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文前提要：在实施退休规划期间，大部分人面临的最大风险是收入中断以及计划外的大额财务损失风险。想要打造一个完美的退休计划，需要通过及时合理的职场规划及保险配置做到“未雨绸缪”。
除了夯实资金储备，一个完美的退休计划也少不了对于风险的前瞻与转嫁。
在实施退休规划期间，大部分人群面临的最大风险是收入中断。特别是高收入群体，一旦出现失业等情况，很难在短时间内再找到同样高收入的工作，因此，需要建立自己的核心竞争力，尽量避免收入中断等情况的发生。另一方面，计划外的大额支出也会对正常的投资产生影响，这些潜在的人身安全风险以及财产损失风险一般可以通过合理的保险保障规划予以化解。
“软硬兼备”降低收入中断风险
经济学讲究“物以稀为贵”，这个道理在职场竞争中也同样适用。想要让自己的事业发展更为稳固，就必须有意识地打造属于自己的“稀缺性”，也就是职场上的“核心竞争力”。
具体而言，职场“核心竞争力”的积累一般可以从“硬技能”和“软实力”两部分入手。其中，硬技能是指外在的、可量化的，符合职位描述范围的实用性及技术性能力，比如使用办公软件操作、项目的策划管理、外语语言能力、编程及视频制作等等。根据自身所处的职位和行业不断巩固自身的硬技能，将自身的专业技能打磨得越强甚至成为这个领域的专家，也就能证明自己在该领域的不可替代性越高、越“贵”。
相比“硬技能”，职场“软实力”则属于较难量化的一种主观性技能，主要可以分为四部分。其一是沟通力，如表达能力、主动倾听能力、提问能力、说服能力;其二是关系力，如社交洞察力、建立并维持好人际关系、服务意识、团队协作能力;其三是信息力，如获取信息、分析并整理信息、决策和解决问题的能力;其四是顾问力，如思维流畅、归纳能力、演绎能力、辅导能力等。与“硬技能”相比，职场“软实力”的职业通用性更强，也是HR招聘考察的重点以及升职加薪的重要加分项。对于大部分“打工人”而言，如果能通过职业培训、业余学习、自我激励以及经验积累等方式有意识地积累起与自身年龄相匹配的“硬技能”和“軟实力”，也就能较为从容地应对职场环境的波动与变化，同时大幅降低收入中断的风险。
科学规划转嫁人身安全风险
客观而言，随着社会竞争压力增大，每个现代人肩上的负担和责任也在逐渐加重。对于普通人来说，在重要家庭成员收入变动不大的情况下，会使家庭财务以及未来退休规划瞬时陷入“窘境”的还有意外、健康等重大人身安全风险造成的计划外的大额支出。如果想要有效降低这些风险对家庭财务和退休计划可能造成的毁灭性打击，那么除了提升自身的职场竞争力以及健康水平之外，也很有必要通过科学的商业保险规划转嫁对应风险。
在利用商业保险化解人身安全风险的选择上，“综合意外险+百万医疗险+消费型重疾险”的保障组合是适合大部分人群选用的基本公式。
具体而言，意外的发生概率比重大疾病、失业等风险都要高，“高保障、低保费”的综合意外险也是实际生活中建议优先配置的重要险种之一。在通常情况下，投保人每年只需花费300元左右，就可为被保险人构筑起100万元意外伤害附加5万元意外医疗的综合保障。除了意外风险，因个人或重要家庭成员突发大病可能导致的“因病返贫”也是不少“打工人”普遍面临的另一种潜在焦虑，完善健康保障同样“宜早不宜迟”。在健康保障的配置上，“消费型重疾险+百万医疗险”的保障组合可以在住院报销和定额补偿两方面互为补充，从病人的住院治疗、康复护理以及误工损失等多方面提供财务支撑，帮助个人和家庭以可控预算转嫁重大健康风险。
在科学转嫁人身安全风险的基础上，进一步有效化解常见的财产损失风险也是规划“完美退休”的重要一环。如果从适用性的角度考虑，商业车险和家财险的合理配置即可满足大部分人群的财险保障需求。
以国内投保率最高的商业车险为例，很多车主朋友们开车最怕的就是遇上严重的人伤及车损事故，而车险就是化解交通事故所造成的人身和财产损失的最佳工具。如果考虑到现今大型车祸时有发生，且人均死亡赔偿动辄百万元的现状，拥有私家车的个人和家庭在车险投保过程中就需要特别注意保足第三者责任险，有效转嫁被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故、而致使第三者人身或财产受到直接损毁时所需承担的赔偿。如果车辆经常行驶在一线城市或经过事故多发地段，第三者责任险的保额一般建议设定在100万元以上为宜。
相比车险在有车族中的高普及率，家财险在国内的受重视程度还处于“初级阶段”，许多一线城市的“千万豪宅”也大多处于“裸奔”状态。但事实上，代表着大部分家庭最大资产的房产其实也隐含着不小的财产损失风险。比如，前不久武汉苏州等地区遭遇的龙卷风袭击就对受灾地区的农作物、电力设施、通信设施造成了较大的破坏，不少民房、民居也因此不同程度受损，有不少家庭遭受了较为严重的财产损失。除了“天灾”，自己房屋内一旦出现电线短路起火、房屋漏水等情况，也可能会对自己以及楼上、楼下的邻居带来不小的麻烦，需要维修和赔偿的金额通常也不低。而这时候，一份有针对性的家财险就可以有效转嫁对应损失。
从家财险的具体保障范围来看，房屋和室内财产在遭受火灾、暴雨、地震等自然风险后导致的财产损失一般均可申请对应保额的赔偿。除此之外，大部分家财险还可以附加不少有针对性的特别家财保障或附加保障，如水管破裂、家用电器安全、家中财物盗抢、第三者责任等。只要有规避自家对应风险的意识，无论是自住还是出租，无论是想保障某项单一风险或是较为全面的保障家财安全，都可以按需灵活配置。
除了夯实资金储备，一个完美的退休计划也少不了对于风险的前瞻与转嫁。
在实施退休规划期间，大部分人群面临的最大风险是收入中断。特别是高收入群体，一旦出现失业等情况，很难在短时间内再找到同样高收入的工作，因此，需要建立自己的核心竞争力，尽量避免收入中断等情况的发生。另一方面，计划外的大额支出也会对正常的投资产生影响，这些潜在的人身安全风险以及财产损失风险一般可以通过合理的保险保障规划予以化解。
“软硬兼备”降低收入中断风险
经济学讲究“物以稀为贵”，这个道理在职场竞争中也同样适用。想要让自己的事业发展更为稳固，就必须有意识地打造属于自己的“稀缺性”，也就是职场上的“核心竞争力”。
具体而言，职场“核心竞争力”的积累一般可以从“硬技能”和“软实力”两部分入手。其中，硬技能是指外在的、可量化的，符合职位描述范围的实用性及技术性能力，比如使用办公软件操作、项目的策划管理、外语语言能力、编程及视频制作等等。根据自身所处的职位和行业不断巩固自身的硬技能，将自身的专业技能打磨得越强甚至成为这个领域的专家，也就能证明自己在该领域的不可替代性越高、越“贵”。
相比“硬技能”，职场“软实力”则属于较难量化的一种主观性技能，主要可以分为四部分。其一是沟通力，如表达能力、主动倾听能力、提问能力、说服能力;其二是关系力，如社交洞察力、建立并维持好人际关系、服务意识、团队协作能力;其三是信息力，如获取信息、分析并整理信息、决策和解决问题的能力;其四是顾问力，如思维流畅、归纳能力、演绎能力、辅导能力等。与“硬技能”相比，职场“软实力”的职业通用性更强，也是HR招聘考察的重点以及升职加薪的重要加分项。对于大部分“打工人”而言，如果能通过职业培训、业余学习、自我激励以及经验积累等方式有意识地积累起与自身年龄相匹配的“硬技能”和“軟实力”，也就能较为从容地应对职场环境的波动与变化，同时大幅降低收入中断的风险。
科学规划转嫁人身安全风险
客观而言，随着社会竞争压力增大，每个现代人肩上的负担和责任也在逐渐加重。对于普通人来说，在重要家庭成员收入变动不大的情况下，会使家庭财务以及未来退休规划瞬时陷入“窘境”的还有意外、健康等重大人身安全风险造成的计划外的大额支出。如果想要有效降低这些风险对家庭财务和退休计划可能造成的毁灭性打击，那么除了提升自身的职场竞争力以及健康水平之外，也很有必要通过科学的商业保险规划转嫁对应风险。
在利用商业保险化解人身安全风险的选择上，“综合意外险+百万医疗险+消费型重疾险”的保障组合是适合大部分人群选用的基本公式。
具体而言，意外的发生概率比重大疾病、失业等风险都要高，“高保障、低保费”的综合意外险也是实际生活中建议优先配置的重要险种之一。在通常情况下，投保人每年只需花费300元左右，就可为被保险人构筑起100万元意外伤害附加5万元意外医疗的综合保障。除了意外风险，因个人或重要家庭成员突发大病可能导致的“因病返贫”也是不少“打工人”普遍面临的另一种潜在焦虑，完善健康保障同样“宜早不宜迟”。在健康保障的配置上，“消费型重疾险+百万医疗险”的保障组合可以在住院报销和定额补偿两方面互为补充，从病人的住院治疗、康复护理以及误工损失等多方面提供财务支撑，帮助个人和家庭以可控预算转嫁重大健康风险。
在科学转嫁人身安全风险的基础上，进一步有效化解常见的财产损失风险也是规划“完美退休”的重要一环。如果从适用性的角度考虑，商业车险和家财险的合理配置即可满足大部分人群的财险保障需求。
以国内投保率最高的商业车险为例，很多车主朋友们开车最怕的就是遇上严重的人伤及车损事故，而车险就是化解交通事故所造成的人身和财产损失的最佳工具。如果考虑到现今大型车祸时有发生，且人均死亡赔偿动辄百万元的现状，拥有私家车的个人和家庭在车险投保过程中就需要特别注意保足第三者责任险，有效转嫁被保险人或其允许的合格驾驶员在使用被保险车辆过程中发生意外事故、而致使第三者人身或财产受到直接损毁时所需承担的赔偿。如果车辆经常行驶在一线城市或经过事故多发地段，第三者责任险的保额一般建议设定在100万元以上为宜。
相比车险在有车族中的高普及率，家财险在国内的受重视程度还处于“初级阶段”，许多一线城市的“千万豪宅”也大多处于“裸奔”状态。但事实上，代表着大部分家庭最大资产的房产其实也隐含着不小的财产损失风险。比如，前不久武汉苏州等地区遭遇的龙卷风袭击就对受灾地区的农作物、电力设施、通信设施造成了较大的破坏，不少民房、民居也因此不同程度受损，有不少家庭遭受了较为严重的财产损失。除了“天灾”，自己房屋内一旦出现电线短路起火、房屋漏水等情况，也可能会对自己以及楼上、楼下的邻居带来不小的麻烦，需要维修和赔偿的金额通常也不低。而这时候，一份有针对性的家财险就可以有效转嫁对应损失。
从家财险的具体保障范围来看，房屋和室内财产在遭受火灾、暴雨、地震等自然风险后导致的财产损失一般均可申请对应保额的赔偿。除此之外，大部分家财险还可以附加不少有针对性的特别家财保障或附加保障，如水管破裂、家用电器安全、家中财物盗抢、第三者责任等。只要有规避自家对应风险的意识，无论是自住还是出租，无论是想保障某项单一风险或是较为全面的保障家财安全，都可以按需灵活配置。