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理财案例
张先生夫妇都是公立学校的正式教师，月入共8500元。现有定期存款20万元以及5万元的活期存款，另有1万元左右的美元存款。自住一套现价90万元的老公房，房屋贷款已还清。没有任何债务。家庭每月基本生活开销维持在3000元左右。夫妻俩没有任何商业保险支出，只给双胞胎女儿各投了一份综合险，每年的保费总支出约5000多元。想通过规划换一套新房，4年后买一辆车，并准备双胞胎女儿的大学教育费用，退休后维持现有生活水平。
资产分析
1、财务比率分析
家庭的负债为0，所以偿付比率和负债总资产比率分别为1和0，家庭的偿债能力较强；储蓄比率=51800／108000=48％，这表示家庭在满足当年支出的同时，还可以将收入的48％用于增加储蓄或投资，这是相当高的一个数据。
流动比率=318000／4683=67.91，该数据说明家庭流动资产可以满足其68个月的开支，明显偏高。按照理财合理规划的要求，该数据在6左右比较适宜。
上述数据表明，该家庭因为没有负债，偿债能力当然处于上佳状态，这为今后的适当举债投资打下了基础；同时家庭的流动比率极高，可考虑尝试更积极的投资方式，进而提高收益；同时家庭的储蓄比率48％也显示出家庭具备相当的理财能力与基础，当然也有相当的空间。
2、家庭当前的财务状况的不合理之处
家庭的财务安排有些失当，流动性比率偏高的另一个结果就是压缩了收益的空间，造成家庭财富累积过程进展缓慢。
保费支出占总支出的比率在10％以下，诚然是比较适中的比例，但其保障的主体是双胞胎女儿，而非家庭财富的创造者。若夫妻两人一旦遇到意外，家庭财务状况将快速恶化，因此夫妻两人的保障力度急需加强。
投资性资产的投向极其单一，仅仅局限在现金和银行存款，因而投资回报率极低(低于2％)，家庭面临的是“负利率”。
理财目标
1、2年内将目前价值80万元的老公房换成一套120万元以内的新房；
2、4年后购买一台10万元左右的车；
3、6年内准备双胞胎女儿的大学教育费用；
4、15年后安心退休，并维持现有生活水平。
理财建议
1、理财规划整体策略
假设退休前通货膨胀率3％；退休后报酬率5％；退休后通货膨胀率3％；房屋贷款利率4.158％；学费成长率5％；工资成长率3％；房价成长率和房屋折旧率相等。根据对该家庭的风险承受能力和风险态度的测试，对照风险矩阵表，可知该家庭可达到的预期年投资收益率在8％左右。
2、投资规划
(1)2年后购房计划
根据该家庭的购房目标，2年后总价在110万元的房产比较符合家庭的经济状况。而从家庭的财务情况看，购房款一次性付清，会对将来子女教育金准备及其它理财目标产生—定的压力，因此建议用卖出旧屋所得80万元(假设房屋折旧与房价增长比例相等)中的70万元做首付，其余40万元，做期限为15年的房屋贷款(退休前还清所有贷款)。按利率4.158％计算，每月还款2990元。此笔款项可以从每月4683元的结余中支出。两年后每月负债比例(贷款安全比例)为2990／9017.65(工资成长率3％)=3％，该比例适中，而且随着每年工资的成长，该比例会进一步减小。卖屋所得剩余10万元可做新居的装修款。
(2)4年后购车计划
4年后购买10万元左右的家庭用车，假设按回报率5％折现，得82270元，建议此笔款项从目前的家庭储蓄中预留。
(3)教育金规划
经过子女教育规划的测算(按每人每年2万元的现值、学费成长率5％计算)，由于高等教育费用较高，且缺乏时间弹性和费用弹性，通过投资来积累的稳定性较差，需要提前准备、宽裕准备，因此建议子女教育的学费从家庭的存款中一次性提拨130000元。如果子女完成高等教育后有预算盈余，可作为夫妻两人今后的养老金准备。
(4)定投基金建立15年后的养老计划
15年退休后，该家庭夫妇两人均有基本养老金，可以维持生活支出的一部分。假设夫妻工作当地年平均月工资为2033元，两人一年的基本养老金为(2033*20％+个人账户累积／120+过度性养老金)*2*12约为19200元(假设两人现在工龄各为15年)。
通胀调整：15年后退休时，年可领退休金约29913元，用实质利率2％为折现率(退休后投资回报率5％－通涨率3％＝2％)，领用25年折现值约595685元。
而退休后两人首年度需求终值约56087元(现值3000-12=36000，通胀3％，15年)，则25年折现约1116912元，因此到退休前该家庭应自备的养老金为1116912-595685=521227元。
目前教育金一次性提拨130000元，购车提拨82270元，现有存款余额117730元，按投资回报率8％计算，准备15年，每年需储蓄5442.21元。
以上是按照55岁退休后余命25年计算结果。而(4660-3375)x12=15420元，该家庭从15420中储蓄5442.21就能完成养老金的准备，剩余的资金可用于保险规划和其它准备。
当然，随着生活水平的提高，人的寿命在不断的延长，若按55岁退休、余命30年计算的话，就必须提高每年的储蓄额，这样可能影响到其它的理财目标。建议如果这样的话，可把退休后的投资报酬率从5％提高到6％，这样同样可以完成养老金的准备，又不影响其它的理财目标。
建议用每年储蓄的5442.21元进行股票市场基金的定期定投组合，按月投资。
3、家庭保险规划
该家庭夫妇两人没有买过商业保险，而以上所有的家庭理财目标均靠夫妻两人完成，因此提高保险保障是十分有必要的。
夫妻两人需要的总体保障额度：子女教育金保额20万元，保障期限10年。子女教育金的准备是缺乏时间弹性的，6年后无论家庭情况如何，孩子的高等教育不能耽误。因此建议夫妻两人购买保额为20万元左右的定期寿险，以防家庭意外变故而影响子女的高等教育。
重大疾病附加住院医疗、意外险，保额80万元，保障期限20年。从该家庭男女主人的年龄来看，正是疾病的高发时期，应该考虑购买重大疾病和住院医疗险。鉴于夫妻两人都是教师，虽然工作压力较大，但是在平时的保养方面应该比较注意，因此重疾险的保额不必太高，加上住院医疗，两人保额20万元左右。意外险保额60万元左右，以防夫妇两人中的一人发生意外后，影响到另外一人的退休养老。
房屋贷款保额40万元，保障期限15年。此项保险在2年后做购房贷款时购买，以定期寿险的方式，购买既保人又保财产的综合险。
以上1、2两项保额相加为100万元，相当于家庭年收入的10倍左右，保费年支出在9000-10000元左右。在购房后另增加40万元的保额，当然4年后购车时也应购买车辆险。
1，幸福理财招式一：用日常收入的30％-40％尽早进行投资和部署。
未来的各种费用，都早早用我们日常收入中的至少30％-40％进行投资和部署，牺牲部分眼前消费，为日后生活做铺垫，并享受复利的魔力。
2，幸福理财招式二：减少欲望，设定投资报酬率为8％-10％较好。
焦虑和不幸福往往来自对投资收益的过度期望上。越是要求高收益，越是容易不幸福。建议设定投资报酬率为8％-10％较好。知足常乐。而当我们越没有特定的高追求目标，最终反而会获得更多。
3，幸福理财招武三：“80法则”寻找适合自己风险偏好的投资组合。
选择适合自己风险偏好的投资策略和品种，建议采用“80法则”，将80减去我们的年龄，得到的数字来选择投资激进产品的比例，其他的投入到更为稳健的品种上。
4，幸福理财招式四：“4321法则”分散投资。
不要把所有期望放在一件事情上。建议幸福投资比例参考“4321法则”：40％做为日常开支，30％为日后各种规划需求做投资准备，20％意外健康等保险保障，并通过保险将企业和家庭作有效隔离，10％作为短期紧急备用金。
5，幸福理财招武五：实现财富自由，不依赖工资收入。
未来的生活，越是依赖我们现在的工资收入，我们就越会担心会由于各种原因影响我们收入而无法保证未来的生活。只有增加我们的理财收入，一旦给我们带来的固定收益大于我们的日常支出，那我们就不再担心和依赖工资收入了。
另外，保持乐观积极的心态，看淡财富，也是获得幸福感的保证。曾经听一位大师说过，人生最大的风险不是疾病和贫穷，而是我们对未来的可能遇到的风险没有任何的防范和规划。只有当我们拥有一个踏实富足的未来，才能获得真正轻松自在的幸福感。
张先生夫妇都是公立学校的正式教师，月入共8500元。现有定期存款20万元以及5万元的活期存款，另有1万元左右的美元存款。自住一套现价90万元的老公房，房屋贷款已还清。没有任何债务。家庭每月基本生活开销维持在3000元左右。夫妻俩没有任何商业保险支出，只给双胞胎女儿各投了一份综合险，每年的保费总支出约5000多元。想通过规划换一套新房，4年后买一辆车，并准备双胞胎女儿的大学教育费用，退休后维持现有生活水平。
资产分析
1、财务比率分析
家庭的负债为0，所以偿付比率和负债总资产比率分别为1和0，家庭的偿债能力较强；储蓄比率=51800／108000=48％，这表示家庭在满足当年支出的同时，还可以将收入的48％用于增加储蓄或投资，这是相当高的一个数据。
流动比率=318000／4683=67.91，该数据说明家庭流动资产可以满足其68个月的开支，明显偏高。按照理财合理规划的要求，该数据在6左右比较适宜。
上述数据表明，该家庭因为没有负债，偿债能力当然处于上佳状态，这为今后的适当举债投资打下了基础；同时家庭的流动比率极高，可考虑尝试更积极的投资方式，进而提高收益；同时家庭的储蓄比率48％也显示出家庭具备相当的理财能力与基础，当然也有相当的空间。
2、家庭当前的财务状况的不合理之处
家庭的财务安排有些失当，流动性比率偏高的另一个结果就是压缩了收益的空间，造成家庭财富累积过程进展缓慢。
保费支出占总支出的比率在10％以下，诚然是比较适中的比例，但其保障的主体是双胞胎女儿，而非家庭财富的创造者。若夫妻两人一旦遇到意外，家庭财务状况将快速恶化，因此夫妻两人的保障力度急需加强。
投资性资产的投向极其单一，仅仅局限在现金和银行存款，因而投资回报率极低(低于2％)，家庭面临的是“负利率”。
理财目标
1、2年内将目前价值80万元的老公房换成一套120万元以内的新房；
2、4年后购买一台10万元左右的车；
3、6年内准备双胞胎女儿的大学教育费用；
4、15年后安心退休，并维持现有生活水平。
理财建议
1、理财规划整体策略
假设退休前通货膨胀率3％；退休后报酬率5％；退休后通货膨胀率3％；房屋贷款利率4.158％；学费成长率5％；工资成长率3％；房价成长率和房屋折旧率相等。根据对该家庭的风险承受能力和风险态度的测试，对照风险矩阵表，可知该家庭可达到的预期年投资收益率在8％左右。
2、投资规划
(1)2年后购房计划
根据该家庭的购房目标，2年后总价在110万元的房产比较符合家庭的经济状况。而从家庭的财务情况看，购房款一次性付清，会对将来子女教育金准备及其它理财目标产生—定的压力，因此建议用卖出旧屋所得80万元(假设房屋折旧与房价增长比例相等)中的70万元做首付，其余40万元，做期限为15年的房屋贷款(退休前还清所有贷款)。按利率4.158％计算，每月还款2990元。此笔款项可以从每月4683元的结余中支出。两年后每月负债比例(贷款安全比例)为2990／9017.65(工资成长率3％)=3％，该比例适中，而且随着每年工资的成长，该比例会进一步减小。卖屋所得剩余10万元可做新居的装修款。
(2)4年后购车计划
4年后购买10万元左右的家庭用车，假设按回报率5％折现，得82270元，建议此笔款项从目前的家庭储蓄中预留。
(3)教育金规划
经过子女教育规划的测算(按每人每年2万元的现值、学费成长率5％计算)，由于高等教育费用较高，且缺乏时间弹性和费用弹性，通过投资来积累的稳定性较差，需要提前准备、宽裕准备，因此建议子女教育的学费从家庭的存款中一次性提拨130000元。如果子女完成高等教育后有预算盈余，可作为夫妻两人今后的养老金准备。
(4)定投基金建立15年后的养老计划
15年退休后，该家庭夫妇两人均有基本养老金，可以维持生活支出的一部分。假设夫妻工作当地年平均月工资为2033元，两人一年的基本养老金为(2033*20％+个人账户累积／120+过度性养老金)*2*12约为19200元(假设两人现在工龄各为15年)。
通胀调整：15年后退休时，年可领退休金约29913元，用实质利率2％为折现率(退休后投资回报率5％－通涨率3％＝2％)，领用25年折现值约595685元。
而退休后两人首年度需求终值约56087元(现值3000-12=36000，通胀3％，15年)，则25年折现约1116912元，因此到退休前该家庭应自备的养老金为1116912-595685=521227元。
目前教育金一次性提拨130000元，购车提拨82270元，现有存款余额117730元，按投资回报率8％计算，准备15年，每年需储蓄5442.21元。
以上是按照55岁退休后余命25年计算结果。而(4660-3375)x12=15420元，该家庭从15420中储蓄5442.21就能完成养老金的准备，剩余的资金可用于保险规划和其它准备。
当然，随着生活水平的提高，人的寿命在不断的延长，若按55岁退休、余命30年计算的话，就必须提高每年的储蓄额，这样可能影响到其它的理财目标。建议如果这样的话，可把退休后的投资报酬率从5％提高到6％，这样同样可以完成养老金的准备，又不影响其它的理财目标。
建议用每年储蓄的5442.21元进行股票市场基金的定期定投组合，按月投资。
3、家庭保险规划
该家庭夫妇两人没有买过商业保险，而以上所有的家庭理财目标均靠夫妻两人完成，因此提高保险保障是十分有必要的。
夫妻两人需要的总体保障额度：子女教育金保额20万元，保障期限10年。子女教育金的准备是缺乏时间弹性的，6年后无论家庭情况如何，孩子的高等教育不能耽误。因此建议夫妻两人购买保额为20万元左右的定期寿险，以防家庭意外变故而影响子女的高等教育。
重大疾病附加住院医疗、意外险，保额80万元，保障期限20年。从该家庭男女主人的年龄来看，正是疾病的高发时期，应该考虑购买重大疾病和住院医疗险。鉴于夫妻两人都是教师，虽然工作压力较大，但是在平时的保养方面应该比较注意，因此重疾险的保额不必太高，加上住院医疗，两人保额20万元左右。意外险保额60万元左右，以防夫妇两人中的一人发生意外后，影响到另外一人的退休养老。
房屋贷款保额40万元，保障期限15年。此项保险在2年后做购房贷款时购买，以定期寿险的方式，购买既保人又保财产的综合险。
以上1、2两项保额相加为100万元，相当于家庭年收入的10倍左右，保费年支出在9000-10000元左右。在购房后另增加40万元的保额，当然4年后购车时也应购买车辆险。
1，幸福理财招式一：用日常收入的30％-40％尽早进行投资和部署。
未来的各种费用，都早早用我们日常收入中的至少30％-40％进行投资和部署，牺牲部分眼前消费，为日后生活做铺垫，并享受复利的魔力。
2，幸福理财招式二：减少欲望，设定投资报酬率为8％-10％较好。
焦虑和不幸福往往来自对投资收益的过度期望上。越是要求高收益，越是容易不幸福。建议设定投资报酬率为8％-10％较好。知足常乐。而当我们越没有特定的高追求目标，最终反而会获得更多。
3，幸福理财招武三：“80法则”寻找适合自己风险偏好的投资组合。
选择适合自己风险偏好的投资策略和品种，建议采用“80法则”，将80减去我们的年龄，得到的数字来选择投资激进产品的比例，其他的投入到更为稳健的品种上。
4，幸福理财招式四：“4321法则”分散投资。
不要把所有期望放在一件事情上。建议幸福投资比例参考“4321法则”：40％做为日常开支，30％为日后各种规划需求做投资准备，20％意外健康等保险保障，并通过保险将企业和家庭作有效隔离，10％作为短期紧急备用金。
5，幸福理财招武五：实现财富自由，不依赖工资收入。
未来的生活，越是依赖我们现在的工资收入，我们就越会担心会由于各种原因影响我们收入而无法保证未来的生活。只有增加我们的理财收入，一旦给我们带来的固定收益大于我们的日常支出，那我们就不再担心和依赖工资收入了。
另外，保持乐观积极的心态，看淡财富，也是获得幸福感的保证。曾经听一位大师说过，人生最大的风险不是疾病和贫穷，而是我们对未来的可能遇到的风险没有任何的防范和规划。只有当我们拥有一个踏实富足的未来，才能获得真正轻松自在的幸福感。