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摘要：目前我国健康险发展快速增长，市场主体表现出多元化的特点，互联网健康险保费收入增长迅速，并且近年来政府重视健康保险业的发展，但是我国互联网健康险的销售险种较为集中，保险密度和保险深度不高，所以未来互联网健康险需要寻求新的增长点，寻求长期发展的方向和方法，积极构建在线医疗以及探索开展健康管理。
关键词：互联网健康险 生存逻辑 发展路径
近年来，我国商业健康险发展较快，并表现出长期向好的态势，但是同时也存在着与国外发达国家差距较大等问题，本文分析了目前我国互联网健康保险业的发展现状，并为我国互联网健康险未来的发展提供些许建议。
一、我国互联网健康险的发展现状
2020年突发的新冠疫情对线下渠道带来不小的冲击。不仅仅是激发了国民的健康保障意识，主动咨询和购买商业健康保险的人显著增加，更让全行业对于保险线上化的紧迫性有了更深刻的认识。为了最小化疫情对业务的负面影响，各保险公司纷纷利用科技赋能，作出努力，满足了消费者“非面对面”的保险服务需求，提升客户体验。这也为互联网保险的发展带来更大的机遇。
2020年新冠疫情的发生，在一定程度上促进了消费者对健康险的关注，加之来自政策层面的公众教育和引导，未来消费者对健康险的认知度将持续提高。在疫情过程中，居家隔离被提倡，“非必要不外出”的口号促进了互联网产业的快速发展。因此，互联网健康险在2020年被推向高潮。
在政策与市场的双重推动下，中国商业健康险市场经历了快速发展。从国家统计局统计数据来看，2020年前11月中国健康险收入累计超7600亿元，由于疫情的爆发，十三五期间国内健康险呈现快速发展势头，全年保费收入预计超过8000亿元，较2016年的4042.5亿元实现了翻番，互联网健康险增长速度远超行业平均增速，该行业势头迅猛，未来将会更加突出。
二、疫情时期互联网健康险相关数据分析
（一）互联网健康险普惠性项目数量
2020年8月，全国范围内已累计上线28个城市普惠险项目，在地域范围上现已覆盖12个省，27个市。城市普惠险于传统保险相比，在未来的产品迭代创新上拥有前所未有的政策和技术优势。随着地区政策性商业保险的全面铺开和不断升级，未来商业健康险的市场渗透率势必得到快速提升，同时为更加个性化的中高端健康险产品的推广打下了优越的群众基础。
（二）互联网健康险服务溢价人数比较
根据华创证券收集分析的数据不难了解到，以年龄20—60岁的人群支付意愿最强。对于20—40岁的青中年人群，其对健康生活、疾病预防等健康管理行为认知与关注度較高，对服务的需求较强;而对于40—60岁的中老年群体，由于自身对医疗与健康管理服务的使用频次较高，对健康管理的需求较强。
（三）健康管理服务单项顾客可接受溢价比较
常见的健康管理服务中，消费者对大病和重病的全病程管理服务可接受的平均溢价最高，约为450元;而对其他诸如管家式医疗管理、提倡健康生活方式服务等，消费者的平均可接受溢价约在340元至370元之间。
（四）互联网健康险交叉销售频次比较
根据消费者调研结果，在持有寿险、产险或理财类保险产品的消费者中，75%的客群有进一步购买健康险疾病险的意愿，而在持有健康险疾病险保单的客群中，65%会进一步购买健康险短期或长期医疗险的产品。同时，在消费者购买意愿调查中，约80%的消费者表示偏好从已有保险产品的承保方进一步购买健康险产品。
各公司在存量客群中进行交叉销售、二次销售的机会巨大。针对客户交流频次较低的疾病险产品，打造优质的健康管理服务，进一步连接产品，提升与客户在未出险期间的交流频次。针对客户交流频次较高的医疗险产品，高频次沟通使得客户更看重服务内容与质量，贴心的健康管理服务有助于提升客户满意度。
三、互联网健康险发展存在的问题
互联网+健康险的发展模式，为广大的消费者提供了更优质的健康险产品和服务，为健康险的发展注入新的动力，为社会提供更大的保险保障。当然在增长的过程中，也会出现很多的问题。
（一）相关法律法规不健全
在我国，现在并没有一个专门的互联网健康险法律，要对相关的法律进行完善，加强对互联网健康险的监管，在2020年，我国已经出台了多项监管措施，在2021年，对于互联网健康险的监管措施也会越来越多。
（二）风险控制体系不健全
虽然互联网在不断的发展，互联网金融等相关产业在快速的发展，也因为互联网保险的产品特性，为不法分子提供了便利，同时也跟相关的法律不健全有着一定的联系，我们要建立健全互联网健康险的风险控制体系，这也是我国互联网健康险的发展还没有完全成熟，我们不仅仅要加强对与内部的控制，还要依靠一些社会体系，健全互联网保险信用体系。
（三）经营运作体系不完善
有关互联网健康险的经营模式多样，缺乏完善的体系，随着互联网技术的不断发展，互联网保险的经营模式也在逐渐多样化，每一个保险公司都有自己的经营模式，体系并不完善，所以需要对互联网保险的体系进行完善。
（四）信息保护措施不健全
我们的互联网技术发展非常快，大数据时代中，数据共享与公开成为大数据时代的优势，数据公开对用户的隐私造成了损坏，所以需要提高网络信息安全，建立关于互联网保险的专用网络，保护被保险人的隐私信息安全，同时也要加强监管力度，打击相关违法行为，确保保险业务的合法经营。
（五）相关专业人才不充足
互联网健康险虽然经过了数年的发展，但仍然有专业人才缺乏的问题，这就导致了创新产品的缺乏，随着大数据时代的突飞猛进，大数据人才非常的缺乏，而互联网保险需要大数据分析客户的偏好来设计好的互联网产品，需要加强人才的培养，培养出一批复合型人才，才能解决互联网健康险缺乏专业人员的问题。 四、互联网健康险发展的路径探索
要解决健康保险市场目前存在的问题，健康险经营必将走向生态化、专业化、智能化的道路。
（一）优化筹资方式与资本结构
目前，互联网保险公司在我国正处于成长期，经营风险水平较高，互联网保险公司应采取措施降低负债水平。一方面，短期健康险业务收入的迅速增长可能会造成会在线提取大量未到期责任准备金，并且未到期责任准备金产生的根本原因是保险合同规定的保险责任期限与公司会计年度在时间上不可能完全吻合，因此可以通过营销手段加大短期健康险上半年销量在全年的占比，降低未到期比例，从而达到减少提取未到期责任准备金的目的。
（二）加强对资产流动性风险的控制
互联网健康险企业应积极调整资产与负债结构，优化资产配置，加强资产与负债匹配管理。首先，在期限结构匹配方面，应运用久期匹配技术，促进一年期财险业务与负债久期的一致性，还可通过合理配置资金以平衡业务发展需求，重点分析公司经营活动与流动性水平的密切联系，构建与公司经营模式及负债构成相协调的资产结构，化解流动性风险。健全资产负债管理机制，建立资产负债重大事项审议制度，为资产负债匹配管理与流动性风险控制提供制度基础。
（三）增强技术创新、技术赋能
技术可以更高效地处理信息，通过用户的信息数据分析用户需求，从而帮他们推荐最适合他们的保险商品;其次，通过垂直服务，不仅销售产品，更提供多种服务，并需接受严格的监管;最后，通过收集客户的需求与数据，以提升产品定制与定价能力。投入资金来进行机器连接、数据采集和学习，推出AI提案，利用人工智能自动创建个性化保险提案。
五、优化互联网健康险发展的对策建议
（一）加强监管制度建设
互联网+健康险发展模式已经成为保险企业竞争健康险市场的新赛道。该模式是新时代和新技术背景下的产物，传统的法律制度对新发展模式的约束有限，因此为实现“互联网+健康险”的蓬勃发展，国家监管部门需针对“互联网+”和健康险的特征制定一系列规定和制度，从而形成强有力的法律保障。
（二）完善互联网+健康险市场的准入与退出机制
不管是“互联网+”技术还是健康险市场，都对进入该领域的保险企业提出了更高的要求。随着有更多的企业机构涉足这- 领域，该领域的经营规模不断扩大，制定科学完善的市场准入机制势在必行。市场准入机制以制定互联网+健康险市场准入门槛的方式对险企形成了一定约束，这体现了政府部门的监管作用。
（三）加快产品创新，提供个性化、针对性强的健康保险
“互联网+”技术的发展原则是以人为本，“ 互联网+”时代更加关注于个体的需求，强调个体价值，这就要求保险企业依据客户个体的不同，对互联网+健康险市场展开更为细致的划分，具体劃分的依据可以是性别、职业、消费场景等。我国人口众多，加上经济社会的发展带来复杂多样的问题，对健康险的保障需求巨大。但是在健康险产品创新的过程中，保险公司应避免产品的过度创新，忽视健康险产品的保障功能。
（四）借助“互联网+”，改善运营模式
保险公司加强“互联网+”技术的应用，能够为客户提供个性化、便利化的健康险服务，这也是目前许多客户期望从健康险中获得的。能够实现这-目标的根本方法是优化运营管理健康保险的模式。在这一过程中，保险公司使用“互联网+”技术对运营模式中的承保、理赔等业务的流程进行优化。
参考文献：
[1] 谭英平，鲍创.新冠疫情对我国商业健康保险的影响和启示[J].价格理论与实践2020，（07）：226
[2] 李洪，孙利君.我国互联网保险发展现状、风险及防范对策[J].管理现代化，2020，（2）：97-99
[3] 范艺文.互联网保险公司财务风险预警[D].长春：吉林大学，2020.
[4]“互联网+”下保险业顺势而为[J]. 胡玉妍，苏晗. 时代金融. 2016（03）
[5]我国互联网健康保险的现状及发展路径探寻[J]. 林品含. 现代经济信息. 20
沈志鹏，《城市普惠险的江湖战火：大公司厮杀已至》，《今日报》，2020年9月11日
作者简介：程旭琦（2001-08月） 女，汉族，安徽黄山人
本文属安徽财经大学大学生创新创业训练项目《公共卫生突发事件背景下互联网健康险的生存逻辑与发展途径——基于2020年新冠肺炎疫情的数据分析》（项目编号：202010378236）阶段性研究成果，指导老师：雷松林
关键词：互联网健康险 生存逻辑 发展路径
近年来，我国商业健康险发展较快，并表现出长期向好的态势，但是同时也存在着与国外发达国家差距较大等问题，本文分析了目前我国互联网健康保险业的发展现状，并为我国互联网健康险未来的发展提供些许建议。
一、我国互联网健康险的发展现状
2020年突发的新冠疫情对线下渠道带来不小的冲击。不仅仅是激发了国民的健康保障意识，主动咨询和购买商业健康保险的人显著增加，更让全行业对于保险线上化的紧迫性有了更深刻的认识。为了最小化疫情对业务的负面影响，各保险公司纷纷利用科技赋能，作出努力，满足了消费者“非面对面”的保险服务需求，提升客户体验。这也为互联网保险的发展带来更大的机遇。
2020年新冠疫情的发生，在一定程度上促进了消费者对健康险的关注，加之来自政策层面的公众教育和引导，未来消费者对健康险的认知度将持续提高。在疫情过程中，居家隔离被提倡，“非必要不外出”的口号促进了互联网产业的快速发展。因此，互联网健康险在2020年被推向高潮。
在政策与市场的双重推动下，中国商业健康险市场经历了快速发展。从国家统计局统计数据来看，2020年前11月中国健康险收入累计超7600亿元，由于疫情的爆发，十三五期间国内健康险呈现快速发展势头，全年保费收入预计超过8000亿元，较2016年的4042.5亿元实现了翻番，互联网健康险增长速度远超行业平均增速，该行业势头迅猛，未来将会更加突出。
二、疫情时期互联网健康险相关数据分析
（一）互联网健康险普惠性项目数量
2020年8月，全国范围内已累计上线28个城市普惠险项目，在地域范围上现已覆盖12个省，27个市。城市普惠险于传统保险相比，在未来的产品迭代创新上拥有前所未有的政策和技术优势。随着地区政策性商业保险的全面铺开和不断升级，未来商业健康险的市场渗透率势必得到快速提升，同时为更加个性化的中高端健康险产品的推广打下了优越的群众基础。
（二）互联网健康险服务溢价人数比较
根据华创证券收集分析的数据不难了解到，以年龄20—60岁的人群支付意愿最强。对于20—40岁的青中年人群，其对健康生活、疾病预防等健康管理行为认知与关注度較高，对服务的需求较强;而对于40—60岁的中老年群体，由于自身对医疗与健康管理服务的使用频次较高，对健康管理的需求较强。
（三）健康管理服务单项顾客可接受溢价比较
常见的健康管理服务中，消费者对大病和重病的全病程管理服务可接受的平均溢价最高，约为450元;而对其他诸如管家式医疗管理、提倡健康生活方式服务等，消费者的平均可接受溢价约在340元至370元之间。
（四）互联网健康险交叉销售频次比较
根据消费者调研结果，在持有寿险、产险或理财类保险产品的消费者中，75%的客群有进一步购买健康险疾病险的意愿，而在持有健康险疾病险保单的客群中，65%会进一步购买健康险短期或长期医疗险的产品。同时，在消费者购买意愿调查中，约80%的消费者表示偏好从已有保险产品的承保方进一步购买健康险产品。
各公司在存量客群中进行交叉销售、二次销售的机会巨大。针对客户交流频次较低的疾病险产品，打造优质的健康管理服务，进一步连接产品，提升与客户在未出险期间的交流频次。针对客户交流频次较高的医疗险产品，高频次沟通使得客户更看重服务内容与质量，贴心的健康管理服务有助于提升客户满意度。
三、互联网健康险发展存在的问题
互联网+健康险的发展模式，为广大的消费者提供了更优质的健康险产品和服务，为健康险的发展注入新的动力，为社会提供更大的保险保障。当然在增长的过程中，也会出现很多的问题。
（一）相关法律法规不健全
在我国，现在并没有一个专门的互联网健康险法律，要对相关的法律进行完善，加强对互联网健康险的监管，在2020年，我国已经出台了多项监管措施，在2021年，对于互联网健康险的监管措施也会越来越多。
（二）风险控制体系不健全
虽然互联网在不断的发展，互联网金融等相关产业在快速的发展，也因为互联网保险的产品特性，为不法分子提供了便利，同时也跟相关的法律不健全有着一定的联系，我们要建立健全互联网健康险的风险控制体系，这也是我国互联网健康险的发展还没有完全成熟，我们不仅仅要加强对与内部的控制，还要依靠一些社会体系，健全互联网保险信用体系。
（三）经营运作体系不完善
有关互联网健康险的经营模式多样，缺乏完善的体系，随着互联网技术的不断发展，互联网保险的经营模式也在逐渐多样化，每一个保险公司都有自己的经营模式，体系并不完善，所以需要对互联网保险的体系进行完善。
（四）信息保护措施不健全
我们的互联网技术发展非常快，大数据时代中，数据共享与公开成为大数据时代的优势，数据公开对用户的隐私造成了损坏，所以需要提高网络信息安全，建立关于互联网保险的专用网络，保护被保险人的隐私信息安全，同时也要加强监管力度，打击相关违法行为，确保保险业务的合法经营。
（五）相关专业人才不充足
互联网健康险虽然经过了数年的发展，但仍然有专业人才缺乏的问题，这就导致了创新产品的缺乏，随着大数据时代的突飞猛进，大数据人才非常的缺乏，而互联网保险需要大数据分析客户的偏好来设计好的互联网产品，需要加强人才的培养，培养出一批复合型人才，才能解决互联网健康险缺乏专业人员的问题。 四、互联网健康险发展的路径探索
要解决健康保险市场目前存在的问题，健康险经营必将走向生态化、专业化、智能化的道路。
（一）优化筹资方式与资本结构
目前，互联网保险公司在我国正处于成长期，经营风险水平较高，互联网保险公司应采取措施降低负债水平。一方面，短期健康险业务收入的迅速增长可能会造成会在线提取大量未到期责任准备金，并且未到期责任准备金产生的根本原因是保险合同规定的保险责任期限与公司会计年度在时间上不可能完全吻合，因此可以通过营销手段加大短期健康险上半年销量在全年的占比，降低未到期比例，从而达到减少提取未到期责任准备金的目的。
（二）加强对资产流动性风险的控制
互联网健康险企业应积极调整资产与负债结构，优化资产配置，加强资产与负债匹配管理。首先，在期限结构匹配方面，应运用久期匹配技术，促进一年期财险业务与负债久期的一致性，还可通过合理配置资金以平衡业务发展需求，重点分析公司经营活动与流动性水平的密切联系，构建与公司经营模式及负债构成相协调的资产结构，化解流动性风险。健全资产负债管理机制，建立资产负债重大事项审议制度，为资产负债匹配管理与流动性风险控制提供制度基础。
（三）增强技术创新、技术赋能
技术可以更高效地处理信息，通过用户的信息数据分析用户需求，从而帮他们推荐最适合他们的保险商品;其次，通过垂直服务，不仅销售产品，更提供多种服务，并需接受严格的监管;最后，通过收集客户的需求与数据，以提升产品定制与定价能力。投入资金来进行机器连接、数据采集和学习，推出AI提案，利用人工智能自动创建个性化保险提案。
五、优化互联网健康险发展的对策建议
（一）加强监管制度建设
互联网+健康险发展模式已经成为保险企业竞争健康险市场的新赛道。该模式是新时代和新技术背景下的产物，传统的法律制度对新发展模式的约束有限，因此为实现“互联网+健康险”的蓬勃发展，国家监管部门需针对“互联网+”和健康险的特征制定一系列规定和制度，从而形成强有力的法律保障。
（二）完善互联网+健康险市场的准入与退出机制
不管是“互联网+”技术还是健康险市场，都对进入该领域的保险企业提出了更高的要求。随着有更多的企业机构涉足这- 领域，该领域的经营规模不断扩大，制定科学完善的市场准入机制势在必行。市场准入机制以制定互联网+健康险市场准入门槛的方式对险企形成了一定约束，这体现了政府部门的监管作用。
（三）加快产品创新，提供个性化、针对性强的健康保险
“互联网+”技术的发展原则是以人为本，“ 互联网+”时代更加关注于个体的需求，强调个体价值，这就要求保险企业依据客户个体的不同，对互联网+健康险市场展开更为细致的划分，具体劃分的依据可以是性别、职业、消费场景等。我国人口众多，加上经济社会的发展带来复杂多样的问题，对健康险的保障需求巨大。但是在健康险产品创新的过程中，保险公司应避免产品的过度创新，忽视健康险产品的保障功能。
（四）借助“互联网+”，改善运营模式
保险公司加强“互联网+”技术的应用，能够为客户提供个性化、便利化的健康险服务，这也是目前许多客户期望从健康险中获得的。能够实现这-目标的根本方法是优化运营管理健康保险的模式。在这一过程中，保险公司使用“互联网+”技术对运营模式中的承保、理赔等业务的流程进行优化。
参考文献：
[1] 谭英平，鲍创.新冠疫情对我国商业健康保险的影响和启示[J].价格理论与实践2020，（07）：226
[2] 李洪，孙利君.我国互联网保险发展现状、风险及防范对策[J].管理现代化，2020，（2）：97-99
[3] 范艺文.互联网保险公司财务风险预警[D].长春：吉林大学，2020.
[4]“互联网+”下保险业顺势而为[J]. 胡玉妍，苏晗. 时代金融. 2016（03）
[5]我国互联网健康保险的现状及发展路径探寻[J]. 林品含. 现代经济信息. 20
沈志鹏，《城市普惠险的江湖战火：大公司厮杀已至》，《今日报》，2020年9月11日
作者简介：程旭琦（2001-08月） 女，汉族，安徽黄山人
本文属安徽财经大学大学生创新创业训练项目《公共卫生突发事件背景下互联网健康险的生存逻辑与发展途径——基于2020年新冠肺炎疫情的数据分析》（项目编号：202010378236）阶段性研究成果，指导老师：雷松林