在我国,受经济发展水平、社会保障体系及“养儿防老”观念的影响,大多数父母将子女视为养老的保障,认为多生育子女能够有效防范养老风险,子女应该承担主要的养老责任,尤其是家庭中的儿子。且我国目前处于保险业欠发达、保险教育不够普及、居民缺乏保险意识的发展阶段,大多数人并没有将商业养老保险作为风险管理和养老保障的主要手段。中国综合社会调查项目在2018年进行的调研显示高达49.29%的受访对象认为老人的养老责任应主要由子女承担,这表明依靠子女养老的思想仍然深深影响着我国众多家庭的养老方式。然而受生育政策、生活成本等各方面因素的综合影响,我国人口出生率呈现不断下降趋势,2021年我国出生人口仅为1062万人,出生率跌至7.52‰;男女性别比持续失衡,第七次人口普查结果显示我国出生人口中男性与女性的比例为111:100。出生人口数量下降与性别失衡引发了人口红利逐渐消失、劳动力短缺、家庭养老风险加剧等一系列问题,使家庭的内部保障功能持续弱化,依靠子女养老的传统模式难以为继,人们需要通过其他的手段以应对年老时的养老风险。而考虑购买商业养老保险就是除依靠子女之外的一种可行方案,养老保险所具有的养老保障功能可以减少因子女状况变化带来的不确定性和不良影响。但是目前大部分居民并没有树立良好的保险观念和意识,加之相关法律法规待完善,导致了商业养老保险尚未充分发挥作用。所以,我国商业养老保险还存在巨大的潜在需求和上升空间,亟需分析子女状况与商业养老险需求之间的关系,以此进一步深度挖掘商业养老险潜能,完善社会养老保障体系。随着我国“三孩”等相关鼓励生育政策的进一步推行和实施,人们的养老压力可能会得到缓解,进而相应减少对于养老保险的需求,但是目前子女的养育成本和生活负担不断加重,父母可能会为了减轻子女的赡养负担,进而增加对商业养老保险的需求。本文结合了生育政策调整的时代背景,具体分析了家庭内部的子女数量及性别对于商业养老保险需求的影响方向与影响程度,研究结论将为之后的相关研究提供一定的参考。本文分为五个部分:第一部分为绪论,包括研究背景、研究意义与方法等。第二部分为文献综述,包括诸多学者的相关观点和见解。第三部分主要阐述了商业养老保险发展现状以及相关基本理论,为后续实证研究奠定了理论基础。第四部分为实证分析,通过选取2018年CGSS问卷调查数据库中的相关数据,以是否购买商业养老险为被解释变量,以子女数量和子女性别来代表子女状况,将其作为解释变量,运用Logit模型探究两者之间的关系,并且运用中介效应模型研究家庭储蓄是否在子女数量及性别与商业养老险购买之间具有中介作用。第五部分为研究结论及相关建议。通过子女数量及性别对商业养老保险需求的回归分析,本文发现子女数量对商业养老保险需求有显著的负向影响,并且相对于没有儿子的家庭,有儿子的家庭会减少对商业养老险的需求。从异质性角度分析,在农村地区,子女数量及性别对于商业养老保险需求的影响显著为负,而对于城市地区,子女数量对商业养老保险需求影响不显著,子女性别则对其具有显著的正向影响;而子女数量及性别对非国有部门及企业工作的家庭的影响显著为负,对国有部门及企业工作的家庭影响则不显著。通过中介效应分析发现,家庭储蓄在子女状况与商业养老保险需求之间起到了中介效应。最后,紧贴实证分析结论提出如下建议:考虑人口情况,有针对性的设计保险产品;根据投保人需求,开展差异化营销;加强统筹兼顾,提升居民保险意识;把握时代机遇,满足居民保障与保值需求。