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2013年9月的一天，宜信公司创始人、CEO唐宁远赴美国，准备拜访Ripple并邀请其创始人克里斯·拉森（Chris Larsen）等人参加即将在北京举行的“硅谷对话北京”2013互联网金融创新峰会。
接下来的两个小时中，与克里斯的交流，成为宜信这次“硅谷创新之旅”中最让人激动的一次经历。拉森早在1997年就创办了E-Loan，开始了互联网金融创新之路，更重要的是他一次又一次地开创了行业的先河。“他的每一次重新上路都带给我们新的震撼，他的每一次创业都创造出前所未有的新领域。”唐宁对《东方企业家》表示，听拉森娓娓道来，他从中看到拉森对开放、平等、普惠、协作、共享、去中心化的互联网精神的信仰和实践。
而7年来，宜信人正是按照拉森的思路，一步步在互联网金融领域耕耘，最终“加冕”全球P2P业务之王。
7年打造宜信成功学
2006年的唐宁曾住在北京清华大学附近，他看见很多学生没有钱去上培训班，便伸出援手借款，从借出几十元、几百元开始，这“借款”的生意，一做7年。
“对于这些最优秀的学生，我很想知道如果我借钱给他们学习，他们学成之后会不会讲信用，还我钱”，早年的唐宁曾从事教育工作，之后留学美国，进入金融行业工作。从华尔街工作多年回国后，唐宁转做天使投资，因为自己曾是一名教育工作者，所以当时很多投资放在教育行业。
“后来这些学生培训毕业后，都找到了工作，也都还了钱，我有了一些信心”，渐渐地，唐宁的一些投资伙伴，还有他所投资的教育机构的一些教师，对唐宁的有偿借款试验也有了兴趣，希望把这些学生的债权转让给他们，因为这样可以省去投资人远程跑过去和学生签约的麻烦。当时也提供双方面对面签约的模式，但几乎所有的出借人都嫌麻烦，浪费时间。
最初的信息和服务撮合模式，就这样慢慢形成。
既方便借款人，可以很快获得资金，又方便出借人，省去与借款人直接对接的手续。出借人和借款人都不再需要长时间的等待，这样的方式在市场检验中受到了欢迎，成为一段时间交易的主要方式。
这似乎便是最早的宜信。
7年后的唐宁，也不曾想到宜信去年一年的借款促成服务就达到数百亿元规模，这家企业如今服务着数十万小微企业主和大众富裕阶层。如今，宜信已拥有全球最大的P2P业务，体量和员工人数远远超过美国的Lending Club。
在接受《东方企业家》专访时，唐宁形象地将宜信核心竞争形容为普惠金融和财富管理“两条腿走路”，这个策略，唐宁将业务分成两个方向：
宜信普惠为个人客户推荐广泛的借款资金来源渠道，进行合理全面的财务规划，量身设计最优的借款解决方案。
宜信财富以客户的理财需求为基础，根据客户的风险偏好、财务状况、家庭结构等因素量身定制理财规划。
让没有“信用”的人有信用
陈静是一位在北京开服装店的女士，想囤一批看好的冬款服装，并且在网店同步销售，缺少一笔5万元的周转资金，资金需求为一年，但是又没有足够的抵押物。银行肯定不会给他放款，因为没有抵押物，而小额贷款公司，其放贷下限一般是30万元。
没有足够稳定的收入证明，信用卡的额度受限，陈静在朋友的介绍后，登录了宜信网站。要想获得资金，陈静首先要在宜信的网上平台提交六个有效联系人、六个月的银行流水账单，并申请一笔贷款，希望它对自己的资质进行审核。
随后宜信普惠金融的信用审核人员来到她的服装店进行盘点，根据所在公司的注册资本和个人信用状况，宜信会确定不同的服务费用。在信用审核通过之后，陈静就可以获得这笔贷款。
与最初被帮助的学生一样，宜信普惠金融，面向的是过去未被传统金融覆盖的人群，如小微企业主、兼职创业的工薪族、参加创业的大学毕业生和经济活跃的农户——也许没有贷款记录、足够的信用卡记录，他们在传统金融机构眼里是没有“信用”的人。
“宜信主要做的，是为之前没有得到传统金融机构覆盖、没有办法获得资金的用户建立信用，释放信用价值，获取信用资金，并为他们提供培训等增值服务。”唐宁一再强调，宜信仅提供咨询等相关服务，任何交易的达成均由交易双方决定，交易双方享有权利，承担义务，宜信不承担任何担保责任。
Soho理财网副总经理刘佳栋认为，对于P2P线上与线下相结合，只做线上的平台优点是更懂互联网的语言，资源在互联网架构的开发和搭建。线下的模式则能更好地进行投资者教育，利于投资者的选择和分配。
然而，宜信在中国深耕七年，成功的一个关键就是唐宁并不拘泥于P2P等概念。而是真正着眼于中国二、三线城市庞大的未被银行满足的借款和财富管理服务实际需求。
根据宜信的最新资料，通过宜信平台借款的坏账率在2%～3%，中国对五大银行的坏账率要求则是不高于5%。从数字上看，这符合宜信公司风险管理委员会委员郭震洲博士的“即使没有信用记录，但中国人大部分信用风险是好的，就要看你怎样去挖掘和甄别”的说法。
绝招是风控
P2P事实上只是当前互联网金融的诸多形态中的一种。如今，包括百度、阿里巴巴甚至招商银行等国内著名公司和银行，均开始对互联网金融及P2P业务表示出浓厚兴趣并涉及其间。
互联网给予P2P更多的用户和资源，更快的传播和更高的效率，但是网贷违约事件也揭露了伴随这个行业的潜在风险。
与某些惹麻烦“后来者”相比，宜信在七年时间内，则十分稳健，到底是什么原因打造了如今宜信全球第一大P2P业务的成功呢？
在巨大的市场机遇和风险混杂的形势下，唐宁认为，完善的风险全面管理体系应该由四个部分组成：公司应对开发和使用统一的风险测量工具投入大量的人力和财力；应有完备的历史数据和信息系统；建立完善的风险管理的程序、流程和标准；拥有高素质及富有经验的风险管理团队。
“我们在呼吁从业者需品德高尚，自律的同时，也一直在坚持做投资者教育和客户的信用教育。对投资者而言，选择投资的平台，要看平台的历史，看平台的规模和过往业绩。一切从实践出发。对于客户而言，要珍惜自己的信用，信用是有价值的。”唐宁对《东方企业家》表示。
从成立之初起，宜信就严格进行风险管理，打造了一个系统的风险防控体系。这一整套信用评估体系，把美国成熟的技术、流程、模式拿过来和中国的具体实际结合。宜信建立了一支由几百人组成的信用管理团队，其中包括了众多在摩根大通、美洲银行等工作多年的资深信用风险管理专家加盟。
这支风控精英团队的领头人，正是来自曾就职于美国美洲银行的风控专家郭震洲博士。在接受《东方企业家》专访时，郭震洲解释，“风险控制最重要的是体系化的建设，而不是单纯某一个指标”，分散风险包括工作性质、收入、风险估值、户籍、资产等等信息的分散，同时公司设定区域的风险敞口，如果某个地区被认为民间借款太活跃，风控体系会随之相应调整。
另一方面，在中国操作风险比较高，国外则是信用风险较高。
“国外可以完全依赖评分，但是结合中国国情，更加需要规范的是操作，做到百分百电话核查、一线员工增加反欺诈能力等。”
唐宁认为，宜信普惠金融拥有更加主动、更加细致的审核办法，最大程度上降低放款风险是宜信的最核心竞争力。
而作为平台，宜信推出风险还款金，与客户风险共担。“等于说我们拿出服务费之中的一部分，来作为第一道风险防线，我们补了出借人的一部分风险，是2%”，唐宁说，但从7年前的尝试到现在，宜信服务的客户诚信度很高，其实证明了市场应该对中国借款人有信心。
面对来自宜信的竞争，一直满足于服务大中城市传统优质客户的银行军团也终于放下身段，小心翼翼地试水着新金融。
关于互联网金融的与传统金融业之间的关系与未来。唐宁并不认为宜信所做的事情，是在颠覆银行。他表示：“互联网并不会颠覆传统金融，跟银行更多是合作关系。”
经过7年的默默耕耘，唐宁对宜信没有提出更新的要求，他反复强调的关键词依旧是那两个字——稳健。
接下来的两个小时中，与克里斯的交流，成为宜信这次“硅谷创新之旅”中最让人激动的一次经历。拉森早在1997年就创办了E-Loan，开始了互联网金融创新之路，更重要的是他一次又一次地开创了行业的先河。“他的每一次重新上路都带给我们新的震撼，他的每一次创业都创造出前所未有的新领域。”唐宁对《东方企业家》表示，听拉森娓娓道来，他从中看到拉森对开放、平等、普惠、协作、共享、去中心化的互联网精神的信仰和实践。
而7年来，宜信人正是按照拉森的思路，一步步在互联网金融领域耕耘，最终“加冕”全球P2P业务之王。
7年打造宜信成功学
2006年的唐宁曾住在北京清华大学附近，他看见很多学生没有钱去上培训班，便伸出援手借款，从借出几十元、几百元开始，这“借款”的生意，一做7年。
“对于这些最优秀的学生，我很想知道如果我借钱给他们学习，他们学成之后会不会讲信用，还我钱”，早年的唐宁曾从事教育工作，之后留学美国，进入金融行业工作。从华尔街工作多年回国后，唐宁转做天使投资，因为自己曾是一名教育工作者，所以当时很多投资放在教育行业。
“后来这些学生培训毕业后，都找到了工作，也都还了钱，我有了一些信心”，渐渐地，唐宁的一些投资伙伴，还有他所投资的教育机构的一些教师，对唐宁的有偿借款试验也有了兴趣，希望把这些学生的债权转让给他们，因为这样可以省去投资人远程跑过去和学生签约的麻烦。当时也提供双方面对面签约的模式，但几乎所有的出借人都嫌麻烦，浪费时间。
最初的信息和服务撮合模式，就这样慢慢形成。
既方便借款人，可以很快获得资金，又方便出借人，省去与借款人直接对接的手续。出借人和借款人都不再需要长时间的等待，这样的方式在市场检验中受到了欢迎，成为一段时间交易的主要方式。
这似乎便是最早的宜信。
7年后的唐宁，也不曾想到宜信去年一年的借款促成服务就达到数百亿元规模，这家企业如今服务着数十万小微企业主和大众富裕阶层。如今，宜信已拥有全球最大的P2P业务，体量和员工人数远远超过美国的Lending Club。
在接受《东方企业家》专访时，唐宁形象地将宜信核心竞争形容为普惠金融和财富管理“两条腿走路”，这个策略，唐宁将业务分成两个方向：
宜信普惠为个人客户推荐广泛的借款资金来源渠道，进行合理全面的财务规划，量身设计最优的借款解决方案。
宜信财富以客户的理财需求为基础，根据客户的风险偏好、财务状况、家庭结构等因素量身定制理财规划。
让没有“信用”的人有信用
陈静是一位在北京开服装店的女士，想囤一批看好的冬款服装，并且在网店同步销售，缺少一笔5万元的周转资金，资金需求为一年，但是又没有足够的抵押物。银行肯定不会给他放款，因为没有抵押物，而小额贷款公司，其放贷下限一般是30万元。
没有足够稳定的收入证明，信用卡的额度受限，陈静在朋友的介绍后，登录了宜信网站。要想获得资金，陈静首先要在宜信的网上平台提交六个有效联系人、六个月的银行流水账单，并申请一笔贷款，希望它对自己的资质进行审核。
随后宜信普惠金融的信用审核人员来到她的服装店进行盘点，根据所在公司的注册资本和个人信用状况，宜信会确定不同的服务费用。在信用审核通过之后，陈静就可以获得这笔贷款。
与最初被帮助的学生一样，宜信普惠金融，面向的是过去未被传统金融覆盖的人群，如小微企业主、兼职创业的工薪族、参加创业的大学毕业生和经济活跃的农户——也许没有贷款记录、足够的信用卡记录，他们在传统金融机构眼里是没有“信用”的人。
“宜信主要做的，是为之前没有得到传统金融机构覆盖、没有办法获得资金的用户建立信用，释放信用价值，获取信用资金，并为他们提供培训等增值服务。”唐宁一再强调，宜信仅提供咨询等相关服务，任何交易的达成均由交易双方决定，交易双方享有权利，承担义务，宜信不承担任何担保责任。
Soho理财网副总经理刘佳栋认为，对于P2P线上与线下相结合，只做线上的平台优点是更懂互联网的语言，资源在互联网架构的开发和搭建。线下的模式则能更好地进行投资者教育，利于投资者的选择和分配。
然而，宜信在中国深耕七年，成功的一个关键就是唐宁并不拘泥于P2P等概念。而是真正着眼于中国二、三线城市庞大的未被银行满足的借款和财富管理服务实际需求。
根据宜信的最新资料，通过宜信平台借款的坏账率在2%～3%，中国对五大银行的坏账率要求则是不高于5%。从数字上看，这符合宜信公司风险管理委员会委员郭震洲博士的“即使没有信用记录，但中国人大部分信用风险是好的，就要看你怎样去挖掘和甄别”的说法。
绝招是风控
P2P事实上只是当前互联网金融的诸多形态中的一种。如今，包括百度、阿里巴巴甚至招商银行等国内著名公司和银行，均开始对互联网金融及P2P业务表示出浓厚兴趣并涉及其间。
互联网给予P2P更多的用户和资源，更快的传播和更高的效率，但是网贷违约事件也揭露了伴随这个行业的潜在风险。
与某些惹麻烦“后来者”相比，宜信在七年时间内，则十分稳健，到底是什么原因打造了如今宜信全球第一大P2P业务的成功呢？
在巨大的市场机遇和风险混杂的形势下，唐宁认为，完善的风险全面管理体系应该由四个部分组成：公司应对开发和使用统一的风险测量工具投入大量的人力和财力；应有完备的历史数据和信息系统；建立完善的风险管理的程序、流程和标准；拥有高素质及富有经验的风险管理团队。
“我们在呼吁从业者需品德高尚，自律的同时，也一直在坚持做投资者教育和客户的信用教育。对投资者而言，选择投资的平台，要看平台的历史，看平台的规模和过往业绩。一切从实践出发。对于客户而言，要珍惜自己的信用，信用是有价值的。”唐宁对《东方企业家》表示。
从成立之初起，宜信就严格进行风险管理，打造了一个系统的风险防控体系。这一整套信用评估体系，把美国成熟的技术、流程、模式拿过来和中国的具体实际结合。宜信建立了一支由几百人组成的信用管理团队，其中包括了众多在摩根大通、美洲银行等工作多年的资深信用风险管理专家加盟。
这支风控精英团队的领头人，正是来自曾就职于美国美洲银行的风控专家郭震洲博士。在接受《东方企业家》专访时，郭震洲解释，“风险控制最重要的是体系化的建设，而不是单纯某一个指标”，分散风险包括工作性质、收入、风险估值、户籍、资产等等信息的分散，同时公司设定区域的风险敞口，如果某个地区被认为民间借款太活跃，风控体系会随之相应调整。
另一方面，在中国操作风险比较高，国外则是信用风险较高。
“国外可以完全依赖评分，但是结合中国国情，更加需要规范的是操作，做到百分百电话核查、一线员工增加反欺诈能力等。”
唐宁认为，宜信普惠金融拥有更加主动、更加细致的审核办法，最大程度上降低放款风险是宜信的最核心竞争力。
而作为平台，宜信推出风险还款金，与客户风险共担。“等于说我们拿出服务费之中的一部分，来作为第一道风险防线，我们补了出借人的一部分风险，是2%”，唐宁说，但从7年前的尝试到现在，宜信服务的客户诚信度很高，其实证明了市场应该对中国借款人有信心。
面对来自宜信的竞争，一直满足于服务大中城市传统优质客户的银行军团也终于放下身段，小心翼翼地试水着新金融。
关于互联网金融的与传统金融业之间的关系与未来。唐宁并不认为宜信所做的事情，是在颠覆银行。他表示：“互联网并不会颠覆传统金融，跟银行更多是合作关系。”
经过7年的默默耕耘，唐宁对宜信没有提出更新的要求，他反复强调的关键词依旧是那两个字——稳健。