论文部分内容阅读
摘要：
小额创业担保贷款在促进创业、解决就业和信贷支持经济发展等方面具有重要的意义。由于小额创业担保贷款具有高风险特征，风险控制显得尤为重要。通过研究洛阳小额创业担保贷款的风险控制机制，探索更有效的小额创业担保贷款风险控制措施。
关键词：
小额创业担保贷款；风险；控制
中图分类号：
F83
文献标识码：A
文章编号：1672-3198（2014）01-0131-02
1 小额创业担保贷款业务及其风险控制存在的问题
1.1 关于小额创业担保贷款
本文讨论的小额创业担保贷款属于财政贴息小额贷款，是传统商业性小额贷款的创新形式。小额创业担保贷款设计的初衷，政策的目的性，扶持对象、范围等的特定性，都与传统商业性小额贷款有所区别（见下表）。小额创业担保贷款是实现下岗失业人员创业和再就业的一项重要扶贫政策，自2002年12月24日中国人民银行、国家经贸委、劳动和社会保障部共同颁布《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》开始实施。近几年来国家和地方先后多次制定出台相关政策，对传统的小额贷款政策进行调整、拓展、充实和完善，使创业小额担保贷款政策履盖范围更广、门槛不断降低、扶持力度更大，对于扩大就业和促进社会和谐稳定发挥了重要作用。据统计，到2012年6月，全国仅重点调度城市累计直接扶持创业人数达到210.8万人，带动就业的人数达到了790余万人。
1.2 小额创业担保贷款业务的风险控制存在的问题
小额创业担保贷款遵循信贷规律，与其他贷款一样不可避免存在风险。各家经办机构在积极发展业务的同时不断探索风险控制，在实际操作中风险控制存在着诸多障碍和问题：
（1）贷款对象的资质欠佳。小额创业担保贷款对象的特点，直接导致高风险。主要原因：一是借款人普遍缺乏市场经验，经营欠佳或不会经营的大有人在；二是有些借款人会盲目进入一些自己不熟悉的领域，更换贷款合同所约定的经营项目，导致经营失败无力还款；三是借款人可能把贷款当成国家的救济金，用于个人消费而不是提高生产；四是下岗失业人员及个体经营者经济基础差，有的甚至没有固定收入，遭遇风险时，抵抗能力非常弱。
（2）贷款机构的风险识别能力不强。目前绝大多数从事小额创业担保贷款工作的人员，都是人社部门或就业服务机构的原有人员，无论专业金融知识的储备还是信贷技术的实践经验，都与贷款风险识别和控制的需要存在较大的差距。
（3）风险分散机制不完善。我国银担关系中，权利与义务存在着不对等，协作银行往往只要求权利而不愿承担义务，担保机构担保贷款所形成的风险，基本是由担保机构100%承担。同时，银行在贷款定价时，没有考虑因担保企业提供担保而贷款风险降低这一因素，部分银保合作的业务品种综合融资成本一般在12%左右，导致企业融资成本上升，企业失去了与担保公司合作的积极性。
（4）风险补偿机制不完善。我国各级政府只是根据担保机构的业务额给予一定的奖励，而不是风险补偿；自身风险控制能力较低。在外部监管无力的情况下，大部分担保机构运作不规范，担保机构缺乏必要的管理制度和风控制度，识别和控制风险的能力不强，加之没有按照规定提取风险准备金，致使担保风险应对能力较弱。
（5）贷款用途难以控制。虽然小额创业担保贷款从制度上规定了单笔额度一般为10万元以下，具有额度小、风险分散的特点，但是仍然不能完全避免寻租行为的产生。以财政贴息发放贷款，避免不了一些人通过非正规手段获得贷款，用于投机或者储蓄获得利息差。小额创业担保贷款单笔额度低，笔数多，贷款用途的合适与监控是一个难题，
2 洛阳小额创业担保贷款业务的风险控制机制解析
洛阳市下岗失业人员小额贷款担保中心是洛阳市唯一一家政策性贷款担保机构，隶属于洛阳市人力资源和社会保障局。其主要职责是为下岗失业人员及其他创业、就业扶持对象提供小额贷款担保，并承担着小额担保贷款的调查催收、逾期追偿等职责。由政府财政部门提供财政补贴，从银行获得贷款来源。至2012年7月，洛阳市下岗失业人员小额贷款担保中心共有1个市中心网点、9个县级网点，实现了洛阳9县的担保业务全覆盖。其担保额度和发放贷款人数近年来都是河南省第一，风险控制率也一直在99%以上。洛阳小额创业担保中心制定了一系列防范风险的措施，从多个方面做到了对风险的防控，有效降低了风险，并提高了经办银行参与的积极性，对担保中心的可持续发展提供了坚实的保障。
（1）贷款流程与创业培训结合。洛阳小额创业担保贷款业务规定首次贷款申请人需同时报名参加创业培训或职业技能培训，再次申请贷款者，需提交创业培训结业证明。将贷款流程与创业培训结合这种机制，促进了创业成功率的提高。创业贷款申请者，一般都缺乏专业技能和创业知识，在再就业过程中承担风险能力的较弱，贷款经营失败的可能性较高，对于担保中心而言，即使有反担保手续，贷款者的经营风险也容易转嫁到担保中心。有效开展创业培训，提高创业者自身的创业能力，减少了创业的盲目性，有效降低信贷风险。
（2）设立担保基金。洛阳小额创业担保中心为下岗失业人员及其他创业、就业扶持对象提供小额贷款担保。贷款到期后，不能回收的贷款由担保中心承担损失，经办银行在担保中心同意后可直接从担保基金账户中支付所欠本息。这种担保中心和商业银行的风险分担机制，消除了商业银行风险和不良贷款的顾虑。
（3）建立客户激励机制。洛阳创业担保中心规定，贷款申请人的经营实体正常经营1年以上，申请人曾享受过小额担保贷款，按时还款且具备良好的信用记录的重复借款客户，不必提供反担保。这种机制不仅激励贷款申请者按时偿还贷款，而且有利于培育客户的诚信意识，提高贷款偿还率。
（4）实行贷款责任人终身责任制。贷款实行终身责任制，把贷款管理的调查、审查、审批、检查，各环节的责任明确到岗位、到人，对违规违纪贷款按调查人、责任人追究经济的、行政的和赔偿损失责任。这种机制有利于强化责任，规范信贷管理，防止违规操作，促使信贷人员在放款时就严格告诫自己必须循规蹈矩，否则受制终身，从而使其在信贷管理各个环节自觉严加防范，慎之又慎，主动采取有效措施避免人为失误带来的贷款风险。 （5）强化信息管理系统。洛阳小额创业担保中心开发了一套先进的小额担保贷款管理系统，对小额担保贷款的申请、受理、调查、审批、放贷、追踪、统计、监管等各个环节实施全方位的信息化管理。没有按时还款、提交虚假资料和在商业银行征信系统有不良记录的客户，进入系统黑名单，从而激励客户按时还款，培养客户的诚信意识。
（6）重视客户信用记录。洛阳小额创业担保中心审核完贷款申请者的资料后，将客户名单报送至经办银行，由银行相关人员查询客户在银行征信系统的信用记录，防范道德风险。
（7）大力度追偿不良贷款。对于逾期三个月的不良贷款，洛阳小额创业担保中心采用诉讼等方式追偿，一方面提高贷款回收率，另一方面减少担保金损失。
3 洛阳小额创业担保贷款业务的风险控制机制的启示
洛阳小额创业担保贷款业务是我国创业小额担保贷款十年来发展具有先进性的一个缩影，具有一定的代表性。通过对其风险控制的研究，笔者得出以下几点启示：
（1）增强经办银行的风险识别能力。增强小额创业贷款经办银行的风险识别能力，包括强化贷前调查工作、严把贷时审查关、强化贷后检查机制等。信贷员是识别贷款风险的第一关，是加强和提高贷款质量的关键，要加强对信贷员风险识别能力的培养；审查审批人员是判断风险最重要的一关，要切实提高审批能力，规范信贷审批行为，明确分级审批权限，避免审贷流于形式。贷后检查是降低贷款风险的关键，要完善贷后管理体制，建立健全考核机制，合情合理地追究责任，让贷后检查真正发追踪借款人生产经营情况、提早发现并防范风险的作用。
（2）重视非银行部门在风险控制的作用。小额创业担保贷款业务涉及政府、劳动保障、街道、社区、商业银行等多个部门，风险控制不应仅仅是贷款银行自身的工作，应积极协调配合各个部门，规范各部门在贷款流程中的作用，防范风险，保证资金的安全。一是严格做好贷前审查。二是加强贷后跟踪管理。三是明确清收责任。
（3）建立风险转移和分担机制。通过设立担保基金或是建立贷款保险机制，不仅能增强借款人在面对不可预料的自然灾害时的应对能力，同时也能在一定程度上降低小额贷款机构的经济风险，提高其发放小额创业担保贷款的积极性。
（4）建立客户激励机制。建立有效的动态客户诚信激励机制，对那些讲信用的客户给予奖励，给予讲信用的客户获得重复贷款的机会、获得更大贷款额度的机会、利率优惠、更加灵活的还款方式、简化贷款手续和降低贷款申请成本等，同时对还款意愿低下的客户施以强硬的催收手段，并将其逾期行为记录在个人征信系统中，以此激发客户内在的诚信意识，降低贷款风险并培育稳定的客户群体。
（5）完善征信体系建设。目前人行征信系统主要包含个人、企业及其法人在金融机构的逾期违约信息，建议将企业在工商、税务、质量监督等环节的不良信息一并纳入信息库建设范围，使贷款机构能够较为全面地掌握借款人的有效信息，从借款人资信方面控制贷款风险。
（6）完善再就业支持体系。小额担保贷款的还款最终取决于贷款对象创业能力的提高。劳动保障部门、银行及合作机构应紧密配合加强政策宣传引导，完善再就业培训体系，通过提供各类创业项目、技术培训、信息服务等，把小额贷款和创业培训工作有机地结合起来，不断提高下岗失业人员的创业能力，增强他们的信用意识，减少贷款的盲目性，从根本上降低银行贷款风险，形成资金扶持就业、培训促进创业、创业带动就业的良性机制。
（7）完善贷款制度的设计。小额创业担保贷款的回收率达到100%是一种理想状态，在现实的贷款活动中，一直保持全部回收贷款是很难实现的，而现有相关中央政策对于呆账的认定和核销办法没有明确规定。因此，建议进一步完善制度设计中关于呆坏账核销的政策。
参考文献
[1]何广文，李莉莉，邵一珊等.小额创业担保贷款的河南洛阳案例[Z].中国农业大学农村金与小额信贷研究中心，2012.
[2]薛菁.论中小企业融资信用担保机构与银行的有效合作[J].经济论坛，2012.
小额创业担保贷款在促进创业、解决就业和信贷支持经济发展等方面具有重要的意义。由于小额创业担保贷款具有高风险特征，风险控制显得尤为重要。通过研究洛阳小额创业担保贷款的风险控制机制，探索更有效的小额创业担保贷款风险控制措施。
关键词：
小额创业担保贷款；风险；控制
中图分类号：
F83
文献标识码：A
文章编号：1672-3198（2014）01-0131-02
1 小额创业担保贷款业务及其风险控制存在的问题
1.1 关于小额创业担保贷款
本文讨论的小额创业担保贷款属于财政贴息小额贷款，是传统商业性小额贷款的创新形式。小额创业担保贷款设计的初衷，政策的目的性，扶持对象、范围等的特定性，都与传统商业性小额贷款有所区别（见下表）。小额创业担保贷款是实现下岗失业人员创业和再就业的一项重要扶贫政策，自2002年12月24日中国人民银行、国家经贸委、劳动和社会保障部共同颁布《下岗失业人员小额担保贷款管理办法》开始实施。近几年来国家和地方先后多次制定出台相关政策，对传统的小额贷款政策进行调整、拓展、充实和完善，使创业小额担保贷款政策履盖范围更广、门槛不断降低、扶持力度更大，对于扩大就业和促进社会和谐稳定发挥了重要作用。据统计，到2012年6月，全国仅重点调度城市累计直接扶持创业人数达到210.8万人，带动就业的人数达到了790余万人。
1.2 小额创业担保贷款业务的风险控制存在的问题
小额创业担保贷款遵循信贷规律，与其他贷款一样不可避免存在风险。各家经办机构在积极发展业务的同时不断探索风险控制，在实际操作中风险控制存在着诸多障碍和问题：
（1）贷款对象的资质欠佳。小额创业担保贷款对象的特点，直接导致高风险。主要原因：一是借款人普遍缺乏市场经验，经营欠佳或不会经营的大有人在；二是有些借款人会盲目进入一些自己不熟悉的领域，更换贷款合同所约定的经营项目，导致经营失败无力还款；三是借款人可能把贷款当成国家的救济金，用于个人消费而不是提高生产；四是下岗失业人员及个体经营者经济基础差，有的甚至没有固定收入，遭遇风险时，抵抗能力非常弱。
（2）贷款机构的风险识别能力不强。目前绝大多数从事小额创业担保贷款工作的人员，都是人社部门或就业服务机构的原有人员，无论专业金融知识的储备还是信贷技术的实践经验，都与贷款风险识别和控制的需要存在较大的差距。
（3）风险分散机制不完善。我国银担关系中，权利与义务存在着不对等，协作银行往往只要求权利而不愿承担义务，担保机构担保贷款所形成的风险，基本是由担保机构100%承担。同时，银行在贷款定价时，没有考虑因担保企业提供担保而贷款风险降低这一因素，部分银保合作的业务品种综合融资成本一般在12%左右，导致企业融资成本上升，企业失去了与担保公司合作的积极性。
（4）风险补偿机制不完善。我国各级政府只是根据担保机构的业务额给予一定的奖励，而不是风险补偿；自身风险控制能力较低。在外部监管无力的情况下，大部分担保机构运作不规范，担保机构缺乏必要的管理制度和风控制度，识别和控制风险的能力不强，加之没有按照规定提取风险准备金，致使担保风险应对能力较弱。
（5）贷款用途难以控制。虽然小额创业担保贷款从制度上规定了单笔额度一般为10万元以下，具有额度小、风险分散的特点，但是仍然不能完全避免寻租行为的产生。以财政贴息发放贷款，避免不了一些人通过非正规手段获得贷款，用于投机或者储蓄获得利息差。小额创业担保贷款单笔额度低，笔数多，贷款用途的合适与监控是一个难题，
2 洛阳小额创业担保贷款业务的风险控制机制解析
洛阳市下岗失业人员小额贷款担保中心是洛阳市唯一一家政策性贷款担保机构，隶属于洛阳市人力资源和社会保障局。其主要职责是为下岗失业人员及其他创业、就业扶持对象提供小额贷款担保，并承担着小额担保贷款的调查催收、逾期追偿等职责。由政府财政部门提供财政补贴，从银行获得贷款来源。至2012年7月，洛阳市下岗失业人员小额贷款担保中心共有1个市中心网点、9个县级网点，实现了洛阳9县的担保业务全覆盖。其担保额度和发放贷款人数近年来都是河南省第一，风险控制率也一直在99%以上。洛阳小额创业担保中心制定了一系列防范风险的措施，从多个方面做到了对风险的防控，有效降低了风险，并提高了经办银行参与的积极性，对担保中心的可持续发展提供了坚实的保障。
（1）贷款流程与创业培训结合。洛阳小额创业担保贷款业务规定首次贷款申请人需同时报名参加创业培训或职业技能培训，再次申请贷款者，需提交创业培训结业证明。将贷款流程与创业培训结合这种机制，促进了创业成功率的提高。创业贷款申请者，一般都缺乏专业技能和创业知识，在再就业过程中承担风险能力的较弱，贷款经营失败的可能性较高，对于担保中心而言，即使有反担保手续，贷款者的经营风险也容易转嫁到担保中心。有效开展创业培训，提高创业者自身的创业能力，减少了创业的盲目性，有效降低信贷风险。
（2）设立担保基金。洛阳小额创业担保中心为下岗失业人员及其他创业、就业扶持对象提供小额贷款担保。贷款到期后，不能回收的贷款由担保中心承担损失，经办银行在担保中心同意后可直接从担保基金账户中支付所欠本息。这种担保中心和商业银行的风险分担机制，消除了商业银行风险和不良贷款的顾虑。
（3）建立客户激励机制。洛阳创业担保中心规定，贷款申请人的经营实体正常经营1年以上，申请人曾享受过小额担保贷款，按时还款且具备良好的信用记录的重复借款客户，不必提供反担保。这种机制不仅激励贷款申请者按时偿还贷款，而且有利于培育客户的诚信意识，提高贷款偿还率。
（4）实行贷款责任人终身责任制。贷款实行终身责任制，把贷款管理的调查、审查、审批、检查，各环节的责任明确到岗位、到人，对违规违纪贷款按调查人、责任人追究经济的、行政的和赔偿损失责任。这种机制有利于强化责任，规范信贷管理，防止违规操作，促使信贷人员在放款时就严格告诫自己必须循规蹈矩，否则受制终身，从而使其在信贷管理各个环节自觉严加防范，慎之又慎，主动采取有效措施避免人为失误带来的贷款风险。 （5）强化信息管理系统。洛阳小额创业担保中心开发了一套先进的小额担保贷款管理系统，对小额担保贷款的申请、受理、调查、审批、放贷、追踪、统计、监管等各个环节实施全方位的信息化管理。没有按时还款、提交虚假资料和在商业银行征信系统有不良记录的客户，进入系统黑名单，从而激励客户按时还款，培养客户的诚信意识。
（6）重视客户信用记录。洛阳小额创业担保中心审核完贷款申请者的资料后，将客户名单报送至经办银行，由银行相关人员查询客户在银行征信系统的信用记录，防范道德风险。
（7）大力度追偿不良贷款。对于逾期三个月的不良贷款，洛阳小额创业担保中心采用诉讼等方式追偿，一方面提高贷款回收率，另一方面减少担保金损失。
3 洛阳小额创业担保贷款业务的风险控制机制的启示
洛阳小额创业担保贷款业务是我国创业小额担保贷款十年来发展具有先进性的一个缩影，具有一定的代表性。通过对其风险控制的研究，笔者得出以下几点启示：
（1）增强经办银行的风险识别能力。增强小额创业贷款经办银行的风险识别能力，包括强化贷前调查工作、严把贷时审查关、强化贷后检查机制等。信贷员是识别贷款风险的第一关，是加强和提高贷款质量的关键，要加强对信贷员风险识别能力的培养；审查审批人员是判断风险最重要的一关，要切实提高审批能力，规范信贷审批行为，明确分级审批权限，避免审贷流于形式。贷后检查是降低贷款风险的关键，要完善贷后管理体制，建立健全考核机制，合情合理地追究责任，让贷后检查真正发追踪借款人生产经营情况、提早发现并防范风险的作用。
（2）重视非银行部门在风险控制的作用。小额创业担保贷款业务涉及政府、劳动保障、街道、社区、商业银行等多个部门，风险控制不应仅仅是贷款银行自身的工作，应积极协调配合各个部门，规范各部门在贷款流程中的作用，防范风险，保证资金的安全。一是严格做好贷前审查。二是加强贷后跟踪管理。三是明确清收责任。
（3）建立风险转移和分担机制。通过设立担保基金或是建立贷款保险机制，不仅能增强借款人在面对不可预料的自然灾害时的应对能力，同时也能在一定程度上降低小额贷款机构的经济风险，提高其发放小额创业担保贷款的积极性。
（4）建立客户激励机制。建立有效的动态客户诚信激励机制，对那些讲信用的客户给予奖励，给予讲信用的客户获得重复贷款的机会、获得更大贷款额度的机会、利率优惠、更加灵活的还款方式、简化贷款手续和降低贷款申请成本等，同时对还款意愿低下的客户施以强硬的催收手段，并将其逾期行为记录在个人征信系统中，以此激发客户内在的诚信意识，降低贷款风险并培育稳定的客户群体。
（5）完善征信体系建设。目前人行征信系统主要包含个人、企业及其法人在金融机构的逾期违约信息，建议将企业在工商、税务、质量监督等环节的不良信息一并纳入信息库建设范围，使贷款机构能够较为全面地掌握借款人的有效信息，从借款人资信方面控制贷款风险。
（6）完善再就业支持体系。小额担保贷款的还款最终取决于贷款对象创业能力的提高。劳动保障部门、银行及合作机构应紧密配合加强政策宣传引导，完善再就业培训体系，通过提供各类创业项目、技术培训、信息服务等，把小额贷款和创业培训工作有机地结合起来，不断提高下岗失业人员的创业能力，增强他们的信用意识，减少贷款的盲目性，从根本上降低银行贷款风险，形成资金扶持就业、培训促进创业、创业带动就业的良性机制。
（7）完善贷款制度的设计。小额创业担保贷款的回收率达到100%是一种理想状态，在现实的贷款活动中，一直保持全部回收贷款是很难实现的，而现有相关中央政策对于呆账的认定和核销办法没有明确规定。因此，建议进一步完善制度设计中关于呆坏账核销的政策。
参考文献
[1]何广文，李莉莉，邵一珊等.小额创业担保贷款的河南洛阳案例[Z].中国农业大学农村金与小额信贷研究中心，2012.
[2]薛菁.论中小企业融资信用担保机构与银行的有效合作[J].经济论坛，2012.