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摘 要：随着时代的发展，经济发达水平和科学技术能力的先进均有效推动了我国的普惠金融产业，促使这一产业的产品种类和服务范围都得到了进一步的扩展。并且，近年来，我国的人均持有银行账户数量和银行网点密度也达到了国际中上游水准，这也为普惠金融产业的进一步发展提供了依据。基于此，本文主要分析了商业银行发展普惠金融的难点问题以及相应的发展策略。
关键词：商业银行;普惠金融;难点对策
商业银行是我国的四大行之一，其对于我国的经济发展水平有着深远影响。就整体而言，我国当前的关乎普惠金融发展的法律体系和发展模式还存在改进的空间，因此，有关部门要在不断的实践中总结经验，将普惠金融的发展特点和商业银行的经营模式相结合，以此来推动其的实力水准进一步增强。
一、我国的普惠金融发展现状
自2016年1月起，我国就出版了《推进普惠金融发展规划》这一战略文件，其主要概述了我国自2016年至2020年发展普惠金融产业的战略目标，以及保证这一目标能够及时达成的支持策略。这不仅说明了我国国务院已经看到了普惠金融产业的发展空间以及其发展后为我国金融产业带来的利润，同时，体现了我国已经做好了为普惠金融产业建设搭好框架、添砖加瓦的准备。为此，我国主要作出的政策扶持首先是加大普惠金融产业专项资金的拨款力度。根据调查显示，我国在2016年至2019年间，对于普惠金融产业的拨款预算已经达到了385.8亿元，实际总拨款金额为404.5亿元。这些资金主要被用作帮助各大金融机构发放小微贷款和创业贷款等项目，以及对于一些附着项目的资金补贴等等。资金投入量的加大不仅促使普惠金融产业在近年来得到了蓬勃发展，同时，也带动了青年人创业热情的空前加剧，从而推动了社会发展水平的持续提高，为我国经济的整体发展起到了非常积极的影响。其次，政策扶持还体现在我国的商業银行将用于小微贷款等处的资金力度持续上升。根据调查显示，我国商业银行近年来用于小微贷款的资金数量不断提高，在2018年末更是达到了25.15万亿元。并且在这其中，虽然大型商业银行的规模较大、是主要放贷体，但是其的贷款数额却逐年降低。反之，小型商业银行的贷款数额逐年上升，大有后浪奋起直追赶超前者之势。总而言之，无论是大型商业银行亦或是小型商业银行，其均在普惠金融产业的发展道路上承担了重要的责任;普惠金融产业也正是因为有他们的大力扶助，才能够发展的越来越好，成为推动我国经济发展的中坚力量。
二、商业银行发展普惠金融的难点问题
（一）法律法规不够完善规范
当前商业银行发展普惠金融的法律法规还不够完善，这也就使得其很容易在发展过程中产生一系列的法律风险问题。我国当前关乎商业银行发展普惠金融产业的法律法规仍在沿用以往制定的制度，其并没有随着时代的发展而产生改变，不符合当今时代的特点，因此，在实际过程中总会存在出现问题找不到依据、业务界限模糊不清等情况出现。并且，虽然我国已经对普惠金融服务设置了专项的指导部门，但是目前仍未出台相应的配套制度，这也在很大程度上拉低了普惠金融项目的运作效率。根据调查显示，当前采用的、针对第三方支付的法律法规是2010年发布的《非金融机构支付服务管理办法》，这说明我国自2010年起，关乎这一部分的法律法规就没有再更新过了。但是我国在这十年间的发展速度是惊人的，人们的经济水平与生活方式也产生了一定的变化，这门法律法规并不仍适用于当今时代下的第三方支付方式，若不及时更新，则必然会给不法分子留下犯罪余地[1]。
（二）收支利润不达标
造成商业银行发展普惠金融产业利润不达标的因素主要有两点。首先是由于商业银行若想切实发展普惠金融产业，则必须要尽可能的铺设大量的服务网店，加强金融基础设施的建设。但是在农村、县城等地开设商业银行的成本要远远高于在城市中开设商业银行，并且，小微企业、低收入者和农户等人群申请贷款的期限较短、需求较少，金额数量也较城市相比减少许多，因此，商业银行若在农村设置了一个银行网店，那么其的成本高、收益低，处境非常尴尬。其次，由于普惠金融的服务对象主要是捉襟见肘的低收入人群，且这类人群大多负担不了高额的城市生活成本，因此，其主要集中在农村和县城，并且，也缺乏合格的贷款抵押资产和条件。这也就造成一旦贷款者出现信用缺失、违约等行为，则其申请的贷款将即刻成为坏账，同时为商业银行带来的直接利润损失也难以进行有效的弥补。近年来，我国的贷款坏账数量及不良贷款数量在逐年上升，这也就说明普惠金融产业存在着高成本、高风险、低收益的特点。商业银行若对此不制定针对性的解决策略，则最终会影响普惠金融产业的发展前景。
（三）信息严重不对等
信息的及时有效是商业银行发展普惠金融产业的必备因素。首先对于小微企业来说，其作为贷款的需求方，虽然很了解的自身财务状况以及经营状况，但是为顺利的申请下贷款，难免会做出一些隐瞒信息、夸大情况的作法。而商业银行了解申请贷款的小微企业的方式仅仅是通过调查其的财务报表以及企业资料，且小微企业在市面上的信息也较少，因此，此种方式较为片面且局限，企业若刻意隐瞒经营状况的有效信息，那么，会对商业银行造成比较大的经营风险。其次，对于一些申请贷款的农户来说，由于其对于金融信息的掌握程度有限，且对于自身的财务状况也无法作出一个准确有效的评估，试图能够享受到更高的贷款额度，因此在申请贷款时也容易受到利益的驱使而作出虚报家庭资产和个人信息等状况[2]。总而言之，商业银行在面对此类贷款用户时存在着较大的利润风险均是基于“信息不对等”这一因素影响，银行有关部门必须要重视此项环节，切实加强对于贷款用户的监控，以此来提升普惠金融产业发展的整体水准。
三、商业银行发展普惠金融产业的对策
（一）加快健全普惠金融法律法规体系
由于普惠金融产业是一个发展中产业，因此其对应的法律法规也应当随着金融市场的不断发展而持续健全。为此，商业银行首先应当尽可能的与政府申请、合作，力求尽快颁布出适合当今普惠金融产业发展的制度体系，利用法律来有效制约商业银行金融业务交易双方的利益，保证其各自需要履行的义务能够做到位。其次，商业银行也要对现有的普惠金融法律法规进行大量的实践和纠错，将不适合产业现状的条例剔除，将不严谨的地方健全，尽可能的利用法律法规、监管政策来促成普惠金融产业进一步完善，从而在最大限度上降低商业银行所需要面临的法律风险、利润风险和道德风险。“无以规矩不成方圆”，当交易出现问题时，法律无疑是最好的决断工具。无论是商业银行亦或是普惠金融产业的有关部门都要重视起法律法规的效用，尽可能的减少普惠金融服务出现错误的频率和提升解决问题的效率，从而优化普惠金融产业项目的运营效果。 （二）创新普惠金融服务的模式
商业银行若想有效的创新普惠金融服务的模式，则首先应当增强自身的金融基础设施建设。就整体而言，当前的普惠金融产业基础设施建设主要在于其的前段基础设施建设和后段基础设施建设。对于前段基础设施建设来说，其主要是金融交易方式，因此商业银行可以切实加强技术开发力度，将新时代的新兴技术手段融入进前段基础设施建设之中，以此来提升普惠金融的服务效率。而对于后段基础设施建设来说，其主要在于征信制度和抵押登记等项目，这需要商业银行适当增强对于普惠金融体系的包容力度，有效利用普惠金融的优势来推动我国各地区经济水平和发展力度的进一步提高。其次，商业银行也应当在政府的引导下，一定程度上降低商业银行普惠金融服务出现风险的效率，加强与担保机构的合作，为贷款用户提供更多、合法的担保渠道，推动产业的有力发展。最后，商业银行也应当健全信用体系，将农村、县城等地的信用数据也纳入征信管理系统，利用多方联动、先进技术来丰富征信服务范围，有效提升企业信息透明度，降低基于信息不对等所产生的风险，以此来建设出公平、公正的金融市场氛围。
（三）提升普惠金融产业的数字技术水平
由于普惠金融项目的特殊性，因此在这一产业最常出现的风险就是信用风险。并且由于传统的普惠金融模式需要担保、抵押等程序，因此如何有效的利用数字技术，降低普惠金融产业的信用风险，就成为了商业银行需要去深入探究的项目。与传统的贷款流程不同，将数字技术融入进普惠金融服务中，能够有效避免商业银行服务成本高、资金供需不到位等问题[3]。商业银行可以利用数字技术来迅速寻找到贷款用户在各大金融机构的全部贷款申请记录，结合大数据分析来快速决断出该笔贷款业务的风险大小。并且由于当今时代，手机已经成为人们的生活必备工具，因此利用数字技术来建立普惠金融智能服务平台也能够在很大程度上简化贷款申请的流程，同时，降低商业银行在全国各地鋪设网店的成本。总而言之，数字技术是新时代科技发展的产物，商业银行必须要重视其效用，以此来为普惠金融产业的未来发展打下坚实的基础。
普惠金融服务是一项重要的金融项目，扩大普惠金融的服务范围不仅能够带动社会经济水平提高，同时还能够改善我国贫富差距大、社会发展水平不均匀的问题。为此，商业银行作为普惠金融项目的主导者，必须要深刻明确当前该产业存在的问题，并针对此类问题制定相应的解决措施，以此来提升我国普惠金融产业整体发展的水准。
参考文献：
[1]张若愚.基层商业银行发展科技金融的难点和对策分析[J].商业文化，2020（19）：42-43.
[2]周婷竹.基于普惠金融视角的小微企业融资问题研究[J].现代金融，2020（09）：21-26.
[3]任晓怡.数字普惠金融发展能否缓解企业融资约束[J].现代经济探讨，2020（10）：65-75.
（杭州银行舟山分行 浙江省舟山分行 316000）
关键词：商业银行;普惠金融;难点对策
商业银行是我国的四大行之一，其对于我国的经济发展水平有着深远影响。就整体而言，我国当前的关乎普惠金融发展的法律体系和发展模式还存在改进的空间，因此，有关部门要在不断的实践中总结经验，将普惠金融的发展特点和商业银行的经营模式相结合，以此来推动其的实力水准进一步增强。
一、我国的普惠金融发展现状
自2016年1月起，我国就出版了《推进普惠金融发展规划》这一战略文件，其主要概述了我国自2016年至2020年发展普惠金融产业的战略目标，以及保证这一目标能够及时达成的支持策略。这不仅说明了我国国务院已经看到了普惠金融产业的发展空间以及其发展后为我国金融产业带来的利润，同时，体现了我国已经做好了为普惠金融产业建设搭好框架、添砖加瓦的准备。为此，我国主要作出的政策扶持首先是加大普惠金融产业专项资金的拨款力度。根据调查显示，我国在2016年至2019年间，对于普惠金融产业的拨款预算已经达到了385.8亿元，实际总拨款金额为404.5亿元。这些资金主要被用作帮助各大金融机构发放小微贷款和创业贷款等项目，以及对于一些附着项目的资金补贴等等。资金投入量的加大不仅促使普惠金融产业在近年来得到了蓬勃发展，同时，也带动了青年人创业热情的空前加剧，从而推动了社会发展水平的持续提高，为我国经济的整体发展起到了非常积极的影响。其次，政策扶持还体现在我国的商業银行将用于小微贷款等处的资金力度持续上升。根据调查显示，我国商业银行近年来用于小微贷款的资金数量不断提高，在2018年末更是达到了25.15万亿元。并且在这其中，虽然大型商业银行的规模较大、是主要放贷体，但是其的贷款数额却逐年降低。反之，小型商业银行的贷款数额逐年上升，大有后浪奋起直追赶超前者之势。总而言之，无论是大型商业银行亦或是小型商业银行，其均在普惠金融产业的发展道路上承担了重要的责任;普惠金融产业也正是因为有他们的大力扶助，才能够发展的越来越好，成为推动我国经济发展的中坚力量。
二、商业银行发展普惠金融的难点问题
（一）法律法规不够完善规范
当前商业银行发展普惠金融的法律法规还不够完善，这也就使得其很容易在发展过程中产生一系列的法律风险问题。我国当前关乎商业银行发展普惠金融产业的法律法规仍在沿用以往制定的制度，其并没有随着时代的发展而产生改变，不符合当今时代的特点，因此，在实际过程中总会存在出现问题找不到依据、业务界限模糊不清等情况出现。并且，虽然我国已经对普惠金融服务设置了专项的指导部门，但是目前仍未出台相应的配套制度，这也在很大程度上拉低了普惠金融项目的运作效率。根据调查显示，当前采用的、针对第三方支付的法律法规是2010年发布的《非金融机构支付服务管理办法》，这说明我国自2010年起，关乎这一部分的法律法规就没有再更新过了。但是我国在这十年间的发展速度是惊人的，人们的经济水平与生活方式也产生了一定的变化，这门法律法规并不仍适用于当今时代下的第三方支付方式，若不及时更新，则必然会给不法分子留下犯罪余地[1]。
（二）收支利润不达标
造成商业银行发展普惠金融产业利润不达标的因素主要有两点。首先是由于商业银行若想切实发展普惠金融产业，则必须要尽可能的铺设大量的服务网店，加强金融基础设施的建设。但是在农村、县城等地开设商业银行的成本要远远高于在城市中开设商业银行，并且，小微企业、低收入者和农户等人群申请贷款的期限较短、需求较少，金额数量也较城市相比减少许多，因此，商业银行若在农村设置了一个银行网店，那么其的成本高、收益低，处境非常尴尬。其次，由于普惠金融的服务对象主要是捉襟见肘的低收入人群，且这类人群大多负担不了高额的城市生活成本，因此，其主要集中在农村和县城，并且，也缺乏合格的贷款抵押资产和条件。这也就造成一旦贷款者出现信用缺失、违约等行为，则其申请的贷款将即刻成为坏账，同时为商业银行带来的直接利润损失也难以进行有效的弥补。近年来，我国的贷款坏账数量及不良贷款数量在逐年上升，这也就说明普惠金融产业存在着高成本、高风险、低收益的特点。商业银行若对此不制定针对性的解决策略，则最终会影响普惠金融产业的发展前景。
（三）信息严重不对等
信息的及时有效是商业银行发展普惠金融产业的必备因素。首先对于小微企业来说，其作为贷款的需求方，虽然很了解的自身财务状况以及经营状况，但是为顺利的申请下贷款，难免会做出一些隐瞒信息、夸大情况的作法。而商业银行了解申请贷款的小微企业的方式仅仅是通过调查其的财务报表以及企业资料，且小微企业在市面上的信息也较少，因此，此种方式较为片面且局限，企业若刻意隐瞒经营状况的有效信息，那么，会对商业银行造成比较大的经营风险。其次，对于一些申请贷款的农户来说，由于其对于金融信息的掌握程度有限，且对于自身的财务状况也无法作出一个准确有效的评估，试图能够享受到更高的贷款额度，因此在申请贷款时也容易受到利益的驱使而作出虚报家庭资产和个人信息等状况[2]。总而言之，商业银行在面对此类贷款用户时存在着较大的利润风险均是基于“信息不对等”这一因素影响，银行有关部门必须要重视此项环节，切实加强对于贷款用户的监控，以此来提升普惠金融产业发展的整体水准。
三、商业银行发展普惠金融产业的对策
（一）加快健全普惠金融法律法规体系
由于普惠金融产业是一个发展中产业，因此其对应的法律法规也应当随着金融市场的不断发展而持续健全。为此，商业银行首先应当尽可能的与政府申请、合作，力求尽快颁布出适合当今普惠金融产业发展的制度体系，利用法律来有效制约商业银行金融业务交易双方的利益，保证其各自需要履行的义务能够做到位。其次，商业银行也要对现有的普惠金融法律法规进行大量的实践和纠错，将不适合产业现状的条例剔除，将不严谨的地方健全，尽可能的利用法律法规、监管政策来促成普惠金融产业进一步完善，从而在最大限度上降低商业银行所需要面临的法律风险、利润风险和道德风险。“无以规矩不成方圆”，当交易出现问题时，法律无疑是最好的决断工具。无论是商业银行亦或是普惠金融产业的有关部门都要重视起法律法规的效用，尽可能的减少普惠金融服务出现错误的频率和提升解决问题的效率，从而优化普惠金融产业项目的运营效果。 （二）创新普惠金融服务的模式
商业银行若想有效的创新普惠金融服务的模式，则首先应当增强自身的金融基础设施建设。就整体而言，当前的普惠金融产业基础设施建设主要在于其的前段基础设施建设和后段基础设施建设。对于前段基础设施建设来说，其主要是金融交易方式，因此商业银行可以切实加强技术开发力度，将新时代的新兴技术手段融入进前段基础设施建设之中，以此来提升普惠金融的服务效率。而对于后段基础设施建设来说，其主要在于征信制度和抵押登记等项目，这需要商业银行适当增强对于普惠金融体系的包容力度，有效利用普惠金融的优势来推动我国各地区经济水平和发展力度的进一步提高。其次，商业银行也应当在政府的引导下，一定程度上降低商业银行普惠金融服务出现风险的效率，加强与担保机构的合作，为贷款用户提供更多、合法的担保渠道，推动产业的有力发展。最后，商业银行也应当健全信用体系，将农村、县城等地的信用数据也纳入征信管理系统，利用多方联动、先进技术来丰富征信服务范围，有效提升企业信息透明度，降低基于信息不对等所产生的风险，以此来建设出公平、公正的金融市场氛围。
（三）提升普惠金融产业的数字技术水平
由于普惠金融项目的特殊性，因此在这一产业最常出现的风险就是信用风险。并且由于传统的普惠金融模式需要担保、抵押等程序，因此如何有效的利用数字技术，降低普惠金融产业的信用风险，就成为了商业银行需要去深入探究的项目。与传统的贷款流程不同，将数字技术融入进普惠金融服务中，能够有效避免商业银行服务成本高、资金供需不到位等问题[3]。商业银行可以利用数字技术来迅速寻找到贷款用户在各大金融机构的全部贷款申请记录，结合大数据分析来快速决断出该笔贷款业务的风险大小。并且由于当今时代，手机已经成为人们的生活必备工具，因此利用数字技术来建立普惠金融智能服务平台也能够在很大程度上简化贷款申请的流程，同时，降低商业银行在全国各地鋪设网店的成本。总而言之，数字技术是新时代科技发展的产物，商业银行必须要重视其效用，以此来为普惠金融产业的未来发展打下坚实的基础。
普惠金融服务是一项重要的金融项目，扩大普惠金融的服务范围不仅能够带动社会经济水平提高，同时还能够改善我国贫富差距大、社会发展水平不均匀的问题。为此，商业银行作为普惠金融项目的主导者，必须要深刻明确当前该产业存在的问题，并针对此类问题制定相应的解决措施，以此来提升我国普惠金融产业整体发展的水准。
参考文献：
[1]张若愚.基层商业银行发展科技金融的难点和对策分析[J].商业文化，2020（19）：42-43.
[2]周婷竹.基于普惠金融视角的小微企业融资问题研究[J].现代金融，2020（09）：21-26.
[3]任晓怡.数字普惠金融发展能否缓解企业融资约束[J].现代经济探讨，2020（10）：65-75.
（杭州银行舟山分行 浙江省舟山分行 316000）