在中国金融体制改革事业的不断推进和中国金融货币市场开放程度的不断增强的前提下,最近一段时期国内多数的商业银行已经将信用卡业务做为其长期战略规划中的核心产品。而许多已进入中国市场的外资商业银行也都使用不同的方式涉足了我国的信用卡业务,这使我国信用卡市场的竞争已趋白热化。同时,我国的银行卡受理环境取得了明显的进步,由银联主持的银行卡联网联合项目已初步实现了目标,具有多元化、市场化特征的全社会信用卡产业链已经全面形成,银联作为中国民族品牌的信用卡发卡组织,已完全具备了和国际上著名的信用卡发卡组织竞争的实力,这一切都表明我国的信用卡行业已进入了高速成长的时期。2003年被业界称为“信用卡元年”,当年国内完成信用卡发卡量500万张,超过2003年以前历年的发卡量之和,之后每年我国的信用卡发卡量和信贷总额都保持了接近翻番的增长水平。截至2008年三季度末,我国信用卡期末信贷总额8910.47亿元,同比增长70.9%,是2006年同期的3.5倍。在我国信用卡发卡量增速不断加快的同时,在整个银行卡中占主导地位的借记卡所占的比例持续下降。截至2008年三季度末,全国累计已发行银行卡达到了172889.69万张,其中借记卡的发卡量仅为159744.02万张,占银行卡总发卡量的92.4%,所占比率同比已减少了2.4个百分点;而贷记卡的发卡量已经达到了13145.67万张。但是,在信用卡业务高速增长的同时,由于信用卡业务本身所具有无担保循环信贷的特征和信用卡业务实际发生的无计划性、无固定地点、数量庞大、单笔交易金额小、发卡审核手续简便等特点,决定了信用卡业务是高风险的业务。因此,风险控制是信用卡发卡机构进行的所有经营业务和管理事务中最重要的内容之一。应用先进的技术全面构建现代信用卡业务的风险管理体系并不断创新,即是我国信用卡发卡机构改革与发展的核心内容,又是提高信用卡业务经营效益的基本保障。但目前我国发卡机构与国外先进的机构组织相比,由于进行信用卡业务时间较短,业务经验缺乏,还存在着相当的差距。特别是在信用风险控制方面,我国发卡机构的风险管理理念、技术水平相对落后,经验较缺乏。过时的风险管理理念、不健全的信用卡相关法律制度和监管体系、不完善的全社会征信体系、以及全社会不良的信用氛围、相对落后的信用文化等因素,都对我们信用卡业务的风险管理水平提出了挑战。本文旨在构建一套我国信用卡信用风险的预警机制,全面提高我国商业银行信用卡信用风险控制的水平,为我国信用卡业务健康、稳定的发展,提出一些思路和想法。