论文部分内容阅读
近年来，依托互联网信息的创新与发展，P2P网贷行业迅猛发展，但是老板跑路、平台倒闭等情况时有发生，整个行业乱象丛生，基于P2P网贷的发展现状，杭州居民关于P2P平台交易机制的看法，运用多元logistic回归模型等分析方法，探究不同群体对P2P平台交易机制的相关看法，了解不同人群对P2P网贷的使用情况，对P2P平台发展预期进行深层次的探索分析，研究有助于网贷这一新兴行业在交易机制方面向规范化、透明化的方向进一步发展。
一、引言
P2P （Peer-to-Peer lending）网贷，是指通过互联网实现的直接借贷。近年来，国内P2P行业乱象丛生，我们通过调查分析杭州市民对P2P网贷的使用情况及其满意度，提出相关建议，以改善P2P平台交易机制，充分发挥其长尾效应，使个人及小微企业能真正受益，从而助力中国梦。目前对于P2P网贷的研究，基本都是从平台自身出发，很少从P2P网贷的使用者角度，对其适应性和接受程度进行研究。基于上述考虑，有必要从网贷使用者出发，探寻哪些因素影响使用者选择P2P网贷，为P2P平台、政府主管部门提供改进思路，提高P2P网贷的实际适用性。因此，本研究开展实地调查，构建预期前景模型，具有理论和实践意义。
二、调查设计
围绕“杭州居民P2P理财借贷平台使用意愿实证分析”的研究，作者设计了相关的调查问卷，展开了抽样调查，获取了样本数据。其中核心部分即调查表的调查项目有5个问题，围绕P2P借贷平台的交易机制：①交易过程中放入身份认证问题；②交易过程中出借对象的个人信息；③交易中存在的贸易风险；④交易的周期长短；⑤交易保障问题。
此次调查对象为浙江省杭州市居民，采用多阶段随机抽样方法展开调查，抽样调查共发放调查问卷643份，实际收回问卷640份，提取有效问卷637份，有效率为99.53%。
三、实证分析
（一）样本基本情况分布
在本次调查中，男女比例分别接近于1：1；年龄划分为18岁以下，18-35岁以及35-60岁，文化程度选取了初中以下，高中，职校或中专，大专，本科，研究生及以上，月平均收入划分为3000元以下，3000-5000元 ，5000-8000元，8000-10000元，10000-15000元，15000元以上，职业划分为国有企业员工，公务员，自由投资人，金融从业人员，民营企业员工，个体工商户，学生和其他，经统计调查人群在各类年龄层次，文化程度，月均收入和职业均有分布，样本代表性良好。
（二）交易机制的各因素探究分析
初步调查发现，居民主要通过网络渠道了解P2P；借贷记录和还款能力是贷方衡量借方的最主要因素；大多数居民认为对于P2P方便，机会多，同时普遍认为该行业的安全性较低；当借款到期无力偿还时，居民都普遍认为通过借贷双方直接沟通协商或者通过平台第三方交涉进行协商解决比较好；大部分居民认为手续费合理提取比例为0.5%；大多数居民认为还款能力作为身份认证更重要。
（三）影响居民对P2P网贷发展预期的多元logistic模型构建与分析
为更好地了解不同人群对P2P网贷的看法，我们运用多元logistic回归模型，以居民对P2P网贷前景的预期（没有前景、不容乐观、乐观、有前景、很有前景）作为因变量，以居民的基本信息、是否使用过P2P平台等因素（由于在似然比检验中，文化程度的参数检验值不显著，故不作为自变量放入模型）作为自变量进行建模，得到以下结论：
以认为P2P网贷发展前景乐观作为参照组，可以看出在0.1的显著性水平下，男性居民、月平均收入为3000元以下、国有企业员工与认为P2P网贷发展前景不容乐观有显著的相关性。同时结合回归系数B可看出，月收入水平为3000元以下，在国有企业就职的男性员工，认为P2P网贷发展有前景的概率越小。
从不容乐观参数估计结果可知，以认为P2P网贷发展前景乐观作为参照组，可以看出在0.1的显著性水平下，月平均收入为3000元以下与认为P2P网贷发展前景不容乐观有显著的相关性。同时通过回归系数B可看出，月平均收入为3000元以下的人群越多，认为P2P网贷的发展前景不容乐观的情况就越少。
四、结论建议
（一）客户群体
调整市场定位，细化客户群体分类，吸引主要客户群，目标客户定位在普通大众，18-35岁人群是市场主体，P2P网贷应加强对这一人群的宣传力度，依据此人群的投资借款喜好，制定相应的方案； 加强对于学生群体的关注和投入，学生是未来市场的主力军；积极牵线低收入人群与投资方，此人群潜力巨大特别将中小微企业作为主要客户群体，且优化客户服务，提高服务质量，与此同时，找准市场定位，积极开发潜在人群。
（二）宣传工作
在大数据下增加宣传渠道与力度，多渠道深入市场，并推广新型网贷模式；极力建设标志性优势，提高安全性，打破安全顾虑坚冰；进行P2P网贷宣传时，对不同年龄段、不同职业类别的人群进行差别对待，将目标人群主要集中在18-35岁的民营企业员工、个体工商户与学生。
（三）信用风险
针对信用体系不健全的情况下，导致各网贷平台借贷信息无法互通，既影响贷款效率，也影响贷款质量，甚至導致一人多贷，注册多账号来骗取贷款情况下，建立健全行业风险信息共享机制，在防欺诈方面，建议国内想办法使P2P企业接入银行的信用基础数据库，建立P2P网贷风险信息共享系统。
加强对透明度的要求。P2P平台应充分信息披露、充分提高信息披露的程度、揭示风险，既要主动向市场披露自身的管理和运营信息，也要向投资者做好风险提示，明确标注提醒投资人投资有哪些风险、保障计划及风控体系的说明，不盲目对投资人承诺过多，而使投资人误认为这是款零风险的产品，并定期开展必要的外部审计。
（四）与时俱进
在坚持业务小额化、支持个人和中小微企业的发展的同时，提高组织口碑，重视口碑效应，加强标志性优势建设，提高比较优势，让普通大众对P2P产生信任，形成正面效应；在移动互联时代，手机上网人群比例不断增加，建议P2P平台加强手机客户端的开发和应用（作者单位为浙江财经大学 ）
项目编号：2016R414023；项目名称：2016年浙江省大学生科技创新活动计划（新苗人才计划）
一、引言
P2P （Peer-to-Peer lending）网贷，是指通过互联网实现的直接借贷。近年来，国内P2P行业乱象丛生，我们通过调查分析杭州市民对P2P网贷的使用情况及其满意度，提出相关建议，以改善P2P平台交易机制，充分发挥其长尾效应，使个人及小微企业能真正受益，从而助力中国梦。目前对于P2P网贷的研究，基本都是从平台自身出发，很少从P2P网贷的使用者角度，对其适应性和接受程度进行研究。基于上述考虑，有必要从网贷使用者出发，探寻哪些因素影响使用者选择P2P网贷，为P2P平台、政府主管部门提供改进思路，提高P2P网贷的实际适用性。因此，本研究开展实地调查，构建预期前景模型，具有理论和实践意义。
二、调查设计
围绕“杭州居民P2P理财借贷平台使用意愿实证分析”的研究，作者设计了相关的调查问卷，展开了抽样调查，获取了样本数据。其中核心部分即调查表的调查项目有5个问题，围绕P2P借贷平台的交易机制：①交易过程中放入身份认证问题；②交易过程中出借对象的个人信息；③交易中存在的贸易风险；④交易的周期长短；⑤交易保障问题。
此次调查对象为浙江省杭州市居民，采用多阶段随机抽样方法展开调查，抽样调查共发放调查问卷643份，实际收回问卷640份，提取有效问卷637份，有效率为99.53%。
三、实证分析
（一）样本基本情况分布
在本次调查中，男女比例分别接近于1：1；年龄划分为18岁以下，18-35岁以及35-60岁，文化程度选取了初中以下，高中，职校或中专，大专，本科，研究生及以上，月平均收入划分为3000元以下，3000-5000元 ，5000-8000元，8000-10000元，10000-15000元，15000元以上，职业划分为国有企业员工，公务员，自由投资人，金融从业人员，民营企业员工，个体工商户，学生和其他，经统计调查人群在各类年龄层次，文化程度，月均收入和职业均有分布，样本代表性良好。
（二）交易机制的各因素探究分析
初步调查发现，居民主要通过网络渠道了解P2P；借贷记录和还款能力是贷方衡量借方的最主要因素；大多数居民认为对于P2P方便，机会多，同时普遍认为该行业的安全性较低；当借款到期无力偿还时，居民都普遍认为通过借贷双方直接沟通协商或者通过平台第三方交涉进行协商解决比较好；大部分居民认为手续费合理提取比例为0.5%；大多数居民认为还款能力作为身份认证更重要。
（三）影响居民对P2P网贷发展预期的多元logistic模型构建与分析
为更好地了解不同人群对P2P网贷的看法，我们运用多元logistic回归模型，以居民对P2P网贷前景的预期（没有前景、不容乐观、乐观、有前景、很有前景）作为因变量，以居民的基本信息、是否使用过P2P平台等因素（由于在似然比检验中，文化程度的参数检验值不显著，故不作为自变量放入模型）作为自变量进行建模，得到以下结论：
以认为P2P网贷发展前景乐观作为参照组，可以看出在0.1的显著性水平下，男性居民、月平均收入为3000元以下、国有企业员工与认为P2P网贷发展前景不容乐观有显著的相关性。同时结合回归系数B可看出，月收入水平为3000元以下，在国有企业就职的男性员工，认为P2P网贷发展有前景的概率越小。
从不容乐观参数估计结果可知，以认为P2P网贷发展前景乐观作为参照组，可以看出在0.1的显著性水平下，月平均收入为3000元以下与认为P2P网贷发展前景不容乐观有显著的相关性。同时通过回归系数B可看出，月平均收入为3000元以下的人群越多，认为P2P网贷的发展前景不容乐观的情况就越少。
四、结论建议
（一）客户群体
调整市场定位，细化客户群体分类，吸引主要客户群，目标客户定位在普通大众，18-35岁人群是市场主体，P2P网贷应加强对这一人群的宣传力度，依据此人群的投资借款喜好，制定相应的方案； 加强对于学生群体的关注和投入，学生是未来市场的主力军；积极牵线低收入人群与投资方，此人群潜力巨大特别将中小微企业作为主要客户群体，且优化客户服务，提高服务质量，与此同时，找准市场定位，积极开发潜在人群。
（二）宣传工作
在大数据下增加宣传渠道与力度，多渠道深入市场，并推广新型网贷模式；极力建设标志性优势，提高安全性，打破安全顾虑坚冰；进行P2P网贷宣传时，对不同年龄段、不同职业类别的人群进行差别对待，将目标人群主要集中在18-35岁的民营企业员工、个体工商户与学生。
（三）信用风险
针对信用体系不健全的情况下，导致各网贷平台借贷信息无法互通，既影响贷款效率，也影响贷款质量，甚至導致一人多贷，注册多账号来骗取贷款情况下，建立健全行业风险信息共享机制，在防欺诈方面，建议国内想办法使P2P企业接入银行的信用基础数据库，建立P2P网贷风险信息共享系统。
加强对透明度的要求。P2P平台应充分信息披露、充分提高信息披露的程度、揭示风险，既要主动向市场披露自身的管理和运营信息，也要向投资者做好风险提示，明确标注提醒投资人投资有哪些风险、保障计划及风控体系的说明，不盲目对投资人承诺过多，而使投资人误认为这是款零风险的产品，并定期开展必要的外部审计。
（四）与时俱进
在坚持业务小额化、支持个人和中小微企业的发展的同时，提高组织口碑，重视口碑效应，加强标志性优势建设，提高比较优势，让普通大众对P2P产生信任，形成正面效应；在移动互联时代，手机上网人群比例不断增加，建议P2P平台加强手机客户端的开发和应用（作者单位为浙江财经大学 ）
项目编号：2016R414023；项目名称：2016年浙江省大学生科技创新活动计划（新苗人才计划）