中小企业融资难、融资贵问题是造成中小企业融资困境的主要原因。随着数字经济的快速发展,各个经济体的数字化经营、管理等水平逐渐发展成熟。对于向中小企业提供重要信贷资源的银行机构而言,大数据、云计算、区块链等数字技术的应用可以提高银行信号甄别、风险防控的能力,这在一定程度上可以降低银行对中小企业贷款的排斥力度。因此,为了提高银行对中小企业的信贷授信力度,减轻中小企业的融资压力,需要理清银行数字化如何克服与中小企业之间信息不对称现象,如何识别、防范风险扩大对中小企业的贷款规模等内在联系,为缓解银行与中小企业的信贷矛盾提供理论与实证依据。本文首先从银行数字化、中小企业融资问题、银行数字化与中小企业融资问题三个方面对当前国内外文献进行梳理,指出已有研究存在的不足,进而对我国银行数字化在缓解中小企业融资难、融资贵两个角度展开理论分析,之后利用实证分析银行数字化对缓解中小企业融资困境的效果,最后从银行、企业以及政府等不同主体层面对进一步利用数字技术优化中小企业所处的金融服务环境,解决中小企业融资问题提出相应的建议。本文通过研究发现,利用银行的预期利润函数,构建银行选择向不同风险类型企业贷款的比例模型,可以判断出数字化转型前后银行风险偏好的变化。在银行通过传统信贷模式贷款时,银行选择向低风险企业贷款的比例高于高风险企业,对中小企业这一类高风险企业存在挤出效应;在银行数字化转型的前期,银行对中小企业的挤出效应更大;在银行数字化转型后期,银行对中小企业的排斥力度降低,银行的风险偏好发生改变。银行实现数字化的转型对扩大中小企业长尾市场有积极的推动作用。在实证方面,利用面板门槛回归模型检验得出,银行数字化对中小企业贷款规模的影响存在非线性相关关系。在数字经济发展不成熟的背景下,银行处于数字化转型的起步阶段时,不仅不能扩大中小企业的贷款规模,还会增大对中小企业的金融服务挤出效应。而在数字经济发展规模成熟阶段,银行数字化转型愈加深化,此时,银行数字化与中小企业贷款规模之间呈现的是正向的促进作用。因此,实证部分例证了理论模型推演假设的正确性。从可能的创新之处来看,文章将数字技术的应用聚焦于银行层面,着重分析银行的数字化在处理中小企业融资难、融资贵问题的作用机理,并通过理论模型的建立推演出银行数字化对中小企业贷款偏好影响的具体路径,选取的银行数字化水平的测度方法以及回归模型的计量方法在该研究领域应用较少;但文章由于部分数据的不可得性,存在数据论证支撑不足,为今后的研究完善留出了空间。