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【摘要】国家经济政策的调整，市场物价的变化，家庭应该如何面对，选择什么样的理财方式能使投资风险最小而又收益最高是多数家庭面临的一个难题。现以龙州县为例，简要做以分析，以供参考。
【关键词】新形势农村家庭理财
为应对世界经济危机，中国人民银行决定：2008年12月31日起，下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点，这是央行自2008年9月份以来连续第五次降低利率和第四次降低存款准备金率，也是央行继10月8日宣布双率下调后第三次双率同时下调，距2008年9月16日首次降息不足百日。从市场预期看，2009年央行或许会再次降息。国家经济政策的调整，市场物价的变化，农村家庭应该如何面对，选择什么样的理财方式能使投资风险最小而又收益最高是多数农村家庭面临的一个难题。现龙州县为例，简要做以分析，以供参考。
逐渐富裕起来的农民如何使自己的钱“生”钱，投资收益最大化呢，我认为可以选择以下三种投资方式：
1.存款储蓄
对于大多数家庭来说，有钱就存银行曾经是老百姓最原始的理财方式，即使在理财方式多样化的今天，储蓄仍然是最大众、最保险的方式。因此，既简单方便、风险小而又收益较多的投资方式无疑是最好的选择，对此存款储蓄可以说是当仁不让。
随着国家经济的发展，收入的增加，人民生活水平的提高，老百姓手里的余钱多了，如何利用这些余钱使之收益最大化也成了百姓忧心的话题。存款储蓄品种多样，储蓄者有较大的选择余地，再加上存款储蓄存取灵活方便，活期储蓄可以随存随取，定期储蓄未到期，仍可按一定手续提前支取，因而对百姓理财的吸引力大为增强。在这里还需要指出一点：由07年下半年至今居民消费价格指数（CPI）居高不下，人们对未来收入预期的不确定性，必将会使人们对未来生活水平预期产生影响。因此，对于余钱并不多的农村家庭来说，存取方便无疑是一大亮点。当然，对于余钱较多而又暂时不用的家庭来说，定期储蓄风险小而又收益率高，是一个不错的选择。
有些人认为：由于央行连续降息，现在储蓄利率很低，存定期和存活期一样，都得不到多少利息。其实这种认识是很片面的，虽说现在储蓄存款利率不算太高，但如果一个人有5万元，在半年以后用，很明显定期储蓄存款半年得到的利息要高于活期储蓄存款半年的利息。因此，在选择存款种类、期限时应根据自己消费水平及用款情况确定，能存定期储蓄半年的绝不存定期存款三个月。
值得一提的是，当前我国已处于降息通道中，办理存款时尽量存中长期比较合适，以避免损失。这是因为银行存款时根据开户当日的利率而定，即使在降息通道中，中长期存款的存款人依然能享受高利息，而短期存款到期后就必须执行新利息。当然，为避免半途急需用钱而损失利息，在储蓄时可采用阶梯存储法。以10万元为例，4万元存活期，便于随时支取；另外6万元分别存一年期、2年期、3年期定期储蓄各2万元。一年后，将到期的2万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差一年。这种存法使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整，又可获得3年期存款的高利息。此外，也可采用“连月存储法”“7日通知存款法”等获得较高利息。
2.购买商业保险
俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”“救护车一响，一头猪白养”，“脱贫三五年，一病回从前”，“小病拖，大病扛，实在不行火葬场”等都是农村广为流行的民谣。因病致贫、因病返贫、因意外伤害致贫也司空见惯，再加上我国人口老龄化迅速加快，农村居民供养人口增加，子女负担加重，农村居民养老问题的解决也迫在眉睫。因此，选择购买商业保险也是情理之中，因为商业保险是针对风险本身的一种投资方式。商业保险对于减少损失、防范后患，保障生活所起到的作用不容忽视。目前我国存在众多的商业保险机构，如中国人民保险公司、平安保险公司、新华人寿保险公司、泰康人寿保险公司等，这些保险公司在农村都有相当多的分支机构，居民在与保险公司订立合同后，平时交付一定的保险费，一旦发生意外损失，可按照合同的规定，从保险公司那里获得相应的经济补偿，为家庭生活稳定提供了重要保障。
相当多的保险公司还推出了养老性质的保险新品种。如泰康人寿保险的长寿保险是一种储蓄保险，年回报率为8.9%，而目前银行一年期存款利率2.25%，相比之下，长寿险不仅每年有较高的回报率，同时还对投保人附带有人身意外伤害保险的责任，长寿险的红利每5年发放一次，应该说该险种对40岁以上的中老年人群有较大的吸引力。此外，婚嫁险、子女教育险等对不同人群也有较大的吸引力。因而，在经济危机的背景下，购买商业保险是一笔很划算的投资。
当然，国家实行的农村合作医疗制度，对于农村家庭防病治病等方面也起到了举足轻重的作用，但与商业保险的保障范围广泛、给付标准高相比，购买商业保险确实是物有所值，情理之中的选择。
3.购买基金
近年来，众多金融机构纷纷推出理财新产品，基金便是其中之一，基金作为一种投资工具具有以下几个优点：
3.1投资者通过规模效应能够取得投资组合的充分多样化，投资基金可以集合小额资金交由专业经理人投资于各种金融工具，如股票、债券等，使中小投资者的少量资金也能享受组合投资的所带来的便利。
3.2专业化管理。基金是由具有丰富投资管理经验的专业性管理机构——基金经理人管理，投资者仅承担极低费用，便可享受经理人的专业理财服务。
3.3分散投资风险。
3.4流动性强。投资基金是一种变现性良好、流动性较强的投资工具，投资者可以根据个人的需要随时买卖基金受益凭证，而且手续简便。简单说，基金就是一种专家理财方式，让专家替我们炒股，因此能获得更好的更稳定的收益。通过以上优点可以看出，对于个人投资者而言，倘若你根本没有时间和精力去挑选股票或者你打算用于投资的资金不足以买入一系列不同类型的股票和债券，购买基金是不错的选择。
从实践上看，降息将给债券市场带来重大利好，债券价格有望被推升。不过，从近期债券和货币市场走势来看，收益率仍在低位徘徊。也许有人会说，在目前证券市场不被看好的情况下，购买基金合适吗？我认为，基金市场收益率自07下半年以来，总体呈下滑趋势，时至今日继续下滑已无多大空间。受连续降息影响，市场表现有所抬头，此时购买正值价格低谷，这就意味着可能有较大的升值空间，因此我认为此时购买也算是合乎时宜。
当然，由于前期部分债券涨幅较高，市场已经提前消化了降息预期，债券市场面临的不确定性因素较大，投资者应谨慎选择。另外基金投资于证券市场，由于可能出现亏损，要承担投资风险，所以基金投资在全部投资中的比例不能太大。
投资理财要打“组合拳”，强调投资多元化，正如专家所建议的“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里。”同时我们也要注意“不要把鸡蛋放在过多的篮子里”，农村交通落后，信息闭塞以及专业知识的欠缺，决定了股票、债券不被农村家庭作为投资、理财的选择。当然，随着经济危机的影响逐渐消退，国家宏观调控力度的加大，农村家庭的理财也可恃机而调。
综上所述，我认为，农村家庭投资理财忌盲目跟风，勿贪多求洋，选择什么样的理财产品，选择什么时机投资，都应立足于客观经济形势、农村实际和家庭的实际情况，有资金而不投资和盲目投资都是不可取的。
以上是我对农村家庭理财的一点拙见，不妥之处望各位同仁批评指正。
【关键词】新形势农村家庭理财
为应对世界经济危机，中国人民银行决定：2008年12月31日起，下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点，这是央行自2008年9月份以来连续第五次降低利率和第四次降低存款准备金率，也是央行继10月8日宣布双率下调后第三次双率同时下调，距2008年9月16日首次降息不足百日。从市场预期看，2009年央行或许会再次降息。国家经济政策的调整，市场物价的变化，农村家庭应该如何面对，选择什么样的理财方式能使投资风险最小而又收益最高是多数农村家庭面临的一个难题。现龙州县为例，简要做以分析，以供参考。
逐渐富裕起来的农民如何使自己的钱“生”钱，投资收益最大化呢，我认为可以选择以下三种投资方式：
1.存款储蓄
对于大多数家庭来说，有钱就存银行曾经是老百姓最原始的理财方式，即使在理财方式多样化的今天，储蓄仍然是最大众、最保险的方式。因此，既简单方便、风险小而又收益较多的投资方式无疑是最好的选择，对此存款储蓄可以说是当仁不让。
随着国家经济的发展，收入的增加，人民生活水平的提高，老百姓手里的余钱多了，如何利用这些余钱使之收益最大化也成了百姓忧心的话题。存款储蓄品种多样，储蓄者有较大的选择余地，再加上存款储蓄存取灵活方便，活期储蓄可以随存随取，定期储蓄未到期，仍可按一定手续提前支取，因而对百姓理财的吸引力大为增强。在这里还需要指出一点：由07年下半年至今居民消费价格指数（CPI）居高不下，人们对未来收入预期的不确定性，必将会使人们对未来生活水平预期产生影响。因此，对于余钱并不多的农村家庭来说，存取方便无疑是一大亮点。当然，对于余钱较多而又暂时不用的家庭来说，定期储蓄风险小而又收益率高，是一个不错的选择。
有些人认为：由于央行连续降息，现在储蓄利率很低，存定期和存活期一样，都得不到多少利息。其实这种认识是很片面的，虽说现在储蓄存款利率不算太高，但如果一个人有5万元，在半年以后用，很明显定期储蓄存款半年得到的利息要高于活期储蓄存款半年的利息。因此，在选择存款种类、期限时应根据自己消费水平及用款情况确定，能存定期储蓄半年的绝不存定期存款三个月。
值得一提的是，当前我国已处于降息通道中，办理存款时尽量存中长期比较合适，以避免损失。这是因为银行存款时根据开户当日的利率而定，即使在降息通道中，中长期存款的存款人依然能享受高利息，而短期存款到期后就必须执行新利息。当然，为避免半途急需用钱而损失利息，在储蓄时可采用阶梯存储法。以10万元为例，4万元存活期，便于随时支取；另外6万元分别存一年期、2年期、3年期定期储蓄各2万元。一年后，将到期的2万元再存3年期，以此类推，3年后持有的存单则全部为3年期，只是到期的年限不同，依次相差一年。这种存法使储蓄到期额保持等量平衡，既能应对储蓄对利率的调整，又可获得3年期存款的高利息。此外，也可采用“连月存储法”“7日通知存款法”等获得较高利息。
2.购买商业保险
俗话说：“天有不测风云，人有旦夕祸福。”“救护车一响，一头猪白养”，“脱贫三五年，一病回从前”，“小病拖，大病扛，实在不行火葬场”等都是农村广为流行的民谣。因病致贫、因病返贫、因意外伤害致贫也司空见惯，再加上我国人口老龄化迅速加快，农村居民供养人口增加，子女负担加重，农村居民养老问题的解决也迫在眉睫。因此，选择购买商业保险也是情理之中，因为商业保险是针对风险本身的一种投资方式。商业保险对于减少损失、防范后患，保障生活所起到的作用不容忽视。目前我国存在众多的商业保险机构，如中国人民保险公司、平安保险公司、新华人寿保险公司、泰康人寿保险公司等，这些保险公司在农村都有相当多的分支机构，居民在与保险公司订立合同后，平时交付一定的保险费，一旦发生意外损失，可按照合同的规定，从保险公司那里获得相应的经济补偿，为家庭生活稳定提供了重要保障。
相当多的保险公司还推出了养老性质的保险新品种。如泰康人寿保险的长寿保险是一种储蓄保险，年回报率为8.9%，而目前银行一年期存款利率2.25%，相比之下，长寿险不仅每年有较高的回报率，同时还对投保人附带有人身意外伤害保险的责任，长寿险的红利每5年发放一次，应该说该险种对40岁以上的中老年人群有较大的吸引力。此外，婚嫁险、子女教育险等对不同人群也有较大的吸引力。因而，在经济危机的背景下，购买商业保险是一笔很划算的投资。
当然，国家实行的农村合作医疗制度，对于农村家庭防病治病等方面也起到了举足轻重的作用，但与商业保险的保障范围广泛、给付标准高相比，购买商业保险确实是物有所值，情理之中的选择。
3.购买基金
近年来，众多金融机构纷纷推出理财新产品，基金便是其中之一，基金作为一种投资工具具有以下几个优点：
3.1投资者通过规模效应能够取得投资组合的充分多样化，投资基金可以集合小额资金交由专业经理人投资于各种金融工具，如股票、债券等，使中小投资者的少量资金也能享受组合投资的所带来的便利。
3.2专业化管理。基金是由具有丰富投资管理经验的专业性管理机构——基金经理人管理，投资者仅承担极低费用，便可享受经理人的专业理财服务。
3.3分散投资风险。
3.4流动性强。投资基金是一种变现性良好、流动性较强的投资工具，投资者可以根据个人的需要随时买卖基金受益凭证，而且手续简便。简单说，基金就是一种专家理财方式，让专家替我们炒股，因此能获得更好的更稳定的收益。通过以上优点可以看出，对于个人投资者而言，倘若你根本没有时间和精力去挑选股票或者你打算用于投资的资金不足以买入一系列不同类型的股票和债券，购买基金是不错的选择。
从实践上看，降息将给债券市场带来重大利好，债券价格有望被推升。不过，从近期债券和货币市场走势来看，收益率仍在低位徘徊。也许有人会说，在目前证券市场不被看好的情况下，购买基金合适吗？我认为，基金市场收益率自07下半年以来，总体呈下滑趋势，时至今日继续下滑已无多大空间。受连续降息影响，市场表现有所抬头，此时购买正值价格低谷，这就意味着可能有较大的升值空间，因此我认为此时购买也算是合乎时宜。
当然，由于前期部分债券涨幅较高，市场已经提前消化了降息预期，债券市场面临的不确定性因素较大，投资者应谨慎选择。另外基金投资于证券市场，由于可能出现亏损，要承担投资风险，所以基金投资在全部投资中的比例不能太大。
投资理财要打“组合拳”，强调投资多元化，正如专家所建议的“不要把所有鸡蛋放在同一个篮子里。”同时我们也要注意“不要把鸡蛋放在过多的篮子里”，农村交通落后，信息闭塞以及专业知识的欠缺，决定了股票、债券不被农村家庭作为投资、理财的选择。当然，随着经济危机的影响逐渐消退，国家宏观调控力度的加大，农村家庭的理财也可恃机而调。
综上所述，我认为，农村家庭投资理财忌盲目跟风，勿贪多求洋，选择什么样的理财产品，选择什么时机投资，都应立足于客观经济形势、农村实际和家庭的实际情况，有资金而不投资和盲目投资都是不可取的。
以上是我对农村家庭理财的一点拙见，不妥之处望各位同仁批评指正。