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互联网时代的到来为金融行业的发展带来了新的发展机遇，也给传统银行业带来了不小的挑战。新时期如何在互联网金融大环境下进行银行的转型升级，推动传统银行业的稳定发展是传统银行必须重点考虑的问题。本文先就互联网金融时代下传统银行面临的冲击和挑战进行了简要的介绍，然后对传统银行在进行了转型升级中的SWOT分析，最后就互联网金融大环境下传统银行转型升级的思路进行了具体探讨。
互联网金融的发展给我国传统银行带来了一定的冲击，使得传统银行在市场中所占的份额逐渐减少，对金融市场的影响力也开始有所下降，业务冲击也十分明显。新時期下要保证我国传统银行的稳定发展必须要求银行能够根据实际的情况进行转型升级，以下本文就互联网金融大环境下传统银行转型升级的思路进行简要的分析和探究。
一、互联网金融时代下传统银行面临的冲击和挑战
互联网金融时代的到来对我国传统银行产生了严重的冲击和挑战，虽然目前互联网金融的发展还不足以挑战传统银行的金融主体地位，但是从互联网金融的发展速度来看，互联网金融将成为未来的主要金融发展趋势。因此要求传统银行必须要从当前的实际情况出发，分析互联网金融时代的到来给银行带来的不利影响。互联网金融对我国传统银行造成的中级和挑战主要来自于以下几个方面：第一，从存款来看。互联网金融平台的不断建立和创新使得传统银行的存款业务量大大降低。以余额宝为例，余额宝是当前互联网金融中发展较为迅速的互联网金融产品，2014年其具有的资金规模就达到了5000亿元以上。虽然2016年央行采取了相应的措施进行适当的调整，但是其资金规模仍然突破了8000亿元。余额宝的存款收益率高于传统银行，且可以实现活期取款，因此大大吸收了传统银行的存款业务量；其次，在贷款方面来看。互联网金融的发展可以实现众筹、小额贷款和个人贷款以及P2P网络贷款等，其贷款的形式更加多样化，贷款的主体和范围也更加广泛，因此在很大程度上吸收了传统银行的贷款业务，对传统银行的发展造成了严重的不良影响。近年来，无论是商业银行还是股份制银行，其在贷款方面的业务量均明显出现了减少，增速也出现了明显的下降；最后，在中间业务方面。随着互联网金融的发展，传统银行的支付功能和柜面功能也受到了严重的影响，越来越多的客户开始倾向于网络支付和网络业务办理，明显削弱了传统银行的支付功能和柜面功能，给银行带来了不小的损失，降低了传统银行的市场竞争实力。
二、互联网金融传统银行的SWOT分析
（一）strength（竞争优势）分析
虽然互联网金融时期传统银行面临着巨大的挑战和冲击，但是其在市场竞争中依然具有一定的优势。如，相对于互联网金融的高风险而言，传统银行的风险明显更小，因此也拥有了更多重视的客户。此外，传统银行的发展较互联网金融发展时间更长，对客户信息数据的搜集也更加完整，客户体系、银行业务体系等建立更加完善，因此也更加有利于加强对客户的管理。此外，传统银行受国家的保护，资本更加雄厚、信誉优势明显，因此深受客户的信赖。
（二） weakness（竞争劣势）分析
互联网金融时代下我国传统银行的竞争劣势主要集中在银行的网络营销能力和实际营销能力不高，因此在市场营销中无法进行更好的推广和宣传，这对于促进我国银行金融产品的市场推广十分不利，因此有可能限制传统银行的进一步发展。此外，随着时代的不断发展，银行应该要建立更加灵活和完善的经营机制，以便提高经营的效率和质量。但是由于我国传统银行长期受传统思想的不良影响，创新意识不足，结果导致银行的经营机制依然沿用传统的模式，导致经营的效率严重降低。最后，在互联网金融时期，客户数据的管理和信息的整合显得尤其重要，这要求我国传统银行能够利用自己的客户数据优势来进行客户数据管理和优化，以便获得更多客户来源，促进本银行的大力发展。但是银行人员在这方面的意识较为薄弱，根本没有认识到客户数据信息的重要性，因此忽略了对客户信息数据的收集和整理，结果导致对客户信用分析不准确、信息资源掌握不够全面等问题，严重影响了银行的长远发展。
（三）opportunity（机会）分析
当前我国互联网金融的发展还处于初级阶段，这一阶段各互联网金融平台和产业的发展集中程度还不够高，发展的风险性也较高，因此不少客户仍然处于观望状态，更加倾向于传统银行的存贷款模式。这是当前我国传统银行在互联网金融环境下的发展机会。互联网金融的市场潜力是无限的，虽然互联网金融的发展给我国传统银行带来了不少挑战和冲击，但是由于互联网金融市场的潜力巨大，这同样也能够给传统银行业务和经营模式的转变提供机遇，使得传统银行开通网络银行、以网络信息技术为核心进行经营模式的创新和转型，实现银行的更好发展。
（四） threat（威胁）分析
当前传统银行在发展过程中遭遇的主要威胁为同行业的竞争加剧，导致银行的盈利降低、业务量降低以及各种风险的家具等。互联网金融的发展大大降低了传统银行的存款和贷款业务量，这给我国传统银行的发展带来了严重的不利影响，直接决定了传统银行的盈利情况。此外，互联网金融的出现和发展使得市场细分现象更加严重，形成了“金融脱媒”的情况，带给了传统银行巨大的威胁。而就传统银行本身的经营能力来看，银行自身面临的各种风险如选择权风险、收益曲线风险、周期业务风险以及利率缺口风险等较为普遍，但是银行自身的风险防范能力却不强，这也是新时期传统银行发展中遭遇的严重威胁。
三、互联网金融环境下传统银行转型升级的思路探究
（一） 转变经营理念
新时期要保证传统银行的发展必须要求银行能够转变传统的经营和发展理念，切实认识到互联网时代和互联网技术带给金融行业的重要影响，从而引入互联网思维进行银行发展和管理。互联网思维主要指的是平等、开放和创新等，要求传统银行能够从客户的角度出发，收集更多客户数据，为客户提供更多的便利，重视客户的体验，这样才能够在互联网发展时期获得更多的客户来源，并提升自我的竞争实力。
（二） 创新金融产品
在互联网金融时代下，传统银行应该要认识到自己的发展优势和劣势，并根据自己的优势和劣势创新金融产品，提升自我的竞争实力。风险性低、安全性高是传统银行发展过程中的重要优势，但是金融产品创新性和便捷性不足却是其发展的弱项。因此，银行应该要充分发挥互联网的作用，开通网络银行，并创新银行金融产品，为客户提供多样的线上和线下金融服务。此外，在市场营销中，银行也要学会利用互联网技术进行推广和宣传，有助于提升银行的营销效果。
（三） 提高自我风险防范能力
相对于互联网金融的发展，银行的风险性较低，但是当前我国银行在风险防范方面的能力也较为不足，因此要保证银行的稳定发展还必须要求银行能够提高自我的风险防范能力，将银行发展风险控制到最小。也就是说，银行必须要建立完善的风险防范机制，结合当前的信息技术、依托大数据建立完善的风险监控体系，从客户贷款前到贷后之后均对客户进行追踪监督，这样可以较好地避免出现银行安全风险和信用风险问题，从而保证传统银行的稳定、安全发展。
四、结论
综上所述，互联网技术的发展带动了互联网金融的发展，也给我国传统银行带来了一定的发展冲击和挑战。在互联网金融大环境下，传统银行必须要转变经营思想和理念，发展网络银行，并创新金融产品和市场营销方式，以便在市场竞争中获得有利地位。除此之外，互联网金融环境下还必须要求银行能够进一步提升自我的风险控制和防范能力，保证信息的安全和银行经营管理的安全，以便实现传统银行的稳定发展。（作者单位为厦门大学经济学院金融学专业 ）
互联网金融的发展给我国传统银行带来了一定的冲击，使得传统银行在市场中所占的份额逐渐减少，对金融市场的影响力也开始有所下降，业务冲击也十分明显。新時期下要保证我国传统银行的稳定发展必须要求银行能够根据实际的情况进行转型升级，以下本文就互联网金融大环境下传统银行转型升级的思路进行简要的分析和探究。
一、互联网金融时代下传统银行面临的冲击和挑战
互联网金融时代的到来对我国传统银行产生了严重的冲击和挑战，虽然目前互联网金融的发展还不足以挑战传统银行的金融主体地位，但是从互联网金融的发展速度来看，互联网金融将成为未来的主要金融发展趋势。因此要求传统银行必须要从当前的实际情况出发，分析互联网金融时代的到来给银行带来的不利影响。互联网金融对我国传统银行造成的中级和挑战主要来自于以下几个方面：第一，从存款来看。互联网金融平台的不断建立和创新使得传统银行的存款业务量大大降低。以余额宝为例，余额宝是当前互联网金融中发展较为迅速的互联网金融产品，2014年其具有的资金规模就达到了5000亿元以上。虽然2016年央行采取了相应的措施进行适当的调整，但是其资金规模仍然突破了8000亿元。余额宝的存款收益率高于传统银行，且可以实现活期取款，因此大大吸收了传统银行的存款业务量；其次，在贷款方面来看。互联网金融的发展可以实现众筹、小额贷款和个人贷款以及P2P网络贷款等，其贷款的形式更加多样化，贷款的主体和范围也更加广泛，因此在很大程度上吸收了传统银行的贷款业务，对传统银行的发展造成了严重的不良影响。近年来，无论是商业银行还是股份制银行，其在贷款方面的业务量均明显出现了减少，增速也出现了明显的下降；最后，在中间业务方面。随着互联网金融的发展，传统银行的支付功能和柜面功能也受到了严重的影响，越来越多的客户开始倾向于网络支付和网络业务办理，明显削弱了传统银行的支付功能和柜面功能，给银行带来了不小的损失，降低了传统银行的市场竞争实力。
二、互联网金融传统银行的SWOT分析
（一）strength（竞争优势）分析
虽然互联网金融时期传统银行面临着巨大的挑战和冲击，但是其在市场竞争中依然具有一定的优势。如，相对于互联网金融的高风险而言，传统银行的风险明显更小，因此也拥有了更多重视的客户。此外，传统银行的发展较互联网金融发展时间更长，对客户信息数据的搜集也更加完整，客户体系、银行业务体系等建立更加完善，因此也更加有利于加强对客户的管理。此外，传统银行受国家的保护，资本更加雄厚、信誉优势明显，因此深受客户的信赖。
（二） weakness（竞争劣势）分析
互联网金融时代下我国传统银行的竞争劣势主要集中在银行的网络营销能力和实际营销能力不高，因此在市场营销中无法进行更好的推广和宣传，这对于促进我国银行金融产品的市场推广十分不利，因此有可能限制传统银行的进一步发展。此外，随着时代的不断发展，银行应该要建立更加灵活和完善的经营机制，以便提高经营的效率和质量。但是由于我国传统银行长期受传统思想的不良影响，创新意识不足，结果导致银行的经营机制依然沿用传统的模式，导致经营的效率严重降低。最后，在互联网金融时期，客户数据的管理和信息的整合显得尤其重要，这要求我国传统银行能够利用自己的客户数据优势来进行客户数据管理和优化，以便获得更多客户来源，促进本银行的大力发展。但是银行人员在这方面的意识较为薄弱，根本没有认识到客户数据信息的重要性，因此忽略了对客户信息数据的收集和整理，结果导致对客户信用分析不准确、信息资源掌握不够全面等问题，严重影响了银行的长远发展。
（三）opportunity（机会）分析
当前我国互联网金融的发展还处于初级阶段，这一阶段各互联网金融平台和产业的发展集中程度还不够高，发展的风险性也较高，因此不少客户仍然处于观望状态，更加倾向于传统银行的存贷款模式。这是当前我国传统银行在互联网金融环境下的发展机会。互联网金融的市场潜力是无限的，虽然互联网金融的发展给我国传统银行带来了不少挑战和冲击，但是由于互联网金融市场的潜力巨大，这同样也能够给传统银行业务和经营模式的转变提供机遇，使得传统银行开通网络银行、以网络信息技术为核心进行经营模式的创新和转型，实现银行的更好发展。
（四） threat（威胁）分析
当前传统银行在发展过程中遭遇的主要威胁为同行业的竞争加剧，导致银行的盈利降低、业务量降低以及各种风险的家具等。互联网金融的发展大大降低了传统银行的存款和贷款业务量，这给我国传统银行的发展带来了严重的不利影响，直接决定了传统银行的盈利情况。此外，互联网金融的出现和发展使得市场细分现象更加严重，形成了“金融脱媒”的情况，带给了传统银行巨大的威胁。而就传统银行本身的经营能力来看，银行自身面临的各种风险如选择权风险、收益曲线风险、周期业务风险以及利率缺口风险等较为普遍，但是银行自身的风险防范能力却不强，这也是新时期传统银行发展中遭遇的严重威胁。
三、互联网金融环境下传统银行转型升级的思路探究
（一） 转变经营理念
新时期要保证传统银行的发展必须要求银行能够转变传统的经营和发展理念，切实认识到互联网时代和互联网技术带给金融行业的重要影响，从而引入互联网思维进行银行发展和管理。互联网思维主要指的是平等、开放和创新等，要求传统银行能够从客户的角度出发，收集更多客户数据，为客户提供更多的便利，重视客户的体验，这样才能够在互联网发展时期获得更多的客户来源，并提升自我的竞争实力。
（二） 创新金融产品
在互联网金融时代下，传统银行应该要认识到自己的发展优势和劣势，并根据自己的优势和劣势创新金融产品，提升自我的竞争实力。风险性低、安全性高是传统银行发展过程中的重要优势，但是金融产品创新性和便捷性不足却是其发展的弱项。因此，银行应该要充分发挥互联网的作用，开通网络银行，并创新银行金融产品，为客户提供多样的线上和线下金融服务。此外，在市场营销中，银行也要学会利用互联网技术进行推广和宣传，有助于提升银行的营销效果。
（三） 提高自我风险防范能力
相对于互联网金融的发展，银行的风险性较低，但是当前我国银行在风险防范方面的能力也较为不足，因此要保证银行的稳定发展还必须要求银行能够提高自我的风险防范能力，将银行发展风险控制到最小。也就是说，银行必须要建立完善的风险防范机制，结合当前的信息技术、依托大数据建立完善的风险监控体系，从客户贷款前到贷后之后均对客户进行追踪监督，这样可以较好地避免出现银行安全风险和信用风险问题，从而保证传统银行的稳定、安全发展。
四、结论
综上所述，互联网技术的发展带动了互联网金融的发展，也给我国传统银行带来了一定的发展冲击和挑战。在互联网金融大环境下，传统银行必须要转变经营思想和理念，发展网络银行，并创新金融产品和市场营销方式，以便在市场竞争中获得有利地位。除此之外，互联网金融环境下还必须要求银行能够进一步提升自我的风险控制和防范能力，保证信息的安全和银行经营管理的安全，以便实现传统银行的稳定发展。（作者单位为厦门大学经济学院金融学专业 ）