论文部分内容阅读
【摘要】：本文以我国互联网消费金融的风险为研究对象，探究我国互联网消费金融在发展中存在的风险，并提出有针对性的防范措施。
【关键词】：互联网消费金融；风险；风险防范
近年来，消费金融蓬勃兴起、发展迅速，其对经济、金融发展的重要性日益显现，成为业界和学界热议的课题。
一、互联网消费金融的定义和特点
（一）互联网消费金融的定义
我国互联网消费金融有广义和狭义之分，广义的互联网消费金融可理解为与消费相关并且运用互联网技术的一切金融活动，包括个人或家庭借助互联网平台进行消费信贷、理财、风险管理及资产配置等；而狭义的互联网消费金融可理解为借助互联网技术向个人或家庭提供消费贷款的金融服务与活动。
本文研究的对象是狭义的互联网消费金融，即互联网消费信贷及同类业务。
（二）互联网消费金融的特点
我国互联网消费金融的特点如下：
第一，小额分散，更具普惠性。主要针对中低端客户群体，能够服务于更多消费群体。涉及的业务范围广，包括与消费者生活和学习相关的方方面面，如旅游贷、教育贷等，更具有普惠性。
第二，方便快捷，注重客户体验。
第三，大数据化。互联网消费金融依托互联网技术与大数据平台，能够对不同的客户群体和消费行为进行划分，同时有针对性地开发出不同客户群体所需要的消费信贷产品。
二、互联网消费金融的风险及其成因分析
（一）来自于消费者
从消费者层面来说，信用风险是互联网消费金融的一大重要风险。
信用风险又称违约风险，互联网消费金融的信用风险来源于两个方面，一是借款者，另一个是互联网消费金融机构。借款者所带来的信用风险主要是借款者因为自身原因或者突发情况，到期不能或不愿偿还贷款，而给资金借出者或互联网消费金蘭机构造成损失的风险。互联网消费金融机构所带来的信用风险是利用消费信贷市场中的信息不对称在消费者申请贷款时或授信过程中侵犯消费者合法权益的风险。
信用风险产生原因主要有：第一，曲于消费者本身对互联网消费金融知识比较单薄，同时信用意识不强，造成其对还款行为不够重视，造成违约风险。第二，由于互联网消费金融机构在业务办理流程中缺乏谨慎。
（二）来自于互联网消费金融机构
从互联网消费金融机构层面来说，操作与技术风险是互联网消费金融的一大重要风险。
操作风险的形成原因如下：互联网消费金融还未发展完善相关的公司内部控制机制，公司内部员工没有相互制约机制，业务的办理过程比较随意，并没有完全按照业务办理的正常程序去操作，产生相应的操作风险；互联网浩费金融坑构各部口职责不明确，贷款申请、审核、审批合作不紧密，消费信贷的审批流程有问题，均能给互联网消费金敲机构带来损失。
技术风险的形成原因如下：第一，专业技术人才的缺乏。互联网消费金融机构专业技术人员有着强大的技术和研发能力，是机构业务运行的技术保障。一方面互联网信息技术的不断更新，需要专业技术人才及时应对技术新环境，专业技术人才的不断跳槽，让互联网消费金融机构的缺乏相应的技术人才。第二，黑客攻击等突发事件发生。
（三）来自于政府
从政府层面来说，法律与监管风险是互联网消费金融的重要风险。互联网消费金敲存在法律风险主要是因为法律不完善和消费者维权意识不强。具体成因如下：与互联网消费金融相关的法律法规，行业的法律法规建设不完善；消费者对于互联网消费金融的法律意识不强。监管风险形成原因主要有：信用体系不健全；对于欺骗性宣传，监管机构监管力度不够。
三、互联网消费金融风险的防范对策
（一）消费者层面
1、扩展消费者消费金融知识
第一，消费者可阅读与互联网消费金融相关的书籍或者文献。第二，消费者可以浏览与互联网消费金融相关网站。互联网具有信息量大、信息更新快等优点，消费者通过浏览相关网页能够第一时间的知晓有关互联网消费金融的新闻，特别是郊些被披露出有严重违法违规行为的消费金融公司。
2、培养消费者信用意识
信用是一个人隐形的"财富"，我们无时无刻不在消费信用。在银行等传统机构的借贷记录以及被央行征信系统记录在案，尽管在互联网消费金融机构的借贷记录并未引入央行征信系统，但是建立健全完善的征信系统是时代趋势。第一，知信用。要了解信用给消费者带来的巧处，同时认识消费者信用违约的后果。第二，用信用。只有在切实需要消费贷款时，才在互联网消费金融机构使用自己的信用进行消费贷款，避免无消费需求和行为的贷款，防止欺诈损害自己的信用。第三，讲信用。一方面要做到消费贷款用于消费，另一方面要按时还款，不恶性拖欠。
3、加强消费者权益保护
第一，消费者要加强自身的安全意识。做到不轻易泄露自身的身份信息、不轻易到不正规的消费金融公司消费、不轻易听信中介、消费金融公司职员的购买推荐，要在自身具有互联网消费金融知识、风险意识的基础上选择正规的消费金融公司、了解相关消费金融产品并理性消费。第二，消费者要有维权意识。一方面，当购买消费金融产品时，消费者要积极索要并保留相关产品收据。另一方面，当消费者权益受到侵害时，消费者应当理智，不发生过激行为，并积极向消费金融公司反映、协商，必要时拿着产品收据到相关维权部口进行投诉。
（二）互联网消费金融机构层面
1、加强风险控制体系建设
为了降低风险，我们需要建立适合消费金融公司的风险评估体系和风险防控手段，从而能够更加有效监测消费金敌业务风险，保障互联网消费金融的发展是健康可持续的。
第一，贷前严格审查。消费贷款在贷前审核时要引入征信系统及大数据处理计算，保证贷款者身份信息及消费贷款信息的真实性、合规性化及有效性，合理估算贷款者的信用状况，降低信用违约风险。第二，贷中跟踪调查。在消费贷款进行中，我们要进行定期跟踪调查，保证贷款者把贷款资金用到实现约定的用途上，防止欺诈行为的发生。第三，贷后合理催账。在消费贷款快到期时，要适当以各种方式提醒贷款者按期还贷；在消费贷款到期后，要利用自己所掌握的身份信息进行专员催贷；降低坏账率。同时对已形成坏化的贷款要形成"黒名单"并供业内共享。
2、加强内部管理制度建设
互联网消费金融机构要完善其内部管理制度。第一，加强平台自身的信息技术管理。互联网消费金融机构要加大资金投入，不仅要引进国外先进的账户登陆系统及防火墙技术，还要主动自主研发适合防范消费金融漏洞的技术，加强信息安全保护，从而防范信息技术风险。第二，加强人员管理。互联网消费金融机构要定期对工作人员培训，不仅増加工作人员的互联网消费金融知识以便更好的服务于客户，还要加强员工信息安全意识，对客户信息做到绝对保密状态，加大对客户权益的保护。
（三）政府层面
1、完善个人征信体系建设
政府要加强建设个人征信体系。第一，建立征信体系的制度。第二，明确规定征信范围。第三，建立征信体系的专业化机构。
2、完善监管制度建设
建设监管制度，第一，需要加强监管互联网消费金融机构。第二，要求互联网消费金融机构进行定期的财务信息披露。财务信息披露是监管部口和消费者真实了解机构运营状况的有效途径之一。监管部门不仅要督促消费金敲机构披露其组织形式、经营模式、资格条件、风险防范等基本内容，特别是披露消费贷款的坏账率，还要对财务信息披露的格式进行规范。同时监管部口要严格执法，对不符合规定的消费金融机构进巧处罚，情节严重的进行资格撤销。
參考文献：
[1]胡波，宋帅，石峰.互联网金融信息安全风险及其防范[J].征信，2015（4）：13-17.
【关键词】：互联网消费金融；风险；风险防范
近年来，消费金融蓬勃兴起、发展迅速，其对经济、金融发展的重要性日益显现，成为业界和学界热议的课题。
一、互联网消费金融的定义和特点
（一）互联网消费金融的定义
我国互联网消费金融有广义和狭义之分，广义的互联网消费金融可理解为与消费相关并且运用互联网技术的一切金融活动，包括个人或家庭借助互联网平台进行消费信贷、理财、风险管理及资产配置等；而狭义的互联网消费金融可理解为借助互联网技术向个人或家庭提供消费贷款的金融服务与活动。
本文研究的对象是狭义的互联网消费金融，即互联网消费信贷及同类业务。
（二）互联网消费金融的特点
我国互联网消费金融的特点如下：
第一，小额分散，更具普惠性。主要针对中低端客户群体，能够服务于更多消费群体。涉及的业务范围广，包括与消费者生活和学习相关的方方面面，如旅游贷、教育贷等，更具有普惠性。
第二，方便快捷，注重客户体验。
第三，大数据化。互联网消费金融依托互联网技术与大数据平台，能够对不同的客户群体和消费行为进行划分，同时有针对性地开发出不同客户群体所需要的消费信贷产品。
二、互联网消费金融的风险及其成因分析
（一）来自于消费者
从消费者层面来说，信用风险是互联网消费金融的一大重要风险。
信用风险又称违约风险，互联网消费金融的信用风险来源于两个方面，一是借款者，另一个是互联网消费金融机构。借款者所带来的信用风险主要是借款者因为自身原因或者突发情况，到期不能或不愿偿还贷款，而给资金借出者或互联网消费金蘭机构造成损失的风险。互联网消费金融机构所带来的信用风险是利用消费信贷市场中的信息不对称在消费者申请贷款时或授信过程中侵犯消费者合法权益的风险。
信用风险产生原因主要有：第一，曲于消费者本身对互联网消费金融知识比较单薄，同时信用意识不强，造成其对还款行为不够重视，造成违约风险。第二，由于互联网消费金融机构在业务办理流程中缺乏谨慎。
（二）来自于互联网消费金融机构
从互联网消费金融机构层面来说，操作与技术风险是互联网消费金融的一大重要风险。
操作风险的形成原因如下：互联网消费金融还未发展完善相关的公司内部控制机制，公司内部员工没有相互制约机制，业务的办理过程比较随意，并没有完全按照业务办理的正常程序去操作，产生相应的操作风险；互联网浩费金融坑构各部口职责不明确，贷款申请、审核、审批合作不紧密，消费信贷的审批流程有问题，均能给互联网消费金敲机构带来损失。
技术风险的形成原因如下：第一，专业技术人才的缺乏。互联网消费金融机构专业技术人员有着强大的技术和研发能力，是机构业务运行的技术保障。一方面互联网信息技术的不断更新，需要专业技术人才及时应对技术新环境，专业技术人才的不断跳槽，让互联网消费金融机构的缺乏相应的技术人才。第二，黑客攻击等突发事件发生。
（三）来自于政府
从政府层面来说，法律与监管风险是互联网消费金融的重要风险。互联网消费金敲存在法律风险主要是因为法律不完善和消费者维权意识不强。具体成因如下：与互联网消费金融相关的法律法规，行业的法律法规建设不完善；消费者对于互联网消费金融的法律意识不强。监管风险形成原因主要有：信用体系不健全；对于欺骗性宣传，监管机构监管力度不够。
三、互联网消费金融风险的防范对策
（一）消费者层面
1、扩展消费者消费金融知识
第一，消费者可阅读与互联网消费金融相关的书籍或者文献。第二，消费者可以浏览与互联网消费金融相关网站。互联网具有信息量大、信息更新快等优点，消费者通过浏览相关网页能够第一时间的知晓有关互联网消费金融的新闻，特别是郊些被披露出有严重违法违规行为的消费金融公司。
2、培养消费者信用意识
信用是一个人隐形的"财富"，我们无时无刻不在消费信用。在银行等传统机构的借贷记录以及被央行征信系统记录在案，尽管在互联网消费金融机构的借贷记录并未引入央行征信系统，但是建立健全完善的征信系统是时代趋势。第一，知信用。要了解信用给消费者带来的巧处，同时认识消费者信用违约的后果。第二，用信用。只有在切实需要消费贷款时，才在互联网消费金融机构使用自己的信用进行消费贷款，避免无消费需求和行为的贷款，防止欺诈损害自己的信用。第三，讲信用。一方面要做到消费贷款用于消费，另一方面要按时还款，不恶性拖欠。
3、加强消费者权益保护
第一，消费者要加强自身的安全意识。做到不轻易泄露自身的身份信息、不轻易到不正规的消费金融公司消费、不轻易听信中介、消费金融公司职员的购买推荐，要在自身具有互联网消费金融知识、风险意识的基础上选择正规的消费金融公司、了解相关消费金融产品并理性消费。第二，消费者要有维权意识。一方面，当购买消费金融产品时，消费者要积极索要并保留相关产品收据。另一方面，当消费者权益受到侵害时，消费者应当理智，不发生过激行为，并积极向消费金融公司反映、协商，必要时拿着产品收据到相关维权部口进行投诉。
（二）互联网消费金融机构层面
1、加强风险控制体系建设
为了降低风险，我们需要建立适合消费金融公司的风险评估体系和风险防控手段，从而能够更加有效监测消费金敌业务风险，保障互联网消费金融的发展是健康可持续的。
第一，贷前严格审查。消费贷款在贷前审核时要引入征信系统及大数据处理计算，保证贷款者身份信息及消费贷款信息的真实性、合规性化及有效性，合理估算贷款者的信用状况，降低信用违约风险。第二，贷中跟踪调查。在消费贷款进行中，我们要进行定期跟踪调查，保证贷款者把贷款资金用到实现约定的用途上，防止欺诈行为的发生。第三，贷后合理催账。在消费贷款快到期时，要适当以各种方式提醒贷款者按期还贷；在消费贷款到期后，要利用自己所掌握的身份信息进行专员催贷；降低坏账率。同时对已形成坏化的贷款要形成"黒名单"并供业内共享。
2、加强内部管理制度建设
互联网消费金融机构要完善其内部管理制度。第一，加强平台自身的信息技术管理。互联网消费金融机构要加大资金投入，不仅要引进国外先进的账户登陆系统及防火墙技术，还要主动自主研发适合防范消费金融漏洞的技术，加强信息安全保护，从而防范信息技术风险。第二，加强人员管理。互联网消费金融机构要定期对工作人员培训，不仅増加工作人员的互联网消费金融知识以便更好的服务于客户，还要加强员工信息安全意识，对客户信息做到绝对保密状态，加大对客户权益的保护。
（三）政府层面
1、完善个人征信体系建设
政府要加强建设个人征信体系。第一，建立征信体系的制度。第二，明确规定征信范围。第三，建立征信体系的专业化机构。
2、完善监管制度建设
建设监管制度，第一，需要加强监管互联网消费金融机构。第二，要求互联网消费金融机构进行定期的财务信息披露。财务信息披露是监管部口和消费者真实了解机构运营状况的有效途径之一。监管部门不仅要督促消费金敲机构披露其组织形式、经营模式、资格条件、风险防范等基本内容，特别是披露消费贷款的坏账率，还要对财务信息披露的格式进行规范。同时监管部口要严格执法，对不符合规定的消费金融机构进巧处罚，情节严重的进行资格撤销。
參考文献：
[1]胡波，宋帅，石峰.互联网金融信息安全风险及其防范[J].征信，2015（4）：13-17.