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摘 要：近年来，随着我国经济的快速前进，金融市场也随着获得了快速的发展，并且呈现着金融主体多元化、金融业务多样化的发展趋势。其中一个重要体现就是理财产品的迅速发展，理财，不仅是很多商业银行纷纷推出自己的理财产品，一些民间金融公司也不断包装推出自己的理财产品。理财产品凭借着收益率高这一显著优势，获得了越来越多居民的青睐，很多都将闲散资金投向了理财产品市场。这对于一些没有推出理财产品的商业银行传统储蓄业务来说，可谓是不小的冲击。本文主要探讨理财产品市场对商业银行传统负债业务带来的冲击及对策。
关键词：理财产品；商业银行；冲击；对策
所谓理财产品，实质上指的是由商业类银行和法定金融类机构自我研发设计并推广的本币、外币、基金、保险、债券等一系列金融类产品。 当前，随着国民经济的快速发展，以及外资银行在国内业务的展开，金融行业尤其是银行业的竞争局面日趋激烈，因此各银行各出策略，开发各自的理财产品。 理财产品凭借着收益率高这一显著优势，获得了越来越多居民的青睐，很多都将闲散资金投向了理财产品市场。这对于一些没有退出理财产品的商业银行传统储蓄业务来说，可谓是不小的冲击。因此，作为商业银行，应当要正视理财产品的冲击，并采取措施来解决困境。
一、理财产品给商业银行储蓄业务的影响
（一）存款增长乏力
在理财产品纷纷出现，纷繁复杂的当下，理财产品凭借着收益率高這一显著优势，获得了越来越多居民的青睐，很多都将闲散资金投向了理财产品市场，银行作为金融服务主要提供机构的地位受到挑战，客户投资渠道渐趋多元化，再加上近一年多来，存款基准利率多次下调，客户存款收益减少、储蓄意愿下降，更给理财产品业务提供了良好的发展契机。
（二）存贷利差缩小
很多商业银行目前业务结构仍以传统的存贷款业务为主，存贷利差是主要收入来源，随着理财产品带来的吸储压力，商业银行不得不通过一些让利政策来吸引储户，比如存款送礼品，或者提高存款利率。另一方面，在理财产品盛行的今天，商业银行必须通过主动负债来满足业务发展需求，但是无论是金融债还是同业存单，资金成本均较高，因此总体上存款成本呈上升趋势，使得利润空间逐步收窄。
二、理财产品冲击下商业银行的对策
（一）加强存款业务的营销工作
在理财产品层出不穷、日趋丰富的今天，很多没有推出理财产品的商业银行储蓄业务整体发展情况并不理想，存款增量偏低，存款结构不合理，存贷比偏高，都是当前理财产品冲击下储蓄业务方面的主要矛盾。作为商业银行，应当意识到，如果在市场营销、客户服务、品牌培育等方面下足功夫不足，还是能够有效提升存款规。就目前而言，一是要扎实做好日常柜面营销和外出营销，更多、更好地吸收不同层面的居民储蓄存款，切实解决存款总量偏低的问题；二是要抓好对公存款及行政事业单位存款的吸收，提升大额存款的市场份额，尽快改变当前存款结构不合理局面。三要加强品牌培育和服务提升，进一步做好自助银行及电子银行渠道推广，全面激活网点吸储能力。存款业务发展的内生动力依然是营销，营销结果的影响因素不仅取决于营销人员个体，更需要业务产品、服务体系、政策激励等一系列方面提供坚实支撑。为此，商业银行营销条线要围绕市场形势变化，进一步改善服务质量，创新服务方式，主动深入市场，积极探掘资源，不断提高营销力度和精准度；同时，聚焦同业经验和客户需求，加快产品创新步伐，并从政策层面给予适当的激励，提升营销人员和非营销人员吸储积极性、主动性。
（二）加快畅通银行卡业务发展道路
在理财产品冲击下，商业银行应当认识到，银行卡作为银行类金融机构所特有的服务内容，不仅有一定的行业专属性，也能够有效吸收一定的活期存款，是很多商业银行活期存款的重要来源。为此，商业银行要对银行卡在品牌效应、存款贡献、客户积累等方面发挥的作用形成足够认识，营销力度和营销政策都要能很好跟上。另一方面，要认识到有些存在的问题，比如银行卡自身功能较为薄弱单一，场景设计不够完善，差异化、特色化优势不明显，造成推广信心不足，营销效果不佳等。就现有的制约因素，商业银行要迅速调整观念，加大银行卡营销推广力度，不仅要抓好零售客户的发卡增量，也要积极对接当地企业、行政事业单位，寻找批量发卡、代发工资业务增长途径，同时，不断研究制定行之有效的配套激励政策，充分调动员工营销热情。同时，要在立足实际的基础上，强化用户思维，不断细分客群，充分挖掘客户实际需求，进一步丰富卡产品功能，有针对性地设计和完善银行卡应用场景，着力提高自主发卡机、以及移动发卡终端的单机效率。
综上所述，理财产品的盛行，给商业银行传统储蓄业务带来了一定的冲击，对此，本文从储蓄业务营销和银行卡优化两个角度来提出对策，希望可以为相关从业者提供一些有价值的参考和借鉴。
参考文献：
[1]姜婷婷.论对银行个人理财产品的法律监管[D].北京：对外经济贸易大学，2007.
[2]李立新.我国商业银行个人理财产品服务营销策略研究[D].天津：南开大学，2009.
[3]俞芳.我国商业银行个人理财产品现状与发展策略[D].厦门：厦门大学，2009.
[4]孙希.银行个人理财产品的创新与法律监管制度研究[D].哈尔滨：哈尔滨工程大学.
作者简介：田芸嘉，武汉市第六中学。
关键词：理财产品；商业银行；冲击；对策
所谓理财产品，实质上指的是由商业类银行和法定金融类机构自我研发设计并推广的本币、外币、基金、保险、债券等一系列金融类产品。 当前，随着国民经济的快速发展，以及外资银行在国内业务的展开，金融行业尤其是银行业的竞争局面日趋激烈，因此各银行各出策略，开发各自的理财产品。 理财产品凭借着收益率高这一显著优势，获得了越来越多居民的青睐，很多都将闲散资金投向了理财产品市场。这对于一些没有退出理财产品的商业银行传统储蓄业务来说，可谓是不小的冲击。因此，作为商业银行，应当要正视理财产品的冲击，并采取措施来解决困境。
一、理财产品给商业银行储蓄业务的影响
（一）存款增长乏力
在理财产品纷纷出现，纷繁复杂的当下，理财产品凭借着收益率高這一显著优势，获得了越来越多居民的青睐，很多都将闲散资金投向了理财产品市场，银行作为金融服务主要提供机构的地位受到挑战，客户投资渠道渐趋多元化，再加上近一年多来，存款基准利率多次下调，客户存款收益减少、储蓄意愿下降，更给理财产品业务提供了良好的发展契机。
（二）存贷利差缩小
很多商业银行目前业务结构仍以传统的存贷款业务为主，存贷利差是主要收入来源，随着理财产品带来的吸储压力，商业银行不得不通过一些让利政策来吸引储户，比如存款送礼品，或者提高存款利率。另一方面，在理财产品盛行的今天，商业银行必须通过主动负债来满足业务发展需求，但是无论是金融债还是同业存单，资金成本均较高，因此总体上存款成本呈上升趋势，使得利润空间逐步收窄。
二、理财产品冲击下商业银行的对策
（一）加强存款业务的营销工作
在理财产品层出不穷、日趋丰富的今天，很多没有推出理财产品的商业银行储蓄业务整体发展情况并不理想，存款增量偏低，存款结构不合理，存贷比偏高，都是当前理财产品冲击下储蓄业务方面的主要矛盾。作为商业银行，应当意识到，如果在市场营销、客户服务、品牌培育等方面下足功夫不足，还是能够有效提升存款规。就目前而言，一是要扎实做好日常柜面营销和外出营销，更多、更好地吸收不同层面的居民储蓄存款，切实解决存款总量偏低的问题；二是要抓好对公存款及行政事业单位存款的吸收，提升大额存款的市场份额，尽快改变当前存款结构不合理局面。三要加强品牌培育和服务提升，进一步做好自助银行及电子银行渠道推广，全面激活网点吸储能力。存款业务发展的内生动力依然是营销，营销结果的影响因素不仅取决于营销人员个体，更需要业务产品、服务体系、政策激励等一系列方面提供坚实支撑。为此，商业银行营销条线要围绕市场形势变化，进一步改善服务质量，创新服务方式，主动深入市场，积极探掘资源，不断提高营销力度和精准度；同时，聚焦同业经验和客户需求，加快产品创新步伐，并从政策层面给予适当的激励，提升营销人员和非营销人员吸储积极性、主动性。
（二）加快畅通银行卡业务发展道路
在理财产品冲击下，商业银行应当认识到，银行卡作为银行类金融机构所特有的服务内容，不仅有一定的行业专属性，也能够有效吸收一定的活期存款，是很多商业银行活期存款的重要来源。为此，商业银行要对银行卡在品牌效应、存款贡献、客户积累等方面发挥的作用形成足够认识，营销力度和营销政策都要能很好跟上。另一方面，要认识到有些存在的问题，比如银行卡自身功能较为薄弱单一，场景设计不够完善，差异化、特色化优势不明显，造成推广信心不足，营销效果不佳等。就现有的制约因素，商业银行要迅速调整观念，加大银行卡营销推广力度，不仅要抓好零售客户的发卡增量，也要积极对接当地企业、行政事业单位，寻找批量发卡、代发工资业务增长途径，同时，不断研究制定行之有效的配套激励政策，充分调动员工营销热情。同时，要在立足实际的基础上，强化用户思维，不断细分客群，充分挖掘客户实际需求，进一步丰富卡产品功能，有针对性地设计和完善银行卡应用场景，着力提高自主发卡机、以及移动发卡终端的单机效率。
综上所述，理财产品的盛行，给商业银行传统储蓄业务带来了一定的冲击，对此，本文从储蓄业务营销和银行卡优化两个角度来提出对策，希望可以为相关从业者提供一些有价值的参考和借鉴。
参考文献：
[1]姜婷婷.论对银行个人理财产品的法律监管[D].北京：对外经济贸易大学，2007.
[2]李立新.我国商业银行个人理财产品服务营销策略研究[D].天津：南开大学，2009.
[3]俞芳.我国商业银行个人理财产品现状与发展策略[D].厦门：厦门大学，2009.
[4]孙希.银行个人理财产品的创新与法律监管制度研究[D].哈尔滨：哈尔滨工程大学.
作者简介：田芸嘉，武汉市第六中学。