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【摘 要】 互联网金融时代下，金融科技对金融行业的重要性日渐凸显，对商业银行更是产生了巨大影响，可以说，商业银行的金融创新是建立在金融科技的基础之上的，只有切实将金融科技与商业银行业务相结合，才能真正实现商业银行的金融创新，进而实现商业银行在金融市场中的长远发展。
【关键词】 金融科技 商业银行 创新
引 言
随着网络技术的进步，互联网的普及，在新时代下金融行业的发展需要找到新的增长点，金融科技应运而生。所谓金融科技，就是利用网络技术，对金融机构的业务进行创新改革。诸如大数据、云平台、人工智能等，将其与商业银行业务相结合，为客户提供更为优质的金融服务，改善客户体验。金融科技在一定程度上改变了金融行业现行的模式，尤其对商业银行来讲，使其找到了新的发展方向，全面提升自身竞争力。
一、金融科技对商业银行创新发展的影响
（一）大数据技术转变商业银行经营思维模式。传统商业银行的业务单一，依靠利差实现盈利，且服务对象有限，主要集中在大型企业，然而在新时代下，随着互联网金融的出现，多种多样的互联网金融平台以及更为优质、便捷的金融服务给商业银行带来巨大的压力和挑战，基于此，商业银行必须转变其经营模式。商业银行要深入学习互联网企业客户第一的理念，改变固有的思维模式，以网络平台为依托，在其已拥有的海量客户基础上，利用大数据对客户进行相关信息的分析、挖掘。一方面，可以进行客户侧写，对不同客户群体的需求有更为清晰的认识，为其提供适宜的金融产品;另一方面，商业银行还可以根据大数据的分析结果，更为全面地掌握客户资产等信息，建立相应的风险防控体系，在处理贷款相关业务时，银行可以预先对风险进行更为系统、科学的评估，尽可能地规避风险。此外，还可以利用大数据技术进行市场分析，使商业银行能够对市场需求有更清晰的把握，转变运营模式、合理开展业务，在新时代下的金融市场中获得长远发展。
（二）区块链技术简化商业银行业务流程。传统商业银行拥有众多物理网点，日常运营需要投入大量的人力、物力，对于客户而言也存在诸多不便。随着科技的进步，区块链技术的发展，金融行业将区块链技术纳入到商业银行的体系之中。利用区块链技术，商业银行可以建立信息网络，实现全部物理网点的网络连接。在区块链技术的加持下，以网络平台为依托，商业银行的业务流程得到了极大的简化，客户可以在线上实现实时交易，为客户提供了诸多方便。目前商业银行的金融创新，重点在于简化业务流程，而区块链技术的存在，使得跨境结算、数字票据等业务得以实现，传统业务的中间环节都得以省略。可以说，区块链技术在商业银行的业务简化方面贡献卓著，极大地推进了商业银行创新业务模式的进程，为商业银行节约了大量的运维成本，促进了商业银行的高速发展。
（三）云平台实现商业银行资源优化。新时代下，商业银行对于信息的获取和分析有着迫切的需求。随着金融科技的发展，云平台的出现，商业银行可以实现对数据的高效获取和分析。以云平台作为介质，商业银行所能获取的信息量是传统模式下无法想象的，云平台集中了豐富的信息资源，商业银行可以在云平台上获取所需要的信息，并对这些信息进行统一管理，通过对信息的进一步挖掘分析获得更深层次的信息内容。同时，商业银行在与其他金融机构开展合作时，可以通过云平台将相关信息直接分享给合作结构，诸如专业的投资公司、理财公司等，这些公司在获取了相关信息后，可以更好地为银行业务开展提供建议，例如根据企业的财物状况对其贷款风险进行科学评估，开展合理高收益的理财项目，帮助银行最大程度地规避贷款风险，实现资产收益最大化。此外，云平台的存在，还将商业银行的诸多网点连接在了一起，实现网点之间的信息共享，客户可以不用局限于在固定网点办理相关业务，为客户提供了极大的便捷，网点也可以联网办理业务，极大地提高了网点办理业务的效率。商业银行与云平台的结合，促进了商业银行的资源优化，推动了商业银行的创新发展。
（四）人工智能提升商业银行服务质量。商业银行在传统的运营模式中，无论是基础业务的办理，还是海量数据的导入，全部都要依赖于人工，导致网点聚集了大量排队办理业务的客户，业务办理效率极低，而且在信息录入方面，由于全人工操作，不可避免地会出现各种错误。随着金融科技的进步，商业银行将人工智能与基础业务相结合，使这一切都得到极大地改善。人工智能的出现，解放了商业银行的基础业务，利用人工智能搭建的相关服务体系，可以完成商业银行基础业务的办理，诸如开销户、业务查询等，还能够快速联网查询客户个人信息，辨别客户身份，极大地提升了网点效率，使其服务质量得到质的提高。同时，在商业银行的后台运维引入人工智能系统，一方面可以更为便捷地实现数据录入、核查，减少人为错误，另一方面，可以利用人工智能进行业务分析，模拟市场风险，有效规避风险。人工智能的出现和应用，极大地改善了商业银行的服务质量，为商业银行业务的开展提供了诸多便捷，增强了商业银行推进金融创新的热情和信心。
（五）移动支付动摇商业银行支付地位。互联网金融的高速发展，对公众的生活方式产生了巨大的影响，其中最为显著的就是移动支付。移动支付的出现，使人们得以从现金货币中解放，相比之下，商业银行传统的支付方式依赖于现金、银行卡等媒介，极为不便，因而大量客户选择了将资金转移至互联网金融平台，以实现便捷的线上交易，导致了商业银行损失了大量的客户，同时流失了大量的资金，极大地威胁到了商业银行的正常运营。基于此，商业银行推出了可以进行线上交易的虚拟电子银行，将移动支付与商业银行的具体业务相结合，改变支付方式。电子银行的出现，在一定程度上增强了商业银行面对移动支付的竞争力。
二、利用金融科技实现商业银行创新发展的建议
（一）积极促进金融科技与商业银行发展的融合。商业银行进行金融创新，离不开金融科技的支撑，无论是移动支付、人工智能，还是电子银行、云平台，这些都是金融科技在商业银行中的实际应用，极大地推进了商业银行金融创新的进程。在新时代下，商业银行更应该加紧金融创新的步伐，将金融科技与自身业务相结合，提升金融服务质量。商业银行不仅应该在产品创新方面积极引进金融科技，在人才培养方面也应该意识到金融科技的重要性，一方面，要引进网络技术人才，加强对现有员工的培训，另一方面，要注重改进员工激励机制，使员工愿意投入更多精力进行金融创新。 （二）建设以区块链为基础的银行体系。目前，商业银行已经注意到了区块链在银行建设中的应用，在一定程度上实现了业务流程的简化，但随着互联网金融的迅速发展，相比之下，商业银行的业务在办理过程中，仍然存在程序纷繁复杂的现象，需要加强区块链技术在商业银行中的应用。真正建立系统、完备的以区块链为基础的商业银行业务流程体系，加强商业银行不同网点之间的联系，使客户在办理具体业务的时候，能够打破空间的界限，提高业务办理效率，改善客户的实际体验。
（三）实现移动支付与商业银行业务的结合。随着移动支付的迅速发展，人们的生活更为便捷，从而吸引了大量的客户和资金流入互联网金融平台，极大地威胁着商业银行在金融市场中的地位。基于此，商业银行着手建设虚拟电子银行。商业银行通过建设电子银行，将传统的线下业务转移至线上进行，一方面，可以通过电子银行实现移动支付，方便客户进行转账、存取等业务，同时，加强与电商平台、理财公司等合作，实现线上购物、线上购买理财产品、保险产品等，电子银行的线上平台方便客户查询相关金融服务，购买相关金融产品，而不再像以往需要将资金从银行转移至互联网金融平台再行购买，不仅丰富了商业银行的金融产品，更留住了大量的客户和资金;另一方面，有电子银行为基础，银行在受理相关贷款业务时，采用线上业务办理方式，在一定程度上简化了相关流程，对于资金需求方和商业银行双方来讲都是极为便捷的，节省中间费用的同时，提高了业务办理效率。需要注意的是，商业银行在通过电子银行开展移动支付业务时，要注意保护客户信息安全和资产安全。
（四）金融科技创新应量力而行。虽然金融科技对于金融行业的改革创新极为重要，尤其是商业银行，促使其全面提升了金融服务的质量，成为了新的盈利点，但是，商业银行在投资银行的金融科技建设时，要注意投入产出比，恰当的投入可以为银行带来效益，但一味追求金融科技水平的提升反而可能导致银行的投入产出不均衡，商业银行的重点应该在于利用金融科技为市场和客户提供高质量的金融产品和服务，不能本末倒置，商业银行在进行金融创新时应量力而新。
（五）金融科技创新应遵循金融监管和法律法规。伴随着金融科技的进步，金融行业在新时代下，可以說发生了巨变，尤其体现在商业银行。与此同时，要完善相应的法律法规，加强对金融行业，尤其是商业银行的监管，保证商业银行的金融创新能够在正确的方向上，尽可能地避免违规等现象的出现，保证金融市场的良好秩序。商业银行只有在法律规章的框架下进行金融科技的创新发展，才能实现自身的长远发展。
三、结语
随着金融科技的进步与发展，将其与商业银行的业务相结合，已经成为新时代下，商业银行金融创新的必然要求。商业银行只有加大对金融科技的投入，从完善法律、加强监管、相关人才培养、引进人工智能等多方面着手，切实将金融科技与银行具体业务相结合，才能真正实现商业银行的创新发展。
【参考文献】
[1] 刘佳.浅析商业银行金融科技对未来消费金融发展的影响[J].黑龙江金融，2017（08）：64-66.
[2] 王荪蓓.金融科技与商业银行创新发展趋势分析[J].科技经济导刊，2018（32）.
【关键词】 金融科技 商业银行 创新
引 言
随着网络技术的进步，互联网的普及，在新时代下金融行业的发展需要找到新的增长点，金融科技应运而生。所谓金融科技，就是利用网络技术，对金融机构的业务进行创新改革。诸如大数据、云平台、人工智能等，将其与商业银行业务相结合，为客户提供更为优质的金融服务，改善客户体验。金融科技在一定程度上改变了金融行业现行的模式，尤其对商业银行来讲，使其找到了新的发展方向，全面提升自身竞争力。
一、金融科技对商业银行创新发展的影响
（一）大数据技术转变商业银行经营思维模式。传统商业银行的业务单一，依靠利差实现盈利，且服务对象有限，主要集中在大型企业，然而在新时代下，随着互联网金融的出现，多种多样的互联网金融平台以及更为优质、便捷的金融服务给商业银行带来巨大的压力和挑战，基于此，商业银行必须转变其经营模式。商业银行要深入学习互联网企业客户第一的理念，改变固有的思维模式，以网络平台为依托，在其已拥有的海量客户基础上，利用大数据对客户进行相关信息的分析、挖掘。一方面，可以进行客户侧写，对不同客户群体的需求有更为清晰的认识，为其提供适宜的金融产品;另一方面，商业银行还可以根据大数据的分析结果，更为全面地掌握客户资产等信息，建立相应的风险防控体系，在处理贷款相关业务时，银行可以预先对风险进行更为系统、科学的评估，尽可能地规避风险。此外，还可以利用大数据技术进行市场分析，使商业银行能够对市场需求有更清晰的把握，转变运营模式、合理开展业务，在新时代下的金融市场中获得长远发展。
（二）区块链技术简化商业银行业务流程。传统商业银行拥有众多物理网点，日常运营需要投入大量的人力、物力，对于客户而言也存在诸多不便。随着科技的进步，区块链技术的发展，金融行业将区块链技术纳入到商业银行的体系之中。利用区块链技术，商业银行可以建立信息网络，实现全部物理网点的网络连接。在区块链技术的加持下，以网络平台为依托，商业银行的业务流程得到了极大的简化，客户可以在线上实现实时交易，为客户提供了诸多方便。目前商业银行的金融创新，重点在于简化业务流程，而区块链技术的存在，使得跨境结算、数字票据等业务得以实现，传统业务的中间环节都得以省略。可以说，区块链技术在商业银行的业务简化方面贡献卓著，极大地推进了商业银行创新业务模式的进程，为商业银行节约了大量的运维成本，促进了商业银行的高速发展。
（三）云平台实现商业银行资源优化。新时代下，商业银行对于信息的获取和分析有着迫切的需求。随着金融科技的发展，云平台的出现，商业银行可以实现对数据的高效获取和分析。以云平台作为介质，商业银行所能获取的信息量是传统模式下无法想象的，云平台集中了豐富的信息资源，商业银行可以在云平台上获取所需要的信息，并对这些信息进行统一管理，通过对信息的进一步挖掘分析获得更深层次的信息内容。同时，商业银行在与其他金融机构开展合作时，可以通过云平台将相关信息直接分享给合作结构，诸如专业的投资公司、理财公司等，这些公司在获取了相关信息后，可以更好地为银行业务开展提供建议，例如根据企业的财物状况对其贷款风险进行科学评估，开展合理高收益的理财项目，帮助银行最大程度地规避贷款风险，实现资产收益最大化。此外，云平台的存在，还将商业银行的诸多网点连接在了一起，实现网点之间的信息共享，客户可以不用局限于在固定网点办理相关业务，为客户提供了极大的便捷，网点也可以联网办理业务，极大地提高了网点办理业务的效率。商业银行与云平台的结合，促进了商业银行的资源优化，推动了商业银行的创新发展。
（四）人工智能提升商业银行服务质量。商业银行在传统的运营模式中，无论是基础业务的办理，还是海量数据的导入，全部都要依赖于人工，导致网点聚集了大量排队办理业务的客户，业务办理效率极低，而且在信息录入方面，由于全人工操作，不可避免地会出现各种错误。随着金融科技的进步，商业银行将人工智能与基础业务相结合，使这一切都得到极大地改善。人工智能的出现，解放了商业银行的基础业务，利用人工智能搭建的相关服务体系，可以完成商业银行基础业务的办理，诸如开销户、业务查询等，还能够快速联网查询客户个人信息，辨别客户身份，极大地提升了网点效率，使其服务质量得到质的提高。同时，在商业银行的后台运维引入人工智能系统，一方面可以更为便捷地实现数据录入、核查，减少人为错误，另一方面，可以利用人工智能进行业务分析，模拟市场风险，有效规避风险。人工智能的出现和应用，极大地改善了商业银行的服务质量，为商业银行业务的开展提供了诸多便捷，增强了商业银行推进金融创新的热情和信心。
（五）移动支付动摇商业银行支付地位。互联网金融的高速发展，对公众的生活方式产生了巨大的影响，其中最为显著的就是移动支付。移动支付的出现，使人们得以从现金货币中解放，相比之下，商业银行传统的支付方式依赖于现金、银行卡等媒介，极为不便，因而大量客户选择了将资金转移至互联网金融平台，以实现便捷的线上交易，导致了商业银行损失了大量的客户，同时流失了大量的资金，极大地威胁到了商业银行的正常运营。基于此，商业银行推出了可以进行线上交易的虚拟电子银行，将移动支付与商业银行的具体业务相结合，改变支付方式。电子银行的出现，在一定程度上增强了商业银行面对移动支付的竞争力。
二、利用金融科技实现商业银行创新发展的建议
（一）积极促进金融科技与商业银行发展的融合。商业银行进行金融创新，离不开金融科技的支撑，无论是移动支付、人工智能，还是电子银行、云平台，这些都是金融科技在商业银行中的实际应用，极大地推进了商业银行金融创新的进程。在新时代下，商业银行更应该加紧金融创新的步伐，将金融科技与自身业务相结合，提升金融服务质量。商业银行不仅应该在产品创新方面积极引进金融科技，在人才培养方面也应该意识到金融科技的重要性，一方面，要引进网络技术人才，加强对现有员工的培训，另一方面，要注重改进员工激励机制，使员工愿意投入更多精力进行金融创新。 （二）建设以区块链为基础的银行体系。目前，商业银行已经注意到了区块链在银行建设中的应用，在一定程度上实现了业务流程的简化，但随着互联网金融的迅速发展，相比之下，商业银行的业务在办理过程中，仍然存在程序纷繁复杂的现象，需要加强区块链技术在商业银行中的应用。真正建立系统、完备的以区块链为基础的商业银行业务流程体系，加强商业银行不同网点之间的联系，使客户在办理具体业务的时候，能够打破空间的界限，提高业务办理效率，改善客户的实际体验。
（三）实现移动支付与商业银行业务的结合。随着移动支付的迅速发展，人们的生活更为便捷，从而吸引了大量的客户和资金流入互联网金融平台，极大地威胁着商业银行在金融市场中的地位。基于此，商业银行着手建设虚拟电子银行。商业银行通过建设电子银行，将传统的线下业务转移至线上进行，一方面，可以通过电子银行实现移动支付，方便客户进行转账、存取等业务，同时，加强与电商平台、理财公司等合作，实现线上购物、线上购买理财产品、保险产品等，电子银行的线上平台方便客户查询相关金融服务，购买相关金融产品，而不再像以往需要将资金从银行转移至互联网金融平台再行购买，不仅丰富了商业银行的金融产品，更留住了大量的客户和资金;另一方面，有电子银行为基础，银行在受理相关贷款业务时，采用线上业务办理方式，在一定程度上简化了相关流程，对于资金需求方和商业银行双方来讲都是极为便捷的，节省中间费用的同时，提高了业务办理效率。需要注意的是，商业银行在通过电子银行开展移动支付业务时，要注意保护客户信息安全和资产安全。
（四）金融科技创新应量力而行。虽然金融科技对于金融行业的改革创新极为重要，尤其是商业银行，促使其全面提升了金融服务的质量，成为了新的盈利点，但是，商业银行在投资银行的金融科技建设时，要注意投入产出比，恰当的投入可以为银行带来效益，但一味追求金融科技水平的提升反而可能导致银行的投入产出不均衡，商业银行的重点应该在于利用金融科技为市场和客户提供高质量的金融产品和服务，不能本末倒置，商业银行在进行金融创新时应量力而新。
（五）金融科技创新应遵循金融监管和法律法规。伴随着金融科技的进步，金融行业在新时代下，可以說发生了巨变，尤其体现在商业银行。与此同时，要完善相应的法律法规，加强对金融行业，尤其是商业银行的监管，保证商业银行的金融创新能够在正确的方向上，尽可能地避免违规等现象的出现，保证金融市场的良好秩序。商业银行只有在法律规章的框架下进行金融科技的创新发展，才能实现自身的长远发展。
三、结语
随着金融科技的进步与发展，将其与商业银行的业务相结合，已经成为新时代下，商业银行金融创新的必然要求。商业银行只有加大对金融科技的投入，从完善法律、加强监管、相关人才培养、引进人工智能等多方面着手，切实将金融科技与银行具体业务相结合，才能真正实现商业银行的创新发展。
【参考文献】
[1] 刘佳.浅析商业银行金融科技对未来消费金融发展的影响[J].黑龙江金融，2017（08）：64-66.
[2] 王荪蓓.金融科技与商业银行创新发展趋势分析[J].科技经济导刊，2018（32）.