论文部分内容阅读
2012年以来，温州金融改革成为了热点话题，并已进入操作阶段。作为中国“小额信贷”领头羊的宜信是此次温州民间金融改革试点的参与者之一，同时也是最早进驻金融改革实验区的5家民间金融中介之一。宜信成立至今已有六年的时间，在这段时间里宜信用其创新的模式在中国普惠金融和财富管理行业 取得了不错的成绩。今天，就让我们跟随宜信公司创始人、CEO唐宁的脚步，来看看宜信是如何 “宜人宜己 信用中国”的。
宜信模式：信用=价值
宜信成立于2006年，在国内率先推出了个人对个人信贷中介服务，为有资金需求的借款人和有理财需求的投资者提供便捷、安全的服务。从成立之初，宜信始终致力于普惠金融、普惠信用和财富管理服务。这几年，外界更多关注其P2P模式，P2P是一种创新的模式，是一种解决小微企业主、贫困农户获得小额信用资金，解决中产阶层、高净值人群财富管理问题的一种模式、一种手段。
资金可以从个人到个人，是Person to person；钱也可以从机构到个人，是I2P(Institution to person)。唐宁觉得P2P只是一种模式，而这一模式都只是达到了普惠信用、普惠金融的目的所需要的手段之一。不论是P2P还是I2P，宜信都起到了帮助客户获取服务与评估的作用。
在谈到宜信成立的背景及模式时，唐宁说：“在中国，咱们未被信用服务所覆盖的人群非常多，传统的金融行业一直是抵押担保这样的方式。那么，怎么样去帮助这些没有资产可抵押的人群也享受到金融服务，很好的方式是释放他们信用的价值，信用，人人都有。这就是当时的大背景。因此，宜信在2006年成立了，在国内率先推出了个人对个人信贷中介服务，为有资金需求的借款人和有理财需求的投资者提供便捷、安全的服务。宜信成立之初，很多人对在中国从事信用相关工作表示不可思议，但我和宜信的同事们始终相信，人人有信用，信用有价值。现在，宜信已经走过了6年，在全国50多个城市，10多个乡村有办公室，员工近万人，服务于几十万客户。宜信提供的小额信用贷款中介服务，为传统上不被银行等金融机构覆盖的人群提供了获取资金的方式，帮助他们改进生活和生产。我们用6年的事实证明了，中国人是有信用的”。
引进新体系 做好风险控制
信用体系的建设是一个长期的过程，美国有200年的经验积累，日本也有近100年，而中国才刚刚开始。
“咱们国家虽然起步晚，但我们可以更好利用后发优势，那就是兼收并蓄，借鉴国外先进的经验，化为己用。在这方面，我们不但有自己专业的团队和人才，也引进国外最先进的信用风险管理体系，很好地做到了对风险的控制”,唐宁说了他的经验之谈。
2011年，宜信与世界商业风险决策管理的领导者美国FICO公司达成战略合作伙伴关系，使自身的风险管理能力得到进一步强化，有力推动了中国个人信用体系的建设和完善。
宜信有一套完善的信用管理流程。客户在提交申请之后，需要提交一系列资料，由信用管理中心进行信用审核。信用管理中心将会对申请人的信用记录、资产状况、流动还款能力、社会背景、资金用途等进行审核。审核结束后，确认申请人信用状况良好，向有意出借资金的理财者进行推荐。在促成双方交易之后，还会提供资金催收服务，以帮助理财者回收资金。
如何理解宜信的风控，唐宁为我们举了一个生动的例子：“宜信的模式是小额分散的，你有一万元要出借，可以选择借给十个人。把鸡蛋放在不同篮子里，这样风险就得到了分散，当其中一个人出现不能还款的情况，也不会对整体有太大影响”。
不仅仅是 “P2P”
对于“P2P”一直都有质疑的声音，面对质疑，唐宁表示:“P2P是国外的叫法，人人贷可能是国内有一些人约定俗成就这么叫了，我们把它称为小额信贷服务中介模式，我觉得这只是一种模式，是一个手段，它达到的目的是什么？普惠信用、普惠金融。而这些模式都只是达到了普惠信用、普惠金融的目的所需要的手段之一”。
宜信服务的对象是过去未被传统金融体系所覆盖的这样一群人，他们有农村的贫困农户、城市的小微企业主、工薪阶层、参加职业培训的大学毕业生。
对于“如何帮助他们建立信用，如何帮助他们筹措资金，帮他们把自己的项目做好？”这些问题，唐宁表示:“宜信把这些事叫做普惠信用、普惠金融事业。小额信贷服务中介这样一个模式能够帮助我们更好的去做普惠信用、普惠金融事业，还有其他方式也可以帮助我们做这个事情。从很多外界的视角上来看，包括媒体，可能觉得P2P，或者小额信贷服务中介这样的模式比较新颖，比较创新，所以关注度比较高，更多的视角集中在这个工具、手段方面，而忽略了我们要达到的目的”。
宜信秉承在现行法律法规允许的框架下进行创新的原则，没有成熟的经验可以借鉴，因而不断寻求规范和有效的操作模式，并逐步得到越来越多的主流金融机构、金融服务企业及广大合作伙伴的认可。
在探索中不断创新
2009年，宜信推出了公益理财爱心助农平台——宜农贷，提倡为中国贫困妇女进行造血式扶贫，也为宜信的理财端客户提供了一个透明、安全又充满爱心的公益平台。到现在，这个平台已经为4000余名农户提供了2000多万的爱心借款。
宜信作为一种新模式，有着自己的探索方式。在回答宜信的探索涵盖的领域时，唐宁说：“创新文化是宜信的DNA。宜信鼓励创新，也有很多成果。例如宜信为高成长人群提供服务，不仅为他们提供资金筹集服务，还包括信用管理服务、增值服务；除了帮助他们获取用于生产和生活的资金之外，还帮助他们进行信用教育、强化信用意识，并为他们提供获得教育、培训的机会，实现自身的提升。普惠金融给那些过去未被传统金融服务领域覆盖的人群提供了多种多样、丰富多彩的产品和服务”。
在对广大理财者的服务上，宜信也进行了新的探索。不仅为理财者提供固定收益类理财模式，更帮助他们根据个人与家庭的近期、中期、远期财务目标，提供全方位财富管理服务。
当谈到宜信所提倡的“普惠信用，普惠金融”时，唐宁谈了宜信为这份社会责任所做出的努力，“作为一家创新型服务业企业，宜信公司自2006年成立之初就将企业社会责任上升到企业战略层面，将企业社会责任与企业经营战略相结合，打造战略型企业社会责任，将企业的社会责任作为企业经营发展战略的一部分，践行‘双底线’理念，在关注企业经济绩效的同时，关注企业的社会绩效。宜农贷是宜信践行‘双底线’理念的重要体现”。
净化行业空气 从自律做起
在行业自律方面，宜信早在去年就和 业内几家机构一起，联合北京大学金融信息化研究中心、北京大学立法学研究中心共同发起成立了小额信贷服务中介机构联席会，签署了《小额信贷服务中介机构行业自律公约》。
唐宁当选为理事会首任理事长，并指出，“联席会将重点开展包括建立行业数据共享平台和内外部宣传平台等工作。联席会要力争将《公约》落到实处，切实推动行业和同业机构的共同进步和发展”。
《公约》旨在促进小额信贷服务中介机构的全国性行业自律，维护正常的小额信贷服务中介行业秩序，促进行业的健康发展，为实现普惠金融以及和谐社会贡献力量。
当被问及“面对政府的监管应持何种态度”时，唐宁表示:“金融行业需要监管，更需要自律，整个行业的发展需要政府的监管和支持，发展多层级的金融服务体系已经成为业内共识。在发达国家的金融市场，银行都被要求为小微企业和低收入群体提供一些金融服务。但是，由于为小微企业和低收入群体服务需要不一样的信贷技术，所以，在国外，金融机构都会选择与拥有服务小微企业和低收入人群能力的机构合作，来完成整个金融服务流程，这也被实践证明成本最优，并发挥各自的比较优势”。
宜信模式：信用=价值
宜信成立于2006年，在国内率先推出了个人对个人信贷中介服务，为有资金需求的借款人和有理财需求的投资者提供便捷、安全的服务。从成立之初，宜信始终致力于普惠金融、普惠信用和财富管理服务。这几年，外界更多关注其P2P模式，P2P是一种创新的模式，是一种解决小微企业主、贫困农户获得小额信用资金，解决中产阶层、高净值人群财富管理问题的一种模式、一种手段。
资金可以从个人到个人，是Person to person；钱也可以从机构到个人，是I2P(Institution to person)。唐宁觉得P2P只是一种模式，而这一模式都只是达到了普惠信用、普惠金融的目的所需要的手段之一。不论是P2P还是I2P，宜信都起到了帮助客户获取服务与评估的作用。
在谈到宜信成立的背景及模式时，唐宁说：“在中国，咱们未被信用服务所覆盖的人群非常多，传统的金融行业一直是抵押担保这样的方式。那么，怎么样去帮助这些没有资产可抵押的人群也享受到金融服务，很好的方式是释放他们信用的价值，信用，人人都有。这就是当时的大背景。因此，宜信在2006年成立了，在国内率先推出了个人对个人信贷中介服务，为有资金需求的借款人和有理财需求的投资者提供便捷、安全的服务。宜信成立之初，很多人对在中国从事信用相关工作表示不可思议，但我和宜信的同事们始终相信，人人有信用，信用有价值。现在，宜信已经走过了6年，在全国50多个城市，10多个乡村有办公室，员工近万人，服务于几十万客户。宜信提供的小额信用贷款中介服务，为传统上不被银行等金融机构覆盖的人群提供了获取资金的方式，帮助他们改进生活和生产。我们用6年的事实证明了，中国人是有信用的”。
引进新体系 做好风险控制
信用体系的建设是一个长期的过程，美国有200年的经验积累，日本也有近100年，而中国才刚刚开始。
“咱们国家虽然起步晚，但我们可以更好利用后发优势，那就是兼收并蓄，借鉴国外先进的经验，化为己用。在这方面，我们不但有自己专业的团队和人才，也引进国外最先进的信用风险管理体系，很好地做到了对风险的控制”,唐宁说了他的经验之谈。
2011年，宜信与世界商业风险决策管理的领导者美国FICO公司达成战略合作伙伴关系，使自身的风险管理能力得到进一步强化，有力推动了中国个人信用体系的建设和完善。
宜信有一套完善的信用管理流程。客户在提交申请之后，需要提交一系列资料，由信用管理中心进行信用审核。信用管理中心将会对申请人的信用记录、资产状况、流动还款能力、社会背景、资金用途等进行审核。审核结束后，确认申请人信用状况良好，向有意出借资金的理财者进行推荐。在促成双方交易之后，还会提供资金催收服务，以帮助理财者回收资金。
如何理解宜信的风控，唐宁为我们举了一个生动的例子：“宜信的模式是小额分散的，你有一万元要出借，可以选择借给十个人。把鸡蛋放在不同篮子里，这样风险就得到了分散，当其中一个人出现不能还款的情况，也不会对整体有太大影响”。
不仅仅是 “P2P”
对于“P2P”一直都有质疑的声音，面对质疑，唐宁表示:“P2P是国外的叫法，人人贷可能是国内有一些人约定俗成就这么叫了，我们把它称为小额信贷服务中介模式，我觉得这只是一种模式，是一个手段，它达到的目的是什么？普惠信用、普惠金融。而这些模式都只是达到了普惠信用、普惠金融的目的所需要的手段之一”。
宜信服务的对象是过去未被传统金融体系所覆盖的这样一群人，他们有农村的贫困农户、城市的小微企业主、工薪阶层、参加职业培训的大学毕业生。
对于“如何帮助他们建立信用，如何帮助他们筹措资金，帮他们把自己的项目做好？”这些问题，唐宁表示:“宜信把这些事叫做普惠信用、普惠金融事业。小额信贷服务中介这样一个模式能够帮助我们更好的去做普惠信用、普惠金融事业，还有其他方式也可以帮助我们做这个事情。从很多外界的视角上来看，包括媒体，可能觉得P2P，或者小额信贷服务中介这样的模式比较新颖，比较创新，所以关注度比较高，更多的视角集中在这个工具、手段方面，而忽略了我们要达到的目的”。
宜信秉承在现行法律法规允许的框架下进行创新的原则，没有成熟的经验可以借鉴，因而不断寻求规范和有效的操作模式，并逐步得到越来越多的主流金融机构、金融服务企业及广大合作伙伴的认可。
在探索中不断创新
2009年，宜信推出了公益理财爱心助农平台——宜农贷，提倡为中国贫困妇女进行造血式扶贫，也为宜信的理财端客户提供了一个透明、安全又充满爱心的公益平台。到现在，这个平台已经为4000余名农户提供了2000多万的爱心借款。
宜信作为一种新模式，有着自己的探索方式。在回答宜信的探索涵盖的领域时，唐宁说：“创新文化是宜信的DNA。宜信鼓励创新，也有很多成果。例如宜信为高成长人群提供服务，不仅为他们提供资金筹集服务，还包括信用管理服务、增值服务；除了帮助他们获取用于生产和生活的资金之外，还帮助他们进行信用教育、强化信用意识，并为他们提供获得教育、培训的机会，实现自身的提升。普惠金融给那些过去未被传统金融服务领域覆盖的人群提供了多种多样、丰富多彩的产品和服务”。
在对广大理财者的服务上，宜信也进行了新的探索。不仅为理财者提供固定收益类理财模式，更帮助他们根据个人与家庭的近期、中期、远期财务目标，提供全方位财富管理服务。
当谈到宜信所提倡的“普惠信用，普惠金融”时，唐宁谈了宜信为这份社会责任所做出的努力，“作为一家创新型服务业企业，宜信公司自2006年成立之初就将企业社会责任上升到企业战略层面，将企业社会责任与企业经营战略相结合，打造战略型企业社会责任，将企业的社会责任作为企业经营发展战略的一部分，践行‘双底线’理念，在关注企业经济绩效的同时，关注企业的社会绩效。宜农贷是宜信践行‘双底线’理念的重要体现”。
净化行业空气 从自律做起
在行业自律方面，宜信早在去年就和 业内几家机构一起，联合北京大学金融信息化研究中心、北京大学立法学研究中心共同发起成立了小额信贷服务中介机构联席会，签署了《小额信贷服务中介机构行业自律公约》。
唐宁当选为理事会首任理事长，并指出，“联席会将重点开展包括建立行业数据共享平台和内外部宣传平台等工作。联席会要力争将《公约》落到实处，切实推动行业和同业机构的共同进步和发展”。
《公约》旨在促进小额信贷服务中介机构的全国性行业自律，维护正常的小额信贷服务中介行业秩序，促进行业的健康发展，为实现普惠金融以及和谐社会贡献力量。
当被问及“面对政府的监管应持何种态度”时，唐宁表示:“金融行业需要监管，更需要自律，整个行业的发展需要政府的监管和支持，发展多层级的金融服务体系已经成为业内共识。在发达国家的金融市场，银行都被要求为小微企业和低收入群体提供一些金融服务。但是，由于为小微企业和低收入群体服务需要不一样的信贷技术，所以，在国外，金融机构都会选择与拥有服务小微企业和低收入人群能力的机构合作，来完成整个金融服务流程，这也被实践证明成本最优，并发挥各自的比较优势”。