根据中国人民银行的统计数据显示,截至2018年底,商业银行个人房地产抵押贷款余额为28.99万亿元,同比增长17.32%,比2010年增长了3.42倍。个人房地产抵押贷款规模的爆发式增长给商业银行带来了丰厚的效益,对商业银行的利润贡献有着积极的作用,但是,个人房地产抵押贷款规模的疯狂扩张也给商业银行的信用风险埋下了隐患。信用风险是商业银行日常经营中面临的重要风险,是指商业银行的交易对手方因自身问题而不履行到期债务的风险。个人房地产抵押贷款的本质是借贷关系,一旦发生各方面的突发原因,商业银行的交易对手方无法履行定期偿还抵押贷款的义务,那么商业银行就会面临严峻的个人房地产抵押贷款信用风险。尽管当前我国房地产市场发展迅速,市场价格和流动性都非常不错,但是未来随着房地产税改革等政策的落地,房地产持有成本上升,市场价格和流动性将面临较大的挑战,这无疑给商业银行个人房地产抵押贷款的信用风险带来了严峻的考验。本文围绕着个人房地产抵押贷款信用风险进行了研究与探讨,从房地产抵押贷款信用风险的概念及理论切入,介绍房地产抵押贷款信用风险的理论模型,并且分析我国商业银行个人房地产抵押贷款的现状,对个人房地产抵押贷款的现状进行了解。接着,分别从宏观经济因素、行业波动因素、贷款特征因素及借款人特征因素四个方面入手,分析这四方面因素对个人房地产抵押贷款信用风险的影响。同时,根据影响因素分析,建立个人房地产抵押贷款信用风险Logistic模型,设置研究变量,选择研究样本数据,运用Logistic回归分析对个人房地产抵押贷款信用风险的影响因素进行实证研究,得到以下几方面结论:第一,以GDP年度增速作为衡量指标的宏观经济因素,对个人房地产抵押贷款信用风险存在着显著的负向影响。第二,以房地产价格指数作为衡量指标的行业波动因素,对个人房地产抵押贷款信用风险存在着显著的负向影响。第三,贷款特征因素的首付比例对个人房地产抵押贷款信用风险存在着显著的负向影响,而贷款利率、贷款期限、贷款余额对个人房地产抵押贷款信用风险存在着显著的正向影响。第四,借款人特征因素的借款人收入、借款人学历水平、借款人工作职务及借款人资产负债比对个人房地产抵押贷款信用风险存在着显著的负向影响,而借款人年龄对个人房地产抵押贷款信用风险存在着显著的正向影响。