互联网发展的热潮为网络互助的发展提供了可遇不可求的机会,网络互助在在利用互联网广阔的传播性得到了盛极一时的高参与度,然而辉煌过后是一片凄凉,在历经十年的沉浮之后,网络互助呈一片衰败之景。2021年,网络互助平台大量关停,唯有“康爱公社”仍在坚持,但是其能坚持多久仍未可知。与互联网保险相比,网络互助的互助性、公益性、低价性得到了更多中低收入人群的青睐,并且作为商业保险的补充形式,网络互助为千万个家庭提供了有力的保护,也在数千个家庭因病发愁时提供了资金,甚至符合目前我国精准扶贫的主旋律。然而网络互助在这样的大环境中却无法继续走下去,探寻其背后的原因成为本文的主要引导线索,本文从逆选择的角度出发,研究了网络互助中严重的逆选择现象,经典的逆选择理论是高风险的投保人选择继续投保,低风险的投保人选择退出保险风险池。在网络互助中该现象更为严重,也更为可观,随着相互宝的人数的减少,可以看到更多的低风险人群选择退出平台。本文以网络互助中消费者的逆选择为主要研究对象,通过对比互联网保险中的逆选择分析其水平高低,采用文献分析法、比较分析、实证分析的研究方法,并结合实证分析结果提出针对性的减少逆选择的建议。本文的具体研究思路如下:首先从理论分析入手,分析网络互助这十年的发展史及其特点,并从平台方面,分定价、前端审核、赔付等流程理论分析其与互联网保险相比逆选择高的原因,从法律方面分析法律缺失带来的逆选择效应。其次,本文通过发放问卷的形式,收集关于逆选择效应相关的数据,通过样本数据简要分析问卷得到的结果。接着,通过Probit模型验证出网络互助与互联网保险中逆选择的存在,再运用T检验来判断网络互助与互联网保险的逆选择水平的高低,并得出结论,网络互助在平台机制方面的逆选择现象的同意度更高。最后结合研究结论,在网络互助发展中根据其平台机制呈现出的问题提出相关改进意见以减少逆选择的发生。相较于学者们先前对网络互助的研究,本文的创新点主要体现在以下三个方面。第一,本文以网络互助为主要研究对象,研究网络互助中消费者逆选择行为,探寻网络存在的风险。在现有文献中,国内学者关于网络互助的讨论大多数聚焦于网络互助的监管,而逆选择带来的风险才是网络互助监管的主因,本文聚焦消费者角度研究逆选择是鲜有的研究方向。第二,本文尝试通过将网络互助与互联网保险中消费者的逆选择对比研究,并通过两者特点,流程分析双方逆选择不同的原因。第三,本文通过对消费者逆选择问卷的回收的数据,进行差异化检验,论证网络互助与互联网保险中消费者逆选择水平的不同。