我国法定数字货币——数字人民币是由中国人民银行发行、以数字方式呈现的一种新型货币表现形式,其与纸钞硬币具有等价性,均定位于M0性质,并以国家信用作为背书。在运营模式上采用双层运行体系,由中国人民银行进行中心化管理,运行过程涉及中央银行、商业银行等机构及用户。数字人民币用户个人信息具有人身权和财产权双重属性,且在数字人民币运行过程中通过技术手段转化成数据链条方式呈现,这导致数字人民币在发行流通过程中用户个人信息被泄露和窃取的风险较高。纵观我国目前有关货币、数字人民币与个人信息保护的相关立法和标准,可以发现现行立法和标准尚不足以保护数字人民币在发行流通过程中的用户个人信息。其缺陷主要体现为:在中央银行层面,针对数字人民币用户个人信息缺乏专门规定,针对数字人民币发行流通中用户个人信息未进行明确界定,针对登记中心、认证中心、大数据分析中心收集处理用户个人信息的权限不够明确,法律和技术之间也存在壁垒,对用户个人信息的监管过于僵化。从商业银行等机构层面来看,主要存在的问题为数字人民币用户个人信息收集知情-同意规则存在缺陷、针对数字人民币用户个人信息的合理使用情形有待通过法律和技术手段予以进一步完善。基于此,本文分别从中央银行层面和商业银行层面提出完善建议:首先,在中央银行层面细化数字人民币用户个人信息保护规则;明确界定数字人民币用户个人信息;在相关立法中明确登记中心、认证中心、大数据分析中心对数字人民币用户个人信息收集处理的权限;在完善用户个人信息保护机制的同时保证用户数据查询通道;充分发挥技术优势,利用信息技术防止信息泄露并减少互联网平台遭受黑客攻击风险;完备用户身份识别机制,通过数字钱包建立分级审查授权模式,确保商业银行和其他机构最小化获取用户个人信息;提升中国人民银行用户个人信息监管效能。其次,从商业银行层面提出应当完善商业银行等机构对用户个人信息收集的用户知情-同意规则,完善个人信息合理使用制度及合理使用场景下动态评估机制,并建立用户个人信息匿名化后禁止溯源制度。