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摘要：城镇居民社会养老保险自2011年开展起来后，各地都建立了相应的居民养老保险制度，在快速推广居民养老保险的同时，对于居民参保意愿问题的研究目前还比较少，本文正式基于对城镇居民社会养老保险的参保意愿的问题研究，选择江苏省宿迁市为例，在开展社会调查的基础上，分析居民的参保意愿问题，并且在此基础上分析目前制度存在的问题，最终给出参考性的政策建议。
关键词：城镇居民 养老保险 参保意愿 影响因素
2011年12月14日，宿迁市出台《宿迁市城镇居民社会养老保险制度实施办法》，该办法实施以来，它将城镇职工养老保险和机关事业单位养老保险未提供保障的城镇居民纳入了保障范围，能够结合适用人群的特点而制定，保费低、保障范围广，取得了很好的效果。但是也有一些问题已经开始凸现。其中，适用对象的参保意愿问题相对突出。
1 调查样本情况概述
1.1 本研究基本情况
1.1.1 抽样和资料收集
本次调查以宿迁市内所有城市居民为总体，采用多段随机抽样方法选取调查对象。在宿迁城区所辖区中，选取了宿城区、宿豫区、湖滨新城区、经济开发区作为调查范围。在4个区6个街道办中随机抽取了10个居委会，在每个居委会中再随机选取40户居民作为样本，样本量为400份。调查采用入户问卷调查的办法，选择60岁以下已婚者作为被调查对象，调查中实际发放问卷450份，回收有效问卷332份，有效回收率73.78%。
1.1.2 样本基本情况
本次调查的性别比例较均衡，其中男性占54.2%，女性占45.8%。年龄方面，30-40岁的人群和40-50岁以上的人群所占比例较大，分别为38.0%和26.3%。文化程度方面，初高中的占多数（67.2%），小学及以下占12.7%，大专及以上占20.2%。身体健康方面，非常健康和良好的占大多数，共占85.2%。家庭人口方面，3口和4口人占大多数，分别为41.9%、28.0%，5口人占19.9%，而家庭人口为两口人和5口之上占较少数，分别为2.7%、7.5%。个人月收入方面，2000-4000元占大部分，为60.3%，4000元以上占21.6%，收入1000元以下比例很小，为4.8%。个人支出方面，1000-3000元占大部分，达到63.8%。支出最主要方面，伙食费最多，占到42.8%，其次是住房（包括贷款）占26.5%，而后是子女教育费用占19.0%。
1.2 影响居民的参保意愿的因素实证分析
1.2.1 个人收入因素对缴费标准的影响
根据调查数据，个人月收入在3000元以下的居民大部分选择100元的缴费标准，收入在3000元以上的居民缴费标准呈现多样化分布在100-1200元之间，但是不难发现收入越高，参保者越倾向选择600元以上的缴费标准。在此基础上对个人收入与缴费标准变量进行相关性分析，根据相关性输出结果，在给定0.01的显著性水平（双边检验）上Pearson检验结果为0.714，由此推断出月收入和缴费标准之间存在着明显的正相关关系。
1.2.2 不同年龄段关于养老保险对未来生活影响的看法
根据调查数据，40岁以下的青壮年群体大多认为不参加养老保险对自己未来的生活有些影响以及不太影响，而40岁以上的群体则倾向于比较影响和有些影响的观点。
1.2.3 养老保险预期收益对居民参保意愿的影响
根据调查数据，居民在选择缴费档次时，大部分选择100元的最低标准，选择600元以上档次的人占少数。选择缴费档次在600元以下参保者认为对今后领取的养老金数额影响不大，反之，参保者认为缴费标准会影响自己领取的养老金数额。
2 根据统计分析得出的主要结论
首先，收入因素对参保意愿的影响程度最大。收入越高的人群参保意愿越强。伴随着个人收入的增加，居民个人具有较高的参保意愿和保险需求，并且保费支出并不会对自己的经济收入造成影响，而收入较低的人群在满足自身基本生活的基础上，所支出的保费会对自己的基本生活造成影响，因而，自身参保意愿较低。
其次，参保人群的年龄对参保意愿有显著的影响。随着年龄的增加，居民开始考虑自身的养老问题，居民参保意愿越高。特别是接近60岁的居民，需要有一套稳定的制度来满足自己的养老需求；而年轻群体认为养老问题距自己尚为甚远，养老问题还没有进入自己考虑的范围，并且对养老保险的预期收益估计较低，因此，年轻群体的参保意愿较低。
再次，养老保险的预期收益对居民的参保意愿有较大的影响。根据调查结果，选择缴费标准在500元以下的居民大多数认为目前的缴费标准对今后领取的养老金数目不会有太大的影响，也就是交多交少所领取的养老金数目都很少，因此这部分人选择低档次缴费标准，对保险的收益预期较低，参保意愿较低；相反，选择500元缴费标准的居民参保意愿较强烈。
其四，居民的文化程度对参保意愿有影响。文化程度越高的居民对于养老保险制度的认知和接受能力越强，主动参与城镇居民养老保险的积极性越高。而文化程度较低的居民则在制度的认知上不够全面，不能够产生预期估计，因此参保意愿不强。
最后，养老保险制度的宣传程度也是影响居民参保意愿的重要因素之一。居民对养老保险制度越了解，就能形成对养老保险制度的预期收益，就会主动愿意参保，根据调查结果，当地居民了解居民养老保险主要来源于当地政府及社区工作人员宣传，但是调查中居民对此制度的真正了解程度还不深，不少居民甚至把养老和医疗弄混，只知道每年缴纳一定的费用。
3 宿迁市城镇居民养老保险制度存在的问题
3.1 制度标准与职工养老差距问题。现行的居民养老保险缴费档次个人定额缴费全部进入个人账户，尽管是按照最高档1200元/年相对于企业职工来说依然是档次很低，企业职工实行社会统筹与个人账户混合制，而城镇居民养老与新农保在一个待遇层面上，差距十分明显。几百元的标准即便是交满15年最终每月的领取额不过几百元，因此绝大多数居民选择缴纳100元/年的档次，这样既不会对自己造成收入上的影响，也对让自己有了保障，这只是做到了保基本，但却没有发挥社会保障应有的功能。 3.2 养老金缴费定额问题。在现行制度中，居民养老保险缴费标准目前设定为每人每年100-1200元12个档次。参保人自主选择档次缴费，多缴多得，并且适时调整缴费档次。这一标准体现了缴费中的弹性原则。然而，随着社会经济的发展，居民生活水平的提高，采用定额的方式就使得缴费更基于制度化、条理化，但却对于实际情况不甚了解。
3.3 基础养老金浮动偏少。根据目前的制度规定，基础养老金每人每月为60元，县（区）政府可根据当地实际情况适当提高基础养老金标准，对于连续缴费超过15年的城镇居民，从第16年起，每超过1年，基础养老金加发1%。随着物价水平的上涨，基础养老金的增发幅度明显过低，每增加一年仅增发1%，这样对于激励居民早参保多缴费并没有起到很好的效果，相反却有些流于表面形式的意义。
3.4 政府补贴偏少。现行制度中，各县（区）财政对参保人员缴费给予补贴，补贴标准不低于每人每年30-50元三个档次，分别对应100-400元、500-800元、900-1200元发放，按有条件的县（区）可提高补助标准，补助标准限低不限高；但是在实际操作中，政府补贴相对于物价上涨因素来说，补贴数额偏少，不能起到鼓励参保作用。
4 对宿迁市城镇居民养老保险制度的对策建议
4.1 坚持自愿参保和鼓励参保的原则。总体来看，居民养老保险覆盖的人群具有以下基本特点：没有固定的经济收入，缴费能力较弱；灵活就业人口所占比例高。因此，居民养老保险制度应以自愿参保为原则，以提高基础养老金和政府补助标准及不断完善制度来吸引和鼓励居民参保。参保的起点年龄可以设定在40周岁，凡是居民年龄达到40周岁，尚未就业未参加城镇职工基本养老保险的，就应该参加居民养老保险，鼓励和允许16周岁以上的居民自愿参保，对于40周岁以上未参加城镇职工基本养老保险也未参加居民养老保险的，不管其从何时起参加居民养老保险，都必须自40周岁开始补缴。
4.2 提高统筹层次，构建城乡一体化的养老保险制度。对于目前的制度，个别地方不同的缴费标准、不同的基础养老金、不同的政府补助标准，这人为地导致了差别，居民养老保险应该从市级统筹到省级统筹，逐步过渡到全国统筹，并且参考城镇职工养老保险制度，可以相应建立按比率缴费。建立社会统筹与个人账户，在社会统筹账户上可以实现基金保值增值，提高待遇层次。
除此之外，完善养老保险制度必须建立城乡一体的养老保险制度，实行统一的缴费标准、统一的基础养老金、统一的政府补助标准、统一的养老金计发办法，即合并城乡居民养老保险制度，建立统一的覆盖城乡居民的城乡居民社会养老保险制度。
4.3 建立相应的待遇调整机制。按照目前的定额缴费方式，政府应考虑到经济发展的因素，对缴费标准做出相应的调整，考虑到城镇居民可支配收入、物价上涨指数，居民购买力指数以及老龄化趋势，适当的调整缴费的最低标准。在基础养老金的确定上，也应当考虑到这些因素范畴，适当调整基础养老金，制定合理的调整幅度，做到切实能够激励居民早参保多缴费。
参考文献：
[1]代晓莉.浅谈统筹城乡养老保险制度建设[J].人力资源管理，2012（10）：22.
[2]焦磊.湖北通山县城镇居民养老保险需求与参保意愿研究[D].中国社会科学院研究生院，2012.
[3]龙书芹，风笑天.城市居民的养老意愿及其影响因素——对江苏四城市老年生活状况的调查介析[J].南京社会科学，2007（01）：436-
447.
[4]华雅宣，杨威，娄立天等.城镇居民养老保险制度存在的问题及完善对策[J].法制与经济（下旬），2012（11）：88-90.
[5]黄瑞芹，谢冰.民族地区新型农村养老保险参保意愿及其影响因素分析—基于中西部民族地区农户的调查[J].中南民族大学学报（人文社会科学版），2012，32（3）：132-136.
基金项目：本文系江苏省2012年大学生实践创新训练计划立
项项目（2012JSSPITP2906）的最终成果。
本项目参加的人员：张郑、张成茵、张滢滢、袁修斌、钱雪萍。
作者简介：张郑（1991-），男，江苏南京人，宿迁学院2010级劳动与社会保障专业学生。
关键词：城镇居民 养老保险 参保意愿 影响因素
2011年12月14日，宿迁市出台《宿迁市城镇居民社会养老保险制度实施办法》，该办法实施以来，它将城镇职工养老保险和机关事业单位养老保险未提供保障的城镇居民纳入了保障范围，能够结合适用人群的特点而制定，保费低、保障范围广，取得了很好的效果。但是也有一些问题已经开始凸现。其中，适用对象的参保意愿问题相对突出。
1 调查样本情况概述
1.1 本研究基本情况
1.1.1 抽样和资料收集
本次调查以宿迁市内所有城市居民为总体，采用多段随机抽样方法选取调查对象。在宿迁城区所辖区中，选取了宿城区、宿豫区、湖滨新城区、经济开发区作为调查范围。在4个区6个街道办中随机抽取了10个居委会，在每个居委会中再随机选取40户居民作为样本，样本量为400份。调查采用入户问卷调查的办法，选择60岁以下已婚者作为被调查对象，调查中实际发放问卷450份，回收有效问卷332份，有效回收率73.78%。
1.1.2 样本基本情况
本次调查的性别比例较均衡，其中男性占54.2%，女性占45.8%。年龄方面，30-40岁的人群和40-50岁以上的人群所占比例较大，分别为38.0%和26.3%。文化程度方面，初高中的占多数（67.2%），小学及以下占12.7%，大专及以上占20.2%。身体健康方面，非常健康和良好的占大多数，共占85.2%。家庭人口方面，3口和4口人占大多数，分别为41.9%、28.0%，5口人占19.9%，而家庭人口为两口人和5口之上占较少数，分别为2.7%、7.5%。个人月收入方面，2000-4000元占大部分，为60.3%，4000元以上占21.6%，收入1000元以下比例很小，为4.8%。个人支出方面，1000-3000元占大部分，达到63.8%。支出最主要方面，伙食费最多，占到42.8%，其次是住房（包括贷款）占26.5%，而后是子女教育费用占19.0%。
1.2 影响居民的参保意愿的因素实证分析
1.2.1 个人收入因素对缴费标准的影响
根据调查数据，个人月收入在3000元以下的居民大部分选择100元的缴费标准，收入在3000元以上的居民缴费标准呈现多样化分布在100-1200元之间，但是不难发现收入越高，参保者越倾向选择600元以上的缴费标准。在此基础上对个人收入与缴费标准变量进行相关性分析，根据相关性输出结果，在给定0.01的显著性水平（双边检验）上Pearson检验结果为0.714，由此推断出月收入和缴费标准之间存在着明显的正相关关系。
1.2.2 不同年龄段关于养老保险对未来生活影响的看法
根据调查数据，40岁以下的青壮年群体大多认为不参加养老保险对自己未来的生活有些影响以及不太影响，而40岁以上的群体则倾向于比较影响和有些影响的观点。
1.2.3 养老保险预期收益对居民参保意愿的影响
根据调查数据，居民在选择缴费档次时，大部分选择100元的最低标准，选择600元以上档次的人占少数。选择缴费档次在600元以下参保者认为对今后领取的养老金数额影响不大，反之，参保者认为缴费标准会影响自己领取的养老金数额。
2 根据统计分析得出的主要结论
首先，收入因素对参保意愿的影响程度最大。收入越高的人群参保意愿越强。伴随着个人收入的增加，居民个人具有较高的参保意愿和保险需求，并且保费支出并不会对自己的经济收入造成影响，而收入较低的人群在满足自身基本生活的基础上，所支出的保费会对自己的基本生活造成影响，因而，自身参保意愿较低。
其次，参保人群的年龄对参保意愿有显著的影响。随着年龄的增加，居民开始考虑自身的养老问题，居民参保意愿越高。特别是接近60岁的居民，需要有一套稳定的制度来满足自己的养老需求；而年轻群体认为养老问题距自己尚为甚远，养老问题还没有进入自己考虑的范围，并且对养老保险的预期收益估计较低，因此，年轻群体的参保意愿较低。
再次，养老保险的预期收益对居民的参保意愿有较大的影响。根据调查结果，选择缴费标准在500元以下的居民大多数认为目前的缴费标准对今后领取的养老金数目不会有太大的影响，也就是交多交少所领取的养老金数目都很少，因此这部分人选择低档次缴费标准，对保险的收益预期较低，参保意愿较低；相反，选择500元缴费标准的居民参保意愿较强烈。
其四，居民的文化程度对参保意愿有影响。文化程度越高的居民对于养老保险制度的认知和接受能力越强，主动参与城镇居民养老保险的积极性越高。而文化程度较低的居民则在制度的认知上不够全面，不能够产生预期估计，因此参保意愿不强。
最后，养老保险制度的宣传程度也是影响居民参保意愿的重要因素之一。居民对养老保险制度越了解，就能形成对养老保险制度的预期收益，就会主动愿意参保，根据调查结果，当地居民了解居民养老保险主要来源于当地政府及社区工作人员宣传，但是调查中居民对此制度的真正了解程度还不深，不少居民甚至把养老和医疗弄混，只知道每年缴纳一定的费用。
3 宿迁市城镇居民养老保险制度存在的问题
3.1 制度标准与职工养老差距问题。现行的居民养老保险缴费档次个人定额缴费全部进入个人账户，尽管是按照最高档1200元/年相对于企业职工来说依然是档次很低，企业职工实行社会统筹与个人账户混合制，而城镇居民养老与新农保在一个待遇层面上，差距十分明显。几百元的标准即便是交满15年最终每月的领取额不过几百元，因此绝大多数居民选择缴纳100元/年的档次，这样既不会对自己造成收入上的影响，也对让自己有了保障，这只是做到了保基本，但却没有发挥社会保障应有的功能。 3.2 养老金缴费定额问题。在现行制度中，居民养老保险缴费标准目前设定为每人每年100-1200元12个档次。参保人自主选择档次缴费，多缴多得，并且适时调整缴费档次。这一标准体现了缴费中的弹性原则。然而，随着社会经济的发展，居民生活水平的提高，采用定额的方式就使得缴费更基于制度化、条理化，但却对于实际情况不甚了解。
3.3 基础养老金浮动偏少。根据目前的制度规定，基础养老金每人每月为60元，县（区）政府可根据当地实际情况适当提高基础养老金标准，对于连续缴费超过15年的城镇居民，从第16年起，每超过1年，基础养老金加发1%。随着物价水平的上涨，基础养老金的增发幅度明显过低，每增加一年仅增发1%，这样对于激励居民早参保多缴费并没有起到很好的效果，相反却有些流于表面形式的意义。
3.4 政府补贴偏少。现行制度中，各县（区）财政对参保人员缴费给予补贴，补贴标准不低于每人每年30-50元三个档次，分别对应100-400元、500-800元、900-1200元发放，按有条件的县（区）可提高补助标准，补助标准限低不限高；但是在实际操作中，政府补贴相对于物价上涨因素来说，补贴数额偏少，不能起到鼓励参保作用。
4 对宿迁市城镇居民养老保险制度的对策建议
4.1 坚持自愿参保和鼓励参保的原则。总体来看，居民养老保险覆盖的人群具有以下基本特点：没有固定的经济收入，缴费能力较弱；灵活就业人口所占比例高。因此，居民养老保险制度应以自愿参保为原则，以提高基础养老金和政府补助标准及不断完善制度来吸引和鼓励居民参保。参保的起点年龄可以设定在40周岁，凡是居民年龄达到40周岁，尚未就业未参加城镇职工基本养老保险的，就应该参加居民养老保险，鼓励和允许16周岁以上的居民自愿参保，对于40周岁以上未参加城镇职工基本养老保险也未参加居民养老保险的，不管其从何时起参加居民养老保险，都必须自40周岁开始补缴。
4.2 提高统筹层次，构建城乡一体化的养老保险制度。对于目前的制度，个别地方不同的缴费标准、不同的基础养老金、不同的政府补助标准，这人为地导致了差别，居民养老保险应该从市级统筹到省级统筹，逐步过渡到全国统筹，并且参考城镇职工养老保险制度，可以相应建立按比率缴费。建立社会统筹与个人账户，在社会统筹账户上可以实现基金保值增值，提高待遇层次。
除此之外，完善养老保险制度必须建立城乡一体的养老保险制度，实行统一的缴费标准、统一的基础养老金、统一的政府补助标准、统一的养老金计发办法，即合并城乡居民养老保险制度，建立统一的覆盖城乡居民的城乡居民社会养老保险制度。
4.3 建立相应的待遇调整机制。按照目前的定额缴费方式，政府应考虑到经济发展的因素，对缴费标准做出相应的调整，考虑到城镇居民可支配收入、物价上涨指数，居民购买力指数以及老龄化趋势，适当的调整缴费的最低标准。在基础养老金的确定上，也应当考虑到这些因素范畴，适当调整基础养老金，制定合理的调整幅度，做到切实能够激励居民早参保多缴费。
参考文献：
[1]代晓莉.浅谈统筹城乡养老保险制度建设[J].人力资源管理，2012（10）：22.
[2]焦磊.湖北通山县城镇居民养老保险需求与参保意愿研究[D].中国社会科学院研究生院，2012.
[3]龙书芹，风笑天.城市居民的养老意愿及其影响因素——对江苏四城市老年生活状况的调查介析[J].南京社会科学，2007（01）：436-
447.
[4]华雅宣，杨威，娄立天等.城镇居民养老保险制度存在的问题及完善对策[J].法制与经济（下旬），2012（11）：88-90.
[5]黄瑞芹，谢冰.民族地区新型农村养老保险参保意愿及其影响因素分析—基于中西部民族地区农户的调查[J].中南民族大学学报（人文社会科学版），2012，32（3）：132-136.
基金项目：本文系江苏省2012年大学生实践创新训练计划立
项项目（2012JSSPITP2906）的最终成果。
本项目参加的人员：张郑、张成茵、张滢滢、袁修斌、钱雪萍。
作者简介：张郑（1991-），男，江苏南京人，宿迁学院2010级劳动与社会保障专业学生。