在发展中国家和地区,或者在发达国家经济快速发展的时期,农业问题一直是一个特殊的课题。我国是一个农业大国,农业、农村和农民问题是现阶段我国经济发展过程中面临的基本问题,归结到一点就是农民收入问题,增加农民收入是解决“三农”问题的关键。在我国单个农民并非决策的主体,家庭成员的个人决策受到家庭决策的影响和控制,成员个人的行为和目标受到家庭总目标的约束,我国农村家庭因各种条件的限制常常制约着农民收入的提高。农户总是作为一个整体从事各种收入创造活动,在一个家庭内,单个农民的经济行为是难以单独考察的,本文所指的农户已不是单纯具有消费功能的单位,而是独立的市场决策主体以及兼具生产和消费功能的单位实体。农户融资行为与农户经济活动的规模、范围、农业生产性投资力度,尤其是农民收入增长变化的强度密切相关。研究农户融资行为,发现农业融资行为的特征,可以为推进农村金融深化、建立完善的农村信贷服务体系提供客观的理论性背景材料,进而为制订促进农业投入增加、农民收入上升的农业信贷政策和农业、农村经济全面发展的经济政策提供决策参考。因而研究农户融资行为具有较为重要的理论与实践意义。农户融资行为,包括资金融入和融出行为。由于农户资金融入行为与农户生产条件的优化、收入的提高以及福利的改善均有较为密切的关系,因此,国内外学者在农业融资行为方面的研究多集中于农户资金融入行为的研究。发达市场经济国家,金融深化度较高,已建立了健全的农户信贷资金供应的金融服务体系,信贷资金供应和金融服务能力相对过剩,农村资金买方市场已经形成,在土地等生产资料私有制条件下,农户融入资金主要表现为以房地产抵押等形式的银行信贷资金借入(何广文,2000);农户的资金需求可以通过信贷资金的供给者与农户在信息较为对称情况下的竞争得到满足。所以,国外学者对发达国家农户融资行为问题的研究较少。而发展中国家农户融资行为则不同,“金融抑制”、国有银行集中度较高、垄断性较强、利率扭曲、资金供求总量矛盾、信用工具不足造成信用形式单一,信贷资金配置效率低下。面对这种欠深化的金融格局,发展中国家农户的融资行为就比发达国家农户的融资行为复杂。国外学者对于这方面的研究较多,并有了许多较有说服力的结论,但大多仅考察了农户与正规金融之间的借贷交易行为,得到的主要结论是:能获得正规金融机构组织贷款的农民仅是一小部分。随着孟加拉乡村银行小额信贷项目的发展及其在世界其他国家的推广,国外学者以研究扶贫助困的小额信贷为契机,对于贫困地区小额信贷农户融资行为有较为充分的研究。在已有的研究中,存在四个共同的缺陷:一是缺乏对农户融入资金来源渠道的深入剖析;二是缺乏对农户融资行为与其收入之间数量关系的考察;三是在“金融深化”的推进过程中,缺乏对农户融资行为的变化的研究;四是缺乏对于农户融资行为形成原因的深入剖析。针对中国农户融资行为的研究,目前仅停留在对其融资状况的分析和融资困难的原因的研究(何广文,1999;何安耐、胡必亮,2000);仅在研究扶贫助困的小额信贷的运作机制时,对中国贫困地区农户小额信贷融资行为有所涉及(汪三贵,1998;郭沛,1999;Park,Albert和Chang qing Ren,2001),缺乏对于农户融资行为、融资能力以及融资渠道及其影响因素、农户融资行为对农民收入和农业投入影响的量化研究,对于四川省农户融资行为与农民收入关系的研究也是一个全新的课题。农户的收入主要包括上年节余、农业收入、商业收入、利息收入、乡村福利收入、获得贷款、其他(如外出打工);而农户的主要支出有购房支出、生产性支出(农业,非农业)、医疗费用支出、子女教育支出、贷款还本付息1、各种税费和其他。在现有制度下,农户所交税费是无法暂时改变的,从减少支出的角度来增大收益是不太现实的,因此只剩下增加收入的方法。在收入的各项当中,目前情况下,农业收入弹性小,很难以此来提高收入;提高福利收入,在目前的大多数地区仍是空白;而上一年的结余是固定的;因此增加收入主要靠商业收入和从外面借款,而商业收入与对外融资是相关的,在借款来源中,主要是向金融机构借款和个人借款(胡必亮、刘强、李晖,2006)2。因此,提高借款额是农户提高收入的有效途径。研究重点及研究方法:本文拟按照地理特征对四川省农户进行分层抽样,成都平原、丘陵地区和盆周山区,在对农户进行典型调查的基础上,采用定性分析和定量分析相结合的研究方法,得出农户的融资行为与其收入之间的关系。本文从以下角度进行实证研究:1、农户资金融入行为特征研究,包括对农户融入资金的规模及其结构(来源、期限、用途)、不同类型农户融入资金行为的差异和动因、农户融入资金能力的分析。2、农户融资行为与农民收入关系的数量分析。3、农户融资行为特征形成原因分析。通过对调研数据进行的计量分析,本文对提高农民收入提出了相应的政策建议:广大农户要积极提高自己的知识技能,努力提高科学文化知识水平;金融机构要积极推进自身改革,优化产品结构、缩短决策时间、灵活贷款期限,采取各种措施努力满足农户融资需求;政府要加大国家的政策扶持力度,在利率、存款准备金等政策上给予一定的倾斜,制定减免税政策、适当放宽对贫困地区的调入资金比例管理、继续加大支农再贷款的扶持力度。制定农户小额信贷风险补偿机制,以解决小额信贷的风险补偿问题,更好地激发金融机构发放农户小额信贷的积极性和主动性。本文主要贡献:研究四川省农户融资行为,发现农户融资行为的特征,弥补了对于农户融资行为与其收入之间数量关系的考察研究。可以为推进农村金融深化、建立完善的农村信贷服务体系提供客观的理论性背景材料,进而为制订提高农业投入、增加农民收入的农业信贷政策及农村经济政策提供决策参考。