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今年27岁的王战，已经在国企工作四年时间了，大学毕业时就进国企让很多人羡慕不已，但对于目前仍在基层徘徊的王战来说，这工作确实清闲稳定，可待遇却真算不上好，每年的收入只有3万元左右，且未来看不到出头之日。
“每天给各个科室送送文件，平时迟到早退也没人管。但是搞不好未来直到退休都要待在这个岗位上。”王战抱怨道。
不过，王战也没闲着，3年前开始和朋友合伙开超市，第一年就赚了50万，第二年更是赚了100万，今年收入不太好，但也能有60多万的收入。未来预测在目前的营业规模下，年收入最少在50万以上。几年间，王战通过经商所得陆续添置了房子和车子：目前他名下的一套房子是在去年贷款购买，贷款20年，每月月供3600元；而为了超市进货方便，王战还全款购置了一台价值15万的皮卡车；就在最近，王战又贷款3年买了一辆22万的家用车，每月还贷3333元。“奔小康就指着外面的经营收入了。”王战坦言。
另外，在一套房、两辆车的资产之外，王战的现有资金共有80万，其中包括60万可回收外债。但据王占说，这些钱预计可能在未来2～3年才能收回。
虽然王战已经有房有车，每年的经营收入不菲，但是他仍觉得自己颇有压力。目前王战除了要负担母亲每年5800元的保险费外，每个月的生活开销是3000元左右；另外两辆车每年的消费要5万元，开超市的店铺租金和朋友分摊后自己每个月要支出7000元，同时三个工人的薪水每月也需要负担8000元。而最近更让王战挠头的是，他粗略算了下，未来三年每年还要有36万的开销！
首先，明年王战的新房就下来了，预计需要18万左右的装修费用，新房收房后王战也要把结婚提上日程，“娶个老婆怎么也得10万元吧。”王战计划道。
除这些近在眼前的硬性支出外，王战也计划着要扩大企业规模。未来三年内，计划注册一个公司需要8万元注册资金，此外增加一到两个工人，和朋友分摊下来后，人工费用王战需要负担每年4万元左右。如果条件允许，他还想再买一个150万的店铺。
除了店铺之外，王战打算再贷款购买一套60万左右的住宅，写老婆的名字，将来以租养房。
想到未来三年的这些压力，王战多少有些头疼，这些年除了自己那点微薄的工资和超市的生意，王战并没有购买过任何的股票和基金或者是理财产品，也没有买过保险，那么他该如何盘活手中现有资金，实现未来三年的经济目标呢？
王战作为国企草根中的佼佼者，为大多数还在基层苦苦奋斗的人带来一丝曙光，谁说独木不逢春，墙外开花依然香！作为一位有志青年，王战也给自己设定了明确的目标，需要本期《钱经》请来的两位资深理财师看看能不能实现，怎样实现。
整体目标有先后
徐亮：
交通银行北京市分行私人银行部
王战希望购房以及商铺的计划共需要资金210万，如果一次性付款，资金缺口为113.5万，若选择贷款，按照商铺首付比例50%，二套房首付比例70%来计算，首付资金也需要117万。即使不算购房的税费以及每年还贷资金，资金缺口也大约20.5万。按照目前的状况，如果王战设想的生活目标以及经营目标在最低收入情况下，则鱼和熊掌不可兼得，购房或商铺计划只能步步为营。当然这里面没有考虑公司规模扩大后带来的收入规模增长。
企业经营收入的变化也会带来理财目标的不同，若王战企业经营有序，收入增加，能够提前实现部分理财目标。如果收入增加10万元，即超市年收入到60万元，通过贷款基本可以实现相应目标；如果超市年收入达到90万元，则王战无须贷款也可以实现购房以及企业扩张的目标。因此我们按照轻重缓急以及实现难度对王战的计划作了以下排序：
保险需家庭企业两不误
王战上有高堂，也即将结婚生子，而仅仅有国有企业的社保来作为家庭保障是远远不够的。考虑王战工作以及家庭现状，需要购买人寿保险以及养老保险等来规避财务风险。同时王战的企业是合伙企业，需要通过提前设定来保障家人在企业中的利益。另外，王战还有为超市以及住房进行财产保障的需求，如财产险。
按照王战目前的负债情况，由需求法来估算王战需要投保的人寿保险额度。
需求总额：
未还银行贷款：通过还款额度推算，王战未还贷款为房贷50万元，车贷10万元。
企业以及个人都要要保持一定流动资金，因此建议保留6～9个月的紧急备用金，至少16万元，备用金可以以天添利或货币基金的形式。
子女独立前生活学习开支。假定生活费用每年2万元，学费2万元，则所需费用34万元。
配偶去世前生活开支。若有工作，则无须准备，若无工作，按每年5万元生活开支准备，假定配偶剩余年限50年，则需107万元。
需求总额合计为50+10+34+107+16=217万
现金总额：
王战现金资产80万元。
在王战国有企业工作期间的社保资金可暂时忽略不计。
综上：
● 若配偶无工作，则王战的需求缺口=217-80=137万元。
● 若配偶有工作，则王战的需求缺口=217-107-80=30万元。
● 建议王战婚后购买相应保额的人寿保险，可以根据经济实力的变化逐渐增加保险配置，初步建议购买30万元的终身人寿险以及附加一定金额的意外保险。
● 我们还需要考虑王战的合伙超市的处理，建议王战和朋友进行约定，一种方式是设定购买模式，即无论合伙双方任何一方出险，另一方都按照一定金额购回对方股份，在此方式下，王战还需要购买相应金额的保险。另一种方式是继续由遗产继承人进行合伙运作，则王战无须准备相应资金。这两种方式都需要提前做好约定，以免到时双方发生矛盾。
投资规划以稳健为主
通过王战的财务状况表格可以清晰地看到，王战在超市稳定经营的情况下，未来三年内的36万固定支出是肯定没有问题的。如果要达到未来三年希望投资店铺和住宅，以及扩大经营的目标，建议店铺和住宅均需要贷款购买，而且是在三年后开始实施计划。购房首付款需要42万元，按照目前的收支情况，最晚第二年末就可以实现这一需求。同时可以通过以租养贷的方式来抵消购买后带来的还贷以及物业等开支。商铺投资首付款需要75万元。王战在实现上述计划后，最晚可以在第五年末实现投资计划，商铺投资后可以通过商铺出租或自营来进行贷款偿还和抵消房屋维护的物业等费用开支。随着经营的扩大，收入也会相应增多。在实现购房和商铺投资计划之前，将剩余资金按照一次性投入的方式购买债券类产品，如纯债基金、融资性信托产品或国债等，安全性考虑需要放在第一位。目前手中的20万现金，和每年的净现金流17.5万，均建议做一些低风险、流动性较高的债券投资。
如果三年内王战组建家庭，要考虑以下问题：
婚姻不仅意味着家庭结构的改变，也会带来家庭财务结构的改变。首先需要为家庭未来储备资金，即将每年的结余按照退休金、子女教育基金以及未来的换房需求来做好财务规划。
每月生活费增加，并且要为自己的家庭积攒家庭备用资金，可以考虑每月拿出4000～6000元做基金定投，长期投资的情况下，可以很好地用作家庭资本的积累，以备之后有孩子的支出，和孩子日后的生活、教育金支出。
根据王战的超市经营情况，在三年之后，可以建议王战考虑去做一些风险性较高的投资，如股票投资，随着生活经营的稳定，王战的资金流动性也会相应降低，需要的资金安全垫高度也会相应降低，投资高风险理财产品的比例也可以适当增加，可以考虑黄金投资等，而且，根据目前国内的教育情况，可以逐渐考虑是否投资学区房的房产计划，以备结婚生子之后孩子的教育问题。
“每天给各个科室送送文件，平时迟到早退也没人管。但是搞不好未来直到退休都要待在这个岗位上。”王战抱怨道。
不过，王战也没闲着，3年前开始和朋友合伙开超市，第一年就赚了50万，第二年更是赚了100万，今年收入不太好，但也能有60多万的收入。未来预测在目前的营业规模下，年收入最少在50万以上。几年间，王战通过经商所得陆续添置了房子和车子：目前他名下的一套房子是在去年贷款购买，贷款20年，每月月供3600元；而为了超市进货方便，王战还全款购置了一台价值15万的皮卡车；就在最近，王战又贷款3年买了一辆22万的家用车，每月还贷3333元。“奔小康就指着外面的经营收入了。”王战坦言。
另外，在一套房、两辆车的资产之外，王战的现有资金共有80万，其中包括60万可回收外债。但据王占说，这些钱预计可能在未来2～3年才能收回。
虽然王战已经有房有车，每年的经营收入不菲，但是他仍觉得自己颇有压力。目前王战除了要负担母亲每年5800元的保险费外，每个月的生活开销是3000元左右；另外两辆车每年的消费要5万元，开超市的店铺租金和朋友分摊后自己每个月要支出7000元，同时三个工人的薪水每月也需要负担8000元。而最近更让王战挠头的是，他粗略算了下，未来三年每年还要有36万的开销！
首先，明年王战的新房就下来了，预计需要18万左右的装修费用，新房收房后王战也要把结婚提上日程，“娶个老婆怎么也得10万元吧。”王战计划道。
除这些近在眼前的硬性支出外，王战也计划着要扩大企业规模。未来三年内，计划注册一个公司需要8万元注册资金，此外增加一到两个工人，和朋友分摊下来后，人工费用王战需要负担每年4万元左右。如果条件允许，他还想再买一个150万的店铺。
除了店铺之外，王战打算再贷款购买一套60万左右的住宅，写老婆的名字，将来以租养房。
想到未来三年的这些压力，王战多少有些头疼，这些年除了自己那点微薄的工资和超市的生意，王战并没有购买过任何的股票和基金或者是理财产品，也没有买过保险，那么他该如何盘活手中现有资金，实现未来三年的经济目标呢？
王战作为国企草根中的佼佼者，为大多数还在基层苦苦奋斗的人带来一丝曙光，谁说独木不逢春，墙外开花依然香！作为一位有志青年，王战也给自己设定了明确的目标，需要本期《钱经》请来的两位资深理财师看看能不能实现，怎样实现。
整体目标有先后
徐亮：
交通银行北京市分行私人银行部
王战希望购房以及商铺的计划共需要资金210万，如果一次性付款，资金缺口为113.5万，若选择贷款，按照商铺首付比例50%，二套房首付比例70%来计算，首付资金也需要117万。即使不算购房的税费以及每年还贷资金，资金缺口也大约20.5万。按照目前的状况，如果王战设想的生活目标以及经营目标在最低收入情况下，则鱼和熊掌不可兼得，购房或商铺计划只能步步为营。当然这里面没有考虑公司规模扩大后带来的收入规模增长。
企业经营收入的变化也会带来理财目标的不同，若王战企业经营有序，收入增加，能够提前实现部分理财目标。如果收入增加10万元，即超市年收入到60万元，通过贷款基本可以实现相应目标；如果超市年收入达到90万元，则王战无须贷款也可以实现购房以及企业扩张的目标。因此我们按照轻重缓急以及实现难度对王战的计划作了以下排序：
保险需家庭企业两不误
王战上有高堂，也即将结婚生子，而仅仅有国有企业的社保来作为家庭保障是远远不够的。考虑王战工作以及家庭现状，需要购买人寿保险以及养老保险等来规避财务风险。同时王战的企业是合伙企业，需要通过提前设定来保障家人在企业中的利益。另外，王战还有为超市以及住房进行财产保障的需求，如财产险。
按照王战目前的负债情况，由需求法来估算王战需要投保的人寿保险额度。
需求总额：
未还银行贷款：通过还款额度推算，王战未还贷款为房贷50万元，车贷10万元。
企业以及个人都要要保持一定流动资金，因此建议保留6～9个月的紧急备用金，至少16万元，备用金可以以天添利或货币基金的形式。
子女独立前生活学习开支。假定生活费用每年2万元，学费2万元，则所需费用34万元。
配偶去世前生活开支。若有工作，则无须准备，若无工作，按每年5万元生活开支准备，假定配偶剩余年限50年，则需107万元。
需求总额合计为50+10+34+107+16=217万
现金总额：
王战现金资产80万元。
在王战国有企业工作期间的社保资金可暂时忽略不计。
综上：
● 若配偶无工作，则王战的需求缺口=217-80=137万元。
● 若配偶有工作，则王战的需求缺口=217-107-80=30万元。
● 建议王战婚后购买相应保额的人寿保险，可以根据经济实力的变化逐渐增加保险配置，初步建议购买30万元的终身人寿险以及附加一定金额的意外保险。
● 我们还需要考虑王战的合伙超市的处理，建议王战和朋友进行约定，一种方式是设定购买模式，即无论合伙双方任何一方出险，另一方都按照一定金额购回对方股份，在此方式下，王战还需要购买相应金额的保险。另一种方式是继续由遗产继承人进行合伙运作，则王战无须准备相应资金。这两种方式都需要提前做好约定，以免到时双方发生矛盾。
投资规划以稳健为主
通过王战的财务状况表格可以清晰地看到，王战在超市稳定经营的情况下，未来三年内的36万固定支出是肯定没有问题的。如果要达到未来三年希望投资店铺和住宅，以及扩大经营的目标，建议店铺和住宅均需要贷款购买，而且是在三年后开始实施计划。购房首付款需要42万元，按照目前的收支情况，最晚第二年末就可以实现这一需求。同时可以通过以租养贷的方式来抵消购买后带来的还贷以及物业等开支。商铺投资首付款需要75万元。王战在实现上述计划后，最晚可以在第五年末实现投资计划，商铺投资后可以通过商铺出租或自营来进行贷款偿还和抵消房屋维护的物业等费用开支。随着经营的扩大，收入也会相应增多。在实现购房和商铺投资计划之前，将剩余资金按照一次性投入的方式购买债券类产品，如纯债基金、融资性信托产品或国债等，安全性考虑需要放在第一位。目前手中的20万现金，和每年的净现金流17.5万，均建议做一些低风险、流动性较高的债券投资。
如果三年内王战组建家庭，要考虑以下问题：
婚姻不仅意味着家庭结构的改变，也会带来家庭财务结构的改变。首先需要为家庭未来储备资金，即将每年的结余按照退休金、子女教育基金以及未来的换房需求来做好财务规划。
每月生活费增加，并且要为自己的家庭积攒家庭备用资金，可以考虑每月拿出4000～6000元做基金定投，长期投资的情况下，可以很好地用作家庭资本的积累，以备之后有孩子的支出，和孩子日后的生活、教育金支出。
根据王战的超市经营情况，在三年之后，可以建议王战考虑去做一些风险性较高的投资，如股票投资，随着生活经营的稳定，王战的资金流动性也会相应降低，需要的资金安全垫高度也会相应降低，投资高风险理财产品的比例也可以适当增加，可以考虑黄金投资等，而且，根据目前国内的教育情况，可以逐渐考虑是否投资学区房的房产计划，以备结婚生子之后孩子的教育问题。