融企业贷出去的资金既有可能不能及时回笼，从而影响到资金的正常周转。而征信是防范风险发生的重要手段，一方面，金融监管机构要严格把控金融机构的准入，取缔那些不合规的互联网金融机构，保证市场上出现的互联网金融机构的真实性、可靠性；另一方面，在开展互联网金融业务时，应当加强征信，要与央行取得联系，全面贯彻落实央行关于个人征信系统管理的各项规定以及相关要求，一旦发现信用不符的要拒绝办理业务。另外， 互联网金融企业应建立个人信用数据库，将客户的信用情况全部纳入到信息系统中去，从而有效地规避信用风险的发生。
5.加强风险管理。互联网金融风险的发生与风险管理工作不到位有着直接的关联，而要想更好地避免风险的发生，互联网金融企业就必须做好风险管理工作。首先，要将互联网金融风险防范工作提上日程，建立健全的风险管理体制，全面展开互联网金融风险管理工作；其次，要全面了解市场、了解互联网金融环境，做好风险评估工作，建立有效的风险评估机制，减少互联网金融资金风险。另外，要运用现代化的管理手段，做好互联网金融管理工作，减少互联网金融风险的发生。 6.做好网络安全管理。互联网金融业务的开展需要借助网络平台，但是网络的开放性使得互联网金融业务过程中产生的信息很容易被窃取，从而造成巨大的利益损失。因此，在互联网金融风险防范工作中，互联网金融企业还必须做好网络安全管理工作。针对互联网金融平台，互联网金融企业要做好平台的日常维护管理工作，加大网络安全技术的应用，提高平台互联网金融系统的安全性，避免网络数据丢失以及受到恶意攻击。同时，要借助平台数据来检测自身风险能力，从而保证互联网金融系统的安全运行。
7.强化金融监管。金融监管是防范金融风险发生的重要手段，因此，在互联网金融风险防范工作中，相关部门应当加强金融监管。一方面，金融监管部门要对互联网金融市场进行有效的管理；另一方面，互联网金融企业应當重视互联网金融业务的监管，要全面跟踪互联网金融业务紧张，将相关责任落实下去，提高各部门的工作责任性和意识，同时，要强化信息化观例，及时推送互联网金融业务信息，让客户及时了解自身的贷款信息，从而避免逾期的行为发生。
五、互联网金融发展趋势
1.实现金融数据的共享。在互联网金融中，数据是互联网金融企业开展相关业务的依据和保障，未来这些数据讲在客户网贷、理财等方面发挥着愈来愈重要的作用。但是就目前来看，这些数据的开发利用是当前互联网金融的一个弱势，这些数据没有得到有效的利用。因此，在互联网金融未来发展道路上，应当加大这些数据的开发利用，互联网金融企业之间要加强合作，同时，互联网金融企业加强与金融机构的联系，实现金融数据的共享，从而更好地推动互联网金融的发展。
2.开启移动支付。现代移动支付的兴起，人们也开始介绍并认可这种支付方式。但是就互联网金融来看，移动支付领域还没有涉及。对于互联网金融而言，其最大的客户群体为出生在80年以后的人，可以说，互动互联网有着最庞大的客户群，与传统的现金支付方式相比，这些客户更倾向于移动支付。因此，在互联网金融未来发展道路上，应当积极开拓移动支付领域，进而更好地拓展金融市场，让互联网金融真正地进入到人们的生活中去。
3.扩大中小企业的信贷投入。中小企业作为我国经济发展的重要力量，但是就目前来看，中小企业面临着严重的融资难问题。与那些大型企业、国有企业、外资企业相比，商业银行更倾向于这些企业的贷款业务，对中小企业的贷款业务非常少，甚至出现压缩中小企业贷款量的现象，从而使得中小企业难以发展。现行社会形势下，国家越来越看重中小企业的发展，未来市场下，中小企业所起的作用会越来越大。因此，互联网金融企业应当重视中小企业的信贷业务需求，要适当的加大中小企业的信贷投入，为中小企业解决融资难问题，从而为自身带来更好的利润。
六、结语
综上所述，现阶段，我国互联网金融发展势头十分迅猛，在互联网金融推动社会经济发展的同时，其带来的风险问题也引起了人们的高度关注。互联网金融常见风险有信用风险、安全风险、法律风险、操作风险等，针对这些风险，互联网金融企业应当做好风险防范工作，避免互联网金融的发生，进而推动互联网金融的更好发展。未来，互联网金融将引领时代潮流，在社会经济中的作用越来越大，而要想更好地服务社会发展，互联网金融应当积极拓宽金融服务范畴，不仅要开启移动支付业务，同时也要加大中小企业的信贷投入，进而促进互联网金融的稳定、健康发展。
参考文献：
[1]贺强. 注意防范金融风险 促进互联网金融健康发展[J]. 价格理论与实践，2014，（03）：10-12.
[2]庄博丞，王智勇. 我国互联网金融风险防范及发展趋势研究[J]. 时代金融，2014，（14）：66+68.
[3]宋海. 规范我国互联网金融发展防范互联网金融风险[J]. 全球化，2016，（03）：21-30+134.
[4]王丽萍，丁垚. 互联网金融发展趋势与风险防范[J]. 黄河科技大学学报，2016，18（02）：28-31.
[5]张坤. 互联网金融发展态势及其风险防范[J]. 合作经济与科技，2015，（11）：37.
[6]邓近华. 我国互联网金融的发展及风险防范[J]. 企业改革与管理，2015，（11）：92+35.
[7]韩宇，胡剑波. 互联网金融发展中面临的特有风险及其防范[J]. 改革与战略，2015，31（07）：81-85.
[8]丁韦娜，陈彦达. 互联网金融发展现状与风险防范研究[J]. 征信，2017，（07）：11-15.
关键词：互联网金融 风险防范 发展趋势
一、引言
互联网金融是传统金融业务与互联网紧密结合而形成的一种新业态、新模式，这种模式的兴起加快了传统金融改革步伐，有助于金融助力的更好发挥。由于互联网金融结合了互联网技术，而互联网的开放性、虚拟性使得互联网金融存在较大的风险，一旦互联网金融业务过程中出现风险，就会损害业务双方的利益，从而不利于互联网金融的发展。而要想促进互联网金融的健康发展，就必须积极做好风险防范工作，为其发展营造良好的环境。
二、互联网金融发展现状
所谓互联网金融就是传统金融机构借助互联网技术开展金融业务的一种金融模式，这种模式的兴起是现代社会发展的必然，将带动传统金融改革发展，更好地满足社会发展的需要。就目前来看，我国互联网金融主要表现在第三方支付、网络信贷平台及众筹三种方式。第三方支付最杰出的代表有支付宝、微付、财付通等，据相关数据统计显示，2013年我国第三方支付机构银联商务交易额份额占比42.51%、支付宝占比20.37%、财付通占比6.69%、快钱占比6.02%、汇付天下占比5.98%、通联支付占比5.11%、易宝支付占比2.31%、环迅支付占比1.07%，从而这组数据中可以看出，第三方支付取得了飞速发展。网络信贷平台就是以网络为平台的贷款中介，比较活跃的网络信贷平台有拍拍贷、宜人贷等， 据中国电子商务研究中心数据显示，截止2012年底，目前全国规模以上P2P平台超过200家，去年贷款规模500亿至600亿元，比上年增长300%以上，可统计P2P线上业务借款余额将近100亿元，投资人超过5万人。而众筹是一种向群众募资，以支持发起的个人或组织的行为，。截至2014年7月，国内有分属于股权众筹、奖励性眾筹、捐赠性众筹等不同形式的平台数十家不等。
三、互联网金融风险防范的重要性
互联网金融是建立在互联网的基础上的，在发展互联网金融的过程中，不可忽略的一个问题就是风险问题。由于互联网的虚拟性、开放性，使得互联网金融面临着较大的风险，如信用风险、信息安全风险、法律风险等，这些风险给互联网金融的健康发展造成了极大的损害。如，信息安全风险，互联网环境下，在开展互联网金融业务的过程中，业务信息很容易受到网络黑客的攻击，从而使得客户重要的信息被窃取，造成利于损失。对于客户而言，他们会逐渐失去对互联网金融的信任，对于金融机构而言，互联网金融业务难以正常开展，进而造成互联网金融市场的萎缩。因此，在发展互联网金融的过程中，风险防范工作格外重要，只有做好互联网金融风险防范工作，才能有效地规避互联网金融风险的发生，进而维护客户及金融机构的利益，促进互联网金融的稳定发展，促使互联网金融更好地服务社会经济发展。
四、互联网金融风险防范措施
1.加快互联网金融法律法规建设。我国互联网金融还处于起步阶段，相关法律法规还不够完善，也正是因为我国互联网金融相关法律法规的不完善，一些不法分子借助法律的漏洞，肆意的实行网络犯罪行为，使得互联网金融面临着被比较混乱的环境。而要想促进互联网金融稳定发展，防范风险的发生，相关部门就必须加快互联网金融法律法规建设，如个人信息保护、信用体系、准入机制等，以健全、完善的法律法规来约束和规范互联网金融行为。同时，加大法律法规的执行力度，对那些扰乱互联网金融市场的行为给予严厉打击和惩处，从而为互联网金融的发展创造健康的环境。
2.提高风险防范的认识。互联网金融作为一种新型金融业务模式，在其发展过程中，不可避免的会出现一些风险，继而影响到互联网金融业务的开展。而要想防范风险的发生，互联网金融企业应当认识到风险防范的重要性。一方面，要提高工作人员的认识，提高工作人员的风险防范意识，另一方面，要向客户宣传风险防范的重要性，告知客户在办理互联金融业务的过程中需要注意的事项，从而更好地规避风险，保证客户的利益不受损害。
3.强化工作人员的专业培训。人才在互联网金融发展中发挥着重要的作用，现阶段，互联网金融行业蒸蒸日上，但是，互联网金融人才却比较匮乏，从而增加了互联网金融风险的发生。因此，在互联网金融防范中，加强专业互联网金融人才的培养格外重要。针对现阶段的金融人才，要强化互联网金融专业知识教育，提高工作人员的专业水平，同时，要加强业务能力的培训，将互联网金融常见风险以及风险处理能力告知工作人员，提高工作人员的风险处理能力。另外，可以安排优秀的人员出国身在，学习国外先进的经验和技术，从而不但提高我国互联网金融风险管理水平。
4.加快完善征信。互联网金融有着虚拟性的特点，这种虚拟性使得互联网信息的真实性有待考量，主要体现在互联网金融平台的是否可靠、申贷对象的信心是否真实，如果互联网金融平台不可靠，申贷对象的信息既有可能泄露，损害申贷独享的利益；如果申贷对象的信息不真实，互联网金融企业贷出去的资金既有可能不能及时回笼，从而影响到资金的正常周转。而征信是防范风险发生的重要手段，一方面，金融监管机构要严格把控金融机构的准入，取缔那些不合规的互联网金融机构，保证市场上出现的互联网金融机构的真实性、可靠性；另一方面，在开展互联网金融业务时，应当加强征信，要与央行取得联系，全面贯彻落实央行关于个人征信系统管理的各项规定以及相关要求，一旦发现信用不符的要拒绝办理业务。另外， 互联网金融企业应建立个人信用数据库，将客户的信用情况全部纳入到信息系统中去，从而有效地规避信用风险的发生。
5.加强风险管理。互联网金融风险的发生与风险管理工作不到位有着直接的关联，而要想更好地避免风险的发生，互联网金融企业就必须做好风险管理工作。首先，要将互联网金融风险防范工作提上日程，建立健全的风险管理体制，全面展开互联网金融风险管理工作；其次，要全面了解市场、了解互联网金融环境，做好风险评估工作，建立有效的风险评估机制，减少互联网金融资金风险。另外，要运用现代化的管理手段，做好互联网金融管理工作，减少互联网金融风险的发生。 6.做好网络安全管理。互联网金融业务的开展需要借助网络平台，但是网络的开放性使得互联网金融业务过程中产生的信息很容易被窃取，从而造成巨大的利益损失。因此，在互联网金融风险防范工作中，互联网金融企业还必须做好网络安全管理工作。针对互联网金融平台，互联网金融企业要做好平台的日常维护管理工作，加大网络安全技术的应用，提高平台互联网金融系统的安全性，避免网络数据丢失以及受到恶意攻击。同时，要借助平台数据来检测自身风险能力，从而保证互联网金融系统的安全运行。
7.强化金融监管。金融监管是防范金融风险发生的重要手段，因此，在互联网金融风险防范工作中，相关部门应当加强金融监管。一方面，金融监管部门要对互联网金融市场进行有效的管理；另一方面，互联网金融企业应當重视互联网金融业务的监管，要全面跟踪互联网金融业务紧张，将相关责任落实下去，提高各部门的工作责任性和意识，同时，要强化信息化观例，及时推送互联网金融业务信息，让客户及时了解自身的贷款信息，从而避免逾期的行为发生。
五、互联网金融发展趋势
1.实现金融数据的共享。在互联网金融中，数据是互联网金融企业开展相关业务的依据和保障，未来这些数据讲在客户网贷、理财等方面发挥着愈来愈重要的作用。但是就目前来看，这些数据的开发利用是当前互联网金融的一个弱势，这些数据没有得到有效的利用。因此，在互联网金融未来发展道路上，应当加大这些数据的开发利用，互联网金融企业之间要加强合作，同时，互联网金融企业加强与金融机构的联系，实现金融数据的共享，从而更好地推动互联网金融的发展。
2.开启移动支付。现代移动支付的兴起，人们也开始介绍并认可这种支付方式。但是就互联网金融来看，移动支付领域还没有涉及。对于互联网金融而言，其最大的客户群体为出生在80年以后的人，可以说，互动互联网有着最庞大的客户群，与传统的现金支付方式相比，这些客户更倾向于移动支付。因此，在互联网金融未来发展道路上，应当积极开拓移动支付领域，进而更好地拓展金融市场，让互联网金融真正地进入到人们的生活中去。
3.扩大中小企业的信贷投入。中小企业作为我国经济发展的重要力量，但是就目前来看，中小企业面临着严重的融资难问题。与那些大型企业、国有企业、外资企业相比，商业银行更倾向于这些企业的贷款业务，对中小企业的贷款业务非常少，甚至出现压缩中小企业贷款量的现象，从而使得中小企业难以发展。现行社会形势下，国家越来越看重中小企业的发展，未来市场下，中小企业所起的作用会越来越大。因此，互联网金融企业应当重视中小企业的信贷业务需求，要适当的加大中小企业的信贷投入，为中小企业解决融资难问题，从而为自身带来更好的利润。
六、结语
综上所述，现阶段，我国互联网金融发展势头十分迅猛，在互联网金融推动社会经济发展的同时，其带来的风险问题也引起了人们的高度关注。互联网金融常见风险有信用风险、安全风险、法律风险、操作风险等，针对这些风险，互联网金融企业应当做好风险防范工作，避免互联网金融的发生，进而推动互联网金融的更好发展。未来，互联网金融将引领时代潮流，在社会经济中的作用越来越大，而要想更好地服务社会发展，互联网金融应当积极拓宽金融服务范畴，不仅要开启移动支付业务，同时也要加大中小企业的信贷投入，进而促进互联网金融的稳定、健康发展。
参考文献：
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