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【摘要】顺应国家目前促进消费升级、增加新供给的战略要求，“十三五”期间，我国商业银行信用卡业务的重要性将日渐突出。本文以世界最大的信用卡和旅行组织VISA为案例参考，总结了当下该组织创新发展的主要特点，并以此为借鉴，对我国商业银行未来信用卡业务发展提出了对应的措施建议。
【关键词】信用卡业务 VISA 创新发展
从国家促进消费升级、增加新供给的战略高度来看，我国商业银行在“十三五”期间应加大信用卡拓展力度，为转型发展奠定良好基础。目前，信用卡业务正在成为银行主要推进业务之一，在零售业务方面起着一定的引领作用，在公司业务方面补充了一般结算业务不能达到的功能，并且也成了获取零售中间业务收入，拓展公私客户的重要来源之一。发展信用卡业务，完善信用卡功能在“十三五”期间的重要性将会更加突出。
一、以VISA组织为例看信用卡业务的创新特点
信用卡是信用和卡业务的结合。信用，是对个人或企业给予的透支额，以及交易时的授权，针对不同的应用场景给予使用者相应的权限。卡，是交易结算工具，指在不同的场合，持卡人用卡作为结算凭证，配备身份验证和签名，实现交易的资金支付功能。由于国内目前信用环境尚需完善，因此不像国外那样直接签名，而要先核对密码，对身份进行确认无误后，再打出结账单，持卡人签字。然而，伴随着大数据发展和科技进步，信用卡的交易结算方式也发生了很大的变化。
VISA（VISA INTERNATIONAL）是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织，负责银行卡交易清算组织。这些年VISA也在与时俱进，不断开发新产品以适应市场需求，不断创新服务以满足持卡人的不同使用环境。以下总结其创新发展、与时俱进的几个特点：
一是积累数据、构建模型，以大数据分析方法为产品研发，市场活动提供前瞻性的指导。银行卡业务看似简单，实际上涵盖了存款、贷款、汇款三大主要业务。VISA组织具备一套完整的模型和评审工具，通过关联客户风险测评、定价、促销政策、反欺诈手段、使用渠道定价等参数，不仅能够对信用卡乃至借记卡的发卡、市场推进与促销和商户组合等进行评审，通过模拟评判给出最佳方案，而且能够结合大数据分析，由计算机自动给出未来的结果预测，这样使得产品开发与市场活动有据可依、科学合理，从而为信用卡市场发展提供具有前瞻性的全面指导。
二是重视借记卡业务与第三方支付平台竞争。VISA组织突出借记卡业务发展，即存款账户。在美国，也存在类似国内的工资卡、预存款卡等分类。VISA组织和银行合作，针对不同节日和时令开发借记卡或预付款卡产品，预付款卡的资金沉淀很高；针对特殊的人群开发借记功能和有一定透支功能的工资卡产品，其收益也很丰厚。联想到国内商业银行目前与第三方支付平台的竞争，如果让信用卡部门独立经营，根据市场需要去开发总和产品，就能有效提升借记卡业务与第三方支付平台竞争力。
三是在小微企业中推广信用卡业务。在美国，小企业初期类似我国的个体经营户；即使这些企业有一定规模，注册公司时的经营活动仍然是信用卡和公司账户并用，在不同的场所用不同的结算工具。针对这种情况，VISA组织对小微企业客户的风险评级建模也是由个人信用和公司信用共同构成的。VISA组织对小微企业的授信管理，交易跟踪管理，贷款催收管理等业务的80%工作是由系统来完成的，人工仅占20%。这样既提高了小微企业风险判断准确性，也提升了拓展小微企业效率。
四是建立并推广令牌服务平台，使银行卡在各种环境下都可以使用。VISA公司目前已将令牌服务（Token service）嵌入到Visa checkout服务中。这是一项新的安全技术，使用唯一的数字化标记代替支付卡的敏感信息，确保了这个卡号，即cards-on-file（保存的卡片信息）不会被用于指定用途之外的支付交易。随着向EMV@芯片卡的转移，新兴移动支付令牌技术的持续发展，生物认证技术的涌现和欺诈检测分析的进步，信息技术被植入到银行卡的支付体系，同时也使得在各种应用场景下，银行卡都可以自如地使用，令牌的设计把许多接入的介质或数字等编入其平台，适应各种不同的应用环境。
五是开发购物墙和车载移动支付软件，并大力推广。VISA目前已与相关厂商合作开发了购物墙应用软件和车上购买保单的软件，这些都是新的技术支付领域的应用。购物墙可以通过合作方式直接被商家使用；汽车的车载移动及显示装置中植入的APP可以从源头上锁定客户。
二、我国商业银行未来信用卡业务发展的措施建议
事实上，从最新发展形势可以发现，信用卡机构的作用在部分领域正被第三方支付公司逐步取代，尤其是移动互联网方面。以我国的支付宝为例，其系统在台湾已经接入了玉山银行，替代了银联等国际性卡组织的交易结算业务。支付宝目前已经是实际上的个人综合账户，跨银行之间的资金划转、信用卡还款、交易结算、综合账单查询等业务一应俱全，加上低门槛理财、芝麻信用大数据等等，已经建立了多维客户信息。而京东、苏宁、腾讯等的支付业务也步步紧跟，这些业务正在改变我国金融的业态和竞争格局，跨界竞争势态已经形成。银行业没有更多的选择，只有积极应对，拿出对策和可行的措施。
一是在建立ECIF和相关的CRM（客户关系管理系统）后，建立自有信用云，为银行的各种业务服务。在中国，风险共享机制尚不完善，全面的个人信用评估机构以及有效的信息管理系统尚未建成，各家银行的信用体系建设依旧各自为阵。目前人民银行已经建立的中国的个人征信系统和企业征信系统，由于其数据基本是是历史的、静态的，并且只有部分人口信息，信息量覆盖范围不大、内容不广，金融业务所需的有效信息不多。政府建立社会征信平台，服务于金融业务还需时日。虽然社会上的个人及企业征信平台已有多家，涉及的内容也有很大差异，但是能够用于授信业务的数据不多。而且，这些平台的数据都是按照使用笔数收费，交易成本也是较高。因此，商业银行需要建立自有的信用云平台：收集人民银行的征信信息及购买第三方信息并存储；建立自身客户交易信息数据库并动态更新，利用网上信息采集技术收集用户信息并存储；利用二代支付系统获取用户在其他银行的信息并存储。
【关键词】信用卡业务 VISA 创新发展
从国家促进消费升级、增加新供给的战略高度来看，我国商业银行在“十三五”期间应加大信用卡拓展力度，为转型发展奠定良好基础。目前，信用卡业务正在成为银行主要推进业务之一，在零售业务方面起着一定的引领作用，在公司业务方面补充了一般结算业务不能达到的功能，并且也成了获取零售中间业务收入，拓展公私客户的重要来源之一。发展信用卡业务，完善信用卡功能在“十三五”期间的重要性将会更加突出。
一、以VISA组织为例看信用卡业务的创新特点
信用卡是信用和卡业务的结合。信用，是对个人或企业给予的透支额，以及交易时的授权，针对不同的应用场景给予使用者相应的权限。卡，是交易结算工具，指在不同的场合，持卡人用卡作为结算凭证，配备身份验证和签名，实现交易的资金支付功能。由于国内目前信用环境尚需完善，因此不像国外那样直接签名，而要先核对密码，对身份进行确认无误后，再打出结账单，持卡人签字。然而，伴随着大数据发展和科技进步，信用卡的交易结算方式也发生了很大的变化。
VISA（VISA INTERNATIONAL）是目前世界上最大的信用卡和旅行支票组织，负责银行卡交易清算组织。这些年VISA也在与时俱进，不断开发新产品以适应市场需求，不断创新服务以满足持卡人的不同使用环境。以下总结其创新发展、与时俱进的几个特点：
一是积累数据、构建模型，以大数据分析方法为产品研发，市场活动提供前瞻性的指导。银行卡业务看似简单，实际上涵盖了存款、贷款、汇款三大主要业务。VISA组织具备一套完整的模型和评审工具，通过关联客户风险测评、定价、促销政策、反欺诈手段、使用渠道定价等参数，不仅能够对信用卡乃至借记卡的发卡、市场推进与促销和商户组合等进行评审，通过模拟评判给出最佳方案，而且能够结合大数据分析，由计算机自动给出未来的结果预测，这样使得产品开发与市场活动有据可依、科学合理，从而为信用卡市场发展提供具有前瞻性的全面指导。
二是重视借记卡业务与第三方支付平台竞争。VISA组织突出借记卡业务发展，即存款账户。在美国，也存在类似国内的工资卡、预存款卡等分类。VISA组织和银行合作，针对不同节日和时令开发借记卡或预付款卡产品，预付款卡的资金沉淀很高；针对特殊的人群开发借记功能和有一定透支功能的工资卡产品，其收益也很丰厚。联想到国内商业银行目前与第三方支付平台的竞争，如果让信用卡部门独立经营，根据市场需要去开发总和产品，就能有效提升借记卡业务与第三方支付平台竞争力。
三是在小微企业中推广信用卡业务。在美国，小企业初期类似我国的个体经营户；即使这些企业有一定规模，注册公司时的经营活动仍然是信用卡和公司账户并用，在不同的场所用不同的结算工具。针对这种情况，VISA组织对小微企业客户的风险评级建模也是由个人信用和公司信用共同构成的。VISA组织对小微企业的授信管理，交易跟踪管理，贷款催收管理等业务的80%工作是由系统来完成的，人工仅占20%。这样既提高了小微企业风险判断准确性，也提升了拓展小微企业效率。
四是建立并推广令牌服务平台，使银行卡在各种环境下都可以使用。VISA公司目前已将令牌服务（Token service）嵌入到Visa checkout服务中。这是一项新的安全技术，使用唯一的数字化标记代替支付卡的敏感信息，确保了这个卡号，即cards-on-file（保存的卡片信息）不会被用于指定用途之外的支付交易。随着向EMV@芯片卡的转移，新兴移动支付令牌技术的持续发展，生物认证技术的涌现和欺诈检测分析的进步，信息技术被植入到银行卡的支付体系，同时也使得在各种应用场景下，银行卡都可以自如地使用，令牌的设计把许多接入的介质或数字等编入其平台，适应各种不同的应用环境。
五是开发购物墙和车载移动支付软件，并大力推广。VISA目前已与相关厂商合作开发了购物墙应用软件和车上购买保单的软件，这些都是新的技术支付领域的应用。购物墙可以通过合作方式直接被商家使用；汽车的车载移动及显示装置中植入的APP可以从源头上锁定客户。
二、我国商业银行未来信用卡业务发展的措施建议
事实上，从最新发展形势可以发现，信用卡机构的作用在部分领域正被第三方支付公司逐步取代，尤其是移动互联网方面。以我国的支付宝为例，其系统在台湾已经接入了玉山银行，替代了银联等国际性卡组织的交易结算业务。支付宝目前已经是实际上的个人综合账户，跨银行之间的资金划转、信用卡还款、交易结算、综合账单查询等业务一应俱全，加上低门槛理财、芝麻信用大数据等等，已经建立了多维客户信息。而京东、苏宁、腾讯等的支付业务也步步紧跟，这些业务正在改变我国金融的业态和竞争格局，跨界竞争势态已经形成。银行业没有更多的选择，只有积极应对，拿出对策和可行的措施。
一是在建立ECIF和相关的CRM（客户关系管理系统）后，建立自有信用云，为银行的各种业务服务。在中国，风险共享机制尚不完善，全面的个人信用评估机构以及有效的信息管理系统尚未建成，各家银行的信用体系建设依旧各自为阵。目前人民银行已经建立的中国的个人征信系统和企业征信系统，由于其数据基本是是历史的、静态的，并且只有部分人口信息，信息量覆盖范围不大、内容不广，金融业务所需的有效信息不多。政府建立社会征信平台，服务于金融业务还需时日。虽然社会上的个人及企业征信平台已有多家，涉及的内容也有很大差异，但是能够用于授信业务的数据不多。而且，这些平台的数据都是按照使用笔数收费，交易成本也是较高。因此，商业银行需要建立自有的信用云平台：收集人民银行的征信信息及购买第三方信息并存储；建立自身客户交易信息数据库并动态更新，利用网上信息采集技术收集用户信息并存储；利用二代支付系统获取用户在其他银行的信息并存储。