论文部分内容阅读
摘 要：互联网金融的不断发展使得P2P等网贷形式不断的出现，个人消费信贷的形式不断的更新，使得商业银行的个人消费信贷面临着巨大的风险。随着社会不断发展进步，商业银行的业务范围也在不断的扩大，吸收存款、发放贷款是商业银行的传统基本业务，但是随着互联网金融的发展，商业银行的信贷种类与方式也发生了变化。商业银行的个人消费信贷的对象是分散的消费群体，单个贷款的额度较小，而且贷款的期限长短不一，其发展面临着一定的风险。通过分析商业银行个人消费贷款的发展现状的基础上，结合我国当前互联网金融发展的背景，总结归纳商业银行个人消费贷款的风险类型，并提出具体的解决对策，为我国商业银行个人消费贷款的发展提供借鉴的对策，促进我国金融消费市场的繁荣具有重要的意义。
关键词：商业银行 消费贷款 风险 防范
消费信贷业务是商业银行为消费者提供的金融产品与服务，是消费者在消费的过程中由于资金短缺而向商业银行申请贷款，商业银行为消费者提供贷款以满足消费者的消费需求的信贷模式。随着金融市场竞争越来越激烈，商业银行为了求得发展，一方面需要不断的增强自身的核心竞争力，另一方面也要不断地进行金融创新，拓展金融业务范围，抢占市场。1985年，中国建设银行深圳支行向消费者办理首笔个人住房抵押贷款，随后的十多年期间，我国的消费信贷发展速度比较缓慢。但是进入21世纪，随着我国的综合国力的不断增强，央行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意見》中明确指出要鼓励发展个人消费信贷，这对于我国消费贷款的发展营造良好的政策环境。
一、商业银行个人消费贷款业务概述
1.个人消费贷款业务的内涵。个人消费贷款又成为个人消费信贷，主要是指商业银行为主体而向个人消费者提供的用以满足个人消费者在购买商品时资金需求的一种信贷方式。个人消费贷款是随着我国金融市场的不断发展而产生与发展的，随着我国社会经济的不断发展，消费者的消费理念发生巨大的转变，传统的量入为出，开源节流的消费观念已经发生改变，越来越多的消费者愿意采用先消费、后付款的方式。目前我国的个人消费贷款根据不同的标准划分为不同的类型，如根据贷款的期限可以分为长期个人消费贷款与短期个人消费贷款，长期的个人消费贷款主要有个人住房贷款，短期的个人消费贷款如旅游信贷。根据信贷的内容不同可以分为住房信贷、汽车消费信贷、旅游个人消费贷款、国家助学贷款、出国留学贷款、综合个人消费贷款。
2.个人消费贷款的特点。
2.1个人消费贷款是以个人消费者为对象。个人消费贷款是商业银行等金融机构面向个人消费者开发的金融产品类型，是以自然人为信贷对象，并以自然人的信用为基础而进行的贷款，个人消费贷款的贷款主体不包括企业等法人或者非法人组织。个人消费贷款是消费者在消费的过程中产生的，是为了满足消费的消费需求而进行的信贷模式，是为了帮助消费者能够以未来的资金享受现在的消费成果。
2.2贷款用途具有特定性。商业银行的个人消费贷款的贷款目的具有特定性，如个人住房抵押贷款信贷中，商业银行向个人消费者发放贷款，其贷款是要以个人的住房作为抵押，贷款的资金是用于购买房屋，消费者是不得将贷款的资金进行挪用。又如汽车个人消费贷款中，消费者向商业银行申请贷款，商业银行贷款的资金是用于消费者购买汽车。从总体上看，个人消费贷款的贷款用途具有特定性，都是以一定的消费需求为基础。
2.3贷款额度比较小。在商业银行的个人消费贷款中，除了个人住房信贷外，其他的个人消费贷款的贷款额度都比较小，比如一些大件商品，如4K彩电，商业银行也可以向消费者进行个人消费贷款，比如采取信用卡透支的方式进行消费，其消费的金额往往都比较小，通常是在50万元以下，这种个人消费贷款的资金相比商业银行的资金而言，是九牛一毛，不会对商业银行的资金安全产生较大的影响。
2.4贷款期限具有灵活性。个人消费贷款与其他的贷款模式相比，个人消费贷款的贷款期限具有灵活性，消费者可以与商业银行约定信贷的期限，如个人住房抵押贷款的期限可以长达三十年，但是在三十年期间，消费者可以与贷款银行约定还款的时间。一般来说，个人消费贷款的期限都不长，一般在半年至五年期间，消费者可以与商业银行约定贷款期限，在信贷的期间也可以约定还款的时间。
二、商业银行个人消费贷款存在的风险问题
自我国的第一笔消费信贷出现至今已经有三十年的发展历史，进入21世纪我国商业银行消费信贷步入新的发展阶段，1997年，我国商业银行消费信贷的总额为172亿元，仅仅占据商业银行全部贷款总额的0.23%，但是2014年，我国的消费信贷规模已经超过15万亿元，增长速度为24.3%，根据艾瑞咨询的统计数据预测，2017年我国消费信贷的规模将超过27万亿元。个人消费贷款业务已经占据商业银行的信贷业务的比重高达22%，特别是最近几年互联网金融的发展，P2P等个人消费信贷模式的出现，使得商业银行不断的更新经营的理念，不断的促使商业银行进行业务的创新，促进个人消费贷款业务的发展，但是同时，我国的个人消费贷款业务也存在一定的风险。
1.信用风险。个人消费贷款业务是建立在个人信用的基础上，但是当前我国的社会缺乏健全的征信体制，对于个人的住房抵押贷款，商业银行都要求有房产进行抵押，而一些小额的消费信贷业务，如信用卡业务等，商业银行往往为了追求业务规模而不注重对消费者的个人还款能力的审核，导致出现许多恶意透支的现象。信用风险是商业银行个人消费贷款中最为常见的风险，由于缺乏个人征信体系，对于个人的信用行为，各个商业银行之间为了抢夺客户资源，有的情况是明知消费者存在恶意透支其他商业银行信用卡的现象时依然为其办理信用卡，导致商业银行的风险加大。
2.管理风险。我国的商业银行办理消费信贷倾向于选择个人住房抵押贷款，从商业银行自身的风险控制出发，为了最大限度的减少在信贷过程中出现的风险，商业银行偏好选择有抵押物的消费信贷模式，如住房抵押贷款与汽车消费信贷，而其他的消费信贷模式，商业银行发展的力度不足。随着互联网金融的发展，商业银行的个人消费贷款业务面临的竞争压力加大，而商业银行并未转变经营的理念，依然要求消费者提供不动产或者价值大的动产作为抵押才可放款的经营管理模式，不利于商业银行的持续发展。商业银行对于个人消费贷款的管理存在一定问题，缺乏撰写的机构进行管理，商业银行向个人消费者发放消费信贷的贷款往往是凭借客户的身份证与收入证明，而实际上，客户的收入证明是极易伪造的，商业银行往往为了扩大消费信贷的业务规模，采取的是简易审查的方式，对消费者的个人财务状况缺乏全面的调查了解。此外，商业银行在发放贷款后，较少会对消费者的个人消费贷款进行追踪，由于个人消费贷款的金额小，商业银行的重视度不足，管理上缺乏有效的追踪机制，导致商业银行个人消费贷款的风险大。 3.市场风险。商业银行个人消费贷款面临的市场风险主要来自竞争者，而竞争者主要是一些金融公司，当前随着互联网金融的发展，越来越多的金融公司进入个人消费贷款领域。商业银行的市场风险主要体现在产品的同质化，产品的同质化容易导致商业银行的个人消费贷款缺乏吸引力，当前我国商业银行的个人消费贷款产品的种类上存在雷同性，许多产品都能够从多家商业银行办理。目前我国商业银行采取的消费信贷产品，要么是模仿国外的商业银行产品，要么就是同行的产品，也有的现象是一家商业银行自主研发一些符合市场需求的消费信贷产品，推出不久就会被其他的商业银行模仿。商业银行个人消费贷款产品的创新需要花费较大的成本，对于商业银行来说，不愿意将财力与物力花费在产品的创新上，而且每一种新的消费贷款产品的出现都需要商业银行进行维护，花费的成本较高，导致商业银行不愿意进行创新。
三、商业银行个人消费贷款风险防范对策
1.健全个人征信体系。商业银行个人消费贷款的发展离不开健全的个人征信体系，国外发达国家的消费信贷比较发达，特别是信用卡消费信贷业务规模大，很大程度上依赖于强大的征信体系，如美国的公民拥有诚信记录卡，公民的SNN号码上记录公民的信用行为，而且采用信用评级的方式对公民的信用行为进行评价，能够帮助商业金融机构对消费者的信贷行为进行评估与判断，减少商业银行的信贷风险。因此，我国的商业银行消费贷款业务的发展需要建立完善的个人征信体系，第一，建立完善的社会个人征信体系，通过央行建立数据库的方式，对消费者的诚信行为进行记录，建立诚信数据库，在消费者申请消费信贷的时候，商业银行必须要通过数据库查询消费者的诚信情况，从而作出选择。第二，消费者树立诚信的观念。要加强社会诚信制度的宣传，要在社会中树立诚信为荣的观念，要让消费者树立诚信意识，要合理消费。
2.完善商业银行消费贷款管理制度。商业银行消费贷款业务的发展需要建立完善的管理制度，减少商业银行的管理风险，商业银行当前对于消费信贷的重要性已经有一定的认识，但是了解的程度不足，许多商业银行注重的是个人住房抵押贷款、信用卡业务，对于其他的消费信贷业务，为了降低风险，往往是不愿意触碰。因此，商业银行要加强信贷管理制度，根据不同消费信贷的特点进行完善，特别是通过加强消费信贷的内部管理制度，优化消费信贷的操作流程，通过实施精细化与专业化的管理，规范操作，减少风险。商业银行个人消费贷款的发展需要建立专门的业务处理中心，通过采用专业化的管理方式，能够减少商业银行的信贷成本，而且能够實时的对个人消费贷款出现的问题进行跟踪，特别是及时的处理出现的风险，有效的促进商业银行个人消费贷款的发展。
3.创新个人消费贷款品种。商业银行个人消费贷款产品的同质化现象不利于我国商业银行个人消费贷款的健康发展，特别是这种低水平的同质化消费信贷产品容易导致整个金融市场的低迷，因此我国的商业银行要积极的进行金融产品的创新，要丰富消费信贷的产品种类。如当前互联网金融的出现使得个人消费信贷产品的种类变得多元化，商业银行面临的竞争压力加大，面临的竞争对手增加，许多金融公司创新消费信贷的品种。因此，商业银行要不断的创新消费贷款的品种，针对不同的消费需求提供不同的产品，满足消费者的需求，提升商业银行在个人消费贷款领域的竞争力。
参考文献：
[1]2010-2015年中国消费信贷市场深度评估及投资前景预测报告[EB/OL]http：//w ww.chinaim.com/doc.
[2]孙烨，季小杰.推动我国消费信贷发展的几点思考[J].中国金融，2013（2）：65-67.
[3]邵彦敏.启动消费信贷是繁荣农村经济的重要之举[J].贵州师范大学学报（社会科 学版），2011 （ 3）：39-41.
[4]金淑彬，赵勇.亟待建立个人信用体系促进消费信用走出低谷[J].商业现代化.2014，（4）：228-229.
[5]谭燕芝，李兰.论我国消费信贷的发展——基于借鉴美国消费信贷的视角[J].消费经济， 2011 （6）：78-80.
[6]林文杰.我国个人消费信贷的发展研究[D].暨南大学硕士论文. 2013：27～28.
[7]禹雪梅.发展消费信贷亟待建立个人信用制度[J].湖南经济管理干部学院学报.2013，（1）：75-77.
关键词：商业银行 消费贷款 风险 防范
消费信贷业务是商业银行为消费者提供的金融产品与服务，是消费者在消费的过程中由于资金短缺而向商业银行申请贷款，商业银行为消费者提供贷款以满足消费者的消费需求的信贷模式。随着金融市场竞争越来越激烈，商业银行为了求得发展，一方面需要不断的增强自身的核心竞争力，另一方面也要不断地进行金融创新，拓展金融业务范围，抢占市场。1985年，中国建设银行深圳支行向消费者办理首笔个人住房抵押贷款，随后的十多年期间，我国的消费信贷发展速度比较缓慢。但是进入21世纪，随着我国的综合国力的不断增强，央行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意見》中明确指出要鼓励发展个人消费信贷，这对于我国消费贷款的发展营造良好的政策环境。
一、商业银行个人消费贷款业务概述
1.个人消费贷款业务的内涵。个人消费贷款又成为个人消费信贷，主要是指商业银行为主体而向个人消费者提供的用以满足个人消费者在购买商品时资金需求的一种信贷方式。个人消费贷款是随着我国金融市场的不断发展而产生与发展的，随着我国社会经济的不断发展，消费者的消费理念发生巨大的转变，传统的量入为出，开源节流的消费观念已经发生改变，越来越多的消费者愿意采用先消费、后付款的方式。目前我国的个人消费贷款根据不同的标准划分为不同的类型，如根据贷款的期限可以分为长期个人消费贷款与短期个人消费贷款，长期的个人消费贷款主要有个人住房贷款，短期的个人消费贷款如旅游信贷。根据信贷的内容不同可以分为住房信贷、汽车消费信贷、旅游个人消费贷款、国家助学贷款、出国留学贷款、综合个人消费贷款。
2.个人消费贷款的特点。
2.1个人消费贷款是以个人消费者为对象。个人消费贷款是商业银行等金融机构面向个人消费者开发的金融产品类型，是以自然人为信贷对象，并以自然人的信用为基础而进行的贷款，个人消费贷款的贷款主体不包括企业等法人或者非法人组织。个人消费贷款是消费者在消费的过程中产生的，是为了满足消费的消费需求而进行的信贷模式，是为了帮助消费者能够以未来的资金享受现在的消费成果。
2.2贷款用途具有特定性。商业银行的个人消费贷款的贷款目的具有特定性，如个人住房抵押贷款信贷中，商业银行向个人消费者发放贷款，其贷款是要以个人的住房作为抵押，贷款的资金是用于购买房屋，消费者是不得将贷款的资金进行挪用。又如汽车个人消费贷款中，消费者向商业银行申请贷款，商业银行贷款的资金是用于消费者购买汽车。从总体上看，个人消费贷款的贷款用途具有特定性，都是以一定的消费需求为基础。
2.3贷款额度比较小。在商业银行的个人消费贷款中，除了个人住房信贷外，其他的个人消费贷款的贷款额度都比较小，比如一些大件商品，如4K彩电，商业银行也可以向消费者进行个人消费贷款，比如采取信用卡透支的方式进行消费，其消费的金额往往都比较小，通常是在50万元以下，这种个人消费贷款的资金相比商业银行的资金而言，是九牛一毛，不会对商业银行的资金安全产生较大的影响。
2.4贷款期限具有灵活性。个人消费贷款与其他的贷款模式相比，个人消费贷款的贷款期限具有灵活性，消费者可以与商业银行约定信贷的期限，如个人住房抵押贷款的期限可以长达三十年，但是在三十年期间，消费者可以与贷款银行约定还款的时间。一般来说，个人消费贷款的期限都不长，一般在半年至五年期间，消费者可以与商业银行约定贷款期限，在信贷的期间也可以约定还款的时间。
二、商业银行个人消费贷款存在的风险问题
自我国的第一笔消费信贷出现至今已经有三十年的发展历史，进入21世纪我国商业银行消费信贷步入新的发展阶段，1997年，我国商业银行消费信贷的总额为172亿元，仅仅占据商业银行全部贷款总额的0.23%，但是2014年，我国的消费信贷规模已经超过15万亿元，增长速度为24.3%，根据艾瑞咨询的统计数据预测，2017年我国消费信贷的规模将超过27万亿元。个人消费贷款业务已经占据商业银行的信贷业务的比重高达22%，特别是最近几年互联网金融的发展，P2P等个人消费信贷模式的出现，使得商业银行不断的更新经营的理念，不断的促使商业银行进行业务的创新，促进个人消费贷款业务的发展，但是同时，我国的个人消费贷款业务也存在一定的风险。
1.信用风险。个人消费贷款业务是建立在个人信用的基础上，但是当前我国的社会缺乏健全的征信体制，对于个人的住房抵押贷款，商业银行都要求有房产进行抵押，而一些小额的消费信贷业务，如信用卡业务等，商业银行往往为了追求业务规模而不注重对消费者的个人还款能力的审核，导致出现许多恶意透支的现象。信用风险是商业银行个人消费贷款中最为常见的风险，由于缺乏个人征信体系，对于个人的信用行为，各个商业银行之间为了抢夺客户资源，有的情况是明知消费者存在恶意透支其他商业银行信用卡的现象时依然为其办理信用卡，导致商业银行的风险加大。
2.管理风险。我国的商业银行办理消费信贷倾向于选择个人住房抵押贷款，从商业银行自身的风险控制出发，为了最大限度的减少在信贷过程中出现的风险，商业银行偏好选择有抵押物的消费信贷模式，如住房抵押贷款与汽车消费信贷，而其他的消费信贷模式，商业银行发展的力度不足。随着互联网金融的发展，商业银行的个人消费贷款业务面临的竞争压力加大，而商业银行并未转变经营的理念，依然要求消费者提供不动产或者价值大的动产作为抵押才可放款的经营管理模式，不利于商业银行的持续发展。商业银行对于个人消费贷款的管理存在一定问题，缺乏撰写的机构进行管理，商业银行向个人消费者发放消费信贷的贷款往往是凭借客户的身份证与收入证明，而实际上，客户的收入证明是极易伪造的，商业银行往往为了扩大消费信贷的业务规模，采取的是简易审查的方式，对消费者的个人财务状况缺乏全面的调查了解。此外，商业银行在发放贷款后，较少会对消费者的个人消费贷款进行追踪，由于个人消费贷款的金额小，商业银行的重视度不足，管理上缺乏有效的追踪机制，导致商业银行个人消费贷款的风险大。 3.市场风险。商业银行个人消费贷款面临的市场风险主要来自竞争者，而竞争者主要是一些金融公司，当前随着互联网金融的发展，越来越多的金融公司进入个人消费贷款领域。商业银行的市场风险主要体现在产品的同质化，产品的同质化容易导致商业银行的个人消费贷款缺乏吸引力，当前我国商业银行的个人消费贷款产品的种类上存在雷同性，许多产品都能够从多家商业银行办理。目前我国商业银行采取的消费信贷产品，要么是模仿国外的商业银行产品，要么就是同行的产品，也有的现象是一家商业银行自主研发一些符合市场需求的消费信贷产品，推出不久就会被其他的商业银行模仿。商业银行个人消费贷款产品的创新需要花费较大的成本，对于商业银行来说，不愿意将财力与物力花费在产品的创新上，而且每一种新的消费贷款产品的出现都需要商业银行进行维护，花费的成本较高，导致商业银行不愿意进行创新。
三、商业银行个人消费贷款风险防范对策
1.健全个人征信体系。商业银行个人消费贷款的发展离不开健全的个人征信体系，国外发达国家的消费信贷比较发达，特别是信用卡消费信贷业务规模大，很大程度上依赖于强大的征信体系，如美国的公民拥有诚信记录卡，公民的SNN号码上记录公民的信用行为，而且采用信用评级的方式对公民的信用行为进行评价，能够帮助商业金融机构对消费者的信贷行为进行评估与判断，减少商业银行的信贷风险。因此，我国的商业银行消费贷款业务的发展需要建立完善的个人征信体系，第一，建立完善的社会个人征信体系，通过央行建立数据库的方式，对消费者的诚信行为进行记录，建立诚信数据库，在消费者申请消费信贷的时候，商业银行必须要通过数据库查询消费者的诚信情况，从而作出选择。第二，消费者树立诚信的观念。要加强社会诚信制度的宣传，要在社会中树立诚信为荣的观念，要让消费者树立诚信意识，要合理消费。
2.完善商业银行消费贷款管理制度。商业银行消费贷款业务的发展需要建立完善的管理制度，减少商业银行的管理风险，商业银行当前对于消费信贷的重要性已经有一定的认识，但是了解的程度不足，许多商业银行注重的是个人住房抵押贷款、信用卡业务，对于其他的消费信贷业务，为了降低风险，往往是不愿意触碰。因此，商业银行要加强信贷管理制度，根据不同消费信贷的特点进行完善，特别是通过加强消费信贷的内部管理制度，优化消费信贷的操作流程，通过实施精细化与专业化的管理，规范操作，减少风险。商业银行个人消费贷款的发展需要建立专门的业务处理中心，通过采用专业化的管理方式，能够减少商业银行的信贷成本，而且能够實时的对个人消费贷款出现的问题进行跟踪，特别是及时的处理出现的风险，有效的促进商业银行个人消费贷款的发展。
3.创新个人消费贷款品种。商业银行个人消费贷款产品的同质化现象不利于我国商业银行个人消费贷款的健康发展，特别是这种低水平的同质化消费信贷产品容易导致整个金融市场的低迷，因此我国的商业银行要积极的进行金融产品的创新，要丰富消费信贷的产品种类。如当前互联网金融的出现使得个人消费信贷产品的种类变得多元化，商业银行面临的竞争压力加大，面临的竞争对手增加，许多金融公司创新消费信贷的品种。因此，商业银行要不断的创新消费贷款的品种，针对不同的消费需求提供不同的产品，满足消费者的需求，提升商业银行在个人消费贷款领域的竞争力。
参考文献：
[1]2010-2015年中国消费信贷市场深度评估及投资前景预测报告[EB/OL]http：//w ww.chinaim.com/doc.
[2]孙烨，季小杰.推动我国消费信贷发展的几点思考[J].中国金融，2013（2）：65-67.
[3]邵彦敏.启动消费信贷是繁荣农村经济的重要之举[J].贵州师范大学学报（社会科 学版），2011 （ 3）：39-41.
[4]金淑彬，赵勇.亟待建立个人信用体系促进消费信用走出低谷[J].商业现代化.2014，（4）：228-229.
[5]谭燕芝，李兰.论我国消费信贷的发展——基于借鉴美国消费信贷的视角[J].消费经济， 2011 （6）：78-80.
[6]林文杰.我国个人消费信贷的发展研究[D].暨南大学硕士论文. 2013：27～28.
[7]禹雪梅.发展消费信贷亟待建立个人信用制度[J].湖南经济管理干部学院学报.2013，（1）：75-77.