自互联网元年——2013年开始,以阿里和腾讯为首的第三方支付平台悄然兴起,迅速走进大众视野,重新定义了金融交易模式和日常消费场景:消费者不再需要进入物理网点,仅通过一部移动终端就可以实现支付、交易、投资理财甚至贷款。各大商业银行虽然起步较晚,但凭借丰富的资金优势和用户体量,也纷纷走上布局数字化生态之路,以期为用户打造出专属的金融生态闭环,同时提升互联网经济下银行的核心竞争力。2020年,全球范围内爆发的新冠疫情也使得零接触服务模式的重要性进一步凸显。商业银行在科技的加持下,不断创新和升级手机银行APP的功能和服务,同时搭载了服务类场景生态的建设,丰富和延伸服务内容,深化用户经营。然而,相比于第三方支付应用,商业银行投入大量资源和成本打造出的移动端APP在用户间的接受和使用现状如何,以及在同业和第三方平台的挤压下,商业银行如何基于用户视角提升手机银行APP的使用意愿并做出相应改进,是值得我们研究的。本文首先梳理了国内外手机银行APP影响因素的相关研究以及技术接受模型的概念和应用,接着分析了当前农行掌银业务规模、发展历程、APP的概况和目前发展面临的问题,然后确定了以扩展的整合型技术接受与使用模型——UTAUT2模型作为农行掌银APP用户使用意愿研究的理论基础,最后对模型的变量进行分析和筛选,并加入新增变量,构成本次研究的假设;问卷的一手数据则是通过对农行掌银APP用户定向发送问卷量表获取,在经过预实验优化问卷结构及内容后,正式调研共获取260份有效问卷;数据的处理部分则是运用统计学软件（SPSS 26.0版本和AMOS 24.0版本）,首先通过描述性统计和信效检验的方式分析问卷整体情况,其次运用相关性分析和多元回归分析的方法对本文提出的假设进行验证,最终得到农行掌银APP使用意愿影响因素的研究结果。本文基于对农行掌银APP用户使用意愿及行为的研究,找到影响用户使用手机银行的关键因素,并从提升绩效期望、优化APP布局、强化APP影响力、突出APP特色、降低感知风险五个方面为农行掌银提出改进建议,期望农业银行能在同业及众多互联网金融企业间的激烈竞争中,借助金融科技领域的创新,加强对用户行为特征的精准洞察,提高移动端应用的运营能力,建立核心优势,以应对不断变换的市场环境。