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“作为一家商业银行，大生意要做，小生意也要做，这样才能立于不败之地。有些银行只做大生意，对成长期的中小企业，不肯给一点阳光雨露，但对大企业，明明人家不需要‘雨伞’，却还一直送上。这样的经营方式，最后肯定发展不起来！”这是2013年，李克强总理在一次国务院常务会议上引用加拿大著名小说家阿瑟·黑利《钱商》的故事后所说的话。
大量的数据证明，给小微企业、个体工商户、农业大户、农民专业合作社发放贷款，带来的效益和就业（特别是年轻人的就业）远大于给大型企业提供贷款。
改革开放以来，中国经济发展世人瞩目，但不能回避的是，收入差距拉大出现的贫富悬殊滋生一系列社会问题。中国经济的飞速发展，金融机构功不可没。但贫富悬殊的形成，金融机构亦难辞其咎。发展普惠金融是惠及民生建设和谐社会的必要手段，是构建和谐社会的基石，金融机构应有所作为。
我们认为，做普惠金融应该跳出传统金融思维，用市场的手段实现可持续性。只要金融机构的机制创新、监管部门的差异措施、政府的财税政策三管齐下，普惠金融就可以实现多赢。
最后一个改革的省级农信社
中国的改革是从安徽小岗村的农村开始的；中国的工业改革是从苏南农村的乡镇企业开始的；中国的市场化改革是从农产品流通开始的；中国的金融改革虽不能说是从农村金融开始的，但以全国农信社改革为标志的农村金融改革所取得的成效，值得认真研究和总结。
因为当初资产状况太差，海南农信社是全国最后改革的一家省级农信社。短短7年改革，发生了翻天覆地的变化，从破产状态跻身于海南有实力银行之列。
当初存款仅96亿元，贷款仅53亿元，实际不良贷款余额46.8亿元，不良率88.2%，净资产负51.61亿元，亏损挂账54.6亿元；相比之下，如今存款988亿元，贷款662亿元，不良贷款余额32亿元，不良率4.92%，净资产83亿元，2014年净利润11.3亿元，税收由2007年的700万元增至2014年的8.6亿元。
海南农信社从抓普惠金融入手，用小金融来推动大金融大发展，同时用大金融的大效益反哺支持普惠金融业务的发展，实现良性可持续发展，进而促进了农信社超常规发展。其经历就是发展普惠金融实现多赢的真实事例。
借鉴格莱珉，探索小额信贷新模式
海南农信的实践初见成效，缘于其在探索普惠金融解决农民贷款难方面摸索出一条可行的道路——“海南农信一小通信贷支农模式”。
海南农信“一小通”信贷支农模式的核心，在于创新出“九专”模式和“五交”机制。
“九专”是指：一是成立专设机构；二是组建专业队伍；三是创立专门文化；四是制定专项流程；五是开发专列产品；六是实行专项贴息；七是开发专门系统；八是聘请专家团队；九是设立专项基金。
“五交”是指：一是把贷款“审批权”交给农民。2万元以下信用贷款，只要农民无负面清单，自愿组成3至5户联保小组，信贷员须为其发放适当额度贷款。
二是把贷款利率“定价权”交给农民，独创小额信贷“诚信奖励金”制度，贷款利率由“实收利率+诚信奖励金率”两部分构成，根据借款人的还款诚信决定诚信奖励金比例。
三是把工资“发放权”交给信贷技术员自己。信贷员工资可计算，多劳多得，绩优多得。
四是把贷款风险“防控权”交给信贷技术员团队，实行“鱼咬尾”环形风险监控机制。
五是把贷款“管理权”交给电脑。开发了覆盖农户基本信息、审批流程、贷后管理、风险预警、信贷员管理等全流程的科技系统。
农民贷款难是世界性难题，海南农信社改革伊始，不但没有回避这个问题，而且把解决这个难题作为改革的突破口。为此，专门请来了诺贝尔奖得主、“穷人银行家”尤努斯先生，与格莱珉银行合作。但我们没有照搬照抄格莱珉模式，而是学习尤努斯为穷人服务的精神，借鉴格莱珉的方法，摸索适合海南实际的模式。借鉴其“五人小组”、“网状覆盖分支管理”等方法，结合海南实际，经多年探索实践修订，形成了一套完整的“一小通信贷支农模式”。
海南农信社目前拥有一支全部由刚毕业大学生通过培训上岗的500多人的稳定队伍，常年走村串户，专门为农民提供小额信用贷款服务。6年来，累计放贷183.4亿元，惠及67.65万农户，占全省农户的56.7%，其中，2014年发放农户小额贴息贷款28.23亿元，占全省金融机构累放农户小额贴息贷款46.24亿元的61.05%。
由于小额信贷技术员的工资收入与业绩、案防挂钩，体现按劳分配、多劳多得，极大调动了信贷技术员工作热情。虽然效益不能与大额信贷相比，但2009年7月-2014年末，累计盈利4478万元，实现了惠民和商业可持续的“双赢”，目前不良率为2.38%。
通过这支队伍，海南农信社消灭了乡镇空白网点，在每个行政村布放了移动EPOS机，让村民贷款不出镇，还款不出村，充分享受现代金融手段的便捷服务。在总结农村小额信贷成功的基础上，把一小通信贷支农模式进行改良，与德国的IPC合作，在海口市成立了专门服务小微企业的小额信贷队伍，并逐步推进为小微企业量身定制的普惠金融服务。
跳出金融思路发展普惠金融
跳出金融去做普惠金融，海南农信社的方法是：给农民贷款的同时，要教农民技术，帮农民经营，促农民增收，保农民还款。具体讲要做到十个结合：一是与施用农业先进实用技术结合，二是与职业教育结合，三是与农业产业结构调整结合，四是与财税政策扶持结合，五是与农业保险结合，六是与农产品供销体系建设结合，七是与现代金融科技建设结合，八是与廉政建设结合，九是与信用环境建设结合，十是与适应普惠金融的监管结合。
跳出金融的思路来发展普惠金融可真正实现风险可控，商业可持续，大众可获得。
大量的数据证明，给小微企业、个体工商户、农业大户、农民专业合作社发放贷款，带来的效益和就业（特别是年轻人的就业）远大于给大型企业提供贷款。
改革开放以来，中国经济发展世人瞩目，但不能回避的是，收入差距拉大出现的贫富悬殊滋生一系列社会问题。中国经济的飞速发展，金融机构功不可没。但贫富悬殊的形成，金融机构亦难辞其咎。发展普惠金融是惠及民生建设和谐社会的必要手段，是构建和谐社会的基石，金融机构应有所作为。
我们认为，做普惠金融应该跳出传统金融思维，用市场的手段实现可持续性。只要金融机构的机制创新、监管部门的差异措施、政府的财税政策三管齐下，普惠金融就可以实现多赢。
最后一个改革的省级农信社
中国的改革是从安徽小岗村的农村开始的；中国的工业改革是从苏南农村的乡镇企业开始的；中国的市场化改革是从农产品流通开始的；中国的金融改革虽不能说是从农村金融开始的，但以全国农信社改革为标志的农村金融改革所取得的成效，值得认真研究和总结。
因为当初资产状况太差，海南农信社是全国最后改革的一家省级农信社。短短7年改革，发生了翻天覆地的变化，从破产状态跻身于海南有实力银行之列。
当初存款仅96亿元，贷款仅53亿元，实际不良贷款余额46.8亿元，不良率88.2%，净资产负51.61亿元，亏损挂账54.6亿元；相比之下，如今存款988亿元，贷款662亿元，不良贷款余额32亿元，不良率4.92%，净资产83亿元，2014年净利润11.3亿元，税收由2007年的700万元增至2014年的8.6亿元。
海南农信社从抓普惠金融入手，用小金融来推动大金融大发展，同时用大金融的大效益反哺支持普惠金融业务的发展，实现良性可持续发展，进而促进了农信社超常规发展。其经历就是发展普惠金融实现多赢的真实事例。
借鉴格莱珉，探索小额信贷新模式
海南农信的实践初见成效，缘于其在探索普惠金融解决农民贷款难方面摸索出一条可行的道路——“海南农信一小通信贷支农模式”。
海南农信“一小通”信贷支农模式的核心，在于创新出“九专”模式和“五交”机制。
“九专”是指：一是成立专设机构；二是组建专业队伍；三是创立专门文化；四是制定专项流程；五是开发专列产品；六是实行专项贴息；七是开发专门系统；八是聘请专家团队；九是设立专项基金。
“五交”是指：一是把贷款“审批权”交给农民。2万元以下信用贷款，只要农民无负面清单，自愿组成3至5户联保小组，信贷员须为其发放适当额度贷款。
二是把贷款利率“定价权”交给农民，独创小额信贷“诚信奖励金”制度，贷款利率由“实收利率+诚信奖励金率”两部分构成，根据借款人的还款诚信决定诚信奖励金比例。
三是把工资“发放权”交给信贷技术员自己。信贷员工资可计算，多劳多得，绩优多得。
四是把贷款风险“防控权”交给信贷技术员团队，实行“鱼咬尾”环形风险监控机制。
五是把贷款“管理权”交给电脑。开发了覆盖农户基本信息、审批流程、贷后管理、风险预警、信贷员管理等全流程的科技系统。
农民贷款难是世界性难题，海南农信社改革伊始，不但没有回避这个问题，而且把解决这个难题作为改革的突破口。为此，专门请来了诺贝尔奖得主、“穷人银行家”尤努斯先生，与格莱珉银行合作。但我们没有照搬照抄格莱珉模式，而是学习尤努斯为穷人服务的精神，借鉴格莱珉的方法，摸索适合海南实际的模式。借鉴其“五人小组”、“网状覆盖分支管理”等方法，结合海南实际，经多年探索实践修订，形成了一套完整的“一小通信贷支农模式”。
海南农信社目前拥有一支全部由刚毕业大学生通过培训上岗的500多人的稳定队伍，常年走村串户，专门为农民提供小额信用贷款服务。6年来，累计放贷183.4亿元，惠及67.65万农户，占全省农户的56.7%，其中，2014年发放农户小额贴息贷款28.23亿元，占全省金融机构累放农户小额贴息贷款46.24亿元的61.05%。
由于小额信贷技术员的工资收入与业绩、案防挂钩，体现按劳分配、多劳多得，极大调动了信贷技术员工作热情。虽然效益不能与大额信贷相比，但2009年7月-2014年末，累计盈利4478万元，实现了惠民和商业可持续的“双赢”，目前不良率为2.38%。
通过这支队伍，海南农信社消灭了乡镇空白网点，在每个行政村布放了移动EPOS机，让村民贷款不出镇，还款不出村，充分享受现代金融手段的便捷服务。在总结农村小额信贷成功的基础上，把一小通信贷支农模式进行改良，与德国的IPC合作，在海口市成立了专门服务小微企业的小额信贷队伍，并逐步推进为小微企业量身定制的普惠金融服务。
跳出金融思路发展普惠金融
跳出金融去做普惠金融，海南农信社的方法是：给农民贷款的同时，要教农民技术，帮农民经营，促农民增收，保农民还款。具体讲要做到十个结合：一是与施用农业先进实用技术结合，二是与职业教育结合，三是与农业产业结构调整结合，四是与财税政策扶持结合，五是与农业保险结合，六是与农产品供销体系建设结合，七是与现代金融科技建设结合，八是与廉政建设结合，九是与信用环境建设结合，十是与适应普惠金融的监管结合。
跳出金融的思路来发展普惠金融可真正实现风险可控，商业可持续，大众可获得。