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［摘 要］ 当经济处于全局性困难时，政策机遇显得尤为珍贵。本文从改善中小企业融资政策的导向功能和杠杆效应，到落实中小企业融资政策所关系的地区发展战略利益，到如何抓好改善中小企业融资的政策机遇这三个层面，论述了抓好缓解中小企业融资难的政策机遇，对地区经济同样重要，甚至在某些方面对地区经济的影响面更大、影响效果更深远。
［关键词］ 地区经济 地区经济发展 中小企业融资 中小企业融资的政策机遇
经济处于全局性困难时，政策机遇显得特别珍贵。近年来，我国应对金融危机实施的重大政策，一是中央政府投入四万亿资金刺激经济，二是实施了一系列缓解中小企业融资难的政策。目前，各个地区对前一项政策都十分重视，想方设法争取项目和配套资金，以拉动地区经济增长。但是对中央改善中小企业融资的一系列政策，则关注不够。事实上，抓好这个政策机遇，对地区经济同样重要，甚至在某些方面对地区经济的影响面更大、影响效果更深远。我们认为，各地政府，应该把抓好改善中小企业融资的政策机遇，作为地区经济发展的一项战略举措。如果在投融资问题上，一些地方重复前些年只关注大项目大企业、忽视中小企业的错误，将会给地区经济发展带来严重后果。可以说，能不能抓好这次改善中小企业融资的政策机遇，也是对地方政府决策水平和敏锐性的一次重大考验。
一、关注改善中小企业融资政策的导向功能和杠杆效应
中小企业融资难，是个世界性难题。在我国，还与转轨的特殊历史背景有关。据最近理论界分析，我国中小企业融资难的外部体制、政策原因，主要是：一缺乏扶持中小企业发展的金融政策体系，二缺乏直接融资渠道，三缺乏国有商业银行的支持系统，四缺乏为中小企业服务的专门银行、金融机构和融资渠道和工具，五缺乏担保再担保体系等等。
2008年底国家发展改革委出台了《关于2009年深化经济体制改革工作的意见》专门有缓解中小企业融资难的规划部署；去年 8月中旬，国务院常务会议又对缓解中小企业融资难和促进中小企业发展提出了一系列政策措施。就是要从体制、机构和机制上全方位解决这些问题。概括起来，就是：
第一，建立中小企业银行和其他金融机构，小额贷款公司改制设立村镇银行；
第二，推进融资体制改革、拓展融资渠道，包括加快创业板市场建设、增加中小企业直接融资规模和渠道，扩大中小企业短期融资券和集合债券发行规模；
第三，在商业银行专门建立中小企业服务体系，国家对其信贷业务实行差异化监管政策；鼓励各地建立小企业贷款风险补偿基金，国家对金融机构小企业贷款按增量给予适度补助；
第四，建立包括中央、地方财政出资和企业联合组建的、多层次中小企业贷款担保基金和再担保体机构，建立中小企业信用担保风险补偿机制；推进中小企业信用制度和信用担保机构评级制度建设；
第五， 建立和增加中小企业发展基金；
第六，搭建技术咨询、管理咨询、培训和开拓市场的平台等。
融资难，只是中小企业发展中的一个问题。国务院常务会议，又进一步出台了促进中小企业发展的政策措施。包括，加大对中小企业的财税扶持，加快中小企业技术进步和结构调整、支持符合条件的中小企业参与家电、农机、汽车摩托车下乡和家电、汽车以旧换新等业务，加强和改善对中小企业的服务等（以上见国家发展改革委关于2009年深化经济体制改革工作的意见，2009年05月25日，中国政府网；温家宝主持召开国务院常务会议研究部署促进中小企业发展，中央政府门户网站2009年08月20日）。
中央政府的这一系列举措，推动了财政部、银监会、中央银行、工业和信息化部等部门和各级地方政府相应措施的跟进，调动了各行业特别是银行业、证券业和广大中小企业的积极性。
到目前为止，中小企业的贷款增长速度有所提高，缓解中小企业融资难，出现了积极趋势。中央的一系列改革部署和政策措施，显示了导向功能和杠杆效应。
二、落实中小企业融资政策关系着地区发展的一系列战略利益
我国中小企业经济指标在全国的占比一直很高：创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的58.5%，出口创汇占68.3%，上缴税收占48.2%，社会消费额占58.9%，城镇就业占75%并占每年新增就业的80%以上（全国政协委员焦家良《关于解决中小企业融资难问题可作为国家拉动内需的重点措施》的提案第0488号，新华网2009-03-11 10:20:15）。
因此，抓好这次缓解中小企业融资难的政策机遇，关系到地方经济增长动力、就业岗位提供、民营经济成长和科技型企业发展等一系列战略利益。特别是，最近批评“国进民退”呼声渐高，地方政府更应该把这些事情做好。
在这方面，浙江等省已走在前面，其中，“地方政府给金融机构出考卷” 调动银行的积极性促进它们加快为中小企业融资服务的步伐，就是一条值得学习和借鉴的经验。据报道，去年以来，地方政府给当地银行布置“打分考卷”，在多个省市甚至县一级流行开来。去年上半年，浙江省政府对2008年省内金融机构支持经济发展的情况进行了表彰，设立了金融机构特别贡献奖、信贷增量奖、支持浙江经济发展基本奖等奖项。强调金融对经济的支持功能，既要看供给总量还要看配置结构，既要支持政府性大项目还要支持中小企业的发展。安徽、福建、湖南一些市也出台了类似的考评细则。年末贷款余额、贷款增长率，对小企业贷款余额、小企业贷款增长率，执行市政府有关配套文件和任务目标、不良贷款比例、当年增量存贷比是考核的基本指标。贷款余额、小企业融资服务、县域贷款余额、弱势群体贷款、重点项目信贷支持、三农信贷等则是加分考核指标。一些地方政府还将考核结果在辖区内通报并抄送各金融机构的上级机关，并根据银行年度贷款总额占比情况统筹调度可调度性财政资金存款。在银行看来，政府的“打分考卷”也具有极大的吸引力。政府机构的存款，大量基础设施、基础产业、支柱产业的项目都是银行争抢的大蛋糕，“与政府搞好关系，是拿下这些项目的前提”。（石贝贝银政合作浙江样本调查 政府考评信贷投向 银行响应导向不忘风险2009年06月15日 上海证券报）
三、如何抓好这次改善中小企业融资的政策机遇
缓解中小企业融资难是个系统性问题，需要集合政府、企业、金融机构和社会各界的力量综合治理。地方政府，需要认真研究如何抓好这次政策机遇。
1.快用、用足和用好政策，对已出台的各项政策要迅速作出反应
第一，要尽快落实组建多层次中小企业贷款担保基金和担保机构的政策，目前担保行业面临的问题是，骨干担保机构担保放大倍数已达极限，一般商业担保机构参与中小企业融资支持的动力不足，担保机构的自我循环能力不强。各地应积极形成有效的补偿机制，一方面通过担保公司的盈利来补充，另一方面则需政府增加和补偿担保公司资本金。目前不仅迫切需要更多的担保机构支持，也需要政府成立信用度较高的再担保机构；
第二，中央“鼓励各地建立小企业贷款风险补偿基金，对金融机构小企业贷款按增量给予适度补助”， 许多省已经出台相应补偿办法，还应尽快出台相应细则，从技术上明确风险补偿的额度、使用规则、受益范围和管理方法；
第三，创业板有利于完善科技型中小企业融资链条，促进科技成果产业化，各地应采取措施鼓励本地企业递交上市申报材料，争取更多企业通过上市初审；
第四，要用足“扩大中小企业短期融资券和集合债券的发行规模”的政策，集合债的发行由于交割量小、在二级市场频遭冷遇，各地应通过金融创新方式，为中小企业的信用升级。同时，银行间债券市场要进一步引进各种投资主体，增加风险偏好者。
2.高度重视发展村镇银行的重要意义和作用
全国政协副主席、全国工商联主席黄孟复在北京举办的“变革、挑战与民营经济发展论坛”上呼吁： 2008年全球金融危机以来，除已关闭的民营企业外，很多中小民营企业至今还没有达到金融危机前的盈利水平，一个重要原因即是发展资金受制于银行借贷。此前，全国工商联通过调研发现，70%以上的中小民营企业渴望得到贷款而得不到。不是这些企业没有资格，而是没有相应的贷款机构。国家应该放开金融领域的限制，多成立社区银行和乡镇银行，用以专门服务于中小企业。国家必须建立大批的草根金融机构，用来服务于上述草根企业（黄孟复呼吁多建社区银行和乡镇银行，《财经网》2009年10月25日 09:44）。
早在去年6月12日，中国银监会印发《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的通知。有专家指出，“如果从企业史的角度来看，这是自1935年以来，而不仅仅是1949年，中央政府第一次出台鼓励民间创办银行的文件”。2008年上半年，由于政府采取了坚决的银根紧缩政策，中小企业特别是民营企业不断倒闭。在这样的背景下压力最大的浙江、广东两省率先提出加快小额贷款公司的试点，浙江的小额贷款公司成为全国最大规模的试点。中央政府采取了积极推动的姿态。银监会这个《暂行规定》对小额贷款公司改制为村镇银行进行了制度上的规范，可以被看成是金融开放的一个重要信号。当今中国民营资本的力量已大量集中于中小城市。很多年后，我们将发现，就如同生产领域和流通领域发生的事实一样，中国金融领域的改革竟也是从农村开始的（吴晓波 中国金融开放要从村镇开始？ 英国《金融时报》2009年7月14日）。银监会认为，今后，地方城市商业银行和村镇银行将成为为中小企业融资的主力军。显然，发展好村镇银行，对地区经济发展具有重要意义和作用，各地需要花大力气把这件事情做好。
3.政府及其各部门的协调和合力
近一年来，一些地方银行系统已为“使支持中小企业融资不再成为一个合规性的困难”做了大量工作，今后要进一步根据银监会的要求，做好以下工作：
第一，按专业化经营强化服务中小企业的思路，完善信贷服务体系、调整信贷结构，增加信贷投放；建立金融产品和信贷方式创新、信贷业务拓展的激励机制，完善信贷长效机制建设，确保中小企业信贷平均增速不低于全部贷款增速（刘明康，为中小企业解围减难要出手快出拳重 ，2009年6月6日中国金融网）；
第二，银监会要求地方法人银行机构担当信贷服务主力军，我省除了要推进邮政储蓄银行扩大资产业务外，重点是推进村镇银行的发展和合理布局。去年5月央行和银监会联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，我省7月就开始试点，很快全省就有100多家小额贷款公司出现。今年6月12日中国银监会又印发了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的通知，这是1949年以来中央政府第一次出台鼓励民间创办银行的文件。江苏省应发挥前几年已对乡镇村进行了合并调整的优势，率先做好这项具有战略意义的工作；
第三，为盘活和规范民间资本，中央有关部门正在起草《放贷人条例》。为完善中小企业征信体系，央行正在起草《征信管理条例》。江苏省应把握这些动向，做好相应工作。
有些地方财政部门，已对设立多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，建立中小企业信用担保风险补偿机制提供了大力支持。今后还需要根据中央“加大对中小企业的财税扶持”的要求，逐步扩大省级财政预算扶持中小企业发展的专项资金规模，重点支持中小企业技术创新、结构调整、扩大就业。加快设立中小企业发展基金，引导社会资金支持中小企业发展。
经贸委应主要加快培育各类中小企业服务机构，建设服务平台、创业基地和信息服务网络，提高信息通报的权威性和利用效率。针对中小企业在创业和发展阶段对土地、厂房等生产要素的需求给予优惠政策支持。同时，全面清理并进一步减少、合并行政审批事项，为提供便捷服务。
4.中小企业努力提高自身的经营管理水平
中小企业融资难，是个世界共性问题。中小企业特别是小企业规模小、资产少，单笔借款数额小、笔数多，且手续繁琐，但程序手续一样。而且部分中小企业不同程度存在财务报表不规范、数据失真、资料不全、不良贷款多等现象，在治理结构、资本金不足、信誉缺失等问题。金融机构出于经营成本和规避风险的考虑，贷款和服务的积极性不高。中小企业也要正视这些问题，努力提高提高经营管理水平。这也是缓解融资难的一个重要条件。
总的政策扶持思路，就是国务院常务会议提出的“坚持解决当前问题与着眼全面发展相结合，坚持保持平稳较快发展与推进结构调整和技术进步相结合，坚持改善外部环境与引导企业加强管理相结合，注重提高企业素质，走可持续发展之路”。
参考文献：
[1]《中国金融改革：历史经验与转型模式》，王广谦、应展宇、江世银，金融体制改革与货币问题研究系列专著，丛书主编:王广谦
[2]《中国金融改革:改革开放30年的成就与经验》，2008年03月13日，09:15，来源：中国经济网
[3]《改革开放30年银行业发展纪实》，新华网，2008-11-
02 ，20:49
[4]国家发展改革委《关于2009年深化经济体制改革工作的意见》，2008年12月5日， 新华网
[5]刘明康强调“为中小企业解围减难要出手快出重拳”， 2009年6月6日， 13点2分，来源：中国金融网
[6]《刘明康详解农村金融填空之路》.《财经网》，2009年10月19日 ，10:11
［关键词］ 地区经济 地区经济发展 中小企业融资 中小企业融资的政策机遇
经济处于全局性困难时，政策机遇显得特别珍贵。近年来，我国应对金融危机实施的重大政策，一是中央政府投入四万亿资金刺激经济，二是实施了一系列缓解中小企业融资难的政策。目前，各个地区对前一项政策都十分重视，想方设法争取项目和配套资金，以拉动地区经济增长。但是对中央改善中小企业融资的一系列政策，则关注不够。事实上，抓好这个政策机遇，对地区经济同样重要，甚至在某些方面对地区经济的影响面更大、影响效果更深远。我们认为，各地政府，应该把抓好改善中小企业融资的政策机遇，作为地区经济发展的一项战略举措。如果在投融资问题上，一些地方重复前些年只关注大项目大企业、忽视中小企业的错误，将会给地区经济发展带来严重后果。可以说，能不能抓好这次改善中小企业融资的政策机遇，也是对地方政府决策水平和敏锐性的一次重大考验。
一、关注改善中小企业融资政策的导向功能和杠杆效应
中小企业融资难，是个世界性难题。在我国，还与转轨的特殊历史背景有关。据最近理论界分析，我国中小企业融资难的外部体制、政策原因，主要是：一缺乏扶持中小企业发展的金融政策体系，二缺乏直接融资渠道，三缺乏国有商业银行的支持系统，四缺乏为中小企业服务的专门银行、金融机构和融资渠道和工具，五缺乏担保再担保体系等等。
2008年底国家发展改革委出台了《关于2009年深化经济体制改革工作的意见》专门有缓解中小企业融资难的规划部署；去年 8月中旬，国务院常务会议又对缓解中小企业融资难和促进中小企业发展提出了一系列政策措施。就是要从体制、机构和机制上全方位解决这些问题。概括起来，就是：
第一，建立中小企业银行和其他金融机构，小额贷款公司改制设立村镇银行；
第二，推进融资体制改革、拓展融资渠道，包括加快创业板市场建设、增加中小企业直接融资规模和渠道，扩大中小企业短期融资券和集合债券发行规模；
第三，在商业银行专门建立中小企业服务体系，国家对其信贷业务实行差异化监管政策；鼓励各地建立小企业贷款风险补偿基金，国家对金融机构小企业贷款按增量给予适度补助；
第四，建立包括中央、地方财政出资和企业联合组建的、多层次中小企业贷款担保基金和再担保体机构，建立中小企业信用担保风险补偿机制；推进中小企业信用制度和信用担保机构评级制度建设；
第五， 建立和增加中小企业发展基金；
第六，搭建技术咨询、管理咨询、培训和开拓市场的平台等。
融资难，只是中小企业发展中的一个问题。国务院常务会议，又进一步出台了促进中小企业发展的政策措施。包括，加大对中小企业的财税扶持，加快中小企业技术进步和结构调整、支持符合条件的中小企业参与家电、农机、汽车摩托车下乡和家电、汽车以旧换新等业务，加强和改善对中小企业的服务等（以上见国家发展改革委关于2009年深化经济体制改革工作的意见，2009年05月25日，中国政府网；温家宝主持召开国务院常务会议研究部署促进中小企业发展，中央政府门户网站2009年08月20日）。
中央政府的这一系列举措，推动了财政部、银监会、中央银行、工业和信息化部等部门和各级地方政府相应措施的跟进，调动了各行业特别是银行业、证券业和广大中小企业的积极性。
到目前为止，中小企业的贷款增长速度有所提高，缓解中小企业融资难，出现了积极趋势。中央的一系列改革部署和政策措施，显示了导向功能和杠杆效应。
二、落实中小企业融资政策关系着地区发展的一系列战略利益
我国中小企业经济指标在全国的占比一直很高：创造的最终产品和服务的价值占国内生产总值的58.5%，出口创汇占68.3%，上缴税收占48.2%，社会消费额占58.9%，城镇就业占75%并占每年新增就业的80%以上（全国政协委员焦家良《关于解决中小企业融资难问题可作为国家拉动内需的重点措施》的提案第0488号，新华网2009-03-11 10:20:15）。
因此，抓好这次缓解中小企业融资难的政策机遇，关系到地方经济增长动力、就业岗位提供、民营经济成长和科技型企业发展等一系列战略利益。特别是，最近批评“国进民退”呼声渐高，地方政府更应该把这些事情做好。
在这方面，浙江等省已走在前面，其中，“地方政府给金融机构出考卷” 调动银行的积极性促进它们加快为中小企业融资服务的步伐，就是一条值得学习和借鉴的经验。据报道，去年以来，地方政府给当地银行布置“打分考卷”，在多个省市甚至县一级流行开来。去年上半年，浙江省政府对2008年省内金融机构支持经济发展的情况进行了表彰，设立了金融机构特别贡献奖、信贷增量奖、支持浙江经济发展基本奖等奖项。强调金融对经济的支持功能，既要看供给总量还要看配置结构，既要支持政府性大项目还要支持中小企业的发展。安徽、福建、湖南一些市也出台了类似的考评细则。年末贷款余额、贷款增长率，对小企业贷款余额、小企业贷款增长率，执行市政府有关配套文件和任务目标、不良贷款比例、当年增量存贷比是考核的基本指标。贷款余额、小企业融资服务、县域贷款余额、弱势群体贷款、重点项目信贷支持、三农信贷等则是加分考核指标。一些地方政府还将考核结果在辖区内通报并抄送各金融机构的上级机关，并根据银行年度贷款总额占比情况统筹调度可调度性财政资金存款。在银行看来，政府的“打分考卷”也具有极大的吸引力。政府机构的存款，大量基础设施、基础产业、支柱产业的项目都是银行争抢的大蛋糕，“与政府搞好关系，是拿下这些项目的前提”。（石贝贝银政合作浙江样本调查 政府考评信贷投向 银行响应导向不忘风险2009年06月15日 上海证券报）
三、如何抓好这次改善中小企业融资的政策机遇
缓解中小企业融资难是个系统性问题，需要集合政府、企业、金融机构和社会各界的力量综合治理。地方政府，需要认真研究如何抓好这次政策机遇。
1.快用、用足和用好政策，对已出台的各项政策要迅速作出反应
第一，要尽快落实组建多层次中小企业贷款担保基金和担保机构的政策，目前担保行业面临的问题是，骨干担保机构担保放大倍数已达极限，一般商业担保机构参与中小企业融资支持的动力不足，担保机构的自我循环能力不强。各地应积极形成有效的补偿机制，一方面通过担保公司的盈利来补充，另一方面则需政府增加和补偿担保公司资本金。目前不仅迫切需要更多的担保机构支持，也需要政府成立信用度较高的再担保机构；
第二，中央“鼓励各地建立小企业贷款风险补偿基金，对金融机构小企业贷款按增量给予适度补助”， 许多省已经出台相应补偿办法，还应尽快出台相应细则，从技术上明确风险补偿的额度、使用规则、受益范围和管理方法；
第三，创业板有利于完善科技型中小企业融资链条，促进科技成果产业化，各地应采取措施鼓励本地企业递交上市申报材料，争取更多企业通过上市初审；
第四，要用足“扩大中小企业短期融资券和集合债券的发行规模”的政策，集合债的发行由于交割量小、在二级市场频遭冷遇，各地应通过金融创新方式，为中小企业的信用升级。同时，银行间债券市场要进一步引进各种投资主体，增加风险偏好者。
2.高度重视发展村镇银行的重要意义和作用
全国政协副主席、全国工商联主席黄孟复在北京举办的“变革、挑战与民营经济发展论坛”上呼吁： 2008年全球金融危机以来，除已关闭的民营企业外，很多中小民营企业至今还没有达到金融危机前的盈利水平，一个重要原因即是发展资金受制于银行借贷。此前，全国工商联通过调研发现，70%以上的中小民营企业渴望得到贷款而得不到。不是这些企业没有资格，而是没有相应的贷款机构。国家应该放开金融领域的限制，多成立社区银行和乡镇银行，用以专门服务于中小企业。国家必须建立大批的草根金融机构，用来服务于上述草根企业（黄孟复呼吁多建社区银行和乡镇银行，《财经网》2009年10月25日 09:44）。
早在去年6月12日，中国银监会印发《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的通知。有专家指出，“如果从企业史的角度来看，这是自1935年以来，而不仅仅是1949年，中央政府第一次出台鼓励民间创办银行的文件”。2008年上半年，由于政府采取了坚决的银根紧缩政策，中小企业特别是民营企业不断倒闭。在这样的背景下压力最大的浙江、广东两省率先提出加快小额贷款公司的试点，浙江的小额贷款公司成为全国最大规模的试点。中央政府采取了积极推动的姿态。银监会这个《暂行规定》对小额贷款公司改制为村镇银行进行了制度上的规范，可以被看成是金融开放的一个重要信号。当今中国民营资本的力量已大量集中于中小城市。很多年后，我们将发现，就如同生产领域和流通领域发生的事实一样，中国金融领域的改革竟也是从农村开始的（吴晓波 中国金融开放要从村镇开始？ 英国《金融时报》2009年7月14日）。银监会认为，今后，地方城市商业银行和村镇银行将成为为中小企业融资的主力军。显然，发展好村镇银行，对地区经济发展具有重要意义和作用，各地需要花大力气把这件事情做好。
3.政府及其各部门的协调和合力
近一年来，一些地方银行系统已为“使支持中小企业融资不再成为一个合规性的困难”做了大量工作，今后要进一步根据银监会的要求，做好以下工作：
第一，按专业化经营强化服务中小企业的思路，完善信贷服务体系、调整信贷结构，增加信贷投放；建立金融产品和信贷方式创新、信贷业务拓展的激励机制，完善信贷长效机制建设，确保中小企业信贷平均增速不低于全部贷款增速（刘明康，为中小企业解围减难要出手快出拳重 ，2009年6月6日中国金融网）；
第二，银监会要求地方法人银行机构担当信贷服务主力军，我省除了要推进邮政储蓄银行扩大资产业务外，重点是推进村镇银行的发展和合理布局。去年5月央行和银监会联合发布了《关于小额贷款公司试点的指导意见》，我省7月就开始试点，很快全省就有100多家小额贷款公司出现。今年6月12日中国银监会又印发了《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》的通知，这是1949年以来中央政府第一次出台鼓励民间创办银行的文件。江苏省应发挥前几年已对乡镇村进行了合并调整的优势，率先做好这项具有战略意义的工作；
第三，为盘活和规范民间资本，中央有关部门正在起草《放贷人条例》。为完善中小企业征信体系，央行正在起草《征信管理条例》。江苏省应把握这些动向，做好相应工作。
有些地方财政部门，已对设立多层次中小企业贷款担保基金和担保机构，建立中小企业信用担保风险补偿机制提供了大力支持。今后还需要根据中央“加大对中小企业的财税扶持”的要求，逐步扩大省级财政预算扶持中小企业发展的专项资金规模，重点支持中小企业技术创新、结构调整、扩大就业。加快设立中小企业发展基金，引导社会资金支持中小企业发展。
经贸委应主要加快培育各类中小企业服务机构，建设服务平台、创业基地和信息服务网络，提高信息通报的权威性和利用效率。针对中小企业在创业和发展阶段对土地、厂房等生产要素的需求给予优惠政策支持。同时，全面清理并进一步减少、合并行政审批事项，为提供便捷服务。
4.中小企业努力提高自身的经营管理水平
中小企业融资难，是个世界共性问题。中小企业特别是小企业规模小、资产少，单笔借款数额小、笔数多，且手续繁琐，但程序手续一样。而且部分中小企业不同程度存在财务报表不规范、数据失真、资料不全、不良贷款多等现象，在治理结构、资本金不足、信誉缺失等问题。金融机构出于经营成本和规避风险的考虑，贷款和服务的积极性不高。中小企业也要正视这些问题，努力提高提高经营管理水平。这也是缓解融资难的一个重要条件。
总的政策扶持思路，就是国务院常务会议提出的“坚持解决当前问题与着眼全面发展相结合，坚持保持平稳较快发展与推进结构调整和技术进步相结合，坚持改善外部环境与引导企业加强管理相结合，注重提高企业素质，走可持续发展之路”。
参考文献：
[1]《中国金融改革：历史经验与转型模式》，王广谦、应展宇、江世银，金融体制改革与货币问题研究系列专著，丛书主编:王广谦
[2]《中国金融改革:改革开放30年的成就与经验》，2008年03月13日，09:15，来源：中国经济网
[3]《改革开放30年银行业发展纪实》，新华网，2008-11-
02 ，20:49
[4]国家发展改革委《关于2009年深化经济体制改革工作的意见》，2008年12月5日， 新华网
[5]刘明康强调“为中小企业解围减难要出手快出重拳”， 2009年6月6日， 13点2分，来源：中国金融网
[6]《刘明康详解农村金融填空之路》.《财经网》，2009年10月19日 ，10:11