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据悉,融道网*中国融资渠道客服部收到一位用户的感谢信,表示通过融道网这个互联网平台成功获贷500万,解决了企业燃眉之急。原来这位用户姓陈,在奉贤经营着一家铝材加工企业。最近,他接到一单生意,需要一大笔流动资金,但是公司的流动资金有限,还有很大的一个资金缺口。陈先生先是找朋友借,可他的资金需求太大,朋友们一下子也都拿不出这么多。无奈之下,他又开始托关系找银行,跑了好几家银行,请客吃饭,两个礼拜过去了,也没个下文。就在陈先生心急如焚时,他获悉了融道网,于是抱着反正免费试试看的心态上网,在搜索到可能适合自己情况的一些信贷员后,拨打了融道网上面银行信贷员的“400”电话。通过电话联系陈先生发现东亚银行有适合自己的信贷产品,并且能够在最短时间提供贷款。经过进一步的线下沟通,3天后东亚银行信贷员季小姐成功为陈先生放款了500万元。
陈先生的贷款经历可以说是非常具有代表性。在传统融资渠道“折腾”一番后徒劳无功,却在“网络融资”这个新渠道中便捷地解决了贷款事宜。风生水起的“网络融资”,正在逐渐颠覆传统融资渠道。
中小企业融资的两大核心问题:
产品和渠道
众所周知,中国的银行业,存贷利差是利润的主要来源,存贷利差就是要靠信贷业务。从信贷业务的客户构成上来看,无非三类客户:大企业客户、中小企业客户、个贷客户。今天,央企、地方国有大企业等随着银行借贷的饱和以及大企业的“脱媒”(优先选择上市、发企业债等低成本融资方式,而逐步减少对银行融资的依赖),这片市场已成为一片惨烈的红海。伴随着国家房产调控政策一而再再而三的出台,房产交易量萎缩,个人借款需求停滞,以房贷为主的个贷业务也大幅萎缩。相反,中小企业客户的信贷需求却是多年持续旺盛却往往告贷无门,中小企业融资难成为当下中国最热门的话题之一。毫无疑问,中小企业信贷业务将成为中国银行业的新蓝海。
那么对于银行来说,想要在这个蓝海里破浪前行,无非要解决以下两个问题:
第一,产品问题。必须有能力开发出适合中小企业的信贷产品,而不仅仅是一个“房产抵押贷款”了事,这就要考验银行的产品开发能力了,可喜的是,现在有一些银行已经开发了非常适合中小企业的信贷产品,比如民生银行的商贷通、平安银行的一贷通等。而且只要市场可观,利益巨大,金钱永不眠,一定会有更多的银行开发出更多的适合中小企业的信贷产品。
第二,渠道问题。做中小企业和做大企业、个人客户营销渠道完全不一样,大企业一般有自己固定的办公场所,一找一个准;个人信贷客户的大头是房贷和车贷业务,房贷中的一手房抓开发商,二手房抓房产中介,车贷只需要抓车辆经销商,都是可以批量、精准、低成本获得客户的。但是中小企业不一样,中小企业在地域上的分散性、中小企业贷款“短、小、频、急”的特性造成了银行无批量客户源头可抓,并且找不准服务时间点。虽然目前各家做中小企业信贷的银行经营团队,要么找商会、行业协会,要么找经济园区发展客户,有的甚至信贷员人手一本电话黄页打陌拜电话,但这些都无法改变银行单位信贷投放成本太高、效率太低、目标不精准、无法批量获得客户的现状,这些因素也严重影响了银行做中小企业信贷业务的积极性,增加了信贷员的畏难心理。渠道问题不解决,有再好的产品,银行也很难在蓝海中遨游,中小企业融资难也将很难得到缓解。
传统融资渠道的弊端
渠道是双向的,对于企业来说,传统融资渠道有哪些弊端呢?
当一个企业需要融资时,相信大部分人的第一反应是:我的亲朋好友中谁在银行工作,或者谁认识银行行长或信贷员,然后打电话或亲自上门请这些认识银行的亲朋好友介绍银行人员,然后是约时间、定饭店,吃饭、喝茶、娱乐、谈贷款。若没有人脉资源,则会找本企业的开户银行、去公司附近的银行咨询、随机拨打银行的客服电话总机咨询,或者参加政府部门社会组织举办的银企对接会等等。对于企业来说,通过传统融资渠道意味着:
1、接触机构少:企业通过以上渠道能接触、认识的金融机构人员极其有限,一般仅能接触几家银行的几个人,这是制约企业顺利融资最大因素。
2、目标不精准:以上渠道很难准确找到哪个金融机构有适合自己的融资产品,更无法精准找到了解自己企业所属的行业、熟悉自己业务模式以及看好自己企业的银行信贷员。随机与一个不了解企业的行业及业务模式的信贷员谈贷款,必然会增加双方的沟通难度、延长沟通时间、增加沟通成本,更重要的是因为他不了解、不熟悉因而难以把握企业风险点,自然就难以快速下结论下决心给企业贷款。
3、融资速度慢:以上方式大多不能保证与银行会面洽谈的及时性,并且常常是遭到一家银行明确拒绝后再谈另一家机构,中小企业融资一般都希望资金快速到位投入企业运营,以上方式很难保证及时性,常耽搁生意。
4、融资成本高:盲目洽谈耗时耗力,以及无谓的人际关系的疏通,大大增加时间成本、财务成本、机会成本。
因此,和银行做中小企业信贷业务需要创新渠道一样,中小企业要解决融资难,也必须通过一个颠覆性的渠道,高效、精准、批量、低成本找到懂自己的银行信贷员。
“网络融资”
提供融资服务方式创新
近10年来互联网行业突飞猛进的发展,以及电子商务的快速普及,都造就了今天互联网应用于金融服务行业的必然趋势,“网络融资”作为创新的融资平台和融资渠道,迅速成为互联网新的热点。
不同的服务平台看重的都是网络银行和中小企业贷款的商机,但是不同的利益出发点导致了不同的业务模式。“网络融资”的模式大致可归纳为四类:
第一类是银行自身针对企业推出的,比如工行的“网贷通”。从银行角度说,推进对公网络贷款是拓展市场、将中小企业融资和在线银行两大新业务品种结合在一起的尝试。
第二类是近期炙手可热的P2P借贷网站,如拍拍贷、诺诺磅客、宜信、红岭,还有一些公益性的如我开、宜农贷、齐放、贷帮等。这些P2P借贷平台的商业模式很清晰,为出借人和有资金需求的借款人提供一个借贷交流平台,再向借贷双方或某一方收取一定的服务费,属于直接融资范畴。
第三类是第三方电子商务平台推出的在线融资渠道,如阿里巴巴,敦煌网,金银岛等, 银行依托阿里巴巴等第三方电子商务平台,利用网商的线上信用行为数据为中小企业提供低门槛的融资服务。但是主要面向电子商务会员用户,并且有一定的地域限制。
第四类是第三方纯融资平台。如上海的融道网、易贷中国,杭州的数银在线、全球网,以及一些地方政府、行业协会或经济园区搭建的融资平台等。这里面又分不同的商业模式,其中又以融道网的创新模式B2C(BANK TO CUSTOMER)最具颠覆性。
B2C(BANK TO CUSTOMER)模式颠覆传统融资渠道
融道网·中国融资渠道首创的B2C(BANK TO CUSTOMER)模式又是怎样解决传统融资渠道的几个弊端呢?
1、接触机构少 → 多
首先,融道网建立一个互联网平台,利用银行要做中小企业信贷业务的内生性需求,吸引大量的银行信贷员入驻该平台,并且让他们从自己的需求点出发,发布自己要做的信贷业务品种、信贷擅长行业、信贷擅长产品、本行信贷产品优势等信息。
2、目标不精准 → 精准
中小企业通过关键词(如贷款金额、利率、信贷员的信贷擅长行业、信贷擅长产品、业务优势等)筛选系统找到最适合自己的放贷人,找到最看得懂自己的信贷员,解决信息不对称,解决融资“看法”问题,找到自己的“伯乐”。
3、融资速度慢 → 快
建立快速对接系统,中小企业上网、拨打电话就能直接与海量信贷员沟通自己的资金需求和自身状况,而不需要任何中间人的介绍,直接、快捷、高效!
4、融资成本高 → 最节省
只需要一台能上网的电脑、一部能呼叫的电话,便可免费直接对接海量“伯乐”,无需中间人介绍、无需转弯抹角,基本是零成本。
目前,已经有8000多名银行信贷员入驻融道网,这些信贷员都把自己的业务信息(如业务地域、信贷擅长行业、信贷擅长产品、业务优势、本行特色信贷产品等)发布到融道网,让有需求的中小企业自己来查询筛选适合自己的信贷员,然后直接去电信贷员,双方电话中初步沟通,第二天就可以约见,第三天就可以提交材料,第四天就可以进入审批程序……融道网颠覆传统贷款渠道,提高融资效率、成功率,降低贷款成本。
最关键的是,中小企业上网融资贷款,不仅可以通过融资关键词精准筛选适合自己的银行和信贷员,而且可以通过与信贷员的便捷沟通方便地比较各家银行的贷款条件,比如贷款金额、利率、放款速度、优惠政策等等,真正实现了挑挑拣拣找资金,我的贷款我做主!最终把融资贷款的主动权还给中小企业。
同时,融资贷款B2C优化和颠覆了传统的融资贷款渠道,将传统的“银行挑客户”转变为了“客户挑银行”,因此必将进一步推动银行业内部的竞争和市场化进程,促进金融业服务意识和服务水平的提升,从而最终有利于社会融资总成本的降低。
正如电子商务平台的发展颠覆了传统贸易渠道,“网络融资”的发展必将颠覆传统融资渠道。
陈先生的贷款经历可以说是非常具有代表性。在传统融资渠道“折腾”一番后徒劳无功,却在“网络融资”这个新渠道中便捷地解决了贷款事宜。风生水起的“网络融资”,正在逐渐颠覆传统融资渠道。
中小企业融资的两大核心问题:
产品和渠道
众所周知,中国的银行业,存贷利差是利润的主要来源,存贷利差就是要靠信贷业务。从信贷业务的客户构成上来看,无非三类客户:大企业客户、中小企业客户、个贷客户。今天,央企、地方国有大企业等随着银行借贷的饱和以及大企业的“脱媒”(优先选择上市、发企业债等低成本融资方式,而逐步减少对银行融资的依赖),这片市场已成为一片惨烈的红海。伴随着国家房产调控政策一而再再而三的出台,房产交易量萎缩,个人借款需求停滞,以房贷为主的个贷业务也大幅萎缩。相反,中小企业客户的信贷需求却是多年持续旺盛却往往告贷无门,中小企业融资难成为当下中国最热门的话题之一。毫无疑问,中小企业信贷业务将成为中国银行业的新蓝海。
那么对于银行来说,想要在这个蓝海里破浪前行,无非要解决以下两个问题:
第一,产品问题。必须有能力开发出适合中小企业的信贷产品,而不仅仅是一个“房产抵押贷款”了事,这就要考验银行的产品开发能力了,可喜的是,现在有一些银行已经开发了非常适合中小企业的信贷产品,比如民生银行的商贷通、平安银行的一贷通等。而且只要市场可观,利益巨大,金钱永不眠,一定会有更多的银行开发出更多的适合中小企业的信贷产品。
第二,渠道问题。做中小企业和做大企业、个人客户营销渠道完全不一样,大企业一般有自己固定的办公场所,一找一个准;个人信贷客户的大头是房贷和车贷业务,房贷中的一手房抓开发商,二手房抓房产中介,车贷只需要抓车辆经销商,都是可以批量、精准、低成本获得客户的。但是中小企业不一样,中小企业在地域上的分散性、中小企业贷款“短、小、频、急”的特性造成了银行无批量客户源头可抓,并且找不准服务时间点。虽然目前各家做中小企业信贷的银行经营团队,要么找商会、行业协会,要么找经济园区发展客户,有的甚至信贷员人手一本电话黄页打陌拜电话,但这些都无法改变银行单位信贷投放成本太高、效率太低、目标不精准、无法批量获得客户的现状,这些因素也严重影响了银行做中小企业信贷业务的积极性,增加了信贷员的畏难心理。渠道问题不解决,有再好的产品,银行也很难在蓝海中遨游,中小企业融资难也将很难得到缓解。
传统融资渠道的弊端
渠道是双向的,对于企业来说,传统融资渠道有哪些弊端呢?
当一个企业需要融资时,相信大部分人的第一反应是:我的亲朋好友中谁在银行工作,或者谁认识银行行长或信贷员,然后打电话或亲自上门请这些认识银行的亲朋好友介绍银行人员,然后是约时间、定饭店,吃饭、喝茶、娱乐、谈贷款。若没有人脉资源,则会找本企业的开户银行、去公司附近的银行咨询、随机拨打银行的客服电话总机咨询,或者参加政府部门社会组织举办的银企对接会等等。对于企业来说,通过传统融资渠道意味着:
1、接触机构少:企业通过以上渠道能接触、认识的金融机构人员极其有限,一般仅能接触几家银行的几个人,这是制约企业顺利融资最大因素。
2、目标不精准:以上渠道很难准确找到哪个金融机构有适合自己的融资产品,更无法精准找到了解自己企业所属的行业、熟悉自己业务模式以及看好自己企业的银行信贷员。随机与一个不了解企业的行业及业务模式的信贷员谈贷款,必然会增加双方的沟通难度、延长沟通时间、增加沟通成本,更重要的是因为他不了解、不熟悉因而难以把握企业风险点,自然就难以快速下结论下决心给企业贷款。
3、融资速度慢:以上方式大多不能保证与银行会面洽谈的及时性,并且常常是遭到一家银行明确拒绝后再谈另一家机构,中小企业融资一般都希望资金快速到位投入企业运营,以上方式很难保证及时性,常耽搁生意。
4、融资成本高:盲目洽谈耗时耗力,以及无谓的人际关系的疏通,大大增加时间成本、财务成本、机会成本。
因此,和银行做中小企业信贷业务需要创新渠道一样,中小企业要解决融资难,也必须通过一个颠覆性的渠道,高效、精准、批量、低成本找到懂自己的银行信贷员。
“网络融资”
提供融资服务方式创新
近10年来互联网行业突飞猛进的发展,以及电子商务的快速普及,都造就了今天互联网应用于金融服务行业的必然趋势,“网络融资”作为创新的融资平台和融资渠道,迅速成为互联网新的热点。
不同的服务平台看重的都是网络银行和中小企业贷款的商机,但是不同的利益出发点导致了不同的业务模式。“网络融资”的模式大致可归纳为四类:
第一类是银行自身针对企业推出的,比如工行的“网贷通”。从银行角度说,推进对公网络贷款是拓展市场、将中小企业融资和在线银行两大新业务品种结合在一起的尝试。
第二类是近期炙手可热的P2P借贷网站,如拍拍贷、诺诺磅客、宜信、红岭,还有一些公益性的如我开、宜农贷、齐放、贷帮等。这些P2P借贷平台的商业模式很清晰,为出借人和有资金需求的借款人提供一个借贷交流平台,再向借贷双方或某一方收取一定的服务费,属于直接融资范畴。
第三类是第三方电子商务平台推出的在线融资渠道,如阿里巴巴,敦煌网,金银岛等, 银行依托阿里巴巴等第三方电子商务平台,利用网商的线上信用行为数据为中小企业提供低门槛的融资服务。但是主要面向电子商务会员用户,并且有一定的地域限制。
第四类是第三方纯融资平台。如上海的融道网、易贷中国,杭州的数银在线、全球网,以及一些地方政府、行业协会或经济园区搭建的融资平台等。这里面又分不同的商业模式,其中又以融道网的创新模式B2C(BANK TO CUSTOMER)最具颠覆性。
B2C(BANK TO CUSTOMER)模式颠覆传统融资渠道
融道网·中国融资渠道首创的B2C(BANK TO CUSTOMER)模式又是怎样解决传统融资渠道的几个弊端呢?
1、接触机构少 → 多
首先,融道网建立一个互联网平台,利用银行要做中小企业信贷业务的内生性需求,吸引大量的银行信贷员入驻该平台,并且让他们从自己的需求点出发,发布自己要做的信贷业务品种、信贷擅长行业、信贷擅长产品、本行信贷产品优势等信息。
2、目标不精准 → 精准
中小企业通过关键词(如贷款金额、利率、信贷员的信贷擅长行业、信贷擅长产品、业务优势等)筛选系统找到最适合自己的放贷人,找到最看得懂自己的信贷员,解决信息不对称,解决融资“看法”问题,找到自己的“伯乐”。
3、融资速度慢 → 快
建立快速对接系统,中小企业上网、拨打电话就能直接与海量信贷员沟通自己的资金需求和自身状况,而不需要任何中间人的介绍,直接、快捷、高效!
4、融资成本高 → 最节省
只需要一台能上网的电脑、一部能呼叫的电话,便可免费直接对接海量“伯乐”,无需中间人介绍、无需转弯抹角,基本是零成本。
目前,已经有8000多名银行信贷员入驻融道网,这些信贷员都把自己的业务信息(如业务地域、信贷擅长行业、信贷擅长产品、业务优势、本行特色信贷产品等)发布到融道网,让有需求的中小企业自己来查询筛选适合自己的信贷员,然后直接去电信贷员,双方电话中初步沟通,第二天就可以约见,第三天就可以提交材料,第四天就可以进入审批程序……融道网颠覆传统贷款渠道,提高融资效率、成功率,降低贷款成本。
最关键的是,中小企业上网融资贷款,不仅可以通过融资关键词精准筛选适合自己的银行和信贷员,而且可以通过与信贷员的便捷沟通方便地比较各家银行的贷款条件,比如贷款金额、利率、放款速度、优惠政策等等,真正实现了挑挑拣拣找资金,我的贷款我做主!最终把融资贷款的主动权还给中小企业。
同时,融资贷款B2C优化和颠覆了传统的融资贷款渠道,将传统的“银行挑客户”转变为了“客户挑银行”,因此必将进一步推动银行业内部的竞争和市场化进程,促进金融业服务意识和服务水平的提升,从而最终有利于社会融资总成本的降低。
正如电子商务平台的发展颠覆了传统贸易渠道,“网络融资”的发展必将颠覆传统融资渠道。