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太阳照进来了吗？或许是。
7月中旬，温商联合投资中心总经理吕卫国频繁出差北京，作为温州民资申办银行的牵头人之一，吕卫国的北京之行显得踌躇满志。
和吕一样，来自浙江、西安、重庆等地的相关人士，也开始“跑部进京”，打探信息、递交申报资料，不亦乐乎。
“银监会接到的申报资料太多了，我这里也不停接到咨询电话。” 北京大学中国经济研究中心兼职教授、原长城金融研究所所长徐滇庆对《财经国家周刊》记者表示。
早在十年前，民营银行就尝试过第一次破题，当时对于民营银行的研究和设计方案已在学术界形成许多共识，也得到了当时监管层面的一定认可。
但由于各种原因，民营银行一直没有大规模发展起来。
这一次，国务院7月5日发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（下称“金融国十条”）让民企看到了创办民营银行的曙光。
梦想照进现实
“民营企业积极性很高。”谈起近期“金融国十条”鼓励民间资本发起设立民营银行，徐滇庆告诉《财经国家周刊》，监管机构将批准一批民营银行，大致从全国30多个省市批复50-100家民营银行。
但本刊记者也同时从银监会知情人士处获悉另一种说法，即此次国家重提民营银行开闸是应温州金改的民间呼吁，只会少量批几家试点。
不过，这其中，并不包含小额贷款公司。
“提出小贷公司3年后可以转成村镇银行，这是原则性错误。因为小贷公司归工商局管，不是金融机构，没有纳入金融监管。基本属于拿自己的钱放贷，允许利率高一点，但是风险很大，一旦出了事，丢一笔少一笔。”徐滇庆转引孟加拉格莱珉银行前行长尤努斯的话说：“小额贷款要生存下去，很难摆脱高利贷的归属，因为成本太高，损失太大。”
这让那些跃跃欲试、始终没有参与到金融领域的民营企业看到了希望。
作为温州民资申办银行的牵头人之一的吕卫国，近期来北京出差变得频繁起来。这正是发生在国务院提出放开民营银行创办的消息之后。
事实上，在温州金改试验区批复之初，吕卫国便联合了全国各地10家温州商会，筹资50亿元，向温州市金融办递交了创办温商银行的方案。
“我们原来想，趁着温州金改试验区的政策红利，将温商的资源整合起来，在温州筹建一个由温商控股的商业银行，这对推动温州实体经济的发展会有好处。”吕卫国称。
报告写上去了，跟金融办也对接了，但忙活了一年多，一直没结果。
如今，民营银行政策东风又起，吕卫国也再次向温州市金融办递交了创办申请。
“尽管国务院和银监会都已明确支持态度，但还没有正式的细则出台，我们的方案还不能细化。不过资金、人员、章程等准备工作早在一年前就已经开始。”吕卫国说，最初申报期间，包括金融办在内的一些部门，建议考虑先成立一个村镇银行再转成民营银行，或者考虑先收购一些银行的股权，但这两种办法都不尽如人意。
在吕卫国看来，村镇银行的设立一定要有正规金融机构的持股才可以，而参股其他银行往往股权比例过小，最多不能超过10%，这对民企来讲是没有话语权的，所以这两种方式都不感兴趣。“最有吸引力的就是允许民营企业成立独立的董事会和监事会，全部出资都由民间资本完成。”
在温州，一直面临“两多两难”问题：“两多”是民间资金多、中小微企业多，“两难”是投资难、融资难。结合温州的具体情况，温商主导的民营银行主要立足于解决中小企业融资困难来开展业务。
早在2001年，温商就曾有意向浙江银监局申报组建建华银行，并在2006年、2010年和2012年，三次提出建立民营银行的建议，但均未获批。
温州金改以来，民间资本在金融领域的活跃度持续高涨。温州银监分局的监测数据显示，截至2013年6月末，温州市辖内地方法人银行已累计吸收民间资本投资总额97.13亿元。
吕卫国介绍，在温州，除了回归的温商以外，回归的华侨也在积极筹建之中。“都期盼着能以一种金融创新的方式打破银行业的格局，希望能真正实现以纯民资直接发起设立一家新银行。”
不仅仅是温州企业，娃哈哈集团董事长宗庆后也曾在2012年全国两会上建议，对银行业进行改革，建立民营银行，解决中小企业贷款难。
这几年，阿里巴巴董事局主席马云不断尝试互联网和金融的结合，尽管并没有获取银行牌照，但是从小额贷款到余额宝理财服务，马云正不断向传统银行发起挑战。
力帆集团董事长尹明善更是明确表态，除了力帆这个金字招牌，有生之年希望再打造一块民营银行招牌。“我深深感受到，民营金融的好日子要来临了。”
新型民营银行
说起民营银行，国内并不少见，民生银行就是中国第一家民营银行。而股份制商业银行，如华夏银行、光大银行、广东发展银行、浦东发展银行、原深圳发展银行等也有大量民营资本参与其中。
“一开始都建立了较好的规章制度，但慢慢地都逐渐向国有银行靠拢。”徐滇庆认为，这是因为这些银行大多是依托着某种政府部门的背景，自上而下组建起来的。从内部激励机制、到领导层的任命标准和程序，几乎都是四大国有银行的复制品。
由全国工商联挑头组建的民生银行，起初的章程和制度都设计得比较好，但由于其行长以及各地分行、支行负责人都是由政府任命，且在民生银行中还有政府股份，因而很快走向国有银行的行为方式。
“而真正的民营银行，应该遵循金融服务业的自由准入原则，自下而上组建完全民营的银行，彻底实现政企分开。”徐滇庆强调。
据其透露，目前监管当局正在接收各个企业的申办方案，而规范的申办报告应该具备四要素，即银行的章程和股本结构、风险防范措施、可行性分析报告以及退出机制。在文件资料通过后，申办银行还要通过央行的实地调研和审查才能获得营业执照。 银监会一位相关人士向《财经国家周刊》记者指出，在目前尚未推出存款保险制度的前提下，所有试点机构要对股东资质、从业经验、信用记录等方面有严格要求。
央行研究局局长纪志宏近日撰文指出，当前已基本具备开展民营资本发起设立中小银行试点的条件，宜按照“开放准入、严格监管、试点先行、有序推进”的总体思路，选择民间资本发达地区启动民营银行试点。
温州另一位筹备民营银行的金融人士杨嘉兴表示，从几年前开始筹备到如今的方案，随着金融环境不断变化，创办民营银行的具体思路也发生了一些变化。
“我们最初想做一个规模比较大的、全国性的民营银行，如今想先注册一个资金小一些、区域性的银行，然后再慢慢做大。”杨嘉兴说。
徐滇庆告诉记者，监管当局对此次审批通过的民营银行不会设定类似于社区银行等具体定位，由其按照市场化的方式自行发展。
“在存款利率没有放开的前提下，如何吸收存款要看他们自己的本事。”徐滇庆提到，“台州两家民营银行（泰隆商业银行和台州银行）占有当地居民全部存款的70%，两家银行基本上没有国有资本。浙江、福建均有这样的民营银行存在。”
年报显示，泰隆商业银行2012年底的存款余额达到448亿元；台州银行2012年底的存款余额更是达到579亿元。
此外，之所以一次性批准50-100家的数量，是考虑到在民营银行试点初期，数量控制不是重点，质量才是保证成功的关键。
一方面，在每个地区内，类似的金融机构必须要有两家以上，防止业务垄断。民营银行发展初期虽不可能具有垄断性，但要在审批阶段就考虑到未来有可能在民营银行之间形成的竞争格局。
另一方面，要配合严格的退出机制，如果批的太少，一旦都不合格，都关掉，就失去了试点的意义。宽进一些，不合格的关掉一部分，剩下的试点还可以继续下去。
“实行淘汰制，才能真正建立竞争机制。中国的银行，不缺数量，缺的是结构，缺草根金融。现在要试的是退出法规管不管用。”徐滇庆提到，民营银行试点成功的标准是，在试点过程中能够把一些不合格的民营银行关掉，而不影响地区和全局金融稳定，那就成功了。
等待存款保险制度
由于存款保险制度的缺失，再加上对于关联交易风险的担忧，国务院对民营银行的创办特意提出要“风险自担”。
十年前，关联交易骗局的爆发是当时民营银行试点戛然而止的原因之一。
2003年，刚完成增资扩股的成都商业银行违规票据业务曝光。该行与新股东方正集团相关联的两项票据贴现高达近10亿元，占成商行净资产的90%以上。
另外，当时民间资本大鳄纷纷借银行暗渡陈仓，德隆系一度暗中控股昆明市商业银行、株洲市商业银行，参股南昌市商业银行等金融机构。而德隆系的倒塌也使得当年民营银行梦化为泡影。
纪志宏认为，从国际经验看，目前尽管多数国家对银行业都坚持审慎监管，但审慎监管的核心并不在于过度限制准入，更不是对不同出资人设置歧视性准入门槛，关键是完善资本金约束并对关联交易进行规制。
徐滇庆透露，有关“风险自担”的方案早在十年前就已成型，即所有新办的民营银行必须有严格的资本充足率监管，股东必须要有8%的自有资金充当一级资本。
举例来说，一家资金为100亿元的民营银行，发起股东要自己先拿出来8亿元资本，然后才能从社会再吸收92亿元的存款，总资产达到100亿元。当这家民营银行不良贷款达到总资产的5%时，就给予黄牌警告。达到7%时就红牌罚下，让它关门，还剩1%的资本拿来做清算。
“这个事情我们也理解。毕竟是自己的事情，当然风险要自己承担。但问题是，银行是个特殊行业，需要靠存款来开展业务。如果风险自负的话，老百姓还敢存到我的银行吗？”吕卫国提出了疑惑。
中共中央党校国际战略研究所陈建奇对《财经国家周刊》记者表示，退出法规如何设计，集中体现了政府在其中的角色。
“不论是美国还是欧洲，过去几年的金融危机中，都有小银行倒闭的例子。”他提到，有存款保障的部分按照规定章程来做，超过存款保障的部分政府是不兜底的。
从这个角度分析，未来的民营银行一旦出事，政府将扮演什么角色，如何来平衡民营和国有银行不公平竞争的问题，这需要提前界定好政府的责任。
“如果国内在还没有推出存款保险制度的前提下，先把民营资本推出来，可能程序是反了。”陈建奇补充说。存款保险制度对缓解银行经营风险、弥补监管力量不足具有作用。
存款保险制度已经讨论经年。据了解，目前存款保险制度设计虽在一些细节上还有分歧，但总体方案已较为成熟。并且，央行相关负责人也一再表态，将加快存款保险制度的推出。
虽然不限定业务规模，但成立初期的民营银行需要从服务社区做起，美国社区银行的经验或许值得借鉴。
7月中旬，温商联合投资中心总经理吕卫国频繁出差北京，作为温州民资申办银行的牵头人之一，吕卫国的北京之行显得踌躇满志。
和吕一样，来自浙江、西安、重庆等地的相关人士，也开始“跑部进京”，打探信息、递交申报资料，不亦乐乎。
“银监会接到的申报资料太多了，我这里也不停接到咨询电话。” 北京大学中国经济研究中心兼职教授、原长城金融研究所所长徐滇庆对《财经国家周刊》记者表示。
早在十年前，民营银行就尝试过第一次破题，当时对于民营银行的研究和设计方案已在学术界形成许多共识，也得到了当时监管层面的一定认可。
但由于各种原因，民营银行一直没有大规模发展起来。
这一次，国务院7月5日发布的《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（下称“金融国十条”）让民企看到了创办民营银行的曙光。
梦想照进现实
“民营企业积极性很高。”谈起近期“金融国十条”鼓励民间资本发起设立民营银行，徐滇庆告诉《财经国家周刊》，监管机构将批准一批民营银行，大致从全国30多个省市批复50-100家民营银行。
但本刊记者也同时从银监会知情人士处获悉另一种说法，即此次国家重提民营银行开闸是应温州金改的民间呼吁，只会少量批几家试点。
不过，这其中，并不包含小额贷款公司。
“提出小贷公司3年后可以转成村镇银行，这是原则性错误。因为小贷公司归工商局管，不是金融机构，没有纳入金融监管。基本属于拿自己的钱放贷，允许利率高一点，但是风险很大，一旦出了事，丢一笔少一笔。”徐滇庆转引孟加拉格莱珉银行前行长尤努斯的话说：“小额贷款要生存下去，很难摆脱高利贷的归属，因为成本太高，损失太大。”
这让那些跃跃欲试、始终没有参与到金融领域的民营企业看到了希望。
作为温州民资申办银行的牵头人之一的吕卫国，近期来北京出差变得频繁起来。这正是发生在国务院提出放开民营银行创办的消息之后。
事实上，在温州金改试验区批复之初，吕卫国便联合了全国各地10家温州商会，筹资50亿元，向温州市金融办递交了创办温商银行的方案。
“我们原来想，趁着温州金改试验区的政策红利，将温商的资源整合起来，在温州筹建一个由温商控股的商业银行，这对推动温州实体经济的发展会有好处。”吕卫国称。
报告写上去了，跟金融办也对接了，但忙活了一年多，一直没结果。
如今，民营银行政策东风又起，吕卫国也再次向温州市金融办递交了创办申请。
“尽管国务院和银监会都已明确支持态度，但还没有正式的细则出台，我们的方案还不能细化。不过资金、人员、章程等准备工作早在一年前就已经开始。”吕卫国说，最初申报期间，包括金融办在内的一些部门，建议考虑先成立一个村镇银行再转成民营银行，或者考虑先收购一些银行的股权，但这两种办法都不尽如人意。
在吕卫国看来，村镇银行的设立一定要有正规金融机构的持股才可以，而参股其他银行往往股权比例过小，最多不能超过10%，这对民企来讲是没有话语权的，所以这两种方式都不感兴趣。“最有吸引力的就是允许民营企业成立独立的董事会和监事会，全部出资都由民间资本完成。”
在温州，一直面临“两多两难”问题：“两多”是民间资金多、中小微企业多，“两难”是投资难、融资难。结合温州的具体情况，温商主导的民营银行主要立足于解决中小企业融资困难来开展业务。
早在2001年，温商就曾有意向浙江银监局申报组建建华银行，并在2006年、2010年和2012年，三次提出建立民营银行的建议，但均未获批。
温州金改以来，民间资本在金融领域的活跃度持续高涨。温州银监分局的监测数据显示，截至2013年6月末，温州市辖内地方法人银行已累计吸收民间资本投资总额97.13亿元。
吕卫国介绍，在温州，除了回归的温商以外，回归的华侨也在积极筹建之中。“都期盼着能以一种金融创新的方式打破银行业的格局，希望能真正实现以纯民资直接发起设立一家新银行。”
不仅仅是温州企业，娃哈哈集团董事长宗庆后也曾在2012年全国两会上建议，对银行业进行改革，建立民营银行，解决中小企业贷款难。
这几年，阿里巴巴董事局主席马云不断尝试互联网和金融的结合，尽管并没有获取银行牌照，但是从小额贷款到余额宝理财服务，马云正不断向传统银行发起挑战。
力帆集团董事长尹明善更是明确表态，除了力帆这个金字招牌，有生之年希望再打造一块民营银行招牌。“我深深感受到，民营金融的好日子要来临了。”
新型民营银行
说起民营银行，国内并不少见，民生银行就是中国第一家民营银行。而股份制商业银行，如华夏银行、光大银行、广东发展银行、浦东发展银行、原深圳发展银行等也有大量民营资本参与其中。
“一开始都建立了较好的规章制度，但慢慢地都逐渐向国有银行靠拢。”徐滇庆认为，这是因为这些银行大多是依托着某种政府部门的背景，自上而下组建起来的。从内部激励机制、到领导层的任命标准和程序，几乎都是四大国有银行的复制品。
由全国工商联挑头组建的民生银行，起初的章程和制度都设计得比较好，但由于其行长以及各地分行、支行负责人都是由政府任命，且在民生银行中还有政府股份，因而很快走向国有银行的行为方式。
“而真正的民营银行，应该遵循金融服务业的自由准入原则，自下而上组建完全民营的银行，彻底实现政企分开。”徐滇庆强调。
据其透露，目前监管当局正在接收各个企业的申办方案，而规范的申办报告应该具备四要素，即银行的章程和股本结构、风险防范措施、可行性分析报告以及退出机制。在文件资料通过后，申办银行还要通过央行的实地调研和审查才能获得营业执照。 银监会一位相关人士向《财经国家周刊》记者指出，在目前尚未推出存款保险制度的前提下，所有试点机构要对股东资质、从业经验、信用记录等方面有严格要求。
央行研究局局长纪志宏近日撰文指出，当前已基本具备开展民营资本发起设立中小银行试点的条件，宜按照“开放准入、严格监管、试点先行、有序推进”的总体思路，选择民间资本发达地区启动民营银行试点。
温州另一位筹备民营银行的金融人士杨嘉兴表示，从几年前开始筹备到如今的方案，随着金融环境不断变化，创办民营银行的具体思路也发生了一些变化。
“我们最初想做一个规模比较大的、全国性的民营银行，如今想先注册一个资金小一些、区域性的银行，然后再慢慢做大。”杨嘉兴说。
徐滇庆告诉记者，监管当局对此次审批通过的民营银行不会设定类似于社区银行等具体定位，由其按照市场化的方式自行发展。
“在存款利率没有放开的前提下，如何吸收存款要看他们自己的本事。”徐滇庆提到，“台州两家民营银行（泰隆商业银行和台州银行）占有当地居民全部存款的70%，两家银行基本上没有国有资本。浙江、福建均有这样的民营银行存在。”
年报显示，泰隆商业银行2012年底的存款余额达到448亿元；台州银行2012年底的存款余额更是达到579亿元。
此外，之所以一次性批准50-100家的数量，是考虑到在民营银行试点初期，数量控制不是重点，质量才是保证成功的关键。
一方面，在每个地区内，类似的金融机构必须要有两家以上，防止业务垄断。民营银行发展初期虽不可能具有垄断性，但要在审批阶段就考虑到未来有可能在民营银行之间形成的竞争格局。
另一方面，要配合严格的退出机制，如果批的太少，一旦都不合格，都关掉，就失去了试点的意义。宽进一些，不合格的关掉一部分，剩下的试点还可以继续下去。
“实行淘汰制，才能真正建立竞争机制。中国的银行，不缺数量，缺的是结构，缺草根金融。现在要试的是退出法规管不管用。”徐滇庆提到，民营银行试点成功的标准是，在试点过程中能够把一些不合格的民营银行关掉，而不影响地区和全局金融稳定，那就成功了。
等待存款保险制度
由于存款保险制度的缺失，再加上对于关联交易风险的担忧，国务院对民营银行的创办特意提出要“风险自担”。
十年前，关联交易骗局的爆发是当时民营银行试点戛然而止的原因之一。
2003年，刚完成增资扩股的成都商业银行违规票据业务曝光。该行与新股东方正集团相关联的两项票据贴现高达近10亿元，占成商行净资产的90%以上。
另外，当时民间资本大鳄纷纷借银行暗渡陈仓，德隆系一度暗中控股昆明市商业银行、株洲市商业银行，参股南昌市商业银行等金融机构。而德隆系的倒塌也使得当年民营银行梦化为泡影。
纪志宏认为，从国际经验看，目前尽管多数国家对银行业都坚持审慎监管，但审慎监管的核心并不在于过度限制准入，更不是对不同出资人设置歧视性准入门槛，关键是完善资本金约束并对关联交易进行规制。
徐滇庆透露，有关“风险自担”的方案早在十年前就已成型，即所有新办的民营银行必须有严格的资本充足率监管，股东必须要有8%的自有资金充当一级资本。
举例来说，一家资金为100亿元的民营银行，发起股东要自己先拿出来8亿元资本，然后才能从社会再吸收92亿元的存款，总资产达到100亿元。当这家民营银行不良贷款达到总资产的5%时，就给予黄牌警告。达到7%时就红牌罚下，让它关门，还剩1%的资本拿来做清算。
“这个事情我们也理解。毕竟是自己的事情，当然风险要自己承担。但问题是，银行是个特殊行业，需要靠存款来开展业务。如果风险自负的话，老百姓还敢存到我的银行吗？”吕卫国提出了疑惑。
中共中央党校国际战略研究所陈建奇对《财经国家周刊》记者表示，退出法规如何设计，集中体现了政府在其中的角色。
“不论是美国还是欧洲，过去几年的金融危机中，都有小银行倒闭的例子。”他提到，有存款保障的部分按照规定章程来做，超过存款保障的部分政府是不兜底的。
从这个角度分析，未来的民营银行一旦出事，政府将扮演什么角色，如何来平衡民营和国有银行不公平竞争的问题，这需要提前界定好政府的责任。
“如果国内在还没有推出存款保险制度的前提下，先把民营资本推出来，可能程序是反了。”陈建奇补充说。存款保险制度对缓解银行经营风险、弥补监管力量不足具有作用。
存款保险制度已经讨论经年。据了解，目前存款保险制度设计虽在一些细节上还有分歧，但总体方案已较为成熟。并且，央行相关负责人也一再表态，将加快存款保险制度的推出。
虽然不限定业务规模，但成立初期的民营银行需要从服务社区做起，美国社区银行的经验或许值得借鉴。