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摘 要：银行业作为金融业的核心组成部分，能否高效运行直接影响到国民经济的繁荣与可持续发展。我国的银行业历经多年的市场化改革，仍缺乏具有激励与约束功能的制度。就我国的银行业而言，银行规制体制在本质上具有制度的激励与约束功能，能否建立起一种有效的银行规制体制是我国银行业可持续发展的关键问题。基于此，本文以银行规制体制为研究对象，深入分析我国银行业政府规制体制存在的主要问题，对我国银行业政府规制体制改革提出切实可行的改革对策，以期能对我国银行业的改革发展做出有益探索。
关键词：银行业；政府规制；体制；改革
引言
银行业是一国金融体系的核心，其稳健运行是金融体系良性发展的关键。由于存在较强的非对称信息和不确定性，因此银行业具有高风险的行业特征，不良银行的倒闭往往会导致银行业甚至整个金融体系的危机。虽然近年来我国银行业进行了市场化的改革，但是经营状况并未得到实质性改善，本文通过对政府银行规制体制的分析，针对我国的银行规制体制改革进行深入研究。
一、银行业政府规制的理论分析
（一）我国银行业的特点：
我国银行业的特点主要表现为：信息不对称、外部性、公共产品及脆弱性。
银行业的信息不对称主要体现在三个方面：在存款市场上，存款人处于信息的劣势一方，承受着银行方面可能产生的道德风险；在借贷市场上，银行处于信息的劣势一方，极易造成贷款人的逆向选择；银行业的信息不对称现象还表现为所有人和经营者之间的信息不对称。所有人处于信息劣势的一端，经理人更为了解银行的财务和经营状况。这种被称之为委托一代理模型中极易爆发代理人的道德风险。
银行业的外部效应主要表现为银行业危机的负外部效应。银行业因其独特的"短借长贷"资产负债结构，极易遭遇偿付危机。银行在现代金融体系和社会经济生活中的地位，决定了银行业危机强烈的负外部效应，对一个国家社会经济的正常运行甚至会造成致命性的冲击。
银行业体系所提供的服务和便利，任何一个社会成员都可以分享；任何社会成员享受这种服务和便利，并没有增加银行的成本以至于影响他人享受同样的好处。银行业所提供服务的公共产品的特性无法避免免费搭便车现象，这里的搭车者不仅指存款人，更主要的是银行本身。
银行的脆弱性。银行业体系的动荡根源于换位，即某一重要的经济部门，因受某一重大因素的影响，得到获利的机会，改变了该部门的经济前景。换位，一方面给一些或新或旧的领域带来投资机会，同时也会遗弃一些无利可图的领域。新机会一旦出现在某一领域，市场主体蜂拥而来，泡沫也就伴随着经济表面的繁荣而来。银行业受此刺激，大量的信贷资金涌向实体经济，泡沫越吹越大。一旦外部环境发生了变化，市场主体的投资方向和盈利状况也会随之变化，并引起银行的信贷结构和信贷量的变化，导致银行信贷资金供求失衡，引发银行体系动荡。
（二）银行规制方式及规制失灵
（1）市场准入规制
市场准入的规制，是政府为保证银行体系安全而作出的预防性制度安排，主要针对金融机构开业的审批和管理。各国金融法一般规定，银行或其他金融机构开业必须先向金融规制机构提出申请，经审核批准，发给执照后，方可开业经营。银行业的市场准入规制，通常包括机构准入、业务准入和高级管理人员准入三个方面的内容。
（2）运营过程规制
银行机构经批准成立后，银行业规制机构还要对其运营过程进行有效规制，以便更好地实现规制目标。银行业的运营过程规制，主要包括资本充足率规制、利率规制、业务范围规制、信息披露制度等几个方面。
（3）银行危机处理与市场退出规制
①危机处理规制
市场准入规制和市场运营规制属于事前的预防措施，而危机处理规制则是事后的挽救性规制。银行危机处理规制，一定程度上可以解决信息不对称引起的逆向选择和道德风险问题。
②市场退出规制
市场退出是银行业规制当局对濒临破产的银行采取救助或重组后仍无望获得新生的银行，中止其存续状态，强制其退出市场的做法。此外，银行在运营过程中违反相关法律法规，规制机构会责令其限期整改，逾期不加改正或情节尤为严重的，规制机构将吊销其营业执照，强制其退出市场。
（4）银行业规制失灵
银行业规制，一定程度上弥补了市场的不足，维护了公众的权益，促进了银行业的稳健发展。但银行业规制现实中并未取得预期效果，银行业系统性风险、银行倒闭、公众权益受损等现象仍时有发生，规制失灵频频出现，使得公众对银行业规制的合理性产生了怀疑。究其原因，银行业政府规制和市场一样，也存在着信息不对称、外部性、公共产品供给不足等问题。
二、我国银行业政府规制体制存在的主要问题
银行业规制体制可分为单元多头、双元多头、单一集中三种模式。中国银行业规制主体则是多元的，中央银行、银监会、各银行总行，再加上银行业协会，各司其职，共同组成银行业规制机构，其中银监会和中央银行是主要的规制机构。
银监会承担了原来中央银行的银行业规制的职能，银行业规制开始进入了专业化阶段，规制效率不断提高，但仍然存在着以下主要问题：
（1）银监会成立后，银监会与中央银行之间的关系尚未理顺。
（2）缺乏有效的市场约束机制
（3）银行业规制过度注重风险防范，抑制了银行业的有效竞争
从发达市场经济国家的银行业规制的实践来看，银行的稳健运行，可通过"三位一体"的安全体系来保障，即政府规制、银行业的内部控制和行业自律。而我们国家的银行业规制的主体就是银监会和中央银行，银行业协会没能够充分发挥其社会监督、自律规制的作用，这一方面应该在未来的银行业规制改革的加以注意。
三、我国银行业规制改革对策
（一）进一步完善银行业的微观基础
银行业规制的微观基础主要包括：良好的公司治理结构机制、完善的内控机制、规范的信息披露机制以及全面风险控制机制。防范和化解银行业风险，打造具备国际竞争力的银行，应进一步完善银行业的微观基础。首先，完善公司治理结构；其次，加强并完善内控机制建议；再者，建立规范的信息披露制度。我们必须结合我国银行业的现状，为实施有效的银行业规制奠定良好的微观基础。
（二）优化银行业规制的宏观环境
银行业规制是维护银行业体系稳健、可持续发展的重要保障。高效的银行业规制需要一个良好的外部宏观环境。首先，要保持宏观经济政策的稳健性和可持续性，避免银行业系统性的风险；其次，要培育良好的信用文化以维护社会信用秩序；再者，要完善银行业规制的相关法律法规，以奠定银行业规制的法律基础。
（三）建立并完善银行业安全网
所谓安全网，是在银行业危机时为维护公众对银行业的信心、防止流动性危机进一步扩大和传染的一种防范措施，主要包括存款保险制度和最后贷款人制度。银行安全网最大程度降低了银行破产倒闭对社会经济的影响，但也会导致道德风险的产生，导致银行业危机。
（四）积极参与国际银行业规制合作
在全球化的背景下，我国银行业规制当局若想保持银行业的健康发展，就必须加强与各国规制当局的经常性联系与磋商。积极参与全方位的国际银行业规制合作，不仅有助于加强对跨国银行规制，而且能够学习和借鉴发达国家的先进经验，提高我国银行业规制的有效性，为提高我国银行业国际竞争力打下坚实的基础。
四、结语
本文针对银行业规制的问题，通过银行业政府规制的理论分析，指出了中国银行业政府规制体制存在的主要问题，结合中国国情现实，针对银行业规制体制提出了一些改革对策，逐步改革现行的分业规制体制，向综合规制体制转变，为中国银行业的发展壮大创造尽可能完善的环境。
参考文献：
[1]米什金.货币金融学[D].北京：中国人民大学出版社，2007.
[2]董红蕾.最优银行规制研究[D].上海：复旦大学，2004.
[3]宋君卿.中国银行业政府规制体制改革研究[D].沈阳：辽宁大学，2007.
关键词：银行业；政府规制；体制；改革
引言
银行业是一国金融体系的核心，其稳健运行是金融体系良性发展的关键。由于存在较强的非对称信息和不确定性，因此银行业具有高风险的行业特征，不良银行的倒闭往往会导致银行业甚至整个金融体系的危机。虽然近年来我国银行业进行了市场化的改革，但是经营状况并未得到实质性改善，本文通过对政府银行规制体制的分析，针对我国的银行规制体制改革进行深入研究。
一、银行业政府规制的理论分析
（一）我国银行业的特点：
我国银行业的特点主要表现为：信息不对称、外部性、公共产品及脆弱性。
银行业的信息不对称主要体现在三个方面：在存款市场上，存款人处于信息的劣势一方，承受着银行方面可能产生的道德风险；在借贷市场上，银行处于信息的劣势一方，极易造成贷款人的逆向选择；银行业的信息不对称现象还表现为所有人和经营者之间的信息不对称。所有人处于信息劣势的一端，经理人更为了解银行的财务和经营状况。这种被称之为委托一代理模型中极易爆发代理人的道德风险。
银行业的外部效应主要表现为银行业危机的负外部效应。银行业因其独特的"短借长贷"资产负债结构，极易遭遇偿付危机。银行在现代金融体系和社会经济生活中的地位，决定了银行业危机强烈的负外部效应，对一个国家社会经济的正常运行甚至会造成致命性的冲击。
银行业体系所提供的服务和便利，任何一个社会成员都可以分享；任何社会成员享受这种服务和便利，并没有增加银行的成本以至于影响他人享受同样的好处。银行业所提供服务的公共产品的特性无法避免免费搭便车现象，这里的搭车者不仅指存款人，更主要的是银行本身。
银行的脆弱性。银行业体系的动荡根源于换位，即某一重要的经济部门，因受某一重大因素的影响，得到获利的机会，改变了该部门的经济前景。换位，一方面给一些或新或旧的领域带来投资机会，同时也会遗弃一些无利可图的领域。新机会一旦出现在某一领域，市场主体蜂拥而来，泡沫也就伴随着经济表面的繁荣而来。银行业受此刺激，大量的信贷资金涌向实体经济，泡沫越吹越大。一旦外部环境发生了变化，市场主体的投资方向和盈利状况也会随之变化，并引起银行的信贷结构和信贷量的变化，导致银行信贷资金供求失衡，引发银行体系动荡。
（二）银行规制方式及规制失灵
（1）市场准入规制
市场准入的规制，是政府为保证银行体系安全而作出的预防性制度安排，主要针对金融机构开业的审批和管理。各国金融法一般规定，银行或其他金融机构开业必须先向金融规制机构提出申请，经审核批准，发给执照后，方可开业经营。银行业的市场准入规制，通常包括机构准入、业务准入和高级管理人员准入三个方面的内容。
（2）运营过程规制
银行机构经批准成立后，银行业规制机构还要对其运营过程进行有效规制，以便更好地实现规制目标。银行业的运营过程规制，主要包括资本充足率规制、利率规制、业务范围规制、信息披露制度等几个方面。
（3）银行危机处理与市场退出规制
①危机处理规制
市场准入规制和市场运营规制属于事前的预防措施，而危机处理规制则是事后的挽救性规制。银行危机处理规制，一定程度上可以解决信息不对称引起的逆向选择和道德风险问题。
②市场退出规制
市场退出是银行业规制当局对濒临破产的银行采取救助或重组后仍无望获得新生的银行，中止其存续状态，强制其退出市场的做法。此外，银行在运营过程中违反相关法律法规，规制机构会责令其限期整改，逾期不加改正或情节尤为严重的，规制机构将吊销其营业执照，强制其退出市场。
（4）银行业规制失灵
银行业规制，一定程度上弥补了市场的不足，维护了公众的权益，促进了银行业的稳健发展。但银行业规制现实中并未取得预期效果，银行业系统性风险、银行倒闭、公众权益受损等现象仍时有发生，规制失灵频频出现，使得公众对银行业规制的合理性产生了怀疑。究其原因，银行业政府规制和市场一样，也存在着信息不对称、外部性、公共产品供给不足等问题。
二、我国银行业政府规制体制存在的主要问题
银行业规制体制可分为单元多头、双元多头、单一集中三种模式。中国银行业规制主体则是多元的，中央银行、银监会、各银行总行，再加上银行业协会，各司其职，共同组成银行业规制机构，其中银监会和中央银行是主要的规制机构。
银监会承担了原来中央银行的银行业规制的职能，银行业规制开始进入了专业化阶段，规制效率不断提高，但仍然存在着以下主要问题：
（1）银监会成立后，银监会与中央银行之间的关系尚未理顺。
（2）缺乏有效的市场约束机制
（3）银行业规制过度注重风险防范，抑制了银行业的有效竞争
从发达市场经济国家的银行业规制的实践来看，银行的稳健运行，可通过"三位一体"的安全体系来保障，即政府规制、银行业的内部控制和行业自律。而我们国家的银行业规制的主体就是银监会和中央银行，银行业协会没能够充分发挥其社会监督、自律规制的作用，这一方面应该在未来的银行业规制改革的加以注意。
三、我国银行业规制改革对策
（一）进一步完善银行业的微观基础
银行业规制的微观基础主要包括：良好的公司治理结构机制、完善的内控机制、规范的信息披露机制以及全面风险控制机制。防范和化解银行业风险，打造具备国际竞争力的银行，应进一步完善银行业的微观基础。首先，完善公司治理结构；其次，加强并完善内控机制建议；再者，建立规范的信息披露制度。我们必须结合我国银行业的现状，为实施有效的银行业规制奠定良好的微观基础。
（二）优化银行业规制的宏观环境
银行业规制是维护银行业体系稳健、可持续发展的重要保障。高效的银行业规制需要一个良好的外部宏观环境。首先，要保持宏观经济政策的稳健性和可持续性，避免银行业系统性的风险；其次，要培育良好的信用文化以维护社会信用秩序；再者，要完善银行业规制的相关法律法规，以奠定银行业规制的法律基础。
（三）建立并完善银行业安全网
所谓安全网，是在银行业危机时为维护公众对银行业的信心、防止流动性危机进一步扩大和传染的一种防范措施，主要包括存款保险制度和最后贷款人制度。银行安全网最大程度降低了银行破产倒闭对社会经济的影响，但也会导致道德风险的产生，导致银行业危机。
（四）积极参与国际银行业规制合作
在全球化的背景下，我国银行业规制当局若想保持银行业的健康发展，就必须加强与各国规制当局的经常性联系与磋商。积极参与全方位的国际银行业规制合作，不仅有助于加强对跨国银行规制，而且能够学习和借鉴发达国家的先进经验，提高我国银行业规制的有效性，为提高我国银行业国际竞争力打下坚实的基础。
四、结语
本文针对银行业规制的问题，通过银行业政府规制的理论分析，指出了中国银行业政府规制体制存在的主要问题，结合中国国情现实，针对银行业规制体制提出了一些改革对策，逐步改革现行的分业规制体制，向综合规制体制转变，为中国银行业的发展壮大创造尽可能完善的环境。
参考文献：
[1]米什金.货币金融学[D].北京：中国人民大学出版社，2007.
[2]董红蕾.最优银行规制研究[D].上海：复旦大学，2004.
[3]宋君卿.中国银行业政府规制体制改革研究[D].沈阳：辽宁大学，2007.