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中共十八大提出了要实现中国梦，梦的愿想之一是到2020年居民收入比2010年翻一番。中国梦既需要大家脚踏实地的努力奋斗，同时也需要人们学会钱生钱，懂得投资理财之道。所以我们必须了解美国家庭如何投资。
近日美联储发布的财务报告指出，去年10月至12月的美国家庭资产净值创下新高，达到80.7万亿美元。这80.7万亿美元包括家庭拥有的房地产净值19.4万亿美元，退休金净值19.6万亿美元。美国民众的财产有一大部分都投入了房地产。（中国行业研究网2014年3月28日）美国家庭平均净资产在2006年达到了顶峰，约为39.9万美元，2009年下跌至约21.8万美元，2012年又上升至约33.4万美元，2013年底升到34.2万美元。（合209万元人民币）（中国社会科学2014年3月5日）（理财周刊2013-08-26）美国家庭财富增长并不平衡，富有家庭成为经济复苏的最大收益者。其原因，是富有家庭把钱集中在金融资产上，美国股市从金融危机时的6400点猛升到现在的16300点，使富有家庭的净资产迅速上升。所以掌握钱生钱的技巧，是家庭财富迅速上升的最主要手段之一。而中产阶级和低收入家庭的资产主要是房地产，从2009年到2011年房地产一直处于低谷，直到2013年才出现触底反弹，所以净资产升值慢。目前美国的独栋别墅也仅从金融危机时平均每套10万美元，盘升到2013年12月底时的31.14万美元左右。（合190万人民币）（见表一）独栋别墅一般占地一亩，永久产权，5室3厅3卫，全装修。美国富有家庭把资金集中到股票等金融资产，也与美国的债券收益率太低有关。（见图一）
盘点中国的家庭，习主席在不久前访问德国时，明确指出一桌饭8个人，80个人和800个人吃，是完全不一样的。中国还有约1亿人处于贫困状态，中央正采取“精准”脱贫的方式来帮助他们。但毕竟中国2013年人均GDP接近7000美元，达到中高收入国家水平（人均GDP4000到12000美元）。大部分家庭，特别是东部沿海家庭，净资产已相当可观。所以如何使家庭资产保值增值已成为必修课。
中国家庭在过去的15年里，热衷于买车，买房，特别是2013年黄金暴跌时，中国大妈果断出手，抢购约800吨黄金。此外2013年约9500万中国人出国旅游，人均购买外汇1000美元以上。2014年将有1亿人出国旅游，加上大批学生负笈留学，也都对外汇投资产生了浓烈的兴趣。更富有的一批家庭，则投资红木家具，翡翠玉石，古董字画，明清瓷器，瑞士手表等等。这些均无可非议，但这些投资离不开专业知识，更需要家庭有较高的财力。
现在再投资房地产，风险也较高。发达国家共10亿人，美国现有存量房200万套，欧洲有1100万套。加上加拿大共有1.67万套在线房屋出售，澳大利亚4.9778万套在线房屋，新西兰7839套在线房屋，英国106.6862万套在线房屋（居外网，juwai.com）发达国家存量房相当可观，所以他们积极到中国来推销。而我们就算有330个大中城市，一个省会加10个大中城市，每个城市存量房达到一定数量，就是一个巨量。一旦开征房产税，总体房价缓缓降落是大趋势。中央要求双向调控。因为中国有13亿人，其中7.45亿是农民居住在乡村，只有5.62亿人在城镇居住，其中约2亿是流动人口，进城的农民工，低于发达国家的城市居民数。（国家统计局公告，360问答， 2013-03-06）不要说很多城市供给严重过剩，如张家界、连云港、太原、乌兰察布、黄石、西宁、济南、武汉、杭州等。全国楼市市场供需比为119%。（中商情报网（http：//www.askci.com/） 2014/4/8）亚洲最大的别墅区——京津别墅，面积258平方公里，基本是个空城。此外，有鄂尔多斯康巴什新区，营口营东新城，合肥滨湖新城，常州南部新城，十堰东部新城，仙桃南城新区，云南呈贡新区，温州部分，西北的神木，均视为空城，鬼城。（上海商报，2013-9-12，26版）据上海媒体报道，当前上海市二手房抛盘已有12.5万套，商品住宅一季度供求差80万平方米，释放房价下滑信号。（搜狐焦点网2014-03-28）。
所以我们建议，普通家庭还是以购买国债或委托银行理财为主。2013年度，我国银行理财产品发行数量为56827款，保持高速增长，发行规模约为56.43万亿元。较上年度增长85.87%。股份制银行仍然是产品发行主力，其发行数量占比为35.06%，国有银行发行数量占比为29.19%，城市商业银行发行数量占比为27.73%，国有银行发行数量不及股份制银行，但其发行规模占据绝对市场份额，估计在60%以上。（西南财经大学信托与理财研究所2013年度银行理财能力排名报告）而2013年上海证券交易所的国债回购GC001年交易规模达到了45万亿元。（这在前面的文章里已做了介绍。）根据央行报告，到2013年底，居民存款43万亿，企业和居民存款103万亿，银行总资产139万亿。这说明绝大多数家庭的资金，均投到国债和理财产品上去了。
另一个投资标的，当然是股市啦。但这几年中国股市一直低迷，仅从金融危机时的1664点微升到现在的2000——2050点左右，使部分股民愁眉深鎖。当然也有投资创业板而资产急剧上升的股民。这涉及到基本的投资方法。我们建议，怕风险的就投资高分红的上市公司，如截至2014年3月31日，部分上市公司已公布了年报和送配方案。我们对其中分红较高的公司，做了一个统计，它们的分红比率，即红利率远超过银行的存款利息和理财产品的收益，值得家庭和个人投资者关注，以获取稳定较高的收益。已公布年报的上海汽车和华能国际，其分红率均超过了7.5%（含税），税后可达到6%。在得到红利后一年内，只要股价上升，还可以获取差价百分之几十。上汽和华能的分红高达53%和51%，可能与中央要求的利润划拨给社保基金有关。
工农中建交五大行2013年年报显示，共实现归属于母公司净利润8625.44亿元，日赚23.63亿元。其中，工行以2626.49亿元净利润稳坐第一，其次为建行2146.57亿元，第三是农行1663.15亿元。中行和交行以1569.11亿元和620.12亿元分列第四和第五。虽然2013年年报披露还没有结束，但可以肯定，五大行是2013年最赚钱的上市公司。其中三大国有银行的分红率也超过了7.5%（含税）。目前它们的股价不涨，一年来涨少跌多。原因是缺乏资金拉升。但每年的差价至少可吃到百分之几十。四大银行的分红比例达到了35%左右，说明它们相当慷慨，开始以股民的利益为重，这也能吸引股市里的长期投资者和家庭投资。
但取得红利不能使家庭资产快速上升，要想快还得投资小盘高成长的创业板股票。但必须严防风险。以前介绍的腾讯，连续8年平均每年涨45倍，市值超过1万2千亿港元。但因市盈率过高，业绩不能反映其价格，其国内用户数达到了8亿多人，很难再增加，在创下每股646港元的高点之后，即一路重挫，跌到清明节前的525港元，跌幅达到18%，市值损失2250亿元，4月4日的市值为9750亿港元。
去年创业板大涨将近两倍，其中不少个股出现涨4倍的惊人报酬，如网宿科技，掌趣科技等。但2014年3月31日，涨幅凌厉的创业板，出现当日2.9%的重挫，以1，327点收盘，与2月创下的1，571点历史高点相较，创业板一个多月来已重挫超过15%，市值缩水1280亿元。网宿科技从144元跌到99元，跌去45元。4月4日创业板指数1326.18，总市值14520亿元。创业板今年出现剧烈的调整，主要原因是金融主管部门出手加以管制，挤破创业板的泡沫；另外其本身获利成长远不如股票涨幅，使投机者获利了结。这就叫成也萧何，败也萧何。
但家庭想要发财，必然要承担一定的风险。创业板的暴跌，也创造了大量的机会。如吴通通讯（300292），主营通讯设备，2013年每股收益0.18元，市盈率114，绝对偏高，净利润0.19亿元，同比下降8.6%，使其股价下跌。近期从22.65元跌到最低17.65元，跌去5元，跌幅22%。但2014年一季度该股净利润预期暴涨同比出现10倍以上增幅，而它现价18.62元，总股本1.17亿股，流通盘0.4亿股，总市值21.785亿元，机构认为它2014年净利润可达到0.74元，2015年1.12元。这就值得关注。但它不利之处是今年有股本解禁，同时要增发。所以小股票就是个双刃剑，要当心被它刺伤。
近日美联储发布的财务报告指出，去年10月至12月的美国家庭资产净值创下新高，达到80.7万亿美元。这80.7万亿美元包括家庭拥有的房地产净值19.4万亿美元，退休金净值19.6万亿美元。美国民众的财产有一大部分都投入了房地产。（中国行业研究网2014年3月28日）美国家庭平均净资产在2006年达到了顶峰，约为39.9万美元，2009年下跌至约21.8万美元，2012年又上升至约33.4万美元，2013年底升到34.2万美元。（合209万元人民币）（中国社会科学2014年3月5日）（理财周刊2013-08-26）美国家庭财富增长并不平衡，富有家庭成为经济复苏的最大收益者。其原因，是富有家庭把钱集中在金融资产上，美国股市从金融危机时的6400点猛升到现在的16300点，使富有家庭的净资产迅速上升。所以掌握钱生钱的技巧，是家庭财富迅速上升的最主要手段之一。而中产阶级和低收入家庭的资产主要是房地产，从2009年到2011年房地产一直处于低谷，直到2013年才出现触底反弹，所以净资产升值慢。目前美国的独栋别墅也仅从金融危机时平均每套10万美元，盘升到2013年12月底时的31.14万美元左右。（合190万人民币）（见表一）独栋别墅一般占地一亩，永久产权，5室3厅3卫，全装修。美国富有家庭把资金集中到股票等金融资产，也与美国的债券收益率太低有关。（见图一）
盘点中国的家庭，习主席在不久前访问德国时，明确指出一桌饭8个人，80个人和800个人吃，是完全不一样的。中国还有约1亿人处于贫困状态，中央正采取“精准”脱贫的方式来帮助他们。但毕竟中国2013年人均GDP接近7000美元，达到中高收入国家水平（人均GDP4000到12000美元）。大部分家庭，特别是东部沿海家庭，净资产已相当可观。所以如何使家庭资产保值增值已成为必修课。
中国家庭在过去的15年里，热衷于买车，买房，特别是2013年黄金暴跌时，中国大妈果断出手，抢购约800吨黄金。此外2013年约9500万中国人出国旅游，人均购买外汇1000美元以上。2014年将有1亿人出国旅游，加上大批学生负笈留学，也都对外汇投资产生了浓烈的兴趣。更富有的一批家庭，则投资红木家具，翡翠玉石，古董字画，明清瓷器，瑞士手表等等。这些均无可非议，但这些投资离不开专业知识，更需要家庭有较高的财力。
现在再投资房地产，风险也较高。发达国家共10亿人，美国现有存量房200万套，欧洲有1100万套。加上加拿大共有1.67万套在线房屋出售，澳大利亚4.9778万套在线房屋，新西兰7839套在线房屋，英国106.6862万套在线房屋（居外网，juwai.com）发达国家存量房相当可观，所以他们积极到中国来推销。而我们就算有330个大中城市，一个省会加10个大中城市，每个城市存量房达到一定数量，就是一个巨量。一旦开征房产税，总体房价缓缓降落是大趋势。中央要求双向调控。因为中国有13亿人，其中7.45亿是农民居住在乡村，只有5.62亿人在城镇居住，其中约2亿是流动人口，进城的农民工，低于发达国家的城市居民数。（国家统计局公告，360问答， 2013-03-06）不要说很多城市供给严重过剩，如张家界、连云港、太原、乌兰察布、黄石、西宁、济南、武汉、杭州等。全国楼市市场供需比为119%。（中商情报网（http：//www.askci.com/） 2014/4/8）亚洲最大的别墅区——京津别墅，面积258平方公里，基本是个空城。此外，有鄂尔多斯康巴什新区，营口营东新城，合肥滨湖新城，常州南部新城，十堰东部新城，仙桃南城新区，云南呈贡新区，温州部分，西北的神木，均视为空城，鬼城。（上海商报，2013-9-12，26版）据上海媒体报道，当前上海市二手房抛盘已有12.5万套，商品住宅一季度供求差80万平方米，释放房价下滑信号。（搜狐焦点网2014-03-28）。
所以我们建议，普通家庭还是以购买国债或委托银行理财为主。2013年度，我国银行理财产品发行数量为56827款，保持高速增长，发行规模约为56.43万亿元。较上年度增长85.87%。股份制银行仍然是产品发行主力，其发行数量占比为35.06%，国有银行发行数量占比为29.19%，城市商业银行发行数量占比为27.73%，国有银行发行数量不及股份制银行，但其发行规模占据绝对市场份额，估计在60%以上。（西南财经大学信托与理财研究所2013年度银行理财能力排名报告）而2013年上海证券交易所的国债回购GC001年交易规模达到了45万亿元。（这在前面的文章里已做了介绍。）根据央行报告，到2013年底，居民存款43万亿，企业和居民存款103万亿，银行总资产139万亿。这说明绝大多数家庭的资金，均投到国债和理财产品上去了。
另一个投资标的，当然是股市啦。但这几年中国股市一直低迷，仅从金融危机时的1664点微升到现在的2000——2050点左右，使部分股民愁眉深鎖。当然也有投资创业板而资产急剧上升的股民。这涉及到基本的投资方法。我们建议，怕风险的就投资高分红的上市公司，如截至2014年3月31日，部分上市公司已公布了年报和送配方案。我们对其中分红较高的公司，做了一个统计，它们的分红比率，即红利率远超过银行的存款利息和理财产品的收益，值得家庭和个人投资者关注，以获取稳定较高的收益。已公布年报的上海汽车和华能国际，其分红率均超过了7.5%（含税），税后可达到6%。在得到红利后一年内，只要股价上升，还可以获取差价百分之几十。上汽和华能的分红高达53%和51%，可能与中央要求的利润划拨给社保基金有关。
工农中建交五大行2013年年报显示，共实现归属于母公司净利润8625.44亿元，日赚23.63亿元。其中，工行以2626.49亿元净利润稳坐第一，其次为建行2146.57亿元，第三是农行1663.15亿元。中行和交行以1569.11亿元和620.12亿元分列第四和第五。虽然2013年年报披露还没有结束，但可以肯定，五大行是2013年最赚钱的上市公司。其中三大国有银行的分红率也超过了7.5%（含税）。目前它们的股价不涨，一年来涨少跌多。原因是缺乏资金拉升。但每年的差价至少可吃到百分之几十。四大银行的分红比例达到了35%左右，说明它们相当慷慨，开始以股民的利益为重，这也能吸引股市里的长期投资者和家庭投资。
但取得红利不能使家庭资产快速上升，要想快还得投资小盘高成长的创业板股票。但必须严防风险。以前介绍的腾讯，连续8年平均每年涨45倍，市值超过1万2千亿港元。但因市盈率过高，业绩不能反映其价格，其国内用户数达到了8亿多人，很难再增加，在创下每股646港元的高点之后，即一路重挫，跌到清明节前的525港元，跌幅达到18%，市值损失2250亿元，4月4日的市值为9750亿港元。
去年创业板大涨将近两倍，其中不少个股出现涨4倍的惊人报酬，如网宿科技，掌趣科技等。但2014年3月31日，涨幅凌厉的创业板，出现当日2.9%的重挫，以1，327点收盘，与2月创下的1，571点历史高点相较，创业板一个多月来已重挫超过15%，市值缩水1280亿元。网宿科技从144元跌到99元，跌去45元。4月4日创业板指数1326.18，总市值14520亿元。创业板今年出现剧烈的调整，主要原因是金融主管部门出手加以管制，挤破创业板的泡沫；另外其本身获利成长远不如股票涨幅，使投机者获利了结。这就叫成也萧何，败也萧何。
但家庭想要发财，必然要承担一定的风险。创业板的暴跌，也创造了大量的机会。如吴通通讯（300292），主营通讯设备，2013年每股收益0.18元，市盈率114，绝对偏高，净利润0.19亿元，同比下降8.6%，使其股价下跌。近期从22.65元跌到最低17.65元，跌去5元，跌幅22%。但2014年一季度该股净利润预期暴涨同比出现10倍以上增幅，而它现价18.62元，总股本1.17亿股，流通盘0.4亿股，总市值21.785亿元，机构认为它2014年净利润可达到0.74元，2015年1.12元。这就值得关注。但它不利之处是今年有股本解禁，同时要增发。所以小股票就是个双刃剑，要当心被它刺伤。