【摘 要】
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当前金融科技3.0的时代下,金融科技的相关技术领域的发展,使金融领域产生了一系变化,而其对于银行业的作用也更加深化。如相关技术领域,大数据、区块链、生物识别等的发展,产生了众筹、P2P网贷平台、互联网支付等一系列新型的金融业务模式,对金融行业贷款融资业务和结算支付业务提供了新的选择渠道。虽然商业银行开始了金融科技方面的布局,但是起步较晚,融合程度仍待进一步加深。这些业务平台对商业银行所产生的挤出效
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当前金融科技3.0的时代下,金融科技的相关技术领域的发展,使金融领域产生了一系变化,而其对于银行业的作用也更加深化。如相关技术领域,大数据、区块链、生物识别等的发展,产生了众筹、P2P网贷平台、互联网支付等一系列新型的金融业务模式,对金融行业贷款融资业务和结算支付业务提供了新的选择渠道。虽然商业银行开始了金融科技方面的布局,但是起步较晚,融合程度仍待进一步加深。这些业务平台对商业银行所产生的挤出效应和去中介化效应等迫使银行的经营模式发生改变,同时银行经营模式的选择对商业银行的风险承担具有重要影响。信用风险是商业银行无法完全避免的风险,也是需要重点防范的风险。因此系统性的研究金融科技对我国商业银行信用风险水平的影响极具理论与现实意义。本文具体研究思路:第一章对金融科技、银行信用风险、金融科技与银行信用风险的相关研究等进行总结。第二章对金融科技发展的历程和发展的现状进行阐述。第三章则是从金融科技对商业银行的冲击方面,结合理论基础来描述金融科技对商业银行信用风险的影响路径进行分析。在以上基础上构建金融科技指数,并提出研究假设。实证检验方面则以我国71家商业银行2013-2019年的面板数据建立计量模型,通过静态面板数据回归和中介效应回归探究金融科技在商业银行信用风险领域所起的作用。金融科技对我国商业银行一方面具有加剧银行竞争、增大风险偏好,增加信用风险的正向影响,另一方面金融科技在商业银行的应用具有减少信息不对称、降低成本等减少信用风险的负向影响。最终实证研究结果表明,整体而言,金融科技对我国商业银行信用风险水平呈现加大的作用,金融科技与商业银行的融合需要进一步加强;对于影响路径方面,金融科技确实可以通过影响商业银行信贷结构对商业银行信用风险产生影响,但是中介效应较小,说明本文选定的信贷结构的代理中介变量-信用贷款不是最佳中介变量,应当存在其他更好的代理中介变量。最后,本文结合分析结果从银行自身和监管角度提出金融科技的发展建议。
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