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对于银行工作日的理解，一般人不太重视，只是在实务中遇到了问题，才会意识到银行工作日概念的重要性。特别是在进出口贸易结算的信用证业务中，如果相关从业人员理解得不够透彻，就可能会不自觉地吞下苦果。
合理工作日的玄机
国际商会《信用证统一惯例》关于银行工作日有明确的规定：“银行应有各自的合理时间，即不得超过从其收到单据的翌日起算5个银行工作日来审核单据，以决定接受或拒绝接受单据，送达相应通知寄送单据的一方”
显而易见，国际惯例所说的“银行合理工作时间”为5个银行工作日。但是，仅从这一段文字表面来看，一般人也许认为仅此而已，事实上其中有颇多玄机，我们用以下实例来说明。
某信用证规定，有效期为3月30日，装运期为3月15日，受益人的交单期为装运后15天送达议付行。假如出口商（受益人）在3月15日装船，并在提单后的第15天，也就是3月30日下午4点50分将单据送达某银行收发室。当传达室值班员将单据送到办公室时，审单员已下班（5点钟），紧接着为周六、周日（银行休假）。等到下一个工作日（周一），也就是4月3日，等审核单据寄出后，对方银行发来拒付电，理由是信用证已逾效期（银行寄单日期为4月3日，显然已经逾期3天了，超出了信用证规定的期限3月30日）。
此时，出口商（受益人）接到拒付通知时，也许会大惑不解，我们不是已经在信用证规定的交单内将单据送达银行了吗，怎么还会逾期呢? 对此，议付行和出口商可以引用前文提及的《信用证统一惯例》条款，即银行有5个工作日审核和处理这套单据的时间。
也就是说，银行在3月30日收到出口商交来的这套单据后，可以有从次日起算的5个工作日内来处理这套单据，即从4月1日开始，一直审核到4月7日为止，都是议付银行的“合理工作日”（加上周六、周日）。因而，拒付理由“逾效期”，显然不能成立。
依此条款理解，相关工作人员应当怎样来处理这套单据才不会引发误会呢？一般来说，银行职员在收到单据后，先排列出轻重缓急，先“议付”哪套单据，并且在给寄单行的面函上注明，如“收单日：3月30日（RECEIVING DATE：MARCH 30）；议付日或寄单日：4月3日（NEGOTIATION DATE AND MAILING DATE：APRIL 04 ）”。这样做就符合国际惯例的相关规定了，这时，上文提及的所谓“拒付”交涉也就不可能发生了。
现在做国际业务的银行较多, 鱼龙混杂。遇到类似情况, 外贸企业的业务人员还可提醒有关银行职员, 将上述表达方法写在银行的面函中, 以避免不必要的交涉。
坚决维护正当权益
银行还可以引用上述国际惯例相关的“银行工作日”条款，来处理维护出口企业的正当权益。例如，如上文所说的，银行有5个工作日来处理单据，决定是“接受”这套单据（也就是付款），还是“拒付”这套单据。如果该信用证的开证行因种种原因，未能在收到单据后的5个工作日内发出“拒付电”。根据国际惯例，相关当事人就应当视开证银行已经接受了这套单据。换言之，开证行如不能在5天内回复寄单行，那么它就必须付款，且不必理会此套单据是否存在任何形式与信用证规定有违的所谓“不符点”。
一旦对方审核单据超越5个工作日，按照《UCP600》的相关规定，就视同开证行已经“接受”了这套单据（也就是说，它必须付款）。因此，无论对方后来发来的拒付理由是多么充分，或者议付行已经在其面函提了“不符点”，寄单银行都视同开证银行已经同意接受单据，而要求其按时付款。
如果对方借故拖延，或者强词夺理，按照国际惯例，议付行可以连本带息加电报费一并取回，这就是国际惯例在实务中的运用，因为这是国际惯例规定了的议付银行的正当权益。众所周知，在信用证业务中，所有的信用证上都注明了这样的条款，“本信用证适用于国际商会制定的《UCP600》出版物”，毫无疑问，信用证各方当事人理应遵循国际商会的相关规定，照本办事。
准确计算收单行的5个工作日
有人也许会问，寄单行怎么知道对方是哪一天收到该套单据的呢？也就是，这个“5个工作日”是从哪一天开始起算呢？因为开证银行和寄单银行往往处于两个国家或地区，也就是说，如何知道对方是何日收到单据，并且开始计算“工作时间”呢？道理也很简单，如果议付银行采用DHL（其他国际快运也可）快邮寄单的话，人们就可以轻而易举地从DHL快邮公司的电脑上查到对方（收单行）接收这套单据的具体时间，甚至具体签收这套单据的人。
议付银行职员可以根据敦豪快邮公司提供的背景资料，计算对方银行应该付款的日期（也就是上文所说的，从收到单据的那一刻起算的第5个工作日）。
然后，发电报给开证银行，明确告诉对方，货款已到期，请从速将货款、利息及此电报费划付到我行账户上来。实务中，此电报发出后，有的银行会置之不理，等又过了5个工作日后，寄单行再发电报去催促，一直到对方付款为止。
须要指出的是，银行的所谓“5个工作日”是指收单行收到信用证规定单据的那一刻算起，而不问收单的人究竟是银行柜台的职员，还是该家收单银行传达室的门房，或者是银行门卫，或者只是该行的分支机构等，只要该家银行的工作人员收到单据时就开始起算。除非有战争、暴动、地震等不可抗力事件的发生，收单银行才有权行使免责条款。
在处理信用证实务中，我曾经遇到过这样一个案例，信用证项下的出口单据在议付行议付的时候就有了实质性的“不符点”，议付行“表提”出单（就是将单据的不符点打在银行的面函上）。单据寄出后近一个月，收单行未曾回复，开证行既不说拒付单据，也不付货款。我们在获取了DHL快邮公司对方银行的收单日期，并在对方收到单据后的第14个工作日，发电给开证行：贵行收到单据至今，远超5个工作日。
我们告知对方，尚未见货款划到账上，请速请本金、利息，加本次电报费用汇付到我行账上。不久，开证行回电，解释说，其只是一个支行，信用证项下单据的“付款或拒付”决定，须由总行做出。因为总行给其回复迟了，所以他们的拒付电报也晚发了。
这样的答复也许是实情，但是有违国际商会信用证统一惯例的基本原则，因而，此答复是不能被寄单行所接受的。对方银行必须要照单付出汇票上所列明的金额，并且还要承担利息与往来电报的费用，这样做是理所当然的事。
避免银行倒填日期
所谓“倒填日期”是指少数银行采用的一种不规范的方法，因为国际商会有5个工作日的规定，个别银行职员就有可能钻《UCP600》的空子。其经过大致是这样，受益人（出口商）由于种种原因，迟于信用证的到期日三四天，或者仅迟于交单日的一两天，才将单据交到议付行。原本议付行应据实在面函上打上“迟交单”或者“信用证已逾效期”字样。但是，个别银行为了讨好客户，迎合“单证表面一致”要求，在面函上将受益人的交单日，移到信用证的有效期或交单期，然后，再打上该套单据的实际寄单日。
可想而知，使用“倒填”虽可图一时之快，但是影响了寄单银行诚实、公正、信用原则，造成寄单行“投机取巧”之嫌，不利于银行的诚信公平原则，这些因素是任何一家国际性银行首先要考虑的问题。
另一方面, “倒填日期”也令出口企业的诚信尺度打了折扣, 对买卖双方将来进一步的业务合作, 有可能造成负面影响。因此“倒填日期”这种不规范的做法, 最好避免。
（作者单位：中国银行浙江省分行）
合理工作日的玄机
国际商会《信用证统一惯例》关于银行工作日有明确的规定：“银行应有各自的合理时间，即不得超过从其收到单据的翌日起算5个银行工作日来审核单据，以决定接受或拒绝接受单据，送达相应通知寄送单据的一方”
显而易见，国际惯例所说的“银行合理工作时间”为5个银行工作日。但是，仅从这一段文字表面来看，一般人也许认为仅此而已，事实上其中有颇多玄机，我们用以下实例来说明。
某信用证规定，有效期为3月30日，装运期为3月15日，受益人的交单期为装运后15天送达议付行。假如出口商（受益人）在3月15日装船，并在提单后的第15天，也就是3月30日下午4点50分将单据送达某银行收发室。当传达室值班员将单据送到办公室时，审单员已下班（5点钟），紧接着为周六、周日（银行休假）。等到下一个工作日（周一），也就是4月3日，等审核单据寄出后，对方银行发来拒付电，理由是信用证已逾效期（银行寄单日期为4月3日，显然已经逾期3天了，超出了信用证规定的期限3月30日）。
此时，出口商（受益人）接到拒付通知时，也许会大惑不解，我们不是已经在信用证规定的交单内将单据送达银行了吗，怎么还会逾期呢? 对此，议付行和出口商可以引用前文提及的《信用证统一惯例》条款，即银行有5个工作日审核和处理这套单据的时间。
也就是说，银行在3月30日收到出口商交来的这套单据后，可以有从次日起算的5个工作日内来处理这套单据，即从4月1日开始，一直审核到4月7日为止，都是议付银行的“合理工作日”（加上周六、周日）。因而，拒付理由“逾效期”，显然不能成立。
依此条款理解，相关工作人员应当怎样来处理这套单据才不会引发误会呢？一般来说，银行职员在收到单据后，先排列出轻重缓急，先“议付”哪套单据，并且在给寄单行的面函上注明，如“收单日：3月30日（RECEIVING DATE：MARCH 30）；议付日或寄单日：4月3日（NEGOTIATION DATE AND MAILING DATE：APRIL 04 ）”。这样做就符合国际惯例的相关规定了，这时，上文提及的所谓“拒付”交涉也就不可能发生了。
现在做国际业务的银行较多, 鱼龙混杂。遇到类似情况, 外贸企业的业务人员还可提醒有关银行职员, 将上述表达方法写在银行的面函中, 以避免不必要的交涉。
坚决维护正当权益
银行还可以引用上述国际惯例相关的“银行工作日”条款，来处理维护出口企业的正当权益。例如，如上文所说的，银行有5个工作日来处理单据，决定是“接受”这套单据（也就是付款），还是“拒付”这套单据。如果该信用证的开证行因种种原因，未能在收到单据后的5个工作日内发出“拒付电”。根据国际惯例，相关当事人就应当视开证银行已经接受了这套单据。换言之，开证行如不能在5天内回复寄单行，那么它就必须付款，且不必理会此套单据是否存在任何形式与信用证规定有违的所谓“不符点”。
一旦对方审核单据超越5个工作日，按照《UCP600》的相关规定，就视同开证行已经“接受”了这套单据（也就是说，它必须付款）。因此，无论对方后来发来的拒付理由是多么充分，或者议付行已经在其面函提了“不符点”，寄单银行都视同开证银行已经同意接受单据，而要求其按时付款。
如果对方借故拖延，或者强词夺理，按照国际惯例，议付行可以连本带息加电报费一并取回，这就是国际惯例在实务中的运用，因为这是国际惯例规定了的议付银行的正当权益。众所周知，在信用证业务中，所有的信用证上都注明了这样的条款，“本信用证适用于国际商会制定的《UCP600》出版物”，毫无疑问，信用证各方当事人理应遵循国际商会的相关规定，照本办事。
准确计算收单行的5个工作日
有人也许会问，寄单行怎么知道对方是哪一天收到该套单据的呢？也就是，这个“5个工作日”是从哪一天开始起算呢？因为开证银行和寄单银行往往处于两个国家或地区，也就是说，如何知道对方是何日收到单据，并且开始计算“工作时间”呢？道理也很简单，如果议付银行采用DHL（其他国际快运也可）快邮寄单的话，人们就可以轻而易举地从DHL快邮公司的电脑上查到对方（收单行）接收这套单据的具体时间，甚至具体签收这套单据的人。
议付银行职员可以根据敦豪快邮公司提供的背景资料，计算对方银行应该付款的日期（也就是上文所说的，从收到单据的那一刻起算的第5个工作日）。
然后，发电报给开证银行，明确告诉对方，货款已到期，请从速将货款、利息及此电报费划付到我行账户上来。实务中，此电报发出后，有的银行会置之不理，等又过了5个工作日后，寄单行再发电报去催促，一直到对方付款为止。
须要指出的是，银行的所谓“5个工作日”是指收单行收到信用证规定单据的那一刻算起，而不问收单的人究竟是银行柜台的职员，还是该家收单银行传达室的门房，或者是银行门卫，或者只是该行的分支机构等，只要该家银行的工作人员收到单据时就开始起算。除非有战争、暴动、地震等不可抗力事件的发生，收单银行才有权行使免责条款。
在处理信用证实务中，我曾经遇到过这样一个案例，信用证项下的出口单据在议付行议付的时候就有了实质性的“不符点”，议付行“表提”出单（就是将单据的不符点打在银行的面函上）。单据寄出后近一个月，收单行未曾回复，开证行既不说拒付单据，也不付货款。我们在获取了DHL快邮公司对方银行的收单日期，并在对方收到单据后的第14个工作日，发电给开证行：贵行收到单据至今，远超5个工作日。
我们告知对方，尚未见货款划到账上，请速请本金、利息，加本次电报费用汇付到我行账上。不久，开证行回电，解释说，其只是一个支行，信用证项下单据的“付款或拒付”决定，须由总行做出。因为总行给其回复迟了，所以他们的拒付电报也晚发了。
这样的答复也许是实情，但是有违国际商会信用证统一惯例的基本原则，因而，此答复是不能被寄单行所接受的。对方银行必须要照单付出汇票上所列明的金额，并且还要承担利息与往来电报的费用，这样做是理所当然的事。
避免银行倒填日期
所谓“倒填日期”是指少数银行采用的一种不规范的方法，因为国际商会有5个工作日的规定，个别银行职员就有可能钻《UCP600》的空子。其经过大致是这样，受益人（出口商）由于种种原因，迟于信用证的到期日三四天，或者仅迟于交单日的一两天，才将单据交到议付行。原本议付行应据实在面函上打上“迟交单”或者“信用证已逾效期”字样。但是，个别银行为了讨好客户，迎合“单证表面一致”要求，在面函上将受益人的交单日，移到信用证的有效期或交单期，然后，再打上该套单据的实际寄单日。
可想而知，使用“倒填”虽可图一时之快，但是影响了寄单银行诚实、公正、信用原则，造成寄单行“投机取巧”之嫌，不利于银行的诚信公平原则，这些因素是任何一家国际性银行首先要考虑的问题。
另一方面, “倒填日期”也令出口企业的诚信尺度打了折扣, 对买卖双方将来进一步的业务合作, 有可能造成负面影响。因此“倒填日期”这种不规范的做法, 最好避免。
（作者单位：中国银行浙江省分行）