汽车工业作为我国重要的支柱产业,对国内经济的发展有着重要的影响。从2009年到2021年,我国一直是全球最大汽车销售国。汽车消费金融作为产业链中最具潜力的一环,未来有着巨大的增长空间。与此同时,传统商业银行作为个人消费信贷市场的主要参与者,近年来因政策原因导致住房贷款融资规模不断收紧,个人汽车消费贷款成为商业银行零售信贷的新增长点。Z银行作为国有大型商业银行,一直将零售信贷业务作为立行之本,为应对个人消费贷款领域日益激烈的竞争环境,在2017年引入了零售信贷业务“信贷工厂”模式。个人汽车消费贷款是第一批上线并按照“信贷工厂”模式运作的产品,该模式注重贷前作业流程化及贷中审批标准化,目标是实现业务发展的批量化。个人汽车消费贷款“信贷工厂”模式上线后,优化了零售信贷业务的产品流程,提升了综合运营体系的管理。但随着大数据科技不断融入金融行业,Z银行“信贷工厂”模式现在仍依靠人工操作的流程设计,开始逐渐体现出局限性。本文的研究内容首先明确了关于“信贷工厂”模式及互联网金融等相关概念,总结了与个人汽车贷款相关的信贷风险理论和信息不对称理论,通过文献研究为后续优化Z银行“信贷工厂”模式奠定了理论基础。其次,本文通过对比目前各家汽车金融机构现有的贷款模式,了解同业金融机构汽车贷款的产品及流程,来分析目前个人汽车贷款市场的现状。再次,本文概述了Z银行传统模式的汽车消费贷款,并分析了传统模式以及现行“信贷工厂”模式存在的问题,对“信贷工厂”模式上线后的运行状况进行了总结,以案例分析的方式来阐述“信贷工厂”模式的特点。最后,本文对“信贷工厂”模式下个人汽车贷款现有流程进行剖析,指出目前个人汽车贷款业务办理流程中的瓶颈,并针对流程中存在的问题,提出个人汽车消费贷款“信贷工厂”模式下的改进方案,引入流程线上线下融合的优化策略。