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作者簡介：赵聪（1982-），女，汉族，内蒙古赤峰人，经济师。主要研究方向：金融学。
摘要：随着我国市场经济的发展，企业面临的市场环境不断变化，企业面临的风险种类也不断增多，潜在损失也逐渐增大，因此对于保险产品的需求也逐步增长。另外，我国企业逐步发展壮大，随着企业规模的增长其支付保费能力的也得到提升，可以通过购买更多的保险保障来提高保险公司的风险管理能力。要促进我国企业财产保险持续、健康地发展就要针对存在的问题，开展综合治理，在解决问题的过程中，增强公众的投保意识，进行保险产品创新，拓宽保险产品销售渠道，加强服务配套建设。
关键词：财产保险;制约;发展
一、引言
国的经济发展水平是其保险行业发展的基础，只有在足够的经济水平的支持下，保险行业才能得到充分的发展。随着我国市场经济的发展，企业面临的市场环境不断变化，企业面临的风险种类也不断增多，潜在损失也逐渐增大，因此对于保险产品的需求也逐步增长。另外，我国企业逐步发展壮大，随着企业规模的增长其支付保费能力的也得到提升，可以通过购买更多的保险保障来提高保险公司的风险管理能力。现实情况却与理论有着强烈的对比。我国企财险市场发展的相对滞缓以及企财险保费收入的缓慢增长与我国的经济环境呈现出极不匹配的现象。自20世纪90年代以来，我国社会固定资产投资维持在较高的增长率水平上。而固定资产作为企财险的载体，其高速增长却并没有带来企财险保费收入的同步增长。企财险则正是作为企业发展过程中的“稳定器”与“助推器”来参与到企业日常的管理当中。
二、企业财产保险概述
（一）我国企业财产保险的内涵
企业是经济活动的微观基础企业发展壮大可以促进国家经济繁荣、社会稳定和人民安居乐业。然而企业的生存和发展时刻受到自然灾害、意外事故、法律责任以及信用行为等风险的威胁。财产保险是企业管理和转移上述风险的重要有效手段之一，企业通常投保的财产保险包括企业财产保险、运输工具保险、货物运输保险、责任险以及信用保险等。
从整体上看，保险标的通常被划分为两种：一为经济活动的主体，即人;一为经济活动的客体，即财产。因此，保险业务的划分也根据保险标的不同，分为人身保险与财产保险。
根据定义，财产保险是指“以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险”（魏华林和林宝清，1999）。财产保险有广义和狭义之分：广义财产保险包含财产损失保险、责任保险以及信用保证保险等;狭义财产保险则是专指以有形财产及其相关利益为保险标的的保险。根据中国保险年鉴关于财产保险种类的划分，财产保险包括机动车辆保险、企业财产保险、货运保险、责任保险、农业保险和信用保证保险七大类。
其中，企财险在财产保险业务中的占比为4.83%，是所有财产保险中占比第二大的险种。
企业财产保险简称企财险，是以坐落于固定地址的财产为保险标的的一种财产保险，其承保对象以企事业单位和社团等法人组织为主，如各类所有制企业、国家机关、事业单位及社会团体等。一般来说，根据保险责任的不同，企财险可分为三个险别：财产基本险、财产综合险和财险一切险。企财险的保险标的仅包括在固定地点存放且处于相对静止中的财产，在运动状态中的财产不属于企财险的保险标的。
企财险的可保标的包括三类财产。第一为被保险人所有或与他人共有但由被保险人负责的财产;第二为被保险人负责经营管理或者代他人保管的财产，如存货;第三为法律所承认的被保险人具有经济利害关系的财产，如被保险人承租的财产等。具体而言，可根据财产项目分为四类，即建筑物、机器设备、原材料与存货以及办公用具。
企财险的特保标的也称特约保险财产，是经保险双方特别约定后保险人承保的财产。特保标的包括两类。第一类是由保险合同双方特别约定，并在合同中载明价值的财产，如珠宝、古玩、稀有金属等贵重物品以及计算机、摄影机等移动设备;第二类是为了满足部分行业特有的财产如矿井内设备、堤堰、水闸等。企财险不保标的即不属于保险标的的财产。这类财产不属于保险标的的主要原因有四个：（1）其价值不能用货币衡量，如土地、矿藏等;（2）不是实际的物资，如货币、有价证券等;（3）与政府规定不相符，如违章建筑;（4）不在企财险保险范围内，如运输过程中的货品、机动车等。
（二）我国企业财产保险的发展现状
经中国人民银行分行长会议提议和国务院批准，我国于1980年起恢复国内财险业务，我国财产保险事业才有了很大发展，企财险也因此重获新生。企财险的保费收入就达到10亿人民币，其保费收入占财产保险总保费收入的比例达到了50%。好景不长，我国实行改革开放后，全国经济开始进入高速发展的通道，国内生产总值的增长速度保持在年均9%以上，固定资产投资的增速也保持了两位数的高速增长率。但与此同时，企财险的保费收入却并没有随着固定资产投资的快速增长而增长，而随着90年代后期我国汽车市场的逐步开放，私家车保有量的上升带动汽车保险的快速发展，企财险的保费收入已无法占据财产险保费收入的第一大部分，并且保费收入也被车险远远抛在身后。截至2020年，企财险保费收入仅占财险保险收入的23.23%，我国企财险市场发展的相对滞缓以及企财险保费收入的缓慢增长却与我国的经济的快速发展以及财产保险市场的扩张形成了鲜明的对比。自20世纪90年代以来，我国社会固定资产投资维持在较高的增长率水平，根据我国统计局公布的数据，最近十年的全社会固定资产投资平均增长率为20%，不仅高于我国GDP平均增长率，更是远高于企财险保费收入增长率。而作为企财险载体的固定资产的高速增长却并没有带来企财险保费收入的同步增长，甚至现实生活中企财险保费收入出现了负增长的现象。
（三）企业财产保险的意义
企业财产保险是以城乡居民的有形财产为标的物的一种保险险种，它对于企业风险的防范和在企业风险中财产损失的降低都有着很重要的意义。所以，针对我国企业财产保险业发展陷入困境这一问题，对企业财产保险进行研究，提出有助于其发展的对策建议很重要。我国目前对企业财产保险进行研究的文献不少，这些文献对企业财产保险在我国的发展历程，企业财产保险的现状和存在的问题，企业财产保险的发展建议都进行过分析研究，但是，这其中绝大部分都是定性分析而鲜有实证分析。特别是在针对企业财产保险投保率过低这一问题的研究中，缺乏对影响企业财产保险需求因素的实证研究。因此本文将在对企业财产保险问题的研究，根据分析的结果，制定相应的解决问题的对策办法，对解决我国企业财产保险目前有效需求不足的问题具有一定的现实意义。财险公司出于何种动机需要购买再保险，是值得研究的。 购买保险可以达到风险转移的目标。这是财产保险公司购买保险的最主要的动机。当财险公司接受金额较大的保单，但是没有足够的偿付能力时，购买再保险进行风险转移，保证公司既可以承保金额较大的保单，又可以保证自身的偿付能力。购买保险可以进行合理进行纳税筹划。当财产保险公司营业利润有限，实际税负较低的情况下，可以尽可能开拓市场承揽保单，通过分保，增加佣金收入，提高营业利润，而实际缴纳的企业所得税所占实际收入的比重很低。
三、企业财产保险发展路径
（一）增强公众的投保意识
增强公众的投保意识，除了增强保险公司的形象宣传外，重点还要放在保险产品的大力宣传上。不仅要使民众认识到有什么保险产品，更关键地是要让人明白保险产品的投人与保障程度，与其他类似产品的区别与特点。具体来说，一是要突出产品种类的针对性，即结合当时、当地的居民收人结构、财产构成设计具有一定程度适用性的保险产品，并予以合理定价，考虑产品的可接受度。二是要突出产品本身的特点，即投保成本与风险保障回报率，毕竟保险产品的本质是风险分担，在产品宣传上要充分考虑消费者在观念与经济上的可接受程度。三是选择合适的手段。除前述的形象宣传外，也可以考虑采用代言人、小视频或者微信朋友圈等形式，加大受众覆盖面。
例如，移动互联网已经深人到每个人的生活中，可以利用互联网作为宣传渠道，便于群众获取企业财产保险的知识，加深人民群众对企业财产保险的认识;在一些灾害损失现场召开现场理赔会，让更多的人认识企业财产保险的好处;在自然灾害不幸发生时，保险公司要结合公益行为，适当进行相关宣传，当然也要把握好度的概念。
（二）进行保险产品创新
保险公司要结合社会经济发展阶段与不同区域民众的财产结构，努力开发具有普遍针对性的保险产品。在此，应立足保险产品差异化的特征，充分挖掘产品的适用性。丰富企业财险的种类，是基于对不同企业财产收人的高低和结构的深人分析，全面了解和掌握不同层次及不同区域居民的收人水平、企业财产状况、不同层次居民投保心理的情况，根据各地自然环境设计出更加贴近百姓生活，充分满足居民投保意愿的企业财产保险品种。例如，对于经济发达地区，企业财产保险可以适用于高档电器、家居装修、古玩字画、保姆人身意外、航班延误险等;对于经济相对欠发达地区，可以充分考虑现金、水电气管故障、高空坠物等意外造成的事故保险。在此方面，外资保险公司相对走在前列，如美亚保险公司在我国上海结合在沪外籍人员定制了对应的保险产品如信用保险、保证保险等財产保险业务，走在了市场的前列。
此外提高产品的针对性首先要细分客户类型，不同收入水平，不同居住条件的客户其对企业财产保险的需求自然不同，可以借鉴美亚保险和皇家太阳保险公司的做法，两家保险公司都有针对性的为在华工作的外籍人员开发出适合他们生活需求的企业财产保险产品，考虑到这部分外籍人员的工作性质和生活习惯为他们量身打造出合适的企业财产保险产品。通常来说收入水平较高的客户，其企业财产的价值量也会较大，因此风险发生概率就会相对较高，那么针对这部分客户群体的企业财产保险产品的费率就应该要提高。又如针对农民和城镇居民制定企业财产保险保险条款时也要有所区分，城镇居民居住条件优越，收入水平高，但是面临的风险也相对集中，出现的概率要高一些，因此面向城镇居民销售的企业财产保险保障范围就要更宽，保费要偏高，而农民需要的保障范围要窄些，保费自然也低些。
提高产品的针对性，还要注意区域的差异性。对于产品的开发和创新不能一概而论，盲目跟风。比如我国南北方在日常的居住习惯中存在差异，南方的企业不存在冬天取暖的问题，而北方的企业就涉及到这个问题。冬季取暖就有可能面临水管爆裂的风险，这将会直接对企业财产造成损失，那么针对北方地区的投保者，企业财产保险的责任范围里就应当包括水管爆裂这一项，面对于南方的投保者则不需要加入这一项。另外对于我国经济发达的东部沿海地区，居民的生活条件较优越，住房质量较高，高档社区公寓多，相应的出险概率高，出险后的赔付金额也高，自然应该提高企业财产保险的保险价格。
（三）拓宽保险产品销售渠道
营销问题在企业财产保险的发展过程中是一直存在的大问题之一。我国企业财产保险销售的主要模式还是业务员的推销。企业财产保险是分散性较高的保险业务，其保费较之车辆保险等大险种来说是比较低廉的，保险营销人员能够从销售企业财产保险中后的报酬也就相对较少，因此在企业财产保险的销售过程中自然不会透过多的热情和精力。但如果将销售费用在销售成本中所占的比例提高，那么企业财产保险的费率自然会提高，这部分费用也会转嫁给消费者，这将会不利于企业财产保险业务的发展。因此，探索新的营销模式是促进企业财产保险发展的关键问题。
企业财产保险的销售可以采用联合推销的模式，增加保险营销人员的销售动力。例如保险营销人员对机动车辆保险的销售都非常有热情，愿意积极的去拓展业务，那么采用联合推销模式就可以促使销售人员在向客户进行车辆险推销的同时一并推销企业财产保险，并将此部分业绩纳入营销员的考核体系中。这将会大大增加营销人员的销售动力。企业财产保险的营销还可以采用产寿险交叉的销售模式。我国的保险公司目前大部分是将财产保险和人寿保险分开经营的，但是资源是可以实现共享的。寿险销售中的企业客户资源完全可以分享给企业财产保险的销售使用，
（四）加强服务配套建设
保险业虽然属于金融产业，但本质上仍然属于服务产业。从产品设计到居民投保、理赔都贯穿着保险公司的相关服务。因此，保险公司应本着服务客户的根本理念，不仅要做好产品开发，更要做好相关服务。一方面，对于居民购买相关险种后，应定期跟踪，及时根据居民经济情况、工作环境的变化提出相关保险产品的推荐或建议。另一方面，对于居民出险后，应积极提供相关协助，使相关受益人在意外发生后得到及时、快速的帮助。值得一提的是，在经济快速发展的当下，保险公司应充分考虑保险的相关增值服务。理论上讲，考虑财产保险的客户，一方面是风险意识较强，另一方面也具有一定的经济实力。所以，保险公司应立足于保险的基本保障功能，向客户提供企业财产安全配置，企业风险管理咨询、人身安全培训等，增强用户粘性。
四、结论
随着我国经济实力的不断提升，居民收人也不断增加，人民财富积累也达到了一个新的高度。这给企业财产保险业务的开展提供了广阔的空间。虽然现阶段各大保险公司开展的企业财产保险业务还比较有限，但不可否认这仍然是一个极其广大的市场。保险公司应立足于经济发展实际情况，认真调研目标客户的保险需求，设计出优质的保险产品，加大产品宣传力度，通过高素质的服务团队，做好售前售后服务，就能持续稳定地推进这一业务的广泛开展。
参考文献
[1]郑净方，查瑞锋. 夫妻企业财产保险的离婚分割[J]. 中共福建省委党校学报，2007（03）：77-79.
[2]方慧玲，唐春虹，郭岩岩. 我国企业保险规划及投保策略[J]. 合作经济与科技，2017（03）：54-56.
[3]李德勇. 企业保险方案[J]. 决策与信息，2001（05）：55.
摘要：随着我国市场经济的发展，企业面临的市场环境不断变化，企业面临的风险种类也不断增多，潜在损失也逐渐增大，因此对于保险产品的需求也逐步增长。另外，我国企业逐步发展壮大，随着企业规模的增长其支付保费能力的也得到提升，可以通过购买更多的保险保障来提高保险公司的风险管理能力。要促进我国企业财产保险持续、健康地发展就要针对存在的问题，开展综合治理，在解决问题的过程中，增强公众的投保意识，进行保险产品创新，拓宽保险产品销售渠道，加强服务配套建设。
关键词：财产保险;制约;发展
一、引言
国的经济发展水平是其保险行业发展的基础，只有在足够的经济水平的支持下，保险行业才能得到充分的发展。随着我国市场经济的发展，企业面临的市场环境不断变化，企业面临的风险种类也不断增多，潜在损失也逐渐增大，因此对于保险产品的需求也逐步增长。另外，我国企业逐步发展壮大，随着企业规模的增长其支付保费能力的也得到提升，可以通过购买更多的保险保障来提高保险公司的风险管理能力。现实情况却与理论有着强烈的对比。我国企财险市场发展的相对滞缓以及企财险保费收入的缓慢增长与我国的经济环境呈现出极不匹配的现象。自20世纪90年代以来，我国社会固定资产投资维持在较高的增长率水平上。而固定资产作为企财险的载体，其高速增长却并没有带来企财险保费收入的同步增长。企财险则正是作为企业发展过程中的“稳定器”与“助推器”来参与到企业日常的管理当中。
二、企业财产保险概述
（一）我国企业财产保险的内涵
企业是经济活动的微观基础企业发展壮大可以促进国家经济繁荣、社会稳定和人民安居乐业。然而企业的生存和发展时刻受到自然灾害、意外事故、法律责任以及信用行为等风险的威胁。财产保险是企业管理和转移上述风险的重要有效手段之一，企业通常投保的财产保险包括企业财产保险、运输工具保险、货物运输保险、责任险以及信用保险等。
从整体上看，保险标的通常被划分为两种：一为经济活动的主体，即人;一为经济活动的客体，即财产。因此，保险业务的划分也根据保险标的不同，分为人身保险与财产保险。
根据定义，财产保险是指“以财产及其相关利益为保险标的、因保险事故的发生导致财产的损失，以金钱或实物进行补偿的一种保险”（魏华林和林宝清，1999）。财产保险有广义和狭义之分：广义财产保险包含财产损失保险、责任保险以及信用保证保险等;狭义财产保险则是专指以有形财产及其相关利益为保险标的的保险。根据中国保险年鉴关于财产保险种类的划分，财产保险包括机动车辆保险、企业财产保险、货运保险、责任保险、农业保险和信用保证保险七大类。
其中，企财险在财产保险业务中的占比为4.83%，是所有财产保险中占比第二大的险种。
企业财产保险简称企财险，是以坐落于固定地址的财产为保险标的的一种财产保险，其承保对象以企事业单位和社团等法人组织为主，如各类所有制企业、国家机关、事业单位及社会团体等。一般来说，根据保险责任的不同，企财险可分为三个险别：财产基本险、财产综合险和财险一切险。企财险的保险标的仅包括在固定地点存放且处于相对静止中的财产，在运动状态中的财产不属于企财险的保险标的。
企财险的可保标的包括三类财产。第一为被保险人所有或与他人共有但由被保险人负责的财产;第二为被保险人负责经营管理或者代他人保管的财产，如存货;第三为法律所承认的被保险人具有经济利害关系的财产，如被保险人承租的财产等。具体而言，可根据财产项目分为四类，即建筑物、机器设备、原材料与存货以及办公用具。
企财险的特保标的也称特约保险财产，是经保险双方特别约定后保险人承保的财产。特保标的包括两类。第一类是由保险合同双方特别约定，并在合同中载明价值的财产，如珠宝、古玩、稀有金属等贵重物品以及计算机、摄影机等移动设备;第二类是为了满足部分行业特有的财产如矿井内设备、堤堰、水闸等。企财险不保标的即不属于保险标的的财产。这类财产不属于保险标的的主要原因有四个：（1）其价值不能用货币衡量，如土地、矿藏等;（2）不是实际的物资，如货币、有价证券等;（3）与政府规定不相符，如违章建筑;（4）不在企财险保险范围内，如运输过程中的货品、机动车等。
（二）我国企业财产保险的发展现状
经中国人民银行分行长会议提议和国务院批准，我国于1980年起恢复国内财险业务，我国财产保险事业才有了很大发展，企财险也因此重获新生。企财险的保费收入就达到10亿人民币，其保费收入占财产保险总保费收入的比例达到了50%。好景不长，我国实行改革开放后，全国经济开始进入高速发展的通道，国内生产总值的增长速度保持在年均9%以上，固定资产投资的增速也保持了两位数的高速增长率。但与此同时，企财险的保费收入却并没有随着固定资产投资的快速增长而增长，而随着90年代后期我国汽车市场的逐步开放，私家车保有量的上升带动汽车保险的快速发展，企财险的保费收入已无法占据财产险保费收入的第一大部分，并且保费收入也被车险远远抛在身后。截至2020年，企财险保费收入仅占财险保险收入的23.23%，我国企财险市场发展的相对滞缓以及企财险保费收入的缓慢增长却与我国的经济的快速发展以及财产保险市场的扩张形成了鲜明的对比。自20世纪90年代以来，我国社会固定资产投资维持在较高的增长率水平，根据我国统计局公布的数据，最近十年的全社会固定资产投资平均增长率为20%，不仅高于我国GDP平均增长率，更是远高于企财险保费收入增长率。而作为企财险载体的固定资产的高速增长却并没有带来企财险保费收入的同步增长，甚至现实生活中企财险保费收入出现了负增长的现象。
（三）企业财产保险的意义
企业财产保险是以城乡居民的有形财产为标的物的一种保险险种，它对于企业风险的防范和在企业风险中财产损失的降低都有着很重要的意义。所以，针对我国企业财产保险业发展陷入困境这一问题，对企业财产保险进行研究，提出有助于其发展的对策建议很重要。我国目前对企业财产保险进行研究的文献不少，这些文献对企业财产保险在我国的发展历程，企业财产保险的现状和存在的问题，企业财产保险的发展建议都进行过分析研究，但是，这其中绝大部分都是定性分析而鲜有实证分析。特别是在针对企业财产保险投保率过低这一问题的研究中，缺乏对影响企业财产保险需求因素的实证研究。因此本文将在对企业财产保险问题的研究，根据分析的结果，制定相应的解决问题的对策办法，对解决我国企业财产保险目前有效需求不足的问题具有一定的现实意义。财险公司出于何种动机需要购买再保险，是值得研究的。 购买保险可以达到风险转移的目标。这是财产保险公司购买保险的最主要的动机。当财险公司接受金额较大的保单，但是没有足够的偿付能力时，购买再保险进行风险转移，保证公司既可以承保金额较大的保单，又可以保证自身的偿付能力。购买保险可以进行合理进行纳税筹划。当财产保险公司营业利润有限，实际税负较低的情况下，可以尽可能开拓市场承揽保单，通过分保，增加佣金收入，提高营业利润，而实际缴纳的企业所得税所占实际收入的比重很低。
三、企业财产保险发展路径
（一）增强公众的投保意识
增强公众的投保意识，除了增强保险公司的形象宣传外，重点还要放在保险产品的大力宣传上。不仅要使民众认识到有什么保险产品，更关键地是要让人明白保险产品的投人与保障程度，与其他类似产品的区别与特点。具体来说，一是要突出产品种类的针对性，即结合当时、当地的居民收人结构、财产构成设计具有一定程度适用性的保险产品，并予以合理定价，考虑产品的可接受度。二是要突出产品本身的特点，即投保成本与风险保障回报率，毕竟保险产品的本质是风险分担，在产品宣传上要充分考虑消费者在观念与经济上的可接受程度。三是选择合适的手段。除前述的形象宣传外，也可以考虑采用代言人、小视频或者微信朋友圈等形式，加大受众覆盖面。
例如，移动互联网已经深人到每个人的生活中，可以利用互联网作为宣传渠道，便于群众获取企业财产保险的知识，加深人民群众对企业财产保险的认识;在一些灾害损失现场召开现场理赔会，让更多的人认识企业财产保险的好处;在自然灾害不幸发生时，保险公司要结合公益行为，适当进行相关宣传，当然也要把握好度的概念。
（二）进行保险产品创新
保险公司要结合社会经济发展阶段与不同区域民众的财产结构，努力开发具有普遍针对性的保险产品。在此，应立足保险产品差异化的特征，充分挖掘产品的适用性。丰富企业财险的种类，是基于对不同企业财产收人的高低和结构的深人分析，全面了解和掌握不同层次及不同区域居民的收人水平、企业财产状况、不同层次居民投保心理的情况，根据各地自然环境设计出更加贴近百姓生活，充分满足居民投保意愿的企业财产保险品种。例如，对于经济发达地区，企业财产保险可以适用于高档电器、家居装修、古玩字画、保姆人身意外、航班延误险等;对于经济相对欠发达地区，可以充分考虑现金、水电气管故障、高空坠物等意外造成的事故保险。在此方面，外资保险公司相对走在前列，如美亚保险公司在我国上海结合在沪外籍人员定制了对应的保险产品如信用保险、保证保险等財产保险业务，走在了市场的前列。
此外提高产品的针对性首先要细分客户类型，不同收入水平，不同居住条件的客户其对企业财产保险的需求自然不同，可以借鉴美亚保险和皇家太阳保险公司的做法，两家保险公司都有针对性的为在华工作的外籍人员开发出适合他们生活需求的企业财产保险产品，考虑到这部分外籍人员的工作性质和生活习惯为他们量身打造出合适的企业财产保险产品。通常来说收入水平较高的客户，其企业财产的价值量也会较大，因此风险发生概率就会相对较高，那么针对这部分客户群体的企业财产保险产品的费率就应该要提高。又如针对农民和城镇居民制定企业财产保险保险条款时也要有所区分，城镇居民居住条件优越，收入水平高，但是面临的风险也相对集中，出现的概率要高一些，因此面向城镇居民销售的企业财产保险保障范围就要更宽，保费要偏高，而农民需要的保障范围要窄些，保费自然也低些。
提高产品的针对性，还要注意区域的差异性。对于产品的开发和创新不能一概而论，盲目跟风。比如我国南北方在日常的居住习惯中存在差异，南方的企业不存在冬天取暖的问题，而北方的企业就涉及到这个问题。冬季取暖就有可能面临水管爆裂的风险，这将会直接对企业财产造成损失，那么针对北方地区的投保者，企业财产保险的责任范围里就应当包括水管爆裂这一项，面对于南方的投保者则不需要加入这一项。另外对于我国经济发达的东部沿海地区，居民的生活条件较优越，住房质量较高，高档社区公寓多，相应的出险概率高，出险后的赔付金额也高，自然应该提高企业财产保险的保险价格。
（三）拓宽保险产品销售渠道
营销问题在企业财产保险的发展过程中是一直存在的大问题之一。我国企业财产保险销售的主要模式还是业务员的推销。企业财产保险是分散性较高的保险业务，其保费较之车辆保险等大险种来说是比较低廉的，保险营销人员能够从销售企业财产保险中后的报酬也就相对较少，因此在企业财产保险的销售过程中自然不会透过多的热情和精力。但如果将销售费用在销售成本中所占的比例提高，那么企业财产保险的费率自然会提高，这部分费用也会转嫁给消费者，这将会不利于企业财产保险业务的发展。因此，探索新的营销模式是促进企业财产保险发展的关键问题。
企业财产保险的销售可以采用联合推销的模式，增加保险营销人员的销售动力。例如保险营销人员对机动车辆保险的销售都非常有热情，愿意积极的去拓展业务，那么采用联合推销模式就可以促使销售人员在向客户进行车辆险推销的同时一并推销企业财产保险，并将此部分业绩纳入营销员的考核体系中。这将会大大增加营销人员的销售动力。企业财产保险的营销还可以采用产寿险交叉的销售模式。我国的保险公司目前大部分是将财产保险和人寿保险分开经营的，但是资源是可以实现共享的。寿险销售中的企业客户资源完全可以分享给企业财产保险的销售使用，
（四）加强服务配套建设
保险业虽然属于金融产业，但本质上仍然属于服务产业。从产品设计到居民投保、理赔都贯穿着保险公司的相关服务。因此，保险公司应本着服务客户的根本理念，不仅要做好产品开发，更要做好相关服务。一方面，对于居民购买相关险种后，应定期跟踪，及时根据居民经济情况、工作环境的变化提出相关保险产品的推荐或建议。另一方面，对于居民出险后，应积极提供相关协助，使相关受益人在意外发生后得到及时、快速的帮助。值得一提的是，在经济快速发展的当下，保险公司应充分考虑保险的相关增值服务。理论上讲，考虑财产保险的客户，一方面是风险意识较强，另一方面也具有一定的经济实力。所以，保险公司应立足于保险的基本保障功能，向客户提供企业财产安全配置，企业风险管理咨询、人身安全培训等，增强用户粘性。
四、结论
随着我国经济实力的不断提升，居民收人也不断增加，人民财富积累也达到了一个新的高度。这给企业财产保险业务的开展提供了广阔的空间。虽然现阶段各大保险公司开展的企业财产保险业务还比较有限，但不可否认这仍然是一个极其广大的市场。保险公司应立足于经济发展实际情况，认真调研目标客户的保险需求，设计出优质的保险产品，加大产品宣传力度，通过高素质的服务团队，做好售前售后服务，就能持续稳定地推进这一业务的广泛开展。
参考文献
[1]郑净方，查瑞锋. 夫妻企业财产保险的离婚分割[J]. 中共福建省委党校学报，2007（03）：77-79.
[2]方慧玲，唐春虹，郭岩岩. 我国企业保险规划及投保策略[J]. 合作经济与科技，2017（03）：54-56.
[3]李德勇. 企业保险方案[J]. 决策与信息，2001（05）：55.