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摘 要：银行业在面临同行业之间竞争的同时，又受到互联网金融的冲击，这迫使其在产品设计、风险控制、服务模式等方面做出一系列新式改革，实行更精细化和多样化的经营格局。这种倒逼改革，是中国银行业面临着市场化重构的历史机遇和挑战。
关键词：互联网金融 冲击银行业 改革与对策
1、互联网金融市场现状
1.1、收益预期
传统的银行存贷业务在利息率上较互联网金融已经没有明显优势。网络金融上很多确定产品的收益预期都远高于同类银行理财产品。某些基金产品中的“约定收益”更是颇受广大民众关爱。
1.2、销售对象平民化
互联网的特点是用户越多，成本越低。那些收入不高，年轻的客户是互联网金融理财的主流客户。但这恰是被传统银行理财所摒弃的用户群。互联网利用自身海量用户数据频繁交易形成了相对稳定的趋势。
1.3、方式方便快捷
互联网营销最关键的是客户体验。对于大多数人来说，金融是复杂的东西，而互联网营销最核心的恰恰是如何能让产品做到极简，让用户很快看明白怎么操作，如何购买。在当今与时间赛跑的社会，比起跑银行办业务，互联网更容易得到人们的青睐。
2、互联网金融对银行业的冲击
2.1、传统业务和中介作用遭受威胁
银行一直处于金融市场的核心地位，在金融市场中处于明显的优势地位。但随着互联网金融行业的崛起，一些掌握互联网信息技术的企业，纷纷利用互联网对银行业发起猛烈冲击，银行的传统业务正在被逐步侵蚀。一是传统的银行汇款业务遭遇冲击。由于第三方支付已全方位渗透到生活各个领域，如水煤电生活缴费、信用卡还款、罚款代缴及各类充值等，用户支付方式正逐渐被第三方移动支付（如支付宝）所改变。二是日渐兴起的P2P模式正成为将来通过互联网直接进行投融资，不通过银行就能直接完成个人的存贷款。这使传统的银行贷款模式受到网络借贷模式的冲击。三是金融中介角色被弱化。银行作为融通资金的载体和媒介，在金融市场扮演着信用中介这一非常重要的角色。但目前，在互联网金融的冲击下，这一中介角色已经开始逐步弱化。
2.2、银行收益受到影响
目前，存贷款利差仍然是银行的主要收入来源，商业银行的存款仍然是重中之重，是银行发展的基本立足点。银行最重要盈利方式受到网络借贷的影响。在存贷款利率尚未实现市场化的今天，银行的吸储能力已严重下降。再则，银行中间业务收入被第三方支付服务逐步“侵蚀”。加上近几年，基金行业的资产规模迅速膨胀，基金已然成为第三方支付企业重要市场。第三方支付的不断发展，基金积累了相当数量的用户，导致银行代销业务进一步下降，是银行中间业务收入降低的重大影响因素。
2.3、经营模式面临改革
互联网金融将互联网技术与金融的紧密结合，十分注重用户体验、主张平台开放、强调互动式营销。只要客户提出需求，第三方支付企业会针对要求很快进行回应，为客户量身打造支付服务方案。银行的当前传统经营理念和服务模式是不具备这些特点的。互联网经营模式不仅仅是一种技术和平台，更是一种思想。
3、银行业应对互联网金融冲击的对策
3.1、转变经营理念，注重产品创新
银行应摒弃传统的经营观念，加快服务意识的提升和改变，针对不同的客户群体，让客户拥有金融服务的自主选择权，从而使用户得到更加满意的体验。加快实现银行传统优势产品与新兴金融产品创新的结合。将现有业务和产品与新兴互联网技术加以结合，提高开放式银行理财产品的灵活性。产品创新的同时考虑提高服务水平与效率，降低交易成本，提高交易效率，实现金融服务资源的最优配置。
3.2、强化中介作用，构建联盟电商平台
随着互联网金融的不断发展，大数据技术日益成为现代金融的核心，银行应当利用这一契机，采取一系列行之有效的措施，巩固和强化存款、贷款、汇兑、支付等金融业务。银行必须掌握数据来源渠道，搭建自己的业务平台，通过业务流程掌握信息流。及时涉足电商业，积极地构建电商平台。力争累积更多客户数据，为未来奠定更加坚实的基础。加大电子银行业务发展。建立电子银行作为营业网点的补充，待电子银行发展成熟，可适当减少了营业网点和柜员，降低经营成本。时刻观察互联网金融的发展动态，及时创新电子银行业务。
3.3、改革服务模式
改变传统服务模式。银行应积极推出尊重客户体验的服务模式，并主张更加灵活的运作模式，让客户需求得到最大化的满足，最大限度地提升用户体验。创新针对中小企业的金融服务模式。银行应该充分整合自身资源和优势，积极与互联网企业打造合作平台，经过大量科学计算，将客户行为数据和网络信用应用到融资贷款中，最大程度上降低成本和风险。快速推进银行互联网化经营。银行应当更加重视电子银行业务的发展，一方面是简单地将互联网技术运用到实际业务中，另一方面，也要针对性地加强金融创新，紧跟互联网发展潮流。
3.4、稳定发展传统业务
a.个人存贷业务。目前，面向个人客户的银行仍具有发展空间。银行尽可能有效地吸引优质个人用户，降低综合资金成本。个人业务上收入和盈利增长较快且较为稳定，规模经济和网络作用也更为显著。b.房住按揭贷款。从城市住房体制改革以来，随着城市化进程的加快，中国的住房按揭市场飞速发展，目前尚有巨大的发展空间，在未来一段时间里，这将是我国银行业务及盈利重要增长点，而且与其他贷款类型相比，房屋按揭贷款风险较低。c.信用卡业务。近年来，随着储户人均收入的增加、消费习惯的转变以及消费安全意识的加强，越来越多的客户偏向于刷信用卡消费。我国的信用卡市场虽已有了较大的发展，但无论是从持卡人数量占人口总数的百分比，还是从信用卡的消费金额占全国总消费金额的百分比来说，和经济发达国家相比远远不够。信用卡市场不仅在我国有广阔的市场，在促进市场经济发展和银行业务发展方面起到了一定的积极作用。
4、结语
互联网金融与传统银行相生相克，长期并存，但谁能笑到最后，还要看国家的金融政策走向。但银行业也应认识到，应巩固金融市场中枢地位，充分利用自身优势和资源，与互联网企业加大合作，建立创新机制，为客户提供更加优质高效的金融服务，开创合作共赢的局面。
参考文献：
[1]邵丽娜，唐懿明.浅谈传统银行如何面对互联网金融的挑战[J].金融经济，2013（24）.
[2]张楠.浅析互联网金融对传统网上银行影响[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2013（01）.
[3]邱峰.商业银行直面互联网金融强势来袭的冲击和挑战[J].柴达木开发研究，2013（05）.
关键词：互联网金融 冲击银行业 改革与对策
1、互联网金融市场现状
1.1、收益预期
传统的银行存贷业务在利息率上较互联网金融已经没有明显优势。网络金融上很多确定产品的收益预期都远高于同类银行理财产品。某些基金产品中的“约定收益”更是颇受广大民众关爱。
1.2、销售对象平民化
互联网的特点是用户越多，成本越低。那些收入不高，年轻的客户是互联网金融理财的主流客户。但这恰是被传统银行理财所摒弃的用户群。互联网利用自身海量用户数据频繁交易形成了相对稳定的趋势。
1.3、方式方便快捷
互联网营销最关键的是客户体验。对于大多数人来说，金融是复杂的东西，而互联网营销最核心的恰恰是如何能让产品做到极简，让用户很快看明白怎么操作，如何购买。在当今与时间赛跑的社会，比起跑银行办业务，互联网更容易得到人们的青睐。
2、互联网金融对银行业的冲击
2.1、传统业务和中介作用遭受威胁
银行一直处于金融市场的核心地位，在金融市场中处于明显的优势地位。但随着互联网金融行业的崛起，一些掌握互联网信息技术的企业，纷纷利用互联网对银行业发起猛烈冲击，银行的传统业务正在被逐步侵蚀。一是传统的银行汇款业务遭遇冲击。由于第三方支付已全方位渗透到生活各个领域，如水煤电生活缴费、信用卡还款、罚款代缴及各类充值等，用户支付方式正逐渐被第三方移动支付（如支付宝）所改变。二是日渐兴起的P2P模式正成为将来通过互联网直接进行投融资，不通过银行就能直接完成个人的存贷款。这使传统的银行贷款模式受到网络借贷模式的冲击。三是金融中介角色被弱化。银行作为融通资金的载体和媒介，在金融市场扮演着信用中介这一非常重要的角色。但目前，在互联网金融的冲击下，这一中介角色已经开始逐步弱化。
2.2、银行收益受到影响
目前，存贷款利差仍然是银行的主要收入来源，商业银行的存款仍然是重中之重，是银行发展的基本立足点。银行最重要盈利方式受到网络借贷的影响。在存贷款利率尚未实现市场化的今天，银行的吸储能力已严重下降。再则，银行中间业务收入被第三方支付服务逐步“侵蚀”。加上近几年，基金行业的资产规模迅速膨胀，基金已然成为第三方支付企业重要市场。第三方支付的不断发展，基金积累了相当数量的用户，导致银行代销业务进一步下降，是银行中间业务收入降低的重大影响因素。
2.3、经营模式面临改革
互联网金融将互联网技术与金融的紧密结合，十分注重用户体验、主张平台开放、强调互动式营销。只要客户提出需求，第三方支付企业会针对要求很快进行回应，为客户量身打造支付服务方案。银行的当前传统经营理念和服务模式是不具备这些特点的。互联网经营模式不仅仅是一种技术和平台，更是一种思想。
3、银行业应对互联网金融冲击的对策
3.1、转变经营理念，注重产品创新
银行应摒弃传统的经营观念，加快服务意识的提升和改变，针对不同的客户群体，让客户拥有金融服务的自主选择权，从而使用户得到更加满意的体验。加快实现银行传统优势产品与新兴金融产品创新的结合。将现有业务和产品与新兴互联网技术加以结合，提高开放式银行理财产品的灵活性。产品创新的同时考虑提高服务水平与效率，降低交易成本，提高交易效率，实现金融服务资源的最优配置。
3.2、强化中介作用，构建联盟电商平台
随着互联网金融的不断发展，大数据技术日益成为现代金融的核心，银行应当利用这一契机，采取一系列行之有效的措施，巩固和强化存款、贷款、汇兑、支付等金融业务。银行必须掌握数据来源渠道，搭建自己的业务平台，通过业务流程掌握信息流。及时涉足电商业，积极地构建电商平台。力争累积更多客户数据，为未来奠定更加坚实的基础。加大电子银行业务发展。建立电子银行作为营业网点的补充，待电子银行发展成熟，可适当减少了营业网点和柜员，降低经营成本。时刻观察互联网金融的发展动态，及时创新电子银行业务。
3.3、改革服务模式
改变传统服务模式。银行应积极推出尊重客户体验的服务模式，并主张更加灵活的运作模式，让客户需求得到最大化的满足，最大限度地提升用户体验。创新针对中小企业的金融服务模式。银行应该充分整合自身资源和优势，积极与互联网企业打造合作平台，经过大量科学计算，将客户行为数据和网络信用应用到融资贷款中，最大程度上降低成本和风险。快速推进银行互联网化经营。银行应当更加重视电子银行业务的发展，一方面是简单地将互联网技术运用到实际业务中，另一方面，也要针对性地加强金融创新，紧跟互联网发展潮流。
3.4、稳定发展传统业务
a.个人存贷业务。目前，面向个人客户的银行仍具有发展空间。银行尽可能有效地吸引优质个人用户，降低综合资金成本。个人业务上收入和盈利增长较快且较为稳定，规模经济和网络作用也更为显著。b.房住按揭贷款。从城市住房体制改革以来，随着城市化进程的加快，中国的住房按揭市场飞速发展，目前尚有巨大的发展空间，在未来一段时间里，这将是我国银行业务及盈利重要增长点，而且与其他贷款类型相比，房屋按揭贷款风险较低。c.信用卡业务。近年来，随着储户人均收入的增加、消费习惯的转变以及消费安全意识的加强，越来越多的客户偏向于刷信用卡消费。我国的信用卡市场虽已有了较大的发展，但无论是从持卡人数量占人口总数的百分比，还是从信用卡的消费金额占全国总消费金额的百分比来说，和经济发达国家相比远远不够。信用卡市场不仅在我国有广阔的市场，在促进市场经济发展和银行业务发展方面起到了一定的积极作用。
4、结语
互联网金融与传统银行相生相克，长期并存，但谁能笑到最后，还要看国家的金融政策走向。但银行业也应认识到，应巩固金融市场中枢地位，充分利用自身优势和资源，与互联网企业加大合作，建立创新机制，为客户提供更加优质高效的金融服务，开创合作共赢的局面。
参考文献：
[1]邵丽娜，唐懿明.浅谈传统银行如何面对互联网金融的挑战[J].金融经济，2013（24）.
[2]张楠.浅析互联网金融对传统网上银行影响[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2013（01）.
[3]邱峰.商业银行直面互联网金融强势来袭的冲击和挑战[J].柴达木开发研究，2013（05）.