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【摘要】为巩固农牧村地区非现金支付服务作为金融服务的基础作用，发挥非现金支付对农村经济社会发展的促进作用，应进一步加快农村非现金支付服务环境建设步伐，提高农村资金流转速度，降低农村经济活动交易成本，大力推进非现金支付。
【关键词】农牧村 非现金 支付环境 现金流通
经济发展金融先行，金融发展服务先行，农牧村地区支付结算水平的高低，直接影响金融支持新农村建设的质量。目前，随着农村产业结构调整步伐和城乡一体化进程的加快，农牧村地区经济呈现出多元化发展的态势，种植业、养殖业、加工业构成了农村经济的主要格局。农村各类经济实体对方便、快捷的银行支付结算服务体系的需求更加旺盛，对非现金支付工具使用的质量和水平有了新的要求。
一、农牧村地区非现金支付环境的现状与存在问题
农牧村地区非现金支付业务面临的难点是结算渠道相对狭窄，现代支付系统覆盖率低；受客观条件限制，结算手段相对落后；结算费用承担机制存在制约性，结算方式选择失衡；面临挑战传统的现金支付偏好观念，制约农牧村地区非现金支付业务的发展；农牧村地区办理非现金支付业务的银行机构单一，制约非现金支付业务的发展；农村银行卡用卡环境差，影响农牧村地区银行卡业务的推广。
（一）金融体系缺失，制约非现金支付建设
肃南县总人口3.76万人，农村人口2.56万人。全县共有银行机构网点12个，其中：国有商业银行网点3个，农村信用社网点9个。从农村金融机构的结构看，除了信用社、邮政储蓄和农业银行，工商银行的少量网点外，别无其他的商业银行，银行汇票、商业汇票、银行本票、网上银行、电话（手机）银行、全国支票影像系统等结算支付工具在农村都不普遍。农村信用社虽然是农村支付结算的主力军，但支付结算工具偏少，其支付手段还主要停留在传统的方式上。农村金融服务市场竞争的下降导致行业服务水平难以提高和金融资源配置效率低下。
（二）基础设施投入不足，新型支付工具用途受限
农村信用社作为农村金融的主力军，但在现代非现金支付建设中，还普遍存在电子化程度低，特别是网络技术总体应用程度低的问题制约了农村金融现代非现金支付建设步伐。目前，县域以下金融机构在联网通用、清算网络、系统建设等基础设施方面投入不足，在一定程度上制约了非现金支付工具的推广和应用。农村金融服务人员整体素质不高，制约着现代化支付系统的应用和推广。另外，农村金融机构科技信息与管理人才相对匮乏，也阻碍了会计支付结算电子化的普及与提高。
（三）农民结算需求不足，现金结算占比较大
结算费用承担机制存在制约性，引导了结算方式失衡选择。从社会宏观角度和银行收费情况来看，现金结算成本要大于转账结算成本。但从农牧民角度、个人微观角度来看，使用的现金量小、方便，几乎没有什么成本；农牧村地区一般比较落后，农民思想比较传统，农牧民资金结算方式仍然偏好现金支付。这不但增加了农牧村地区的现金投放量，而且给农村金融机构柜台工作造成很大压力，并影响农村金融现代非现金支付的建设速度。肃南县农牧村地区支付结算现金占居主导地位，同时农民及农村中小企业对金融知识了解偏少，尤其是对现代化非现金支付工具接触较少，银行承兑汇票、银行本票等结算工具知之甚少，影响了农民及中小企业对非现金支付工具的使用覆盖面和推广进度。
（四）银行卡配套功能尚未健全，运行范围较“窄”
作为农牧村地区非现金支付工具主流的银行卡主要是农村信用社发行的卡，基本上属于借记卡，附加功能较少，以存取现金为主；另一方面信用社发行的卡未能完全实现全国“一卡通”，加之，农民居住偏僻分散，用卡次数较少，也造成了信用卡资源的浪费。可见，农村银行卡用卡环境差，影响农牧村地区银行卡业务的推广。
二、农牧村地区非现金支付环境优化的政策建议
（一）优化乡镇金融布局，平衡金融服务供给
进一步整合农村金融机构资源，要在注重经济效益和社会效益的同时，结合农村经济、面积、交通等实际情况，对县以下乡镇营业网点进行适当调整。增加农村营业网点，扩大支付网点辐射范围，使农村居民普遍能够享受到金融网点的支付结算服务。要引导和扶持增设农村金融网点，完善网点服务功能，适度调整和放宽农牧村地区银行业金融机构准入政策，放宽农村支付业务准入条件，鼓励第三方服务组织进入农村支付市场。
（二）推动非现金支付工具使用，提高资金运用效率
结合农村经济特点，完善银行卡服务功能，积极发展有特色的农村银行卡。改善农村银行卡受理环境，扩大银行卡受理范围，鼓励和督促银行机构加大对农村投放ATM机和POS机终端设备。给予一定优惠，大力发展农村银行卡特约商户，增布POS、固定电话支付终端设备，切切实实方便农民办理、使用银行卡。针对农牧村地区电话比较普及并且使用方便的特点，大力推广应用网上银行、电话银行等新型支付工具。政府财政可根据农村金融机构非现金支付服务的不同业务品种、不同业务量给予一定的费用补贴，并免征农村金融机构农村非现金支付服务收费收入税费，从而调动农村金融机构推广运用非现金支付服务的积极性。
（三）培育农村客户使用非现金支付习惯，提高农村支付结算质量
现阶段要大力推广银行卡支付手段，重点发挥银行卡方便、快捷的功能，加大“农民工”银行卡业务的宣传，方便外出务工农民使用银行卡。要通过各种形式的宣传，提高城乡居民的反假意识，让农民切实享受到现代化支付系统的快捷和方便，让人们感觉把钱存入银行以及采用非现金交易点确保自身财产安全的有效手段，同时，减少使用现金，也在客观上起到减少和杜绝假币泛滥的重要作用。
（四）加大对非现金支付工具的培训力度，建立支付结算业务宣传推广长效机制
要建立支付结算服务宣传活动长效机制，形成全方位、立体化的宣传氛围，利用广播、电视、报纸等新闻媒体，开展丰富多彩的宣传活动，制定通俗易懂的实用手册，着重对使用支付结算服务常识、实用技巧进行宣传，还可以组织潜在非现金使用者（如种田大户、养殖大户、收购加工业者）进行讲座，提高其对非现金支付工具的认知程度，积极引导其使用非现金支付工具，通过示范效应带动广大农村人口使用非现金支付工具的积极性。
【关键词】农牧村 非现金 支付环境 现金流通
经济发展金融先行，金融发展服务先行，农牧村地区支付结算水平的高低，直接影响金融支持新农村建设的质量。目前，随着农村产业结构调整步伐和城乡一体化进程的加快，农牧村地区经济呈现出多元化发展的态势，种植业、养殖业、加工业构成了农村经济的主要格局。农村各类经济实体对方便、快捷的银行支付结算服务体系的需求更加旺盛，对非现金支付工具使用的质量和水平有了新的要求。
一、农牧村地区非现金支付环境的现状与存在问题
农牧村地区非现金支付业务面临的难点是结算渠道相对狭窄，现代支付系统覆盖率低；受客观条件限制，结算手段相对落后；结算费用承担机制存在制约性，结算方式选择失衡；面临挑战传统的现金支付偏好观念，制约农牧村地区非现金支付业务的发展；农牧村地区办理非现金支付业务的银行机构单一，制约非现金支付业务的发展；农村银行卡用卡环境差，影响农牧村地区银行卡业务的推广。
（一）金融体系缺失，制约非现金支付建设
肃南县总人口3.76万人，农村人口2.56万人。全县共有银行机构网点12个，其中：国有商业银行网点3个，农村信用社网点9个。从农村金融机构的结构看，除了信用社、邮政储蓄和农业银行，工商银行的少量网点外，别无其他的商业银行，银行汇票、商业汇票、银行本票、网上银行、电话（手机）银行、全国支票影像系统等结算支付工具在农村都不普遍。农村信用社虽然是农村支付结算的主力军，但支付结算工具偏少，其支付手段还主要停留在传统的方式上。农村金融服务市场竞争的下降导致行业服务水平难以提高和金融资源配置效率低下。
（二）基础设施投入不足，新型支付工具用途受限
农村信用社作为农村金融的主力军，但在现代非现金支付建设中，还普遍存在电子化程度低，特别是网络技术总体应用程度低的问题制约了农村金融现代非现金支付建设步伐。目前，县域以下金融机构在联网通用、清算网络、系统建设等基础设施方面投入不足，在一定程度上制约了非现金支付工具的推广和应用。农村金融服务人员整体素质不高，制约着现代化支付系统的应用和推广。另外，农村金融机构科技信息与管理人才相对匮乏，也阻碍了会计支付结算电子化的普及与提高。
（三）农民结算需求不足，现金结算占比较大
结算费用承担机制存在制约性，引导了结算方式失衡选择。从社会宏观角度和银行收费情况来看，现金结算成本要大于转账结算成本。但从农牧民角度、个人微观角度来看，使用的现金量小、方便，几乎没有什么成本；农牧村地区一般比较落后，农民思想比较传统，农牧民资金结算方式仍然偏好现金支付。这不但增加了农牧村地区的现金投放量，而且给农村金融机构柜台工作造成很大压力，并影响农村金融现代非现金支付的建设速度。肃南县农牧村地区支付结算现金占居主导地位，同时农民及农村中小企业对金融知识了解偏少，尤其是对现代化非现金支付工具接触较少，银行承兑汇票、银行本票等结算工具知之甚少，影响了农民及中小企业对非现金支付工具的使用覆盖面和推广进度。
（四）银行卡配套功能尚未健全，运行范围较“窄”
作为农牧村地区非现金支付工具主流的银行卡主要是农村信用社发行的卡，基本上属于借记卡，附加功能较少，以存取现金为主；另一方面信用社发行的卡未能完全实现全国“一卡通”，加之，农民居住偏僻分散，用卡次数较少，也造成了信用卡资源的浪费。可见，农村银行卡用卡环境差，影响农牧村地区银行卡业务的推广。
二、农牧村地区非现金支付环境优化的政策建议
（一）优化乡镇金融布局，平衡金融服务供给
进一步整合农村金融机构资源，要在注重经济效益和社会效益的同时，结合农村经济、面积、交通等实际情况，对县以下乡镇营业网点进行适当调整。增加农村营业网点，扩大支付网点辐射范围，使农村居民普遍能够享受到金融网点的支付结算服务。要引导和扶持增设农村金融网点，完善网点服务功能，适度调整和放宽农牧村地区银行业金融机构准入政策，放宽农村支付业务准入条件，鼓励第三方服务组织进入农村支付市场。
（二）推动非现金支付工具使用，提高资金运用效率
结合农村经济特点，完善银行卡服务功能，积极发展有特色的农村银行卡。改善农村银行卡受理环境，扩大银行卡受理范围，鼓励和督促银行机构加大对农村投放ATM机和POS机终端设备。给予一定优惠，大力发展农村银行卡特约商户，增布POS、固定电话支付终端设备，切切实实方便农民办理、使用银行卡。针对农牧村地区电话比较普及并且使用方便的特点，大力推广应用网上银行、电话银行等新型支付工具。政府财政可根据农村金融机构非现金支付服务的不同业务品种、不同业务量给予一定的费用补贴，并免征农村金融机构农村非现金支付服务收费收入税费，从而调动农村金融机构推广运用非现金支付服务的积极性。
（三）培育农村客户使用非现金支付习惯，提高农村支付结算质量
现阶段要大力推广银行卡支付手段，重点发挥银行卡方便、快捷的功能，加大“农民工”银行卡业务的宣传，方便外出务工农民使用银行卡。要通过各种形式的宣传，提高城乡居民的反假意识，让农民切实享受到现代化支付系统的快捷和方便，让人们感觉把钱存入银行以及采用非现金交易点确保自身财产安全的有效手段，同时，减少使用现金，也在客观上起到减少和杜绝假币泛滥的重要作用。
（四）加大对非现金支付工具的培训力度，建立支付结算业务宣传推广长效机制
要建立支付结算服务宣传活动长效机制，形成全方位、立体化的宣传氛围，利用广播、电视、报纸等新闻媒体，开展丰富多彩的宣传活动，制定通俗易懂的实用手册，着重对使用支付结算服务常识、实用技巧进行宣传，还可以组织潜在非现金使用者（如种田大户、养殖大户、收购加工业者）进行讲座，提高其对非现金支付工具的认知程度，积极引导其使用非现金支付工具，通过示范效应带动广大农村人口使用非现金支付工具的积极性。