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[摘 要]在当前的社会，我国的社会保障体系逐渐的建立完善，住房公积金项目是我国比较契合国情的社会保障项目。我国的政府部门是比较的重视我国的住房公积金管理问题的，政府部门出台了一系列的政策来完善我国的住房公积金管理制度来保证住房公积金的运作。但是目前的住房公积金的管理风险是不可避免的，因此相关的政府部门应当顺应时代的发展加强政策的管理保障住房公积金的风险管理。就此本文结合实际，试论住房公积金的风险管理。
[关键词]住房公积金 风险 管理
中图分类号：F293.3 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2017）40-0106-01
0.引言
住房公积金是社会保障项目之一，是我国的国家政府为了保障在职人员的住房问题所颁布的，一般来说是由在职的工作人员和所在的事业单位公共的缴纳的住房资金。当在职人员投入到住房公积金项目中去，就必须长时间的坚持下去，而且所投入的住房资金只能有在职人员自身使用，不能进行转移。在当前的时代住房公积金项目的发展相当的迅速，但是同时也出现了诸多的问题影响了住房公积金的风险管理。这些问题包括拥有一定风险的经营管理模式、不够完善的个人信用制度等等，这些问题需要相关的政府部门结合住房公积金的实际发展情况颁布各种有效的政策做好住房公积金的风险管理工作。
1.当前的住房公积金存在着的风险分析
1.1 拥有一定风险的经营管理模式
住房公积金项目是政府支持的社会保障项目，因此政府出台了各种政策保障在职人员进行资金贷款从而落实住房公积金项目。但是这种具有保护性质的政策造成贷款的承担方银行的经营存在着一定的风险[1]。由于政策的支持参与住房公积金项目的在职人员进行资金贷款的时候并不需要严苛的担保工作，这就导致了银行追款工作难以落实。除此之外，由于政策的支持，在职人员拥有比较长的还款时间，这就导致了不确定的因素的增加，银行的难以保障还款的周全。
1.2 存在着一定的风险的个人信用制度
当前我国的个人信用制度是的建设并没有完善，当前许多的银行贷款人所提供的信用制度是存在着一定的问题的[2]。这就导致银行在进行贷款工作的时候难以拥有严格的参考，导致贷款过后资金难以回收的现象频频发生。造成当前的个人信用风险的问题是多种多样的，其中认为的因素是贷款人由于各种原因难以还款，因此寻找各种各样的借口延长还款的时间，许多的参与住房公积金项目的在职人员皆是如此。还有许多的原因是贷款人遭遇了不测，导致了贷款人的还款能力的下降甚至直接的失去了还款的能力。
1.3 存在着一定的风险的贷款操作
目前银行的贷款工作的操作是由银行人工完成的，这就导致了在许多的实际操作过程中风险的提高。人工完成贷款工作是拥有许多难以预估的现象的，例如人工操作失误、工作人员徇私枉法等等，这些都是造成住房公积金风险管理存在着一定的问题的因素。造成人工操作失误的原因是当前许多的银行的工作人员的工作态度和工作能力存在着不足，因此他们的操作中的失误现象会增加。许多的银行工作人员之所以会徇私枉法是因为他们的职业道德受到了私欲的影响，从而选择各种方式来牟利，从而导致住房公积金的管理风险加大。
1.4 存在着动荡的金融市场
住房公积金项目想要发挥出它应当具备功效就应当需要一个相对比较稳定的金融市场稳定的金融市场才能使贷款人的抵押不会不会遭遇大幅度的贬值，这样贷款人就会拥有还贷的能力[3]。然而当前的金融市场是存在着诸多的不稳定的因素的，这些不稳定的因素包括经济发展的停滞、国家政策的更变等等。这些不稳定的因素的爆发将会导致贷款人所抵押的不动产失去的应有的价值，从而导致贷款人还款的几率的下降。除此之外，不稳定的金融市场还会导致贷款人的经济收益的下降，从而导致贷款人无钱还贷。
2.住房公积金的风险管理政策分析
目前的市场上存在着诸多的问题影响着我国的住房公积金的风险管理，这些问题需要相关的政府部门采用各种的政策促进管理工作的加强，从而使我国的住房公积金项目逐渐的变得完善，从而保证参与住房公积金项目的在职人员和银行的利益。
2.1 建立完善的数据库，做好监管工作
住房公积金的风险管理工作想要做到完善是需要许多的信息的帮助的，然而当前信息的收集、归纳、整理和分析工作是人力完成的。人工的信息处理工作是存在着严重的效率低下和正确率降低的现象的，因此建立一个完善的数据库是相当的有必要的。完善的数据库的建立是可以保障住房公积金项目风险管理工作所需要的信息规范化和精准度的[4]。同时完善信息库的建立是可以帮助银行做好监管工作的，银行可以利用信息库做好对于贷款人的信用记录工作，从而保障还贷工作落实完善。
2.2 做好培训工作保障相关人员的素质的提高
想要保障住房公積金的风险管理工作落实完善，就一定要做好相关人员的素质提高工作，只有这样才能减少住房公积金的管理风险。银行的工作人员是保障住房公积金风险管理工作落实完善的重要人员，因此银行的管理部门应当意识到工作人员培训工作的重要性，要采用各种方式来减少工作人员的工作失误现象，银行应当建立完善的培训制度要定期的对业务人员进行培训工作，要保障他们拥有完善的工作能力和良好的职业道德，让他们将自身的工作落实完善。
2.3 进行风险管理理念的宣传工作
想要让当前的住房基金风险管理工作落实完善，相关的人员就一定要拥有风险管理的意识。因此，相关的政府部门一定要加大宣传的工作让所用的参与到住房公积工作的管理人员意识到风险对于住房公积金项目的危害[5]。在实际的宣传过程中，相关的政府工作人员要让他参与到住房公积金项目的人员知道风险管理的工作方式和工作理念，特别要让他们拥有风险预防的工作能力，从而保障住房公积金风险管理工作落实完善。
2.4 建立完善的日常工作管理体系
完善的日常管理工作是住房公积金的风险管理工作落实完善的基础。在实际的日常工作管理体系建立的过程中，住房公积金中心的管理人员要做好管理理念的提高工作，要加大日常的贷款来源和贷款去向的管理工作力度，要使用最先进的手段对资金的去向和贷款人的信用记录进行检测，要及时的发现问题，做好风险的预防和控制工作，从而保障风险管理工作落实完善，保障参与住房公积项目的人员的利益。
2.5 建立完善的信用监督体系
建立完善的信用监督体系可以使工作人员对借款人的信用进行全面的评价工作，从而进行科学的贷款工作。除此之外，完善的信用监督体系的建立，还能帮助住房公积金部门的管理人员能够全面的了解贷款人的经济能力还贷能力，从而使催款工作能够落实完善。总而言之，建立了完善信用监督体系可以对贷款者进行有效的约束，可以让他们能够及时的进行还款，从而使当前的住房公积金风险管理工作落实完善[6]。
3.结语
综上所述，住房公积金项目是保障当前的事业单位的工作人员的重要项目。当前的我国的住房公积金项目存在这严重的风险管理问题，这些问题将会导致参与到住房公积金项目中的人员的利益。因此，相关的政府应当采用各种的方式，投入精力和物力使住房公积金风险管理工作落实完善。
参考文献
[1] 贾永华.浅谈住房公积金的管理措施[J].现代经济信息.2012（05）.
[2] 陈仲良，查国，夏九红.住房公积金具体业务环节中的内部风险控制[J].审计月刊.2012（01）.
[3] 蒋旺.运用行政手段破解住房公积金难题[J].中国建设信息.2012（09）.
[4] 陈梅.我国住房公积金制度的法律完善[J].合作经济与科技.2012（11）.
[5] 闽瑞.住房公积金与其“休眠”不如“救急”[J].金融经济.2012（09）.
[6] 刘丽芬.住房公积金风险分析与管理对策研究探讨[J].财经界（学术版）.2012（06）.
[关键词]住房公积金 风险 管理
中图分类号：F293.3 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2017）40-0106-01
0.引言
住房公积金是社会保障项目之一，是我国的国家政府为了保障在职人员的住房问题所颁布的，一般来说是由在职的工作人员和所在的事业单位公共的缴纳的住房资金。当在职人员投入到住房公积金项目中去，就必须长时间的坚持下去，而且所投入的住房资金只能有在职人员自身使用，不能进行转移。在当前的时代住房公积金项目的发展相当的迅速，但是同时也出现了诸多的问题影响了住房公积金的风险管理。这些问题包括拥有一定风险的经营管理模式、不够完善的个人信用制度等等，这些问题需要相关的政府部门结合住房公积金的实际发展情况颁布各种有效的政策做好住房公积金的风险管理工作。
1.当前的住房公积金存在着的风险分析
1.1 拥有一定风险的经营管理模式
住房公积金项目是政府支持的社会保障项目，因此政府出台了各种政策保障在职人员进行资金贷款从而落实住房公积金项目。但是这种具有保护性质的政策造成贷款的承担方银行的经营存在着一定的风险[1]。由于政策的支持参与住房公积金项目的在职人员进行资金贷款的时候并不需要严苛的担保工作，这就导致了银行追款工作难以落实。除此之外，由于政策的支持，在职人员拥有比较长的还款时间，这就导致了不确定的因素的增加，银行的难以保障还款的周全。
1.2 存在着一定的风险的个人信用制度
当前我国的个人信用制度是的建设并没有完善，当前许多的银行贷款人所提供的信用制度是存在着一定的问题的[2]。这就导致银行在进行贷款工作的时候难以拥有严格的参考，导致贷款过后资金难以回收的现象频频发生。造成当前的个人信用风险的问题是多种多样的，其中认为的因素是贷款人由于各种原因难以还款，因此寻找各种各样的借口延长还款的时间，许多的参与住房公积金项目的在职人员皆是如此。还有许多的原因是贷款人遭遇了不测，导致了贷款人的还款能力的下降甚至直接的失去了还款的能力。
1.3 存在着一定的风险的贷款操作
目前银行的贷款工作的操作是由银行人工完成的，这就导致了在许多的实际操作过程中风险的提高。人工完成贷款工作是拥有许多难以预估的现象的，例如人工操作失误、工作人员徇私枉法等等，这些都是造成住房公积金风险管理存在着一定的问题的因素。造成人工操作失误的原因是当前许多的银行的工作人员的工作态度和工作能力存在着不足，因此他们的操作中的失误现象会增加。许多的银行工作人员之所以会徇私枉法是因为他们的职业道德受到了私欲的影响，从而选择各种方式来牟利，从而导致住房公积金的管理风险加大。
1.4 存在着动荡的金融市场
住房公积金项目想要发挥出它应当具备功效就应当需要一个相对比较稳定的金融市场稳定的金融市场才能使贷款人的抵押不会不会遭遇大幅度的贬值，这样贷款人就会拥有还贷的能力[3]。然而当前的金融市场是存在着诸多的不稳定的因素的，这些不稳定的因素包括经济发展的停滞、国家政策的更变等等。这些不稳定的因素的爆发将会导致贷款人所抵押的不动产失去的应有的价值，从而导致贷款人还款的几率的下降。除此之外，不稳定的金融市场还会导致贷款人的经济收益的下降，从而导致贷款人无钱还贷。
2.住房公积金的风险管理政策分析
目前的市场上存在着诸多的问题影响着我国的住房公积金的风险管理，这些问题需要相关的政府部门采用各种的政策促进管理工作的加强，从而使我国的住房公积金项目逐渐的变得完善，从而保证参与住房公积金项目的在职人员和银行的利益。
2.1 建立完善的数据库，做好监管工作
住房公积金的风险管理工作想要做到完善是需要许多的信息的帮助的，然而当前信息的收集、归纳、整理和分析工作是人力完成的。人工的信息处理工作是存在着严重的效率低下和正确率降低的现象的，因此建立一个完善的数据库是相当的有必要的。完善的数据库的建立是可以保障住房公积金项目风险管理工作所需要的信息规范化和精准度的[4]。同时完善信息库的建立是可以帮助银行做好监管工作的，银行可以利用信息库做好对于贷款人的信用记录工作，从而保障还贷工作落实完善。
2.2 做好培训工作保障相关人员的素质的提高
想要保障住房公積金的风险管理工作落实完善，就一定要做好相关人员的素质提高工作，只有这样才能减少住房公积金的管理风险。银行的工作人员是保障住房公积金风险管理工作落实完善的重要人员，因此银行的管理部门应当意识到工作人员培训工作的重要性，要采用各种方式来减少工作人员的工作失误现象，银行应当建立完善的培训制度要定期的对业务人员进行培训工作，要保障他们拥有完善的工作能力和良好的职业道德，让他们将自身的工作落实完善。
2.3 进行风险管理理念的宣传工作
想要让当前的住房基金风险管理工作落实完善，相关的人员就一定要拥有风险管理的意识。因此，相关的政府部门一定要加大宣传的工作让所用的参与到住房公积工作的管理人员意识到风险对于住房公积金项目的危害[5]。在实际的宣传过程中，相关的政府工作人员要让他参与到住房公积金项目的人员知道风险管理的工作方式和工作理念，特别要让他们拥有风险预防的工作能力，从而保障住房公积金风险管理工作落实完善。
2.4 建立完善的日常工作管理体系
完善的日常管理工作是住房公积金的风险管理工作落实完善的基础。在实际的日常工作管理体系建立的过程中，住房公积金中心的管理人员要做好管理理念的提高工作，要加大日常的贷款来源和贷款去向的管理工作力度，要使用最先进的手段对资金的去向和贷款人的信用记录进行检测，要及时的发现问题，做好风险的预防和控制工作，从而保障风险管理工作落实完善，保障参与住房公积项目的人员的利益。
2.5 建立完善的信用监督体系
建立完善的信用监督体系可以使工作人员对借款人的信用进行全面的评价工作，从而进行科学的贷款工作。除此之外，完善的信用监督体系的建立，还能帮助住房公积金部门的管理人员能够全面的了解贷款人的经济能力还贷能力，从而使催款工作能够落实完善。总而言之，建立了完善信用监督体系可以对贷款者进行有效的约束，可以让他们能够及时的进行还款，从而使当前的住房公积金风险管理工作落实完善[6]。
3.结语
综上所述，住房公积金项目是保障当前的事业单位的工作人员的重要项目。当前的我国的住房公积金项目存在这严重的风险管理问题，这些问题将会导致参与到住房公积金项目中的人员的利益。因此，相关的政府应当采用各种的方式，投入精力和物力使住房公积金风险管理工作落实完善。
参考文献
[1] 贾永华.浅谈住房公积金的管理措施[J].现代经济信息.2012（05）.
[2] 陈仲良，查国，夏九红.住房公积金具体业务环节中的内部风险控制[J].审计月刊.2012（01）.
[3] 蒋旺.运用行政手段破解住房公积金难题[J].中国建设信息.2012（09）.
[4] 陈梅.我国住房公积金制度的法律完善[J].合作经济与科技.2012（11）.
[5] 闽瑞.住房公积金与其“休眠”不如“救急”[J].金融经济.2012（09）.
[6] 刘丽芬.住房公积金风险分析与管理对策研究探讨[J].财经界（学术版）.2012（06）.