在经济转型的背景下,小微企业在社会中承担着重要作用。本文以U银行的贷后管理为研究目标,在U银行小微企业贷款业务规模日渐扩大的趋势下,U银行的贷后管理出现了一些影响工作效率的问题,一定程度上制约了小微企业贷款业务的发展。为了使U银行小微企业贷款业务良性发展,本文创新性地提出利用信用评分模型,作为衡量小微企业信用风险的工具,进一步优化贷后管理制度和流程。在替代传统纸质流转材料,减轻员工工作负荷的基础上,建立能够支撑信用评分模型,和优化后的贷后管理流程的信息化系统。同时,又能提高客户经理的贷后管理绩效,让所有员工更加重视小微企业贷后管理。本文利用文献研究法、定量分析法和个案剖析法等手段,基于信用评分模型,提出了一整套针对U银行的小微企业贷后管理优化方案,解决了人员工作负荷的问题,优化了小微企业贷后管理中存在的信息不对称问题。本文首先分析了U银行的小微企业贷款业务现状、贷后管理制度现状和流程现状。发现了目前贷后管理存的问题:人员工作负荷大,工作流程效率低下,风险识别能力不足,以及风险暴露不充分等问题。并分析了产生相关问题的原因,比如制度落后和流程繁琐,以及绩效方向偏离和信息不对称等原因。接着,依据可以量化信用风险的评分指标,整理成可以应用于小微企业贷后管理的信用评分卡。基于信用评分提出了制度优化方案,和流程改造方案。最后通过贷后预警机制的建立,以及分档级采取不同的处置措施,使优化方案闭环,最终形成一整套贷后管理优化方案。本文提出的优化方案,可以让流程中的人员在做贷后管理时抓住重点,根据量化后的信用评分,施加不同的风险缓释措施,提高贷后管理工作效率。最终实现贷后检查报告转化为量化的数字,和数字化的月度报告。主要以实质性的风险影响因素为主,科学评估风险和量化风险。并且应用大数据设立信用评分模型,又不断用结果反馈,完善信用评分模型。优化方案还可以提高工作效率,信用评分模型可以先起到筛选风险客户的作用,对于信用风险较小的客户,可以优化贷后管理流程,节省大量的时间,将重点放在对有风险信号的客户的现场核实上。优化方案还有良好的绩效引导作用,对于流程中的各个岗位人员,只要利用好信用评分模型,在客户数量增大时,也可以用更高效的方法完成贷后管理。在客户总数较多的情况下,更好的平衡风险,提升整体信用评分,可以为相关人员争取更多的绩效倾斜。最后,优化方案使得信息收集来源更加广泛,可以直接传输到贷后管理岗,跳过客户经理环节,减少人工干预和主观意识判断,使得风险信息更加真实,风险信息暴露更加充分。