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摘 要：小微企业融资问题，一直以来备受社会各界关注，特别是在全球金融危机的冲击下，小微企业经营困难、资金短缺、融资难问题更显突出。本文从企业内部和企业外部两个方面进行分析，探索小微企业融资难的原因和解决对策。
关键词：小微企业 融资难 解决对策
随着改革开放的不断深入，小微企业的发展势头迅猛，数量多、分布广，对我国国民经济的发展有着不可或缺的贡献。为进一步提升民营经济发展质态、促进经济社会和谐稳定，近几年国家不断出台政策从税收等多方面、多角度支持小微企业发展，但小微企业要想稳定发展，做强做大，流动资本缺乏、融资难仍是阻碍其发展的主要瓶颈。
一、小微企业融资难的原因分析
1.内部原因。
1.1小微企业经营规模的限制。小微企业大多产权结构单一、权益资本低，资产规模小、偿债能力有限，这些因素均导致小微企业在发展进程中不具竞争力，抗风险能力较低，从而导致银行等金融机构对企业进行借款，存在很大的担忧。
1.2小微企业担保能力不足。受经营规模的影响，小微企业资产总额过低，可以用做借款抵押（或质押）担保的实物资产更是少之又少，担保能力严重不足，使之无法取得期望的贷款额度。
1.3小微企业贷款特点的局限性。小微企业大部分处于一种不成熟的发展状态中，企业经营状况不稳定，对资金的需求常常呈现出资金需求数额时多时少、时间不固定、次数频繁等特点，这就增加了金融机构的贷款交易成本和监管成本，对于金融机构来说自然不喜欢此类客户。
1.4小微企业信息不透明的影响。大多数小微企业在日常经营中忽视企业内部管理，财务制度不健全、财务核算不规范，导致金融机构无法获取足够的资源和信息去全面了解企业的真实信息，使得金融机构与企业之间存在信息盲区，金融机构为规避风险，对这类企业的贷款需求较为慎重。
1.5小微企业信用基础薄弱。小微企业对信贷风险知识了解较少，信用意识较淡薄，特别是在经营中遇到风险后，对于贷款到期偿还的意愿有限，信用状况欠佳，因此影响了金融机构对企业的信用评价，制约了企业融资规模的扩大。
2.外部因素。
2.1国有商业银行对贷款风险的考量。从效益和安全等角度出发，国有商业银行的经营战略定位是大中型企业以及重点客户、重点行业、重点产品，为防范风险，对小微企业的贷款条件设定比较苛刻，过高的准入门槛使小微企业贷款难度增大。
2.2民营金融机构放贷资金的不足。近几年，很多民营股份制银行将目标客户转向了中小微企业，相对与国有商业银行放款条件要宽松一些，但由于民营金融机构自身资金规模的限制，很难实时足额地满足所有客户的资金需求。
2.3针对小微企业的金融服务不到位。目前金融机构对小微企业贷款仍然以单一的抵押担保方式为主，适应小微企业的专业化、个性化产品仍显不足，且贷款审批时间长、手续繁琐，不适合小微企业资金需求短、小、频、急的特点，无法满足小微企业融资需求。
2.4国家政策方面的限制。虽然政府部门陆续出台各项政策扶持小微企业发展，但整个融资环境给小微企业提供的必要配置服务还是受某些因素的限制，没有得到充分有效的发挥，使得小微企业在融资问题上始终处于被动位置，融资问题得不到有效解决。
2.5民间融资的不确定性。由于银行系统采用了高门槛的信用征信体系，使得一些急需资金的小微企业转向了民间借贷融资。而民间借贷方式下的高息、自发性、隐蔽性、不可控，容易滋生负面影响等诸多问题，无疑加大了小微企业的融资成本和经营风险。
二、解决小微企业融资难的对策探索
1.内部问题的改善与加强。
1.1增强企业自身实力。企业要重视资本的原始积累，增加实收资本，优化组织结构，提高经营管理水平、注重人才的培养和技术更新，提高企业市场竞争力，增加留存收益，增强企业自身实力，进而提升企业的融资能力。
1.2规范企业内部管理。企业要建立现代企业制度，健全内部控制制度，规范财务核算，提高财务报表的可信度和财务状况透明度，便于金融机构对企业经营状况及风险状况进行评审。
1.3树立诚信经营理念。企业要加强和完善企业的信用构建制度，树立诚信意识，规范信用行为，不断提高企业信用等级，以诚信获取银行信贷支持。切实做到有借有还、按期还贷，杜绝不良信用记录。
1.4拓展多渠道、多方式融资。企业应转变融资理念，要与金融机构保持有效沟通，积极主动地了解金融信贷信息，以备不时之需。除银行贷款外，融资租赁、票据贴现、典当借款及实物增资入股等均为适合小微企业的融资渠道。目前一些民营银行提供的三年期最高额抵押贷款，无疑可以充分满足小微企业资金需求上的“快、急、短、频”。与多家金融机构合作，可以有效避免金融机构放贷资金不足的风险。
1.5借助第三方力量。小微企业缺少有效的担保物或担保能力不足时，可以用股东或其他关联方的实物资产进行抵押（或质押）担保，也可以通过专业担保公司来实现贷款担保。
2.外部问题的优化与完善。
2.1改革和完善市场金融体系。要解决小微企业融资难的问题，首先要完善我国金融市场体系，改变体制和制度方面的限制，逐步淡化政府偏重国有企业的情况，深化金融改革，為小微企业的发展建设多元化资本市场，以满足企业对资金发展的需求。
2.2加大政策支持力度。目前政府出台了多项税收优惠政策，对提高企业的盈利水平和国内外市场的竞争力，进而吸引各方投资起到一定的成效，如能再积极建立一部分政策性金融机构，为企业融资提供更多服务，势必会成为改善小微企业融资环境的重要保障。
2.3金融机构服务理念的转变。金融机构尤其是银行类金融机构要转变服务观念、创新服务手段，正确处理效益创收和风险防范的辩证关系，全面提升对小微企业的贷款服务。要对小微企业融资进行制度创新，建立合理有效的管控机制，根据客户的经营管理水平、所处行业、发展阶段、实际信用以及还款能力等因素，逐步探索适合小微企业的可循环贷款模式，适当简化贷款要求和手续限制。
2.4加快企业信用制度建设。积极落实和加快各类信用立法，利用法律手段控制小微企业的信用危机，进而使得我国社会信用体系能够持续、快速的运作。与此同时，还必须加快制定相关法律法规，建立社会主义信用制度，让小微企业在诚实守信的好声誉中拓宽其融资渠道。
2.5搭建小微企业融资服务平台。以“搭平台、建机制”方式引导各类社会资源共同为符合政策导向的小微企业提供融资服务，积极发挥增信、分险、规范、引领及信息共享作用，搭建并逐步完善有政府政策引导，有担保机构、金融机构和中介机构广泛参与，涉及间接融资与直接融资的小微企业融资服务平台。
三、结语
小微企业融资难的问题存在时间长，牵扯范围广等特点，短时间内很难得以全面解决。但是，相信通过小微企业、各类金融机构和政府部门的共同努力，小微企业的融资难的现状必将逐步得以改善。
参考文献：
[1]李晋，张敏.论我国民营企业融资难问题及对策[J].商.2015（09）， 181.
[2] 温继锦，刘瑞.民营企业融资存在的问题及优化策略[J].统计与管理.2017（04），100-101.
[3]王静.民营企业融资难问题及解决路径[J].中国工会财务. 2016（06），7-8.
[4]赵天月.浅谈我国民营企业融资难的成因与对策[J].现代经济信息.2017（11），282.
[5]施睿.县域民营企业融资难问题探析[J].中国市场.2016（17），37-39.
[6]李婷.中国民营企业融资问题与对策[J].合作经济与科技. 2016（02），53-54.
关键词：小微企业 融资难 解决对策
随着改革开放的不断深入，小微企业的发展势头迅猛，数量多、分布广，对我国国民经济的发展有着不可或缺的贡献。为进一步提升民营经济发展质态、促进经济社会和谐稳定，近几年国家不断出台政策从税收等多方面、多角度支持小微企业发展，但小微企业要想稳定发展，做强做大，流动资本缺乏、融资难仍是阻碍其发展的主要瓶颈。
一、小微企业融资难的原因分析
1.内部原因。
1.1小微企业经营规模的限制。小微企业大多产权结构单一、权益资本低，资产规模小、偿债能力有限，这些因素均导致小微企业在发展进程中不具竞争力，抗风险能力较低，从而导致银行等金融机构对企业进行借款，存在很大的担忧。
1.2小微企业担保能力不足。受经营规模的影响，小微企业资产总额过低，可以用做借款抵押（或质押）担保的实物资产更是少之又少，担保能力严重不足，使之无法取得期望的贷款额度。
1.3小微企业贷款特点的局限性。小微企业大部分处于一种不成熟的发展状态中，企业经营状况不稳定，对资金的需求常常呈现出资金需求数额时多时少、时间不固定、次数频繁等特点，这就增加了金融机构的贷款交易成本和监管成本，对于金融机构来说自然不喜欢此类客户。
1.4小微企业信息不透明的影响。大多数小微企业在日常经营中忽视企业内部管理，财务制度不健全、财务核算不规范，导致金融机构无法获取足够的资源和信息去全面了解企业的真实信息，使得金融机构与企业之间存在信息盲区，金融机构为规避风险，对这类企业的贷款需求较为慎重。
1.5小微企业信用基础薄弱。小微企业对信贷风险知识了解较少，信用意识较淡薄，特别是在经营中遇到风险后，对于贷款到期偿还的意愿有限，信用状况欠佳，因此影响了金融机构对企业的信用评价，制约了企业融资规模的扩大。
2.外部因素。
2.1国有商业银行对贷款风险的考量。从效益和安全等角度出发，国有商业银行的经营战略定位是大中型企业以及重点客户、重点行业、重点产品，为防范风险，对小微企业的贷款条件设定比较苛刻，过高的准入门槛使小微企业贷款难度增大。
2.2民营金融机构放贷资金的不足。近几年，很多民营股份制银行将目标客户转向了中小微企业，相对与国有商业银行放款条件要宽松一些，但由于民营金融机构自身资金规模的限制，很难实时足额地满足所有客户的资金需求。
2.3针对小微企业的金融服务不到位。目前金融机构对小微企业贷款仍然以单一的抵押担保方式为主，适应小微企业的专业化、个性化产品仍显不足，且贷款审批时间长、手续繁琐，不适合小微企业资金需求短、小、频、急的特点，无法满足小微企业融资需求。
2.4国家政策方面的限制。虽然政府部门陆续出台各项政策扶持小微企业发展，但整个融资环境给小微企业提供的必要配置服务还是受某些因素的限制，没有得到充分有效的发挥，使得小微企业在融资问题上始终处于被动位置，融资问题得不到有效解决。
2.5民间融资的不确定性。由于银行系统采用了高门槛的信用征信体系，使得一些急需资金的小微企业转向了民间借贷融资。而民间借贷方式下的高息、自发性、隐蔽性、不可控，容易滋生负面影响等诸多问题，无疑加大了小微企业的融资成本和经营风险。
二、解决小微企业融资难的对策探索
1.内部问题的改善与加强。
1.1增强企业自身实力。企业要重视资本的原始积累，增加实收资本，优化组织结构，提高经营管理水平、注重人才的培养和技术更新，提高企业市场竞争力，增加留存收益，增强企业自身实力，进而提升企业的融资能力。
1.2规范企业内部管理。企业要建立现代企业制度，健全内部控制制度，规范财务核算，提高财务报表的可信度和财务状况透明度，便于金融机构对企业经营状况及风险状况进行评审。
1.3树立诚信经营理念。企业要加强和完善企业的信用构建制度，树立诚信意识，规范信用行为，不断提高企业信用等级，以诚信获取银行信贷支持。切实做到有借有还、按期还贷，杜绝不良信用记录。
1.4拓展多渠道、多方式融资。企业应转变融资理念，要与金融机构保持有效沟通，积极主动地了解金融信贷信息，以备不时之需。除银行贷款外，融资租赁、票据贴现、典当借款及实物增资入股等均为适合小微企业的融资渠道。目前一些民营银行提供的三年期最高额抵押贷款，无疑可以充分满足小微企业资金需求上的“快、急、短、频”。与多家金融机构合作，可以有效避免金融机构放贷资金不足的风险。
1.5借助第三方力量。小微企业缺少有效的担保物或担保能力不足时，可以用股东或其他关联方的实物资产进行抵押（或质押）担保，也可以通过专业担保公司来实现贷款担保。
2.外部问题的优化与完善。
2.1改革和完善市场金融体系。要解决小微企业融资难的问题，首先要完善我国金融市场体系，改变体制和制度方面的限制，逐步淡化政府偏重国有企业的情况，深化金融改革，為小微企业的发展建设多元化资本市场，以满足企业对资金发展的需求。
2.2加大政策支持力度。目前政府出台了多项税收优惠政策，对提高企业的盈利水平和国内外市场的竞争力，进而吸引各方投资起到一定的成效，如能再积极建立一部分政策性金融机构，为企业融资提供更多服务，势必会成为改善小微企业融资环境的重要保障。
2.3金融机构服务理念的转变。金融机构尤其是银行类金融机构要转变服务观念、创新服务手段，正确处理效益创收和风险防范的辩证关系，全面提升对小微企业的贷款服务。要对小微企业融资进行制度创新，建立合理有效的管控机制，根据客户的经营管理水平、所处行业、发展阶段、实际信用以及还款能力等因素，逐步探索适合小微企业的可循环贷款模式，适当简化贷款要求和手续限制。
2.4加快企业信用制度建设。积极落实和加快各类信用立法，利用法律手段控制小微企业的信用危机，进而使得我国社会信用体系能够持续、快速的运作。与此同时，还必须加快制定相关法律法规，建立社会主义信用制度，让小微企业在诚实守信的好声誉中拓宽其融资渠道。
2.5搭建小微企业融资服务平台。以“搭平台、建机制”方式引导各类社会资源共同为符合政策导向的小微企业提供融资服务，积极发挥增信、分险、规范、引领及信息共享作用，搭建并逐步完善有政府政策引导，有担保机构、金融机构和中介机构广泛参与，涉及间接融资与直接融资的小微企业融资服务平台。
三、结语
小微企业融资难的问题存在时间长，牵扯范围广等特点，短时间内很难得以全面解决。但是，相信通过小微企业、各类金融机构和政府部门的共同努力，小微企业的融资难的现状必将逐步得以改善。
参考文献：
[1]李晋，张敏.论我国民营企业融资难问题及对策[J].商.2015（09）， 181.
[2] 温继锦，刘瑞.民营企业融资存在的问题及优化策略[J].统计与管理.2017（04），100-101.
[3]王静.民营企业融资难问题及解决路径[J].中国工会财务. 2016（06），7-8.
[4]赵天月.浅谈我国民营企业融资难的成因与对策[J].现代经济信息.2017（11），282.
[5]施睿.县域民营企业融资难问题探析[J].中国市场.2016（17），37-39.
[6]李婷.中国民营企业融资问题与对策[J].合作经济与科技. 2016（02），53-54.