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摘 要：住房金融制度是一个国家重要的金融和财政制度，对于维护住房市场稳定，实现社会和谐有着根本上和基础上的价值。当前我国住房市场进入了一个崭新的发展阶段，更好地以公平的方式发展住房金融制度已经成为重要的目标。本文首先对住房金融结构进行了系统性分析，对于住房金融制度中公平的价值进行了论述，进而提供了以住房储蓄银行为手段的措施，希望对于营造一个公平的住房金融制度进行一些有利地探索。
关键词：公平优先；住房金融制度；住房储蓄银行；结构；效率；功能
1、前言
对于公共政策在理论界有两种观点，一种强调市场的调节作用，以效率为主来制定和实施；另一种是以社会公平为主，强调对市场的调整和回护，讲求的是人文关怀，两种理论在住房金融制度上也有着不同的争论，进而形成了住房金融制度公平与效率那种价值观念优先的探讨。笔者认为应该通过对住房金融结构的全面分析出发，对于住房金融的历程和目的进行研讨，这样才能够得出较为科学的结论，也才能够为住房金融制度的建立和国家住房政策的制定做出有效地支持。
2、当前住房金融的主要结构
2.1住房金融的分布
住房金融制度的确定制约着住房金融的分布，同时住房金融的分布也会对住房金融制度的形成和发展带来影响，我国住房金融的直接融资比例非常低，大部分属于商业银行的贷款，这在资金和政策上容易受到外部因素的困扰，进而会影响到住房金融制度的公平和效率。
2.2住房贷款的结构
住房贷款的主要形式有两种，一是公积金形式，二是商业金融模式，二者以商业金融模式作为主体，并在一定的范围内形成了二者混合型的住房金融结构，随着时间的推移公积金形式得到了居民的广泛认可，其规模和占比有逐年升高的趋势。
3、住房金融制度公平与效率的价值思考
一个国家和地区设立住房金融制度需要考虑公平和效率两项主要问题，效率的价值在于有效地利用市场的调节作用对住房金融制度进行不断地完善，进而完成对住房金融行业的加速提振和发展；而住房是事关公众生活的重大问题，没有公平的住房金融制度将会激化社会矛盾，最终影响到稳定和和谐的发展大局，因此，在住房金融制度的研究领域具有两种观点，一是“效率优先”，二是“公平优先”，应该对这两种观点进行深入分析，这样才能够得出有利于实践的住房金融制度，接下来笔者就尝试进行分析和论证。
3.1住房金融制度的效率思考
住房金融的主体是商业银行，处于企业的盈利需要商业银行需要形成以最小化的成本实现效益的最大化，这是住房金融制度效率的根本体现，由于效率的提升会形成住房金融对住房市场的资源配置和优化发展，形成了对住房市场的有效扩大。
3.2住房金融制度的公平思考
从住房金融制度上看，高收入者更能够便捷地获得住房金融服务，且其成本也较低收入者地，这会使住房金融制度形成“嫌贫爱富”的实际表现，如果没有住房金融制度的公平性，以商业银行的意愿出发，很容易形成住房金融资源的“马太效应”，导致低收入者没有机会获得住房，造成社会危机的积累。
3.2住房金融制度发展思考
当前，我国住房金融制度还不完善，在制度的执行上和实际操作上存在过度强调效率的问题，并以产生了一些负面影响，出现了住房金融资源的过度集中。社会和主管部门应该看到这些问题，要有未雨绸缪的先瞻性思维，要将维护社会稳定和经济健康发展为出发点，将住房金融制度公平作为优先考虑的原则，实现对住房金融活动的重构，在完善住房金融制度的同时，促进住房市场和国计民生的持续进步。
4、构建公平优先的住房金融制度
住房金融制度做到公平优先是一个复杂的工程，特别是经济发展不平衡、公积金制度不统一的背景下，应该形成有效的措施和政策，实现住房金融制度的变革。当前，西方发达国家的住房储蓄银行的方式可以借鉴，这是一种以公平为优先的住房金融机构，住房储蓄银行有利于实现住房金融制度的公平性。
4.1住房储蓄银行的功能
住房储蓄银行是一种新型的住房金融机构，它的功能在于对现有住房金融制度缺失的弥补，特别对于住房金融制度的公平性缺失有着积极的意义。住房储蓄银行可以发挥银行的“蓄水”作用，将住房资源做到有效地集中，形成规模优势，既可以抵御房价上涨的压力，同时在房价下跌时也可以起到稳定器的作用。住房储蓄银行可以降低地方政府住房市场的调控目标的压力，随着房地产与金融之间的联系愈加密切，房地产市场对利率工具的敏感性也越来越高，利率的变化对居民生活的影响也越来越大，同时也给地方政府进行社会管理带来较大困难，住房储蓄银行可以在稳定房价的同时缓解来自各方面的压力，进而帮助地方实现上级对住房市场调控的目标。
4.2以住房储蓄银行实现公平优先住房金融制度
一方面，要要扩大住房储蓄银行的生存和发展空间，从业务准入、机构准入规定等方面为住房储蓄银行提供各种便利。另一方面，在财税政策上要对住房储蓄银行给予更多的支持，特别在隐患为中低收入者提供贷款和贴息时，国家和政府要予以大力地支持和优惠。此外，要给予住房储蓄银行更多的调节职能和自主能力，这样有利于实现住房金融制度的公平优先。
5、结语
综上所述，住房金融制度已经成为事关社会稳定、人民福祉和经济发展的重要政策，在新时期要突出住房金融制度公平优先的原则，这样才能够使住房金融制度更好地发挥出人文性和思辨性的优势，使其服务于发展、稳定的大局。住房储蓄银行有利于实现住房金融制度的公平性，这是国外的先进经验，同时也是本文的科学结论，后续研究者应该在住房储蓄银行的功能上继续加以研究，更好地发挥出住房储蓄银行的作用，实现住房金融制度的公平性，达到对和谐社会的全面支持。
参考文献：
[1]张桥云.完善我国住房金融体系大力推进保障性住房建设[J].中国房地产金融.2009（02）
[2]施金亮，曹利艳.完善中低收入家庭住房金融制度的若干思考[J].上海房地.2009（11）
[3]陈政序.论我国住房制度改革进程中的住房金融体制改革[J].学习论坛.2010（01）
[4]丛诚.从美国次贷危机看中国住房金融体制发展[J].上海建设科技.2009（01）
[5]张长全，罗莉.我国房地产金融创新的路径探讨——基于次贷危机爆发后的思考[J].区域金融研究.2009（01）
关键词：公平优先；住房金融制度；住房储蓄银行；结构；效率；功能
1、前言
对于公共政策在理论界有两种观点，一种强调市场的调节作用，以效率为主来制定和实施；另一种是以社会公平为主，强调对市场的调整和回护，讲求的是人文关怀，两种理论在住房金融制度上也有着不同的争论，进而形成了住房金融制度公平与效率那种价值观念优先的探讨。笔者认为应该通过对住房金融结构的全面分析出发，对于住房金融的历程和目的进行研讨，这样才能够得出较为科学的结论，也才能够为住房金融制度的建立和国家住房政策的制定做出有效地支持。
2、当前住房金融的主要结构
2.1住房金融的分布
住房金融制度的确定制约着住房金融的分布，同时住房金融的分布也会对住房金融制度的形成和发展带来影响，我国住房金融的直接融资比例非常低，大部分属于商业银行的贷款，这在资金和政策上容易受到外部因素的困扰，进而会影响到住房金融制度的公平和效率。
2.2住房贷款的结构
住房贷款的主要形式有两种，一是公积金形式，二是商业金融模式，二者以商业金融模式作为主体，并在一定的范围内形成了二者混合型的住房金融结构，随着时间的推移公积金形式得到了居民的广泛认可，其规模和占比有逐年升高的趋势。
3、住房金融制度公平与效率的价值思考
一个国家和地区设立住房金融制度需要考虑公平和效率两项主要问题，效率的价值在于有效地利用市场的调节作用对住房金融制度进行不断地完善，进而完成对住房金融行业的加速提振和发展；而住房是事关公众生活的重大问题，没有公平的住房金融制度将会激化社会矛盾，最终影响到稳定和和谐的发展大局，因此，在住房金融制度的研究领域具有两种观点，一是“效率优先”，二是“公平优先”，应该对这两种观点进行深入分析，这样才能够得出有利于实践的住房金融制度，接下来笔者就尝试进行分析和论证。
3.1住房金融制度的效率思考
住房金融的主体是商业银行，处于企业的盈利需要商业银行需要形成以最小化的成本实现效益的最大化，这是住房金融制度效率的根本体现，由于效率的提升会形成住房金融对住房市场的资源配置和优化发展，形成了对住房市场的有效扩大。
3.2住房金融制度的公平思考
从住房金融制度上看，高收入者更能够便捷地获得住房金融服务，且其成本也较低收入者地，这会使住房金融制度形成“嫌贫爱富”的实际表现，如果没有住房金融制度的公平性，以商业银行的意愿出发，很容易形成住房金融资源的“马太效应”，导致低收入者没有机会获得住房，造成社会危机的积累。
3.2住房金融制度发展思考
当前，我国住房金融制度还不完善，在制度的执行上和实际操作上存在过度强调效率的问题，并以产生了一些负面影响，出现了住房金融资源的过度集中。社会和主管部门应该看到这些问题，要有未雨绸缪的先瞻性思维，要将维护社会稳定和经济健康发展为出发点，将住房金融制度公平作为优先考虑的原则，实现对住房金融活动的重构，在完善住房金融制度的同时，促进住房市场和国计民生的持续进步。
4、构建公平优先的住房金融制度
住房金融制度做到公平优先是一个复杂的工程，特别是经济发展不平衡、公积金制度不统一的背景下，应该形成有效的措施和政策，实现住房金融制度的变革。当前，西方发达国家的住房储蓄银行的方式可以借鉴，这是一种以公平为优先的住房金融机构，住房储蓄银行有利于实现住房金融制度的公平性。
4.1住房储蓄银行的功能
住房储蓄银行是一种新型的住房金融机构，它的功能在于对现有住房金融制度缺失的弥补，特别对于住房金融制度的公平性缺失有着积极的意义。住房储蓄银行可以发挥银行的“蓄水”作用，将住房资源做到有效地集中，形成规模优势，既可以抵御房价上涨的压力，同时在房价下跌时也可以起到稳定器的作用。住房储蓄银行可以降低地方政府住房市场的调控目标的压力，随着房地产与金融之间的联系愈加密切，房地产市场对利率工具的敏感性也越来越高，利率的变化对居民生活的影响也越来越大，同时也给地方政府进行社会管理带来较大困难，住房储蓄银行可以在稳定房价的同时缓解来自各方面的压力，进而帮助地方实现上级对住房市场调控的目标。
4.2以住房储蓄银行实现公平优先住房金融制度
一方面，要要扩大住房储蓄银行的生存和发展空间，从业务准入、机构准入规定等方面为住房储蓄银行提供各种便利。另一方面，在财税政策上要对住房储蓄银行给予更多的支持，特别在隐患为中低收入者提供贷款和贴息时，国家和政府要予以大力地支持和优惠。此外，要给予住房储蓄银行更多的调节职能和自主能力，这样有利于实现住房金融制度的公平优先。
5、结语
综上所述，住房金融制度已经成为事关社会稳定、人民福祉和经济发展的重要政策，在新时期要突出住房金融制度公平优先的原则，这样才能够使住房金融制度更好地发挥出人文性和思辨性的优势，使其服务于发展、稳定的大局。住房储蓄银行有利于实现住房金融制度的公平性，这是国外的先进经验，同时也是本文的科学结论，后续研究者应该在住房储蓄银行的功能上继续加以研究，更好地发挥出住房储蓄银行的作用，实现住房金融制度的公平性，达到对和谐社会的全面支持。
参考文献：
[1]张桥云.完善我国住房金融体系大力推进保障性住房建设[J].中国房地产金融.2009（02）
[2]施金亮，曹利艳.完善中低收入家庭住房金融制度的若干思考[J].上海房地.2009（11）
[3]陈政序.论我国住房制度改革进程中的住房金融体制改革[J].学习论坛.2010（01）
[4]丛诚.从美国次贷危机看中国住房金融体制发展[J].上海建设科技.2009（01）
[5]张长全，罗莉.我国房地产金融创新的路径探讨——基于次贷危机爆发后的思考[J].区域金融研究.2009（01）