摘 要：互联网金融的根本就是支持实体经济，发展普惠金融，服务更多的小微企业。随着越来越多的机构进入到这一领域，互联网金融成为了资本竞相追逐的盈利点、非法集资丛生的漩涡。为了互联网金融能够长久推动实体经济的发展，应该对互联网金融的市场准入机制、信用体系、监管机制等进行完善，合理引导资金流向实体经济，加强和传统银行的深度合作。
　　关键词：互联网金融 实体经济 信用体系
　　一、完善互联网金融的市场准入机制
　　互联网金融能够规范有序的促进实体经济的发展，首先要解决的是完善市场准入标准。要建立互联网金融企业资质认证，加强对互联网金融主体的从业资质审查，推行互联网金融企业牌照制度，对于“无资质、无牌照”的违规经营主体进行依法取缔和处罚，从源头上杜绝不合格企业的进入。此外，我国目前还没有较为系统、明确、可操作性强的关于互联网金融企业退出机制的法律规定，为加快互联网金融促进实体经济发展的进程，还应建立关于互联网金融企业市场退出机制的法律法规，一旦互联网金融企业触及到退出机制的下限，应及时将不合格企业清理，保证互联网金融环境的洁净。
　　二、完善互联网金融的信用体系
　　构建信用体系是互联网金融行业健康发展的基石，我国当前不健全的信用体系对互联网金融的发展产生重重阻碍。完善互联网金融的信用体系，第一，打破数据垄断，搭建信息共享平台。将互联网金融信用信息纳入到央行征信系统，中国人民银行征信中心采集与信用相关的各种数据，进行匹配、加工，在此基础上生成信用报告等征信产品，对放贷机构提供各种征信服务。从数据流动过程看，征信业务可以分为数据采集、产品加工、对外服务三个方面。第二，大力发展市场化征信机构，以市场化力量推动征信市场发展。第三，要充分采用大数据、云计算等技术，探索利用碎片化信息开展征信。
　　三、強化互联网金融监管机制
　　不同于传统金融，互联网金融是新生事物，如何保证互联网金融规范、健康的驱动实体经济发展，是摆在互联网金融监管机构面前的重要挑战。第一，探索实施“负面清单”式的监管模式。要充分尊重互联网金融发展的自身规律，减少行政审批和行政监管，探索实施“负面清单”式的监管模式，设定“红线”边界。摒弃一刀切，实行分级监管，鼓励、引导互联网金融企业、行业自律组织和第三方评级、咨询机构的发展。第二，构建多层次的互联网金融监管体系。尽快建立政府监管与行业自律、主体自治三者有机相结合、跨部门跨地域的多层次互联网金融监管体系。第三，制定互联网金融信息披露规范。以真实性、准确性和完整性为原则，统一信息披露来源、标准和渠道。谁提供金融产品，谁披露信息，并对产品信息的真实性和完整性负责。明确规定互联网金融机构建立互联网产品信息发布平台，对项目资金投向、投资期限、预期收益、潜在风险等情况进行披露。建立全国性的互联网金融重大风险信息发布平台，对可能引发重大社会影响的风险信息及时发布，避免金融消费者因信息不对称而可能遭受财产损失。
　　四、引导互联网资金流向实体经济领域
　　当前，实体经济的发展受到融资闭塞的影响，我们要将互联网金融筹集来的充裕资金有效引导到实体经济中去。第一，进一步优化通过互联网金融平台募集到资金的资源配置，加大对实体经济中重点领域和薄弱环节的定向支持。第二，政府部门要进一步完善对互联网金融企业的定向财政补贴和税收优惠政策，例如可以根据资金流向实体经济的多少以及是否流向重点小微企业来判断给予互联网金融企业多少相应的财政补贴和税收优惠。第三，加快完善各配套政策的配合，科学评价互联网金融企业服务实体经济的成效。
　　五、充分利用大数据完善垂直细分路线
　　大数据被视为继云计算、物联网之后IT业掀起的又一次颠覆性技术变革。其核心在于对多类型、海量数据的分析处理能力，而互联网恰好为大数据嫁接金融提供了平台。大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，为互联网金融机构提供客户的全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风控方面有的放矢。第一，提高风险控制能力。大数据在加强风险可控性、支持精细化管理方面助推了互联网金融，尤其是信贷服务的发展。在风险控制上，大数据的战略意义在于摆脱担保和抵押方式，将数据作为提供融资渠道的关键依据，其中最明显的地方便是建立了个人征信系统，有效地控制了风险。第二，有效实施精准营销及客户体验。大数据通过动态定向技术查看互联网用户近期浏览过的理财网站、搜索过的关键词，通过浏览数据建立用户模型，进行产品实时推荐的优化投放，直击用户所需。通过大数据，互联网金融能有效跟踪用户，并对其提供产品使用服务及售后服务。
　　六、促进传统银行与相关的互联网金融企业的深度合作
　　传统金融和互联网金融最大的区别在于传统金融通常会将金融服务看成一条价值链，而新兴的互联网金融往往沿袭互联网思维来看待互联网金融。传统银行与互联网金融企业实现优势互补可以更好的服务于实体经济的发展。互联网发展让互联网第三方支付成为必然趋势，面对这种趋势，传统银行应该主动融入参与到互联网融资中，从服务客户基础上推动自身改革。同时，由于两者的客户群体各异，互联网金融又很难动摇传统银行业的地位。传统银行和互联网金融企业颠覆、反颠覆，这种冲击挑战对于传统银行的变革是有利的，可以倒逼传统银行进行改革。传统银行发展以后，也会促进互联网金融企业进一步创新。在当前互联网时代、移动通讯时代，传统银行和互联网企业应该深度合作，通过优势互补，使金融覆盖面更广阔，为全社会提供更好的金融服务。例如，PPmoney万惠互联网金融平台与中信银行达成战略合作关系，通过战略合作实现资源共享与优势互补，共同促进互联网与金融的创新融合发展，更好的服务于实体经济。
　　参考文献：
　　[1]王斌等.互联网金融+——中国经济新引擎[M].北京：机械工业出版社，2015.
　　[2]余来文等.互联网金融——跨界、众筹与大数据的融合[M].北京：经济管理出版社，2015.
　　作者简介：曹雅雯（1990—），女，汉，辽宁大学经济学院，硕士研究生。