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[摘 要]“三农”问题一直是党和国家关注的重点问题，而有效解决农民的保障问题就相当于抓住了解决“三农”问题的关键。积极发展农村小额人身保险，对于构建和完善我国农村保障体系以及社会主义新农村的构建均具有重要的意义。本文论述了我国现阶段农村小额人身保险发展中存在的问题，并提出了一些切实可行的具体措施，以供参考。
[关键词]小额人身保险 问题 对策
中图分类号：F842.6 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2015）35-0300-01
近年来我国正在积极进行农村小额人身保险的启动与试点工作，通过一系列的试点运行等方式，小额人身保险在提高农村贫困居民应对突发风险能力方面起到了巨大的作用，然而在其发展过程中仍然存在着一些矛盾和问题。在一定程度上抑制了我国农村小额人身保险更好的发展。因此，对我国农村小额人身保险发展中存在的问题进行深刻分析并提出具体可行的解决对策具有重大而深遠的现实意义。
一、我国农村小额人身保险发展中存在的问题
1.农民对农村小额人身保险的有效需求不足
在我国，农民大都暴露在风险之下，不能得到全面充足的人身保障，而且，我国绝大多数的人民生活在农村，这说明农民对保险有着巨大的潜在需求。然而，从小额人身保险的实施效果来看，我国农民的投保意识不强烈，这直接导致了农民对小额人身保险的有效需求不足。
2.保险公司产品供给不足
虽然保险公司也在积极响应国家号召，着手发展和开发农村市场，但是由于盈利空间较小、农村基础设施不完善等原因，保险公司未能提供更多适合农民的小额人身保险险种。
3.监管方面不能全面到位
长期以来，我国农村的金融力量体系相对薄弱，并没有建立起有效的农村金融监管体系，而且保险监督管理委员会也并没有明确规定农村小额人身保险的业务量在保险公司业务中所占的比例，因此，保险公司也就没有此方面的限制和束缚，而是把资源投向更能为其带来利润的地区和险种。加之我国小额人身保险初步发展，保险公司面临的经营风险较大，而其服务的人群占我国人口的较大比例，一旦保险公司面临经营风险，必将产生较大范围的消极社会影响。然而，我国之前此类业务较少，缺乏相应的可借鉴的监管经验。
4.对小额人身保险的宣传力度不足
每一项新生事物要想得到群众的了解和认可，都离不开报纸、广播、电视等媒体和其他媒介的宣传和推广，农村小额人身保险更是如此。由于其面对和服务的对象大都是文化程度较低而且信息比较闭塞的广大低收入人群，这使得小额人身保险需要比其他新生事物更需要加大宣传和推广力度，只有如此，才能使更多的低收入人群了解、认可并愿意购买农村小额人身保险。
5.农村小额人身保险市场存在严重的逆向选择问题
虽然农村小额人身保险具有费率低、保费低廉的特点，但对于收入水平普遍较低的健康农民来讲，他们仍不愿意花钱购买保险。即使这部分人起初购买了小额人身保险，但如果他们交了几年的保费，而从来没有出过险，致使他们暂时不能从小额人身保险市场上受益。他们可能会认为自己的钱纯粹是无用的支出，因此下一年便不再参保。风险较低人群的退出致使保险市场面临的风险进一步加大，依据“大数法则”定律，保险公司便会相应的提高费率，这将导致更多的低风险人群退出，如此往复循环，最终必将致使农村小额人身保险市场的萎缩。
二、我国农村小额人身保险的发展对策
1.提高农民收入及增强其保险意识
农村小额人身保险服务的对象和人群主要是农村居民，普遍较低的收入成为制约小额人身保险发展的一大障碍，因此要切实提高我国农村居民的收入，使其有需求并且有能力购买农村小额人身保险。要改变传统的农业生产模式，大力推广农业机械化，并因地制宜的发展林业、牧业等副业，并强化农村信息化建设，为农业产品及科技的运用以及农村居民的就业提供更多可靠、有用的信息。发展农业保险，防范和化解农业生产和经营中遇到的风险等等。
2.保险公司加大产品开发力度，设计更多的适合农村地区的险种
作为农村小额人身保险的供给主体，首先，保险公司应该注重实地考察和经验的积累，利用近几年的发展成果编制属于我国农民的生命表，从而创造出更适合我国农民的保险险种；其次，要强化人才的培养，要注重核保、理赔等各个环节的人才教育，发展专业人才，而且要提升农村营销员的专业知识和服务意识；最后，要注重服务的质量并合理地管理风险。要注意提高售前、售中、和售后的服务质量，让客户全方面的了解保险产品，不要误导和欺瞒客户，同时对于保险责任范围内的保险事故，理赔要迅速、及时、准确。同时更应该加强风险的管理，防范道德风险和逆向选择。
3.借鉴外国经验，加大监管力度
第一，积极引导不同的主体经营农村小额人身保险业务。在此方面可以借鉴印度等国的经验，积极引导本、外国保险公司、互助合作组织等开展此类保险业务；第二，加强对小额人身保险市场准入及市场退出的监管。经营主体要具备很好地经营小额人身保险的经济和人力条件，一旦其主体不符合此类条件，政府可以勒令其整改，对于整改不成主体实行强制退出市场的措施。同时可以指定符合农村实际的市场准入制度，将那些风险相对较高的客户“隔离”在市场之外；第三，不断强化对经营主体市场行为的监管，引导保险公司等在“诚信”、“服务”的基础上规范经营，禁止不正当竞争、禁止欺骗和误导投保人，进行定期或不定期的现场或非现场检查；第四、加强对保险公司准备金和偿付率的监管。偿付率是衡量保险公司能否履行保单责任、稳健经营的重要因素之一，要求经营主体的最低偿付能力一定要达到《保险法》的相应要求，并根据经营范围和规模，计提合理金额的准备金。
4.政府加大对相关保险公司的扶持力度
首先，政府要给保险公司创造宽松的制度环境，并通过立法等形式确立农村小额人身保险制度并确保其稳定性和可持续性；其次，政府可以通过减免税收的形式间接调节保险公司险种侧重点，比如减免营销员的营业税或者是提高纳税起征点，或者是给予经营小额人身保险的保险机构一定比例的税收减免，激发其经营此类险种的积极性，并最终让小额人身保险服务更多的农村居民；最后，政府可以通过保费补贴的形式直接减轻农村居民的保费负担，增强其投保的积极性。
5.积极宣传，推广农村小额人身保险
第一，发展初期阶段必须要加以宣传和教育，使农村居民在耳濡目染中了解保险的真正含义以及保险公司的大概经营、运作模式，激发农村居民的潜在需求，并将其潜在需求转化为现实需要；第二，在发展的中级阶段，要注重服务方面的提升，真正实现诚信经营、提升服务；第三，可以发展一些本地的农民营销员，方便展业和服务时的沟通，在活动中既可以宣传农村小额人身保险，也可以表现出其良好的社会责任感，并最终赢得大对数群众的信任。
三、结束语
农村小额人身保险是金融服务与社会保护的综合体，已逐渐成为解决我国农村低收入群体基本保障的有效手段。现阶段，农村小额人身保险的发展仍然存在着一些问题，但是通过对其问题原因的分析，加之农村小额人身保险不同主体在各个方面的共同努力，完全可以实现政府、低收入群体以及小额人身保险经营机构三方共赢的局面。
参考文献
[1] 陈天敏，郭婧，浅析我国小额人身保险存在的问题及对策[J]，时代金融，2011，（10）.
[2] 张宁，农村小额人身保险的实践困境及对策[J]，四川行政学院学报，2010（6）.
[3] 周淑芬，我国农村小额人身保险现状分析[J]，农业经济，2012（9）.
[关键词]小额人身保险 问题 对策
中图分类号：F842.6 文献标识码：A 文章编号：1009-914X（2015）35-0300-01
近年来我国正在积极进行农村小额人身保险的启动与试点工作，通过一系列的试点运行等方式，小额人身保险在提高农村贫困居民应对突发风险能力方面起到了巨大的作用，然而在其发展过程中仍然存在着一些矛盾和问题。在一定程度上抑制了我国农村小额人身保险更好的发展。因此，对我国农村小额人身保险发展中存在的问题进行深刻分析并提出具体可行的解决对策具有重大而深遠的现实意义。
一、我国农村小额人身保险发展中存在的问题
1.农民对农村小额人身保险的有效需求不足
在我国，农民大都暴露在风险之下，不能得到全面充足的人身保障，而且，我国绝大多数的人民生活在农村，这说明农民对保险有着巨大的潜在需求。然而，从小额人身保险的实施效果来看，我国农民的投保意识不强烈，这直接导致了农民对小额人身保险的有效需求不足。
2.保险公司产品供给不足
虽然保险公司也在积极响应国家号召，着手发展和开发农村市场，但是由于盈利空间较小、农村基础设施不完善等原因，保险公司未能提供更多适合农民的小额人身保险险种。
3.监管方面不能全面到位
长期以来，我国农村的金融力量体系相对薄弱，并没有建立起有效的农村金融监管体系，而且保险监督管理委员会也并没有明确规定农村小额人身保险的业务量在保险公司业务中所占的比例，因此，保险公司也就没有此方面的限制和束缚，而是把资源投向更能为其带来利润的地区和险种。加之我国小额人身保险初步发展，保险公司面临的经营风险较大，而其服务的人群占我国人口的较大比例，一旦保险公司面临经营风险，必将产生较大范围的消极社会影响。然而，我国之前此类业务较少，缺乏相应的可借鉴的监管经验。
4.对小额人身保险的宣传力度不足
每一项新生事物要想得到群众的了解和认可，都离不开报纸、广播、电视等媒体和其他媒介的宣传和推广，农村小额人身保险更是如此。由于其面对和服务的对象大都是文化程度较低而且信息比较闭塞的广大低收入人群，这使得小额人身保险需要比其他新生事物更需要加大宣传和推广力度，只有如此，才能使更多的低收入人群了解、认可并愿意购买农村小额人身保险。
5.农村小额人身保险市场存在严重的逆向选择问题
虽然农村小额人身保险具有费率低、保费低廉的特点，但对于收入水平普遍较低的健康农民来讲，他们仍不愿意花钱购买保险。即使这部分人起初购买了小额人身保险，但如果他们交了几年的保费，而从来没有出过险，致使他们暂时不能从小额人身保险市场上受益。他们可能会认为自己的钱纯粹是无用的支出，因此下一年便不再参保。风险较低人群的退出致使保险市场面临的风险进一步加大，依据“大数法则”定律，保险公司便会相应的提高费率，这将导致更多的低风险人群退出，如此往复循环，最终必将致使农村小额人身保险市场的萎缩。
二、我国农村小额人身保险的发展对策
1.提高农民收入及增强其保险意识
农村小额人身保险服务的对象和人群主要是农村居民，普遍较低的收入成为制约小额人身保险发展的一大障碍，因此要切实提高我国农村居民的收入，使其有需求并且有能力购买农村小额人身保险。要改变传统的农业生产模式，大力推广农业机械化，并因地制宜的发展林业、牧业等副业，并强化农村信息化建设，为农业产品及科技的运用以及农村居民的就业提供更多可靠、有用的信息。发展农业保险，防范和化解农业生产和经营中遇到的风险等等。
2.保险公司加大产品开发力度，设计更多的适合农村地区的险种
作为农村小额人身保险的供给主体，首先，保险公司应该注重实地考察和经验的积累，利用近几年的发展成果编制属于我国农民的生命表，从而创造出更适合我国农民的保险险种；其次，要强化人才的培养，要注重核保、理赔等各个环节的人才教育，发展专业人才，而且要提升农村营销员的专业知识和服务意识；最后，要注重服务的质量并合理地管理风险。要注意提高售前、售中、和售后的服务质量，让客户全方面的了解保险产品，不要误导和欺瞒客户，同时对于保险责任范围内的保险事故，理赔要迅速、及时、准确。同时更应该加强风险的管理，防范道德风险和逆向选择。
3.借鉴外国经验，加大监管力度
第一，积极引导不同的主体经营农村小额人身保险业务。在此方面可以借鉴印度等国的经验，积极引导本、外国保险公司、互助合作组织等开展此类保险业务；第二，加强对小额人身保险市场准入及市场退出的监管。经营主体要具备很好地经营小额人身保险的经济和人力条件，一旦其主体不符合此类条件，政府可以勒令其整改，对于整改不成主体实行强制退出市场的措施。同时可以指定符合农村实际的市场准入制度，将那些风险相对较高的客户“隔离”在市场之外；第三，不断强化对经营主体市场行为的监管，引导保险公司等在“诚信”、“服务”的基础上规范经营，禁止不正当竞争、禁止欺骗和误导投保人，进行定期或不定期的现场或非现场检查；第四、加强对保险公司准备金和偿付率的监管。偿付率是衡量保险公司能否履行保单责任、稳健经营的重要因素之一，要求经营主体的最低偿付能力一定要达到《保险法》的相应要求，并根据经营范围和规模，计提合理金额的准备金。
4.政府加大对相关保险公司的扶持力度
首先，政府要给保险公司创造宽松的制度环境，并通过立法等形式确立农村小额人身保险制度并确保其稳定性和可持续性；其次，政府可以通过减免税收的形式间接调节保险公司险种侧重点，比如减免营销员的营业税或者是提高纳税起征点，或者是给予经营小额人身保险的保险机构一定比例的税收减免，激发其经营此类险种的积极性，并最终让小额人身保险服务更多的农村居民；最后，政府可以通过保费补贴的形式直接减轻农村居民的保费负担，增强其投保的积极性。
5.积极宣传，推广农村小额人身保险
第一，发展初期阶段必须要加以宣传和教育，使农村居民在耳濡目染中了解保险的真正含义以及保险公司的大概经营、运作模式，激发农村居民的潜在需求，并将其潜在需求转化为现实需要；第二，在发展的中级阶段，要注重服务方面的提升，真正实现诚信经营、提升服务；第三，可以发展一些本地的农民营销员，方便展业和服务时的沟通，在活动中既可以宣传农村小额人身保险，也可以表现出其良好的社会责任感，并最终赢得大对数群众的信任。
三、结束语
农村小额人身保险是金融服务与社会保护的综合体，已逐渐成为解决我国农村低收入群体基本保障的有效手段。现阶段，农村小额人身保险的发展仍然存在着一些问题，但是通过对其问题原因的分析，加之农村小额人身保险不同主体在各个方面的共同努力，完全可以实现政府、低收入群体以及小额人身保险经营机构三方共赢的局面。
参考文献
[1] 陈天敏，郭婧，浅析我国小额人身保险存在的问题及对策[J]，时代金融，2011，（10）.
[2] 张宁，农村小额人身保险的实践困境及对策[J]，四川行政学院学报，2010（6）.
[3] 周淑芬，我国农村小额人身保险现状分析[J]，农业经济，2012（9）.