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中图分类号：F832 文献标识：A 文章编号：1006-7833(2012)02-000-02
摘 要 当前小企业资金面紧、融资难的问题依然突出，本文首先对小企业面临的贷款担保难现状进行分析，得出小企业联保贷款更加符合小企业实现融资的实际需要；其次叙述了小企业联保贷款的运作方式、作用和意义以及实际操作中的注意事项,以此得出联保贷款担保方式的运用有利于打破小企业担保贷款旧有模式，更好的拓展渠道，提高小企业金融服务效率。
关键词 小企业 联保贷款 融资方式
银监会提出了改善小企业金融服务“六项机制”，印发了改进小企业金融服务的通知，明确了小企业金融服务的工作目标。然而，由于部分小企业法人治理不完善，信息披露透明度不高，担保能力有限等问题一直阻碍着商业银行对其放贷的积极性，贷款难问题依然突出。本文试就如何通过联户联保贷款模式解决贷款担保难的问题进行了探讨。
一、小企业贷款方式的选择
一是多数小企业不能满足商业银行要求的担保条件。一方面，商业银行在贷款投向上更多的侧重于抵押物充足的客户，然而多数小企业规模小、积累少、可用于抵押的物品有限，担保能力不强,申请贷困难重重。虽然多数商业银行开展了应收账款质押、收费权质押、仓储质押等多种物权担保方式，但是业务量相对较小、发展缓慢，只能在一定程度上扩大小企业资金融通渠道。另一方面，由于企业的征信体系尚未完全建立，信息透明度较低，小企业难以取得大中型企业或有资金实力的企业提供的担保，商业银行对小企业资信状况也不放心，担保难成为常年制约小企业融资的主要瓶颈。二是银行担保方式的选择不利于解决小企业担保难问题。人们在解决企业担保难的问题上已经进行了很多积极的探索，比如通过成立担保商会的方式进行大联保贷款，从实际运作看，担保商会覆盖面较窄，其成员多数是已有相当资金规模和经营实力的大中型企业，而多数的小企业难以加入担保商会。另外，还有通过设立专业担保公司提供担保的方式发放贷款的情况，从实际看，部分民营担保公司资本金较小、操作不规范、担保能力也非常有限，商业银行多是将其作为担保合同的中一个附加担保，很少作为贷款的单一担保发放贷款。从以上情况看，要解决小企业贷款难问题，选择何种贷款担保方式更有利于商业银行控制风险，是小企业实现贷款融资的关键。笔者认为，联户联保贷款方式相对更加灵活，操作更加便捷、能够较好的解决小企业贷款难问题。
二、小企业联户联保贷款的概念及运作
小企业联户联保贷款就是在商业银行引导下，有资金需求意愿的小企业在商业银行引导下自愿组建联保小组，经过信用等级评定，对联保小组成员发放的负有相互连带责任的贷款。首先，评定信用等级，筛选组建联保小组。针对小企业实际特点，合理设计商业银行信用等级评定程序和评级标准，采用科学分析方法，对有贷款需求的小企业的经营和资信状况按统一指标和标准进行综合评价。评级过程中要深入企业进行实地考察，详细了解企业资金需求、产品销售等情况。同时借助外界信息，全面掌握企业及法人代表的信誉程度，建立小企业资信档案，资信档案要对企业法人代表情况、主营业务收入、偿债能力、效益等情况进行全面记录。同时，落实人员与企业保持经常联系，对其经济变化情况实行跟踪管理。制定《小企业联户联保贷款管理办法》，明确加入联户联保小组的条件，根据评级结果，引导组建小企业联保体，只有资信状况都在一定等级以上的信用单位才能组建联保小组，每个联保小组成员一般控制在5---10户以内，联保小组成员既可以是法人企业，也可以是个体工商户、自然人，实行自我管理、自我约束、相互支持、风险共担。其次，简化流程，防范风险，提高放贷积极性。联保小组组建后，根据联保小组成员的信用等级进行授信，既可对联保小组内所有成员授信也可对部分成员授信。授信额度可以根据联保小组不同的资信状况，执行不同的授信额度，执行不同的信贷优惠政策，对联保小组成员授信后，签发贷款证，实现一次授信、随用随贷、周转使用，给予一站式、组合式的“金融套餐”服务，疏通贷款审批“绿色通道”，减少审批环节，缩短贷款评估和审批时间，切实解决小企业“短、频、急”的融资需求问题。加入联保小组成员按一定比例缴纳担保基金，担保基金一般达到贷款额度的20%以上；贷款额度一般按照缴纳担保基金5倍左右的比例掌握，对联保小组总的授信额度不得超过各成员总的净资产减对外担保之和。因而，联保小组总的风险承受能力高于融资借款风险，有利于提高商业银行贷款资金的安全性和发放贷款的积极性。
三、联户联保贷款在小企业贷款发放中的作用
一是能够起到有效控制贷款风险的作用。一方面，联保小组成员都是商业银行信用评级评出的优质客户，联户联保成员相互承担连带责任，商业银行在其提供担保的资产范围内进行授信。另一方面，这种模式联保贷款户数相对较少，联保小组相对担保商会更容易组合成功，即使形成风险，覆盖面和负面影响相当担保商会较小，不会造成大面积连锁反应，风险可控能力较强。另外，联保小组成员是多年的经营中彼此结识的，相对于银行人员更加熟知彼此的经营状况，排斥不良资信的企业，进一步提高了贷款风险的“免疫力”。 二是较好的解决了小企业担保难问题。加入联保小组的成员既可以是企业法人之间自愿组合，也可以是法人企业与具有独立承担民事责任的自然人自愿组合，避免了担保商会只有重点企业才能加入担保组织的限制，联保小组更容易建立。联保小组成员之间互相承担连带责任，有利于借款人之间互助互利，达到共同取得授信，谋求共同发展的目的。三是有助于培育优质小企业客户群体。支持小企业发展是商业银行业务延伸和拓展的必然趋势。在建立联保小组过程中，通过对小企业的信用等级评定和实行贷款授信，将一大批优质客户选入商业银行客户资料库，作为信贷支持的对象，既有利于加强了小企业间的沟通，促进小企业的发展壮大，又有利于商业银行拓宽服务渠道，加快集群化贷款模式的推进。四是建立了新型的企业互助关系。实施联户联保贷款方式，实质上是把市场中的小企业组合成一个个规模较小担保共同体，这种贷款方式适应了市场客户的差异性原则，使资金实力、企业类型不同客户组成不同的客户群体，制定不同的授信额度和利率浮动区间。
四、发放联户联保贷款应注意的几个问题
一是科学进行信用等级评定。针对小企业数据采集资料难度大，财务报表不全、信息不对称等特点，在对小企业评级时应更多的关注企业经营者素质和小企业运行的真实状况，多角度、全方位动态获取客户信息。如，通过对企业的设立年限、历史交易记录、对外债务、对外担保、用电量、职工工资、养老金缴纳、缴税状况、是否加入保险等进行综合分析，进一步了解小企业真实、完整的经营、财务状况。二是对组建的联保小组可采取灵活多样的担保方式。在担保方式上应积极探索多种担保方式，提高企业融资能力，既可以可相互联保，也可通过对小企业法定代表人个人的部分财产设定抵押或一户多保等方式等提高借款人履约效力。要切实掌握联保成员的有效资产情况，要求借款人提供其主要资产清单，根据申请借款的额度将其资产的一定比例设定抵押，并签订贷款本息没有还清前，不得随意转移自身财产或另行对外担保协议。三是做好授信后企业的动态管理，提高对风险的敏感程度和控制能力。一方面严格执行贷款资金支付监督管理制度，实行贷款资金专户管理，做好贷款发放、回笼资金的监督，按规定实行委托支付或自主支付，严格审查借款人的购销合同、发票，以确定贷款用途的真实性。借款转入本人帐户或之后应直接转入交易方帐户，确认贷款实际用途与合同约定用途是否相符，确保专款专用。另一方面，针对小企业市场变化快等特点，要缩短检查周期，经常深入企业开展市场调研，随时对企业的经营状况、贷款使用、归还、企业主要领导人员变动等进行检查，针对重大事项的变化调整信用等级和授信额度。四是坚持自愿原则，引导组建联保小组。评级授信过程中，注重对龙头企业、农产品加工企业和生产基地和商贸、服务、建筑等领域小企业的引导，针对不同的特色产业链条和不同的产业基地进行市场细分，引导组建不同专业合作组织、小企业及商业同盟等，以此为纽带组建具有信贷关系的联保小组。同时，加强与小企业的沟通、联系，协调当地小企业管理部门定期组织召开小企业座谈会、项目融资洽谈会，为商业银行与企业、企业与企业之间的交流搭建平台，促进相互之间的了解、信任，促进联保关系的建立和维护。五是选择目标客户群，切实控制信贷风险。一方面，降低信贷投向风险，实行联保贷款的客户要符合国家产业政策和环保政策，能够诚信经营、可持续发展的小企业；另一方面建立和完善风险补偿机制，对政府确定的重点扶持行业、企业或产业集群的贷款或担保由政府给予一定比例的风险补偿。
摘 要 当前小企业资金面紧、融资难的问题依然突出，本文首先对小企业面临的贷款担保难现状进行分析，得出小企业联保贷款更加符合小企业实现融资的实际需要；其次叙述了小企业联保贷款的运作方式、作用和意义以及实际操作中的注意事项,以此得出联保贷款担保方式的运用有利于打破小企业担保贷款旧有模式，更好的拓展渠道，提高小企业金融服务效率。
关键词 小企业 联保贷款 融资方式
银监会提出了改善小企业金融服务“六项机制”，印发了改进小企业金融服务的通知，明确了小企业金融服务的工作目标。然而，由于部分小企业法人治理不完善，信息披露透明度不高，担保能力有限等问题一直阻碍着商业银行对其放贷的积极性，贷款难问题依然突出。本文试就如何通过联户联保贷款模式解决贷款担保难的问题进行了探讨。
一、小企业贷款方式的选择
一是多数小企业不能满足商业银行要求的担保条件。一方面，商业银行在贷款投向上更多的侧重于抵押物充足的客户，然而多数小企业规模小、积累少、可用于抵押的物品有限，担保能力不强,申请贷困难重重。虽然多数商业银行开展了应收账款质押、收费权质押、仓储质押等多种物权担保方式，但是业务量相对较小、发展缓慢，只能在一定程度上扩大小企业资金融通渠道。另一方面，由于企业的征信体系尚未完全建立，信息透明度较低，小企业难以取得大中型企业或有资金实力的企业提供的担保，商业银行对小企业资信状况也不放心，担保难成为常年制约小企业融资的主要瓶颈。二是银行担保方式的选择不利于解决小企业担保难问题。人们在解决企业担保难的问题上已经进行了很多积极的探索，比如通过成立担保商会的方式进行大联保贷款，从实际运作看，担保商会覆盖面较窄，其成员多数是已有相当资金规模和经营实力的大中型企业，而多数的小企业难以加入担保商会。另外，还有通过设立专业担保公司提供担保的方式发放贷款的情况，从实际看，部分民营担保公司资本金较小、操作不规范、担保能力也非常有限，商业银行多是将其作为担保合同的中一个附加担保，很少作为贷款的单一担保发放贷款。从以上情况看，要解决小企业贷款难问题，选择何种贷款担保方式更有利于商业银行控制风险，是小企业实现贷款融资的关键。笔者认为，联户联保贷款方式相对更加灵活，操作更加便捷、能够较好的解决小企业贷款难问题。
二、小企业联户联保贷款的概念及运作
小企业联户联保贷款就是在商业银行引导下，有资金需求意愿的小企业在商业银行引导下自愿组建联保小组，经过信用等级评定，对联保小组成员发放的负有相互连带责任的贷款。首先，评定信用等级，筛选组建联保小组。针对小企业实际特点，合理设计商业银行信用等级评定程序和评级标准，采用科学分析方法，对有贷款需求的小企业的经营和资信状况按统一指标和标准进行综合评价。评级过程中要深入企业进行实地考察，详细了解企业资金需求、产品销售等情况。同时借助外界信息，全面掌握企业及法人代表的信誉程度，建立小企业资信档案，资信档案要对企业法人代表情况、主营业务收入、偿债能力、效益等情况进行全面记录。同时，落实人员与企业保持经常联系，对其经济变化情况实行跟踪管理。制定《小企业联户联保贷款管理办法》，明确加入联户联保小组的条件，根据评级结果，引导组建小企业联保体，只有资信状况都在一定等级以上的信用单位才能组建联保小组，每个联保小组成员一般控制在5---10户以内，联保小组成员既可以是法人企业，也可以是个体工商户、自然人，实行自我管理、自我约束、相互支持、风险共担。其次，简化流程，防范风险，提高放贷积极性。联保小组组建后，根据联保小组成员的信用等级进行授信，既可对联保小组内所有成员授信也可对部分成员授信。授信额度可以根据联保小组不同的资信状况，执行不同的授信额度，执行不同的信贷优惠政策，对联保小组成员授信后，签发贷款证，实现一次授信、随用随贷、周转使用，给予一站式、组合式的“金融套餐”服务，疏通贷款审批“绿色通道”，减少审批环节，缩短贷款评估和审批时间，切实解决小企业“短、频、急”的融资需求问题。加入联保小组成员按一定比例缴纳担保基金，担保基金一般达到贷款额度的20%以上；贷款额度一般按照缴纳担保基金5倍左右的比例掌握，对联保小组总的授信额度不得超过各成员总的净资产减对外担保之和。因而，联保小组总的风险承受能力高于融资借款风险，有利于提高商业银行贷款资金的安全性和发放贷款的积极性。
三、联户联保贷款在小企业贷款发放中的作用
一是能够起到有效控制贷款风险的作用。一方面，联保小组成员都是商业银行信用评级评出的优质客户，联户联保成员相互承担连带责任，商业银行在其提供担保的资产范围内进行授信。另一方面，这种模式联保贷款户数相对较少，联保小组相对担保商会更容易组合成功，即使形成风险，覆盖面和负面影响相当担保商会较小，不会造成大面积连锁反应，风险可控能力较强。另外，联保小组成员是多年的经营中彼此结识的，相对于银行人员更加熟知彼此的经营状况，排斥不良资信的企业，进一步提高了贷款风险的“免疫力”。 二是较好的解决了小企业担保难问题。加入联保小组的成员既可以是企业法人之间自愿组合，也可以是法人企业与具有独立承担民事责任的自然人自愿组合，避免了担保商会只有重点企业才能加入担保组织的限制，联保小组更容易建立。联保小组成员之间互相承担连带责任，有利于借款人之间互助互利，达到共同取得授信，谋求共同发展的目的。三是有助于培育优质小企业客户群体。支持小企业发展是商业银行业务延伸和拓展的必然趋势。在建立联保小组过程中，通过对小企业的信用等级评定和实行贷款授信，将一大批优质客户选入商业银行客户资料库，作为信贷支持的对象，既有利于加强了小企业间的沟通，促进小企业的发展壮大，又有利于商业银行拓宽服务渠道，加快集群化贷款模式的推进。四是建立了新型的企业互助关系。实施联户联保贷款方式，实质上是把市场中的小企业组合成一个个规模较小担保共同体，这种贷款方式适应了市场客户的差异性原则，使资金实力、企业类型不同客户组成不同的客户群体，制定不同的授信额度和利率浮动区间。
四、发放联户联保贷款应注意的几个问题
一是科学进行信用等级评定。针对小企业数据采集资料难度大，财务报表不全、信息不对称等特点，在对小企业评级时应更多的关注企业经营者素质和小企业运行的真实状况，多角度、全方位动态获取客户信息。如，通过对企业的设立年限、历史交易记录、对外债务、对外担保、用电量、职工工资、养老金缴纳、缴税状况、是否加入保险等进行综合分析，进一步了解小企业真实、完整的经营、财务状况。二是对组建的联保小组可采取灵活多样的担保方式。在担保方式上应积极探索多种担保方式，提高企业融资能力，既可以可相互联保，也可通过对小企业法定代表人个人的部分财产设定抵押或一户多保等方式等提高借款人履约效力。要切实掌握联保成员的有效资产情况，要求借款人提供其主要资产清单，根据申请借款的额度将其资产的一定比例设定抵押，并签订贷款本息没有还清前，不得随意转移自身财产或另行对外担保协议。三是做好授信后企业的动态管理，提高对风险的敏感程度和控制能力。一方面严格执行贷款资金支付监督管理制度，实行贷款资金专户管理，做好贷款发放、回笼资金的监督，按规定实行委托支付或自主支付，严格审查借款人的购销合同、发票，以确定贷款用途的真实性。借款转入本人帐户或之后应直接转入交易方帐户，确认贷款实际用途与合同约定用途是否相符，确保专款专用。另一方面，针对小企业市场变化快等特点，要缩短检查周期，经常深入企业开展市场调研，随时对企业的经营状况、贷款使用、归还、企业主要领导人员变动等进行检查，针对重大事项的变化调整信用等级和授信额度。四是坚持自愿原则，引导组建联保小组。评级授信过程中，注重对龙头企业、农产品加工企业和生产基地和商贸、服务、建筑等领域小企业的引导，针对不同的特色产业链条和不同的产业基地进行市场细分，引导组建不同专业合作组织、小企业及商业同盟等，以此为纽带组建具有信贷关系的联保小组。同时，加强与小企业的沟通、联系，协调当地小企业管理部门定期组织召开小企业座谈会、项目融资洽谈会，为商业银行与企业、企业与企业之间的交流搭建平台，促进相互之间的了解、信任，促进联保关系的建立和维护。五是选择目标客户群，切实控制信贷风险。一方面，降低信贷投向风险，实行联保贷款的客户要符合国家产业政策和环保政策，能够诚信经营、可持续发展的小企业；另一方面建立和完善风险补偿机制，对政府确定的重点扶持行业、企业或产业集群的贷款或担保由政府给予一定比例的风险补偿。