农民宅基地使用权一直以其无偿取得性发挥着福利性质的农村社会保障功能,然而随着城镇化的迅猛发展,在农民因外出务工等原因普遍离开农村的态势下引发了农村空心化问题,从而造成的农村土地资源肆意浪费状况令人痛心。为提高农村土地利用率,国家不断开展宅基地使用权改革探索,以解决农村土地闲置问题,于2015年放开北京市大兴区等33个试点地区探索宅基地自愿有偿退出工作,并在前述试点基础上于2016年放开了天津市蓟县等59个试点地区探索以宅基地使用权为基础的农民住房财产权抵押贷款工作。尽管宅基地使用权抵押增加了宅基地使用权财产权益实现方式和农民融资渠道,但改革中却存在诸多问题,导致试点地区在宅基地使用权抵押过程中困难重重。为继续深化宅基地使用权制度改革,2018年“中央一号”文件首次提出宅基地“三权分置”政策,为宅基地使用权抵押试点创造了更加有利的条件,也为继续探索宅基地使用权抵押贷款提供了权利来源与支持。因此,在宅基地“三权分置”背景下深化宅基地使用权抵押试点改革,对推动宅基地使用权财产权益有效实现、增加农民可支配收入以及推动农村土地制度改革均具有重要的现实意义。为此,2020年在已有宅基地抵押贷款试点探索基础上,农业农村部为继续盘活利用农村闲置宅基地,放开了北京市昌平区等104个县和3个设区市作为新一轮宅基地改革试点,包括探索宅基地使用权抵押、退出等工作内容。因此,深入探索宅基地使用权抵押机制有其必要性与现实意义。本文在考察东、中、西部首批宅基地使用权抵押试点改革实践的基础上,梳理了宅基地使用权抵押存在的问题并分析了经验与不足,在问题反思的基础上提出了确立宅基地使用权抵押原则、规范宅基地使用权抵押设立事项、完善宅基地使用权抵押实现路径、健全宅基地使用权抵押配套保障措施等应对之策,为宅基地“三权分置”背景下进一步推动宅基地使用权抵押贷款实现建言献策。