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摘 要：由于人口基数过大，我国消费信贷的发展在各个地区并不均衡，各种消费信贷所占的比例也不一样。受传统消费观念和消费习惯的制约，虽然不再崇尚旧社会的陈旧习惯，但是在日常的消费行为上仍然会受到传统观念的约束，消费想法和思维并没有转变过来，本文通过分析其制约因素来研究如何促进消费信贷的发展。
消费信贷也称信用消费，便是指商业银行或农村信用社对消费者个人发出的用于购置耐用消费品或支撑其余消耗的贷款，以解决消费价高和消费者购买力不够的问题，是金融创新的产物。个人消费信贷是指银行或其他金融机构选择信用、抵押、质押保证或保证形式，以商品型泉币方式向个人消费者给予的信用。
一、我国消费信贷的发展现状
在人民银行公布的《关于开展个人消费信贷的指导意见》中，表明我国要通过各商业银行刺激消费信贷以实现经济增长的决心。推出一些不同于以往的消费信贷的业务，如教育贷款，旅游贷款等，這些新型的贷款业务一定程度上刺激了部分居民的消费欲望，很多商业银行在看到新的信贷业务产生的经济效益创造出无限的前景和市场时，积极推出了各种消费信贷的项目，同时也形成竞争的力量，并努力在当前的政策环境相对宽松的情况下获得相应的支持，以具有最低的环境成本，建立一个新的业务类型，通过无限的前景和宣传的展示，吸引各种信贷政策的建立，进而实现经济的增长。到目前为止，我国四大国有的商业银行都大体上形成了消费信贷品种体系，如短期信用贷款、综合消费贷款、旅游贷款、国家助学贷款、汽车贷款住房贷款等。
二、当前我国消费信贷的特点
1.发展速度快
我国的消费信贷在规模上一直呈现高速增长的趋势，2010年前是消费信贷规模扩张最快的时期，虽然在2010年后发展速度略有些缓慢，但是任然保持着较高的增长量和比例。因为随着时代的变迁，曾经年轻一代的“80后”“90后”已经成长为社会主要的消费群体，他们的思维习惯和思考方式更容易接受也更倾向于消费信贷，并且21世纪在互联网进入的情况下，我们并不像以前一样，处在一个闭关锁国的状态下，世界都被连成了一个整体，人们通过网络、手机和电视可以快速准确的了解到欧美国家的经济及信贷发展状况，也能更好的接受消费信贷的思维方式，所以近几年消费信贷发展速度较快。
2.地区之间发展不平衡且城乡差异较大
由于消费信贷政策的规定，中国金融机构发放的住房贷款主要限于该机构所在地，因此，地区之间经济发展的差异造成消费信贷发展的不平衡。许多全国性商业银行都明确表示，其消费信贷的发展重点应集中在沿海、沿江等发达地区。并且潜力巨大的农村市场多为空白。中国有8亿多农民，其中有70%的农民对消费信贷有迫切需求，这说明消费信贷在农村具有广阔发展空间。但是，消费信贷还是主要集中在城市，在消费贷款总量中，县城中的消费贷款占90%多，而农村中的消费贷款不足10%。
三、制约消费信贷发展的因素分析
1.我国居民实际可支配收入增长缓慢且部分居民承载能力较低
在当前经济下行压力增大、外需疲软的情况下，城市居民和农民纯收入增长幅度较慢，导致其对未来增收的预期不稳，实际购买力弱化，对金融服务有效需求不足。城镇居民之间的收入差异一直被扩大的同时，经济的市场化改革也一直在深入。根据调查显示，社会越来越呈现出收入两级分化的趋势，使得高收入家庭和低收入家庭之间本来就有的经济差距再次拉大，而社会的主要财富也是集中在高收入家庭中，这就导致低收入家庭增加收入的机会越来越少。收入差距拉大，使居民收入在平均水平之下占相当一部分。
2.居民储蓄率居全球首位
我国一直有以勤劳节约的精神操持家务的传统，居民总的存款余额实现了高速的增长，储蓄率在全球范围内总是处于第一。目前我国已成为全球储蓄金额最多的国家，同时也是人均储蓄最多的国家，我国人均居民储蓄已经超过3万元。相应的，我国也是目前全球储蓄率最高的国家，目前居民储蓄率已超过50%，远远超过世界平均水平。
但是高的储蓄率并没有拉动我国的消费信贷的发展，其原因还是有很多种，如传统观念的束缚，股市的低迷，中国人更注重养老和购房。目前中国股票市场仍处于十分不稳定的状态，并且各种上市公司操控股票市场的消失一直都存在，买基金也总会听到黑幕的消息，人们用于投资的钱总是会打水漂，导致只能把钱存进银行，且我国目前医疗保险并不完善，我国人们又非常重视养老的问题，对子女的教育问题也会进行存储，所以导致人们就算储蓄率有所提高，自己的钱都要攒着花，更不会对自己认为存在风险的消费信贷进行了解。
3.传统消费观念的制约
在我国古代几千年的发展历程上，逐步形成了自给自足的小农经济，这种经济也造成了人们自己供给、足不出户、无债一身轻的封闭型消费观念，这种自给自足的传统消费观念都默默的影响了人们的消费习惯和消费观念。虽然在目前较好的收入水平下，收入预期已经比过去高出了许多，但是不愿负债的消费观念仍然是约定俗成的。
我国的居民长期以来形成了一个相对保守的消费习惯和生活观念，这些都束缚了中国消费信贷的发展。一是传统观念根深蒂固。目前我国已进入老龄化社会，由于时代背景，老人们大都形成了“量入为出”的传统消费观念，且较难改变，人们对“借钱消费”行为还难以完全接受，几乎没有老人表示会在比较缺钱时进行消费。二是积攒财富动机强烈。绝大部分的居民更加注重考虑子女的未来生活，将子女的消费需求放在第一位，从而倾向于积攒财富来满足“隔代消费”，这也与我国国民的性格息息相关。
4.从众心理且消费结构不合理
消费者的价值观念与其所处的社会文化环境有极大的关系，我国居民行为方式喜爱跟随他人，从众心理严重，消费方式缺乏理性，一些不成熟的消费行为挤压了其他即期消费项目，导致消费结构不够合理。我国很多地区居民往往喜爱不惜重金大操大办婚丧嫁娶等所谓“面子”工程，从而造成不合理的消费，甚至于浪费。
5.个人信用制度不健全不完善
目前，有关法律一般都是以企业为对象制定，以个别消费者为对象的条款，而缺乏对违约行为的详细规定，特别是缺乏必要的法律规范的个人贷款担保。消费信贷者的个人信用状况有别于企业信用，有的信息不好收集、不能以偏概全、扩散到很多方面等特点，对于把钱借给贷款人的银行来说并不放心，银行并不能从仅有的这些信息上相信贷款人。因此，银行的态度往往是谨慎的，不得已要依赖繁杂程序，对贷款人进行身份的确认，这使得消费者产生疑虑或被拒绝。
6.消费信贷的法律法规不完善
我国目前还没有一部完全统一规划的规范消费信贷行为和变动消费信贷关系的全国实行的法律。目前运行的法律条款大部分都是面向法人制定，不常出现面对消费者个人的条款，所以目前还是对失信、违约等的惩处办法没有做出完整详细的规定。所以当问题出现时，消费者的权益得不到保障，也使得消费信贷没有成为主流。
作者简介
朱佳楠（1987.8～），性别女，籍贯：陕西咸阳，单位：咸阳师范学院，学历（2010级硕士），研究方向：国际贸易
（作者单位：咸阳师范学院经济与管理学院）
消费信贷也称信用消费，便是指商业银行或农村信用社对消费者个人发出的用于购置耐用消费品或支撑其余消耗的贷款，以解决消费价高和消费者购买力不够的问题，是金融创新的产物。个人消费信贷是指银行或其他金融机构选择信用、抵押、质押保证或保证形式，以商品型泉币方式向个人消费者给予的信用。
一、我国消费信贷的发展现状
在人民银行公布的《关于开展个人消费信贷的指导意见》中，表明我国要通过各商业银行刺激消费信贷以实现经济增长的决心。推出一些不同于以往的消费信贷的业务，如教育贷款，旅游贷款等，這些新型的贷款业务一定程度上刺激了部分居民的消费欲望，很多商业银行在看到新的信贷业务产生的经济效益创造出无限的前景和市场时，积极推出了各种消费信贷的项目，同时也形成竞争的力量，并努力在当前的政策环境相对宽松的情况下获得相应的支持，以具有最低的环境成本，建立一个新的业务类型，通过无限的前景和宣传的展示，吸引各种信贷政策的建立，进而实现经济的增长。到目前为止，我国四大国有的商业银行都大体上形成了消费信贷品种体系，如短期信用贷款、综合消费贷款、旅游贷款、国家助学贷款、汽车贷款住房贷款等。
二、当前我国消费信贷的特点
1.发展速度快
我国的消费信贷在规模上一直呈现高速增长的趋势，2010年前是消费信贷规模扩张最快的时期，虽然在2010年后发展速度略有些缓慢，但是任然保持着较高的增长量和比例。因为随着时代的变迁，曾经年轻一代的“80后”“90后”已经成长为社会主要的消费群体，他们的思维习惯和思考方式更容易接受也更倾向于消费信贷，并且21世纪在互联网进入的情况下，我们并不像以前一样，处在一个闭关锁国的状态下，世界都被连成了一个整体，人们通过网络、手机和电视可以快速准确的了解到欧美国家的经济及信贷发展状况，也能更好的接受消费信贷的思维方式，所以近几年消费信贷发展速度较快。
2.地区之间发展不平衡且城乡差异较大
由于消费信贷政策的规定，中国金融机构发放的住房贷款主要限于该机构所在地，因此，地区之间经济发展的差异造成消费信贷发展的不平衡。许多全国性商业银行都明确表示，其消费信贷的发展重点应集中在沿海、沿江等发达地区。并且潜力巨大的农村市场多为空白。中国有8亿多农民，其中有70%的农民对消费信贷有迫切需求，这说明消费信贷在农村具有广阔发展空间。但是，消费信贷还是主要集中在城市，在消费贷款总量中，县城中的消费贷款占90%多，而农村中的消费贷款不足10%。
三、制约消费信贷发展的因素分析
1.我国居民实际可支配收入增长缓慢且部分居民承载能力较低
在当前经济下行压力增大、外需疲软的情况下，城市居民和农民纯收入增长幅度较慢，导致其对未来增收的预期不稳，实际购买力弱化，对金融服务有效需求不足。城镇居民之间的收入差异一直被扩大的同时，经济的市场化改革也一直在深入。根据调查显示，社会越来越呈现出收入两级分化的趋势，使得高收入家庭和低收入家庭之间本来就有的经济差距再次拉大，而社会的主要财富也是集中在高收入家庭中，这就导致低收入家庭增加收入的机会越来越少。收入差距拉大，使居民收入在平均水平之下占相当一部分。
2.居民储蓄率居全球首位
我国一直有以勤劳节约的精神操持家务的传统，居民总的存款余额实现了高速的增长，储蓄率在全球范围内总是处于第一。目前我国已成为全球储蓄金额最多的国家，同时也是人均储蓄最多的国家，我国人均居民储蓄已经超过3万元。相应的，我国也是目前全球储蓄率最高的国家，目前居民储蓄率已超过50%，远远超过世界平均水平。
但是高的储蓄率并没有拉动我国的消费信贷的发展，其原因还是有很多种，如传统观念的束缚，股市的低迷，中国人更注重养老和购房。目前中国股票市场仍处于十分不稳定的状态，并且各种上市公司操控股票市场的消失一直都存在，买基金也总会听到黑幕的消息，人们用于投资的钱总是会打水漂，导致只能把钱存进银行，且我国目前医疗保险并不完善，我国人们又非常重视养老的问题，对子女的教育问题也会进行存储，所以导致人们就算储蓄率有所提高，自己的钱都要攒着花，更不会对自己认为存在风险的消费信贷进行了解。
3.传统消费观念的制约
在我国古代几千年的发展历程上，逐步形成了自给自足的小农经济，这种经济也造成了人们自己供给、足不出户、无债一身轻的封闭型消费观念，这种自给自足的传统消费观念都默默的影响了人们的消费习惯和消费观念。虽然在目前较好的收入水平下，收入预期已经比过去高出了许多，但是不愿负债的消费观念仍然是约定俗成的。
我国的居民长期以来形成了一个相对保守的消费习惯和生活观念，这些都束缚了中国消费信贷的发展。一是传统观念根深蒂固。目前我国已进入老龄化社会，由于时代背景，老人们大都形成了“量入为出”的传统消费观念，且较难改变，人们对“借钱消费”行为还难以完全接受，几乎没有老人表示会在比较缺钱时进行消费。二是积攒财富动机强烈。绝大部分的居民更加注重考虑子女的未来生活，将子女的消费需求放在第一位，从而倾向于积攒财富来满足“隔代消费”，这也与我国国民的性格息息相关。
4.从众心理且消费结构不合理
消费者的价值观念与其所处的社会文化环境有极大的关系，我国居民行为方式喜爱跟随他人，从众心理严重，消费方式缺乏理性，一些不成熟的消费行为挤压了其他即期消费项目，导致消费结构不够合理。我国很多地区居民往往喜爱不惜重金大操大办婚丧嫁娶等所谓“面子”工程，从而造成不合理的消费，甚至于浪费。
5.个人信用制度不健全不完善
目前，有关法律一般都是以企业为对象制定，以个别消费者为对象的条款，而缺乏对违约行为的详细规定，特别是缺乏必要的法律规范的个人贷款担保。消费信贷者的个人信用状况有别于企业信用，有的信息不好收集、不能以偏概全、扩散到很多方面等特点，对于把钱借给贷款人的银行来说并不放心，银行并不能从仅有的这些信息上相信贷款人。因此，银行的态度往往是谨慎的，不得已要依赖繁杂程序，对贷款人进行身份的确认，这使得消费者产生疑虑或被拒绝。
6.消费信贷的法律法规不完善
我国目前还没有一部完全统一规划的规范消费信贷行为和变动消费信贷关系的全国实行的法律。目前运行的法律条款大部分都是面向法人制定，不常出现面对消费者个人的条款，所以目前还是对失信、违约等的惩处办法没有做出完整详细的规定。所以当问题出现时，消费者的权益得不到保障，也使得消费信贷没有成为主流。
作者简介
朱佳楠（1987.8～），性别女，籍贯：陕西咸阳，单位：咸阳师范学院，学历（2010级硕士），研究方向：国际贸易
（作者单位：咸阳师范学院经济与管理学院）