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[摘 要]近年来，随着国家不断地出台扶持小微企业发展的各项政策，国家也为扶持小微企业要求各大银行的信贷资金放款手续从企业审批到审核下款都要从简快办。当下，结合商业银行的利率市场化调整，银行不能为了迎合大中企业而失去市场主体的小微企业。作为可持续发展的选择来看，应优化银行内部相关政策，使政策更倾向于小微企业，这样才能提高农行内部的服务准则。文章将主要讨论小微企业的经营环境状况，探讨基层农行服务小微企业采用的相关解决路径，从根本上解决小微企业发展，为国家小微企业发展提供健康化的需求。
[关键词]基层农行;信贷政策;小微企业
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.26.040
随着国民经济飞速的发展，个体经营和小微企业在国民经济税收方面所占的市场份额不断上涨，特别是新增就业方面70%以上集中在小微企业，而解决这七成的就业问题，也就为我国解决就业问题提供了主要的路径。但是，经济环境的多变及本国财政资金的收紧，导致小微企业在充盈融资市场中捉襟见肘。作为我国大型国有银行、资金资助的主要提供者基层农行，在小微企业融资开展信贷业务中，应以行业的标杆的身份率先垂范。帮扶小微企业解决融资问题，将相关的政策不断优化，提高基层农行的知名度，优化市场金融环境，使其成为当地的品牌效应，服务社会。
1 基层农行服务小微企业的现状概述
基层农行要服务好小微企业，就目前而言，小微企业的融资贷款利率上调比较高，而且小微企业总体的负债额度占据基层农行贷款的50%，可实际能得到基层农行融资的小微企业仅为6%，这也就说明了绝大部分小微企业融资的渠道方法在于银行融资[1]。特别是在市场金融环境不理想时，国内有较多小微企业倒闭，从而导致我国基层农行风控的加大。为了降低不良贷款率，对小微企业贷款业务加以严格的控制，造成审批速度慢或不予审批，导致小微企业融资困难、经营困难。基层农行信贷业务都是受上级行信贷调控的，可是在信贷业务流程和审批资料上都是相同的，分化信贷给小微企业会导致基层农行工作风险系数的加大，特别是现在的一些小微企业往往会出现信息不公开、经营不标准，甚至还出现财务造假等行为。而且，小微企业自身的生产能力不足，产品不稳定，也导致了基层农行对其融资信用低风控的状况。基层农行为了保障安全信贷，实现利益最大化就会严格控制小微企业，转而为大型企业办理信贷业务[2]。
2 基层农行服务小微企业出现的问题
上文强调，小微企业标准规范程度不强，存在着企业本身资质不过关的情况。通过解析基层农行所服务的小微企业中，一些企业会有股权分置，而员工组成、专业知识等条件和大企业是无法比拟的，特别是小微企业存在规模小、风险承受力弱、信息不透明的特征，导致其在高速发展中始终面临融资难的问题，基层农行服务小微企业时遭受限制，从而影响对市场的宏观调控[3]。
信息资源是基层农行反响最为激烈的问题。基层农行在审批小微企业时，最需要了解的是信息资源，信息资源会反映出小微企业的真实经营状况，这也是评判小微企业的重要依据[4]。基层农行在服务小微企业的过程中，应设身处地考虑小微企业，将实行的内容与其根本的服务政策相结合。通过查看企业财务报表等常规方法了解小微企业的经营状态，尤其是在查看小微企业的自主民间借贷情况时，小微企业的信息管理落后，行业规格不一样，监管信息不一，基层农行获取企业硬性信息难度加大。
基层农行拓展小企业信贷的隐患多。当下金融环境下滑的状况比较严重，特别是民间的借贷行业资质良莠不齐，成为基层农行服务小微企业的信贷业务的最大难题。近年来，企业参加民间的借贷情况较多，而从中将会造成巨大的风险，这也成为基层农行发展的忧患[5]。小微企业从民间借贷后，有些借贷人在信用表现为“可以欠银行的钱，不能欠高利贷的款”，这就让银行在维持自身债权时面临着很多不可控的因素。在融资担保的政策里，政策的完善，控制了小微企业的审批时间，担保机构由于资质的不完善、抗风险性不强、银行和担保机构欠缺合作的深度，造成效率低，违规经营的情况时有发生，从而导致基层农行在服务小微企业时产生不良影响。由于信息不对称及缺乏有效的风险约束等原因，中小企业在发展的初创期和成长期很难从传统金融企业获得债务融资，从而陷入融资困境。
3 提高基层农行服务小微企业能力的对策
3.1 不斷完善各项机制
建立健全了“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，不断完善基层农行网点内部的功能分化区域。首先，设立小微企业的服务标识和指示标语，按照业务的流程设置小微企业办理专区[6]。打造咨询指引的小微企业谈单台，填写完整的示范单据，小微企业融资办理人等候区域应添加小微企业的宣传海报和滚动的电子广告，还可以加入一些方便拿取的折页手册等。其次，积极建立和小微企业融资业务的文化体系，提高基层农行员工的积极性来增强基层农行的竞争力。如成立健全的小微企业融资营销考核，信贷经理发展小微企业融资给予更优化的奖励制度。基层农行也应调整信贷经理的考核标准，适当的结合营销方法，对小微企业业务的考核指标不低于60%。提倡“应授尽授”准则，从而让基层农行在小微企业审批审核的办理流程中有自主的审批权限，相比较商圈、供应商、产业集群的小微企业客户，小微企业可以自主地通过“信贷工厂”授信审批流程，达到准确化、批量化和高产能的模板化完成的方式，来让客户批量营销、授信批量审批、业务批量处理，推介融资服务平台、讲解融资技巧等方式提升小微企业的融资能力，拓展小微企业融资渠道，有效率的解决小微企业融资“程序繁多、审批时间久”的问题。最后，可以加大“伙伴银行”的合作。推进普惠金融数字化，利用金融科技技术推行程序再造、产品优化和系统完善，搭建小微企业金融业务互联网化信贷规模，尽力构建“数字普惠”服务新方法，为“三农”、小微企业等普惠客户群体提供广覆盖、低成本的金融服务，着力打通普惠金融服务建立健全了“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制。 3.2 严格落实政策倾斜措施
严格规范服务收费，切实降低企业综合融资成本。有关农行常德分行数据中，2020年基层农行已经累计向民营企业和小微企业优惠融资各项费用达389余万元。小微企业缩减信贷利率，通过活利率授权和FTP定价优惠的惠企政策，惠及小微企业让利于企。基层农行在普惠型小微企业融资的平均利率为4.23%，较上年水平降低0.35%，直接为小微企业缩减了贷款利息300余万元。自2020年年初，基层农行累计为疫情期间生产经营状况有障碍的小微企业办理了55余笔融资续贷、展期，其中涉及融资金额达2.42亿元，未存在抽贷、压贷、断贷的情况。通过缓解基层农行的“信息不对称”问题，使基层农行有能力、有条件为小微企业发放信用贷款。在小微企业的各种贷款渠道里，银行作为金融机构中最具稳定性和成本低的特点，提出了“惠普型小微企业信贷业务不低于往年的各项贷款的增速，有贷款数额户数不低于年初的水平”的两增目标，其实质是促进基层农行在小微企业中的贷款占比，优化小微企业贷款流程，降低小微企业的融资费用[7]。基层农行在降低减费的过程中，按照可持续性、“保本微利”的准则，使基层农行将普惠型小微企业贷款的利率控制在合理的范围内，增强窗口的指引性，敦促基层农行调整定价条例。基层农行应当积极规范服务收费政策，严谨控制利率定价，积极响应中央提倡的普惠小微企业的各项政策，严谨自主添加发放贷款时的不合理条件，变相地增加小微企业融资成本。
3.3 不断拓宽小微企业融资渠道，构建了线上线下协同的产品和服务体系
受新冠肺炎疫情的影响，基层农行秉承“为企业利纾困、全力保市场主体”，进一步推动小微企业的金融服务，并提出“量增、降价、面扩、质提”的宗旨，竭力办好网络线上服务工作[8]。为缓解小微企业融资难融资贵问题，切实提高金融服务实体经济的效率和水平，在疫情发生后，基层农行利用手机APP打造线上“微捷贷”“纳税e贷”“抵押e贷”等适合小微企业发展的特色产品软件，小微企业可以在线上提交相应的信贷资料，基层农行信贷经理可以通过线上指导的方式帮助小微企业在线上平台申请贷款，通过这一方式，在时间审批材料上，大大提高融资审批的效率。惠企政策的利好性，也为小微企业融资渠道开辟更通畅的条件，通过结合线上线下办理业务的方式，帮助小微企业在融资业务上“扩面上量”。有关农行常德分行的数据显示，至2020年10月底，累计发放“纳税e贷”“抵押e贷”等线上信贷产品6.46亿元，贷款余额较年初净增3.16亿元，占全部新增普惠小微企业贷款85.7%。基层农行也应不断加强内部信贷人员的考核激励，分配专项的激励款项，促进基层农行惠企金融业务快速发展。还可以通过组织体系建设，增开基层农行专项普惠金融事业部，增加支行人员、营业网点的客户经理，从上至下强化了普惠金融业务服务能力，助推小微企业健康快速发展。
4 结语
综上所述，新时代的到来意味着基层农行服务的转型，特别是当信贷业务已然成为社会发展的必然趋势。只有通过不断完善各项机制，建立健全了“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，严格落实政策倾斜措施。严格规范服务收费，切实降低企业综合融资成本。不断拓宽小微企业融资渠道，构建了线上线下协同的产品和服务体系，才能进一步解决基层农行小微企业信贷倾斜的服务力度，利用不同的路径强化对小微企业实体经济的支撑作用，发挥小微企业的成长新动能。
参考文献：
[1]高明伟.小微企业信贷风险管控研究[D].徐州：中国矿业大学，2020.
[2]张洪润.金融服务小微企业策略研究——以农行无锡分行为例[J].现代金融，2019（12）：3-6.
[3]王小玲.基层农行金融服务小微企业的探讨[N].江苏经济报，2019-10-22（A2）.
[4]温跃.农行创新利用“数据网贷”服务济南小微企业[N]. 财会信报，2019-07-08（D3）.
[5]张文晶.新形势下提高基层农行服务小微企业能力的措施[J].现代金融，2019（6）：46-48.
[6]农行浙江温州乐清支行课题组，冯卫兵.县域民营小微企业金融服务的基层实践探索——以农行浙江温州乐清支行为例[J].农村金融研究，2019（2）：24-28.
[7]石麗丽.基层农行服务小微企业的现状及创新对策[J].今日财富，2017（24）：92.
[8]党振华，金彩利，严淑颖，等.浅谈基层农行服务小微企业的现状及创新对策[J].经济师，2016（3）：145-146，152.
[作者简介]龙勋（1975—），女，土家族，本科，湖南常德人，研究方向：银行发展创新、金融服务实体经济。
[关键词]基层农行;信贷政策;小微企业
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2021.26.040
随着国民经济飞速的发展，个体经营和小微企业在国民经济税收方面所占的市场份额不断上涨，特别是新增就业方面70%以上集中在小微企业，而解决这七成的就业问题，也就为我国解决就业问题提供了主要的路径。但是，经济环境的多变及本国财政资金的收紧，导致小微企业在充盈融资市场中捉襟见肘。作为我国大型国有银行、资金资助的主要提供者基层农行，在小微企业融资开展信贷业务中，应以行业的标杆的身份率先垂范。帮扶小微企业解决融资问题，将相关的政策不断优化，提高基层农行的知名度，优化市场金融环境，使其成为当地的品牌效应，服务社会。
1 基层农行服务小微企业的现状概述
基层农行要服务好小微企业，就目前而言，小微企业的融资贷款利率上调比较高，而且小微企业总体的负债额度占据基层农行贷款的50%，可实际能得到基层农行融资的小微企业仅为6%，这也就说明了绝大部分小微企业融资的渠道方法在于银行融资[1]。特别是在市场金融环境不理想时，国内有较多小微企业倒闭，从而导致我国基层农行风控的加大。为了降低不良贷款率，对小微企业贷款业务加以严格的控制，造成审批速度慢或不予审批，导致小微企业融资困难、经营困难。基层农行信贷业务都是受上级行信贷调控的，可是在信贷业务流程和审批资料上都是相同的，分化信贷给小微企业会导致基层农行工作风险系数的加大，特别是现在的一些小微企业往往会出现信息不公开、经营不标准，甚至还出现财务造假等行为。而且，小微企业自身的生产能力不足，产品不稳定，也导致了基层农行对其融资信用低风控的状况。基层农行为了保障安全信贷，实现利益最大化就会严格控制小微企业，转而为大型企业办理信贷业务[2]。
2 基层农行服务小微企业出现的问题
上文强调，小微企业标准规范程度不强，存在着企业本身资质不过关的情况。通过解析基层农行所服务的小微企业中，一些企业会有股权分置，而员工组成、专业知识等条件和大企业是无法比拟的，特别是小微企业存在规模小、风险承受力弱、信息不透明的特征，导致其在高速发展中始终面临融资难的问题，基层农行服务小微企业时遭受限制，从而影响对市场的宏观调控[3]。
信息资源是基层农行反响最为激烈的问题。基层农行在审批小微企业时，最需要了解的是信息资源，信息资源会反映出小微企业的真实经营状况，这也是评判小微企业的重要依据[4]。基层农行在服务小微企业的过程中，应设身处地考虑小微企业，将实行的内容与其根本的服务政策相结合。通过查看企业财务报表等常规方法了解小微企业的经营状态，尤其是在查看小微企业的自主民间借贷情况时，小微企业的信息管理落后，行业规格不一样，监管信息不一，基层农行获取企业硬性信息难度加大。
基层农行拓展小企业信贷的隐患多。当下金融环境下滑的状况比较严重，特别是民间的借贷行业资质良莠不齐，成为基层农行服务小微企业的信贷业务的最大难题。近年来，企业参加民间的借贷情况较多，而从中将会造成巨大的风险，这也成为基层农行发展的忧患[5]。小微企业从民间借贷后，有些借贷人在信用表现为“可以欠银行的钱，不能欠高利贷的款”，这就让银行在维持自身债权时面临着很多不可控的因素。在融资担保的政策里，政策的完善，控制了小微企业的审批时间，担保机构由于资质的不完善、抗风险性不强、银行和担保机构欠缺合作的深度，造成效率低，违规经营的情况时有发生，从而导致基层农行在服务小微企业时产生不良影响。由于信息不对称及缺乏有效的风险约束等原因，中小企业在发展的初创期和成长期很难从传统金融企业获得债务融资，从而陷入融资困境。
3 提高基层农行服务小微企业能力的对策
3.1 不斷完善各项机制
建立健全了“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，不断完善基层农行网点内部的功能分化区域。首先，设立小微企业的服务标识和指示标语，按照业务的流程设置小微企业办理专区[6]。打造咨询指引的小微企业谈单台，填写完整的示范单据，小微企业融资办理人等候区域应添加小微企业的宣传海报和滚动的电子广告，还可以加入一些方便拿取的折页手册等。其次，积极建立和小微企业融资业务的文化体系，提高基层农行员工的积极性来增强基层农行的竞争力。如成立健全的小微企业融资营销考核，信贷经理发展小微企业融资给予更优化的奖励制度。基层农行也应调整信贷经理的考核标准，适当的结合营销方法，对小微企业业务的考核指标不低于60%。提倡“应授尽授”准则，从而让基层农行在小微企业审批审核的办理流程中有自主的审批权限，相比较商圈、供应商、产业集群的小微企业客户，小微企业可以自主地通过“信贷工厂”授信审批流程，达到准确化、批量化和高产能的模板化完成的方式，来让客户批量营销、授信批量审批、业务批量处理，推介融资服务平台、讲解融资技巧等方式提升小微企业的融资能力，拓展小微企业融资渠道，有效率的解决小微企业融资“程序繁多、审批时间久”的问题。最后，可以加大“伙伴银行”的合作。推进普惠金融数字化，利用金融科技技术推行程序再造、产品优化和系统完善，搭建小微企业金融业务互联网化信贷规模，尽力构建“数字普惠”服务新方法，为“三农”、小微企业等普惠客户群体提供广覆盖、低成本的金融服务，着力打通普惠金融服务建立健全了“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制。 3.2 严格落实政策倾斜措施
严格规范服务收费，切实降低企业综合融资成本。有关农行常德分行数据中，2020年基层农行已经累计向民营企业和小微企业优惠融资各项费用达389余万元。小微企业缩减信贷利率，通过活利率授权和FTP定价优惠的惠企政策，惠及小微企业让利于企。基层农行在普惠型小微企业融资的平均利率为4.23%，较上年水平降低0.35%，直接为小微企业缩减了贷款利息300余万元。自2020年年初，基层农行累计为疫情期间生产经营状况有障碍的小微企业办理了55余笔融资续贷、展期，其中涉及融资金额达2.42亿元，未存在抽贷、压贷、断贷的情况。通过缓解基层农行的“信息不对称”问题，使基层农行有能力、有条件为小微企业发放信用贷款。在小微企业的各种贷款渠道里，银行作为金融机构中最具稳定性和成本低的特点，提出了“惠普型小微企业信贷业务不低于往年的各项贷款的增速，有贷款数额户数不低于年初的水平”的两增目标，其实质是促进基层农行在小微企业中的贷款占比，优化小微企业贷款流程，降低小微企业的融资费用[7]。基层农行在降低减费的过程中，按照可持续性、“保本微利”的准则，使基层农行将普惠型小微企业贷款的利率控制在合理的范围内，增强窗口的指引性，敦促基层农行调整定价条例。基层农行应当积极规范服务收费政策，严谨控制利率定价，积极响应中央提倡的普惠小微企业的各项政策，严谨自主添加发放贷款时的不合理条件，变相地增加小微企业融资成本。
3.3 不断拓宽小微企业融资渠道，构建了线上线下协同的产品和服务体系
受新冠肺炎疫情的影响，基层农行秉承“为企业利纾困、全力保市场主体”，进一步推动小微企业的金融服务，并提出“量增、降价、面扩、质提”的宗旨，竭力办好网络线上服务工作[8]。为缓解小微企业融资难融资贵问题，切实提高金融服务实体经济的效率和水平，在疫情发生后，基层农行利用手机APP打造线上“微捷贷”“纳税e贷”“抵押e贷”等适合小微企业发展的特色产品软件，小微企业可以在线上提交相应的信贷资料，基层农行信贷经理可以通过线上指导的方式帮助小微企业在线上平台申请贷款，通过这一方式，在时间审批材料上，大大提高融资审批的效率。惠企政策的利好性，也为小微企业融资渠道开辟更通畅的条件，通过结合线上线下办理业务的方式，帮助小微企业在融资业务上“扩面上量”。有关农行常德分行的数据显示，至2020年10月底，累计发放“纳税e贷”“抵押e贷”等线上信贷产品6.46亿元，贷款余额较年初净增3.16亿元，占全部新增普惠小微企业贷款85.7%。基层农行也应不断加强内部信贷人员的考核激励，分配专项的激励款项，促进基层农行惠企金融业务快速发展。还可以通过组织体系建设，增开基层农行专项普惠金融事业部，增加支行人员、营业网点的客户经理，从上至下强化了普惠金融业务服务能力，助推小微企业健康快速发展。
4 结语
综上所述，新时代的到来意味着基层农行服务的转型，特别是当信贷业务已然成为社会发展的必然趋势。只有通过不断完善各项机制，建立健全了“敢贷、愿贷、能贷”的长效机制，严格落实政策倾斜措施。严格规范服务收费，切实降低企业综合融资成本。不断拓宽小微企业融资渠道，构建了线上线下协同的产品和服务体系，才能进一步解决基层农行小微企业信贷倾斜的服务力度，利用不同的路径强化对小微企业实体经济的支撑作用，发挥小微企业的成长新动能。
参考文献：
[1]高明伟.小微企业信贷风险管控研究[D].徐州：中国矿业大学，2020.
[2]张洪润.金融服务小微企业策略研究——以农行无锡分行为例[J].现代金融，2019（12）：3-6.
[3]王小玲.基层农行金融服务小微企业的探讨[N].江苏经济报，2019-10-22（A2）.
[4]温跃.农行创新利用“数据网贷”服务济南小微企业[N]. 财会信报，2019-07-08（D3）.
[5]张文晶.新形势下提高基层农行服务小微企业能力的措施[J].现代金融，2019（6）：46-48.
[6]农行浙江温州乐清支行课题组，冯卫兵.县域民营小微企业金融服务的基层实践探索——以农行浙江温州乐清支行为例[J].农村金融研究，2019（2）：24-28.
[7]石麗丽.基层农行服务小微企业的现状及创新对策[J].今日财富，2017（24）：92.
[8]党振华，金彩利，严淑颖，等.浅谈基层农行服务小微企业的现状及创新对策[J].经济师，2016（3）：145-146，152.
[作者简介]龙勋（1975—），女，土家族，本科，湖南常德人，研究方向：银行发展创新、金融服务实体经济。