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天津财经大学国际贸易专业在职研究生
摘要：目前国内外经济形势不景气，国际间竞争混乱，国内经济下行压力沉重。银行业作为经济系统中的重要组成部分对经济发展具有至关重要的作用。本文从银行业的发展角度出发，对当前经济形势进行分析，力图从银行业的发展角度找到当前经济发展困境的解决方式。
关键词：银行业；金融危机；经济发展
自2007年金融危机开始以来，全球经济发展陷入新一轮萧条，作为新兴经济体的我国也未能幸免，在维持了4-5年的高速增长后，近年来经济增长速度逐渐放缓。与经济发展形势具有高度的相关性，我国银行业的发展也在金融危机后维持了一段高速发展阶段后，近年来出现了发展颓势。
一、我国当前银行业的发展现状
随着2010年农业银行成功上市，我国国有四大商业银行已经完成了上市股改工作。代表着我国银行业的发展进入了新的阶段，以国有四大商业银行为代表的中国银行业将根据其所承担的社会责任及所有者资产增值责任发挥其在经济发展中的作用。
但是，我国银行业在履行自己的职责时，同样存在诸多的问题，这主要表现在：
（一）商业银行的经营能力不足
目前，我国商业银行的主要获利渠道为信贷业务的存贷款息差而以结算业务为主的中间业务占比较小。信贷业务属于银行的传统业务，对于银行来说是其业务中心。但是从目前世界银行业的发展趋势看，银行不应该只关注于信贷业务的发展，诸如跟随经济全球化而不断成长的国际结算业务，跟随财富积累与保值增值而产生的信托业务、私人银行业务等也处于高速发展的阶段。
所以，我国的银行业的经营能力仍有巨大的提升空间，需提高自身的综合性与全面性。
（二）风险管控能力面临着巨大的挑战
2007年金融危机爆发以来，我国外向型企业经营情况恶化，甚至出现了大量企业倒闭的情况。而近年来，随着经济形势的进一步下滑，我国企业面临的经营形式进一步恶化，大量产能过剩、生产效率低下的企业被逐渐暴露出来，这些企业的日常经营及成长存续都遭到了巨大的挑战。由此威胁到了银行业的风险管控能力，能否及时收回经营不善企业的贷款以避免不良贷款及坏账的发生对于当前银行业的发展至关重要。在严峻的外部环境下中国银行业必须提高自身的风险管控水平。
（三）定价能力存在限制
虽然我国利率市场化进程在不断推进的过程中，但利率管制对与银行的影响依然显而易见。受管制利率的限制，大量资金转入类似“余额宝”的理财产品，有些甚至转入“地下钱庄”、“民间借贷”。这些都对存款人及银行产生了深远的影响。对于存款人，其财产的安全性下降；而对于银行来说，大量资金存在于银行体系之外对于银行业的营运能力有重大的消耗。
产生上述情况的原因为我国对利率的管制同时基准利率与市场利率之间存在巨大的差距。所以中央银行对基准利率的确定以及商业银行能否有充足的定价权力就显得尤为重要。
二、当前的经济形势
2007年开始的金融危机对国内外的经济形势都产生了重大而又深远的影响，着具体表现在：
（一）世界经济方面
1、世界经济格局的变化
2007年金融危机的出现终结了全世界近二十年高增长、低通胀、低利率的经济增长，同时带来了世界经济格局的变化。完全以发达经济体为主导的全球化格局逐渐消失，发展中经济体和新兴经济体开始发挥日益重要的作用。
随着“金砖五国”的出现，发展中经济体和新兴经济体开始在国际舞台上发挥日益重要的作用。在这一过程中必然会出现世界经济新老力量的竞争与合作。而能否顺利将世界经济从金融危机的低谷中解脱出来也取决于世界经济中各股力量的通力合作。
然而，目前全球流动性过剩、贸易保护主义升温、地缘政治紧张等情况的出现并不利于各方力量的合作。所以金融危机的解除仍有待于各国宏观政策回归稳定、财政悬崖问题得到决定性缓解、金融功能得到回复等。
2、“货币战争”的开始
在应对金融危机时，各国表面上的合作并没有掩盖对最好回复条件的争夺。为摆脱金融危机的不利影响，美国推出了量化宽松政策、欧洲央行启动了最后貸款人机制、日本也推出了旨在增加货币供给的“安倍经济学”等等。上述增发货币的政策使得全世界货币泛滥，使得原本混乱无章的世界经济形势更加混乱。
也许增发货币的各国都寄希望于通过提高货币供应量以刺激国内市场同时改善国际贸易条件，但是各国相继增发货币已使经济形势变作乱局。这突出的反映出了各国只顾改善自身的情况而不顾别国的形势，而这正将金融危机的影响不断推向深渊。
（二）我国经济形势
1、经济增速开始放缓
一方面，受全球金融危机的影响，世界其他国家经济不景气的拖累，我国经济发展也受到了不良影响；另一方面，经过了30年的快速增长，我国经济发展的结构问题日益显现，这也造成了我国经济增速的放缓，具体表现为：
（1）产业结构方面
我国产业结构当前面临的问题是：第一产业占有相当比重，产业结构升级缓慢，技术落后；第二产业中，重化工业比重大、制造业以组装加工业为主、基础工业与加工工业增长不协调、传统产业比重较大和高科技术产业发育不足；第三产业发展总体水平还较落后。
在改革开放以来的前三十年中，我国产业结构重心由第一产业向第二产业转移，即我国的工业化进程。由于第二产业劳动生产率远高于第一产业，所以我国经济在该阶段实现了飞速增长。然而从近年期，我国产业结构重心开始向第三产业转移，由于我国第三产业发展总体水平还比较落后，劳动生产率不如第二产业，所以影响了经济发展的速度。
（2）生产要素结构方面
劳动、资本和技术进步是支撑经济发展的主要生产要素。随着人口老龄化趋势的发展，劳动投入的增长率将趋于下降；同时受传统工业化接近尾声以及消费率的缓慢提高影响，我国资本投入也进入下降趋势；技术进步方面，受高素质人才限制及科研实力不足等情况的影响，我国技术进步缓慢。所以从劳动、资本、技术进步三方面看都不利于我国经济的快速发展。
2、宏观调控思路需调整
以往在应对金融危机及经济萧条时，世界各国都趋向于采用凯恩斯的需求管理。然而在当前的形式下，凯恩斯需求管理已不符合当前的经济形势。宏观调控应向供给管理转型，政策重点由短期的救市和维稳，转向效率的提升和增长潜力的提高。
三、银行业在当前经济形势中的作用
经济形势的发展情况将直接反应到银行业的发展情况，在健康、高速发展的经济形势中银行业也将得到快速的发展。同时银行业以其特有的功能，能够帮助经济获得更加快速的发展。所以，应充分发挥银行在促进经济发展方面的作用。
（一）提高银行业整体水平，缩短与世界银行业的差距。
世界金融市场的竞争是世界经济竞争的重要组成部分。金融能力与金融水平的高低在一定程度上决定了经济水平的高低，而银行作为金融业的核心，其经营能力至关重要。97年亚洲金融危机充分说明了金融业所蕴含的巨大能力，如果将这种能力向好的方面运用则会对经济发展产生巨大的推动力，而如果向坏的方向运用将会产生巨大的破坏力。
所以，我国的银行业不应满足于现状，仅仅作为为我国经济发展服务的信贷机构与结算机构，而应该不断提高自身的金融运作能力，合理安排我国的对外资产，提高人民币在国际市场中的地位，确保我国在世界经济市场上不被他国恶意操控，恶意攻击，保证我国金融运行安全、稳定。
（二）发挥银行业优化资源配置的作用
目前，我国正处于产业结构调整的关键阶段。如果银行能够加大向第三产业，向高劳动生产率产业以及技术先进产业的资金投向，则会对我国产业结构调整起到积极的促进作用。
而上述目标的实现有赖于我国银行业风险管控水平的提高。投资于新兴第三产业以及技术密集型产业将产生巨大的风险，银行业只有在充分提高自身风险管控水平的基础上才能发挥对经济发展的促进作用。否则，如果银行盲目投资，所带来的只能是巨额的不良贷款与坏账，对我国经济发展反倒有阻碍作用。
综上所述，银行业是经济发展的晴雨表，同时银行业也能通过自身的功能促进经济的发展。可以说，银行依赖强大的经济系统，而经济也需要一个强大而且先进的银行体系为其服务。提高我国银行业的发展水平，规范银行业的经营管理，对我国经济发展将产生积极而又深远的作用。
摘要：目前国内外经济形势不景气，国际间竞争混乱，国内经济下行压力沉重。银行业作为经济系统中的重要组成部分对经济发展具有至关重要的作用。本文从银行业的发展角度出发，对当前经济形势进行分析，力图从银行业的发展角度找到当前经济发展困境的解决方式。
关键词：银行业；金融危机；经济发展
自2007年金融危机开始以来，全球经济发展陷入新一轮萧条，作为新兴经济体的我国也未能幸免，在维持了4-5年的高速增长后，近年来经济增长速度逐渐放缓。与经济发展形势具有高度的相关性，我国银行业的发展也在金融危机后维持了一段高速发展阶段后，近年来出现了发展颓势。
一、我国当前银行业的发展现状
随着2010年农业银行成功上市，我国国有四大商业银行已经完成了上市股改工作。代表着我国银行业的发展进入了新的阶段，以国有四大商业银行为代表的中国银行业将根据其所承担的社会责任及所有者资产增值责任发挥其在经济发展中的作用。
但是，我国银行业在履行自己的职责时，同样存在诸多的问题，这主要表现在：
（一）商业银行的经营能力不足
目前，我国商业银行的主要获利渠道为信贷业务的存贷款息差而以结算业务为主的中间业务占比较小。信贷业务属于银行的传统业务，对于银行来说是其业务中心。但是从目前世界银行业的发展趋势看，银行不应该只关注于信贷业务的发展，诸如跟随经济全球化而不断成长的国际结算业务，跟随财富积累与保值增值而产生的信托业务、私人银行业务等也处于高速发展的阶段。
所以，我国的银行业的经营能力仍有巨大的提升空间，需提高自身的综合性与全面性。
（二）风险管控能力面临着巨大的挑战
2007年金融危机爆发以来，我国外向型企业经营情况恶化，甚至出现了大量企业倒闭的情况。而近年来，随着经济形势的进一步下滑，我国企业面临的经营形式进一步恶化，大量产能过剩、生产效率低下的企业被逐渐暴露出来，这些企业的日常经营及成长存续都遭到了巨大的挑战。由此威胁到了银行业的风险管控能力，能否及时收回经营不善企业的贷款以避免不良贷款及坏账的发生对于当前银行业的发展至关重要。在严峻的外部环境下中国银行业必须提高自身的风险管控水平。
（三）定价能力存在限制
虽然我国利率市场化进程在不断推进的过程中，但利率管制对与银行的影响依然显而易见。受管制利率的限制，大量资金转入类似“余额宝”的理财产品，有些甚至转入“地下钱庄”、“民间借贷”。这些都对存款人及银行产生了深远的影响。对于存款人，其财产的安全性下降；而对于银行来说，大量资金存在于银行体系之外对于银行业的营运能力有重大的消耗。
产生上述情况的原因为我国对利率的管制同时基准利率与市场利率之间存在巨大的差距。所以中央银行对基准利率的确定以及商业银行能否有充足的定价权力就显得尤为重要。
二、当前的经济形势
2007年开始的金融危机对国内外的经济形势都产生了重大而又深远的影响，着具体表现在：
（一）世界经济方面
1、世界经济格局的变化
2007年金融危机的出现终结了全世界近二十年高增长、低通胀、低利率的经济增长，同时带来了世界经济格局的变化。完全以发达经济体为主导的全球化格局逐渐消失，发展中经济体和新兴经济体开始发挥日益重要的作用。
随着“金砖五国”的出现，发展中经济体和新兴经济体开始在国际舞台上发挥日益重要的作用。在这一过程中必然会出现世界经济新老力量的竞争与合作。而能否顺利将世界经济从金融危机的低谷中解脱出来也取决于世界经济中各股力量的通力合作。
然而，目前全球流动性过剩、贸易保护主义升温、地缘政治紧张等情况的出现并不利于各方力量的合作。所以金融危机的解除仍有待于各国宏观政策回归稳定、财政悬崖问题得到决定性缓解、金融功能得到回复等。
2、“货币战争”的开始
在应对金融危机时，各国表面上的合作并没有掩盖对最好回复条件的争夺。为摆脱金融危机的不利影响，美国推出了量化宽松政策、欧洲央行启动了最后貸款人机制、日本也推出了旨在增加货币供给的“安倍经济学”等等。上述增发货币的政策使得全世界货币泛滥，使得原本混乱无章的世界经济形势更加混乱。
也许增发货币的各国都寄希望于通过提高货币供应量以刺激国内市场同时改善国际贸易条件，但是各国相继增发货币已使经济形势变作乱局。这突出的反映出了各国只顾改善自身的情况而不顾别国的形势，而这正将金融危机的影响不断推向深渊。
（二）我国经济形势
1、经济增速开始放缓
一方面，受全球金融危机的影响，世界其他国家经济不景气的拖累，我国经济发展也受到了不良影响；另一方面，经过了30年的快速增长，我国经济发展的结构问题日益显现，这也造成了我国经济增速的放缓，具体表现为：
（1）产业结构方面
我国产业结构当前面临的问题是：第一产业占有相当比重，产业结构升级缓慢，技术落后；第二产业中，重化工业比重大、制造业以组装加工业为主、基础工业与加工工业增长不协调、传统产业比重较大和高科技术产业发育不足；第三产业发展总体水平还较落后。
在改革开放以来的前三十年中，我国产业结构重心由第一产业向第二产业转移，即我国的工业化进程。由于第二产业劳动生产率远高于第一产业，所以我国经济在该阶段实现了飞速增长。然而从近年期，我国产业结构重心开始向第三产业转移，由于我国第三产业发展总体水平还比较落后，劳动生产率不如第二产业，所以影响了经济发展的速度。
（2）生产要素结构方面
劳动、资本和技术进步是支撑经济发展的主要生产要素。随着人口老龄化趋势的发展，劳动投入的增长率将趋于下降；同时受传统工业化接近尾声以及消费率的缓慢提高影响，我国资本投入也进入下降趋势；技术进步方面，受高素质人才限制及科研实力不足等情况的影响，我国技术进步缓慢。所以从劳动、资本、技术进步三方面看都不利于我国经济的快速发展。
2、宏观调控思路需调整
以往在应对金融危机及经济萧条时，世界各国都趋向于采用凯恩斯的需求管理。然而在当前的形式下，凯恩斯需求管理已不符合当前的经济形势。宏观调控应向供给管理转型，政策重点由短期的救市和维稳，转向效率的提升和增长潜力的提高。
三、银行业在当前经济形势中的作用
经济形势的发展情况将直接反应到银行业的发展情况，在健康、高速发展的经济形势中银行业也将得到快速的发展。同时银行业以其特有的功能，能够帮助经济获得更加快速的发展。所以，应充分发挥银行在促进经济发展方面的作用。
（一）提高银行业整体水平，缩短与世界银行业的差距。
世界金融市场的竞争是世界经济竞争的重要组成部分。金融能力与金融水平的高低在一定程度上决定了经济水平的高低，而银行作为金融业的核心，其经营能力至关重要。97年亚洲金融危机充分说明了金融业所蕴含的巨大能力，如果将这种能力向好的方面运用则会对经济发展产生巨大的推动力，而如果向坏的方向运用将会产生巨大的破坏力。
所以，我国的银行业不应满足于现状，仅仅作为为我国经济发展服务的信贷机构与结算机构，而应该不断提高自身的金融运作能力，合理安排我国的对外资产，提高人民币在国际市场中的地位，确保我国在世界经济市场上不被他国恶意操控，恶意攻击，保证我国金融运行安全、稳定。
（二）发挥银行业优化资源配置的作用
目前，我国正处于产业结构调整的关键阶段。如果银行能够加大向第三产业，向高劳动生产率产业以及技术先进产业的资金投向，则会对我国产业结构调整起到积极的促进作用。
而上述目标的实现有赖于我国银行业风险管控水平的提高。投资于新兴第三产业以及技术密集型产业将产生巨大的风险，银行业只有在充分提高自身风险管控水平的基础上才能发挥对经济发展的促进作用。否则，如果银行盲目投资，所带来的只能是巨额的不良贷款与坏账，对我国经济发展反倒有阻碍作用。
综上所述，银行业是经济发展的晴雨表，同时银行业也能通过自身的功能促进经济的发展。可以说，银行依赖强大的经济系统，而经济也需要一个强大而且先进的银行体系为其服务。提高我国银行业的发展水平，规范银行业的经营管理，对我国经济发展将产生积极而又深远的作用。