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【摘要】近年来，有关农业的问题都备受重视。农村金融也同样成为党和政府关心的重要问题，中央一号文件强调要提升农村金融机构服务水平，为农业发展、农民增收和农村繁荣提供更好的金融服务。然而，真正在农村金融上倾注心力的商业银行并不多，不少大型国有商业银行甚至裁减农村网点，甩掉包袱实现“扁平化”管理，将城市作为“主阵地”。本文以重庆农村商业银行为例，探讨金融行业扎根农村市场所能取得的经济效益和社会价值。
【关键词】农村金融 商业银行 涉农贷款
现今，城市金融市场竞争日益激烈，竞争同质化，利率市场化后存贷利差的空间压缩，让商业银行感到紧张。如何寻求新的增长点，突破发展的瓶颈，除了自身的转型外，把功夫花到更广阔的农村市场成为一些商业银行独辟的蹊径。
随着城镇化进程的加快，农村市场迸发出的潜力不容小觑。全国最赚钱的农信社之一——重庆农村商业银行近年来在农村金融服务上投入巨大，在同业竞争加剧的条件下，以“根植地方 服务大众”为宗旨找到了发展的新突破。
经济发展，城乡差距的缩小使得农民基本信贷需求，农村产业结构、生产方式都有较大的提升和变化，现有的农村金融在应对这些需求时显得捉襟见肘。农民抵押难、贷款难问题突出，农业保险成本较高，如果农村金融服务跟不上这些需求，真正地实现农村经济繁荣发展，解决“三农”问题将面临更多考验。
那么，农村金融机构如何顺应农村金融服务需求的变化，适应农村金融服务需求的新特点、新变化？重庆农村商业银行在此方面做出的探索值得探讨。
重庆是一个“大城市带大农村”的直辖市，贫困山区多，高山居民多。2008年，重庆农村商业银行由重庆农村信用合作社改组上市，成立伊始便提出“服务三农、服务中小企业、服务县域经济”的市场定位。在其他银行削减偏远网点、合并乡镇网点的同时，重庆农村商业银行建设网点，在全市建立了1700余网点，实现每个乡镇都能找到农村商业银行。2013年1月，重庆农村商业银行个人存款突破3000亿元大关，占重庆市个人银行存款的四分之一，该银行资产规模、存款规模、网点数量都居重庆市金融机构首位。
该行多次在媒体上对外宣称他们所取得的成绩离不开“服务三农”的理念。
涉农贷款难办，这是金融业普遍需要面对的一个问题。重庆农商行在自助开发上做文章，创新多个涉农贷款品种，全力满足农民贷款的新需求。该行先后了推出“三权”抵押贷款，当好“三权”融资主办银行。
2011年，重庆农商行在总行层面设立“三农”金融服务委员会，专门负责“三农”金融业务的发展战略规划，并将“三农”业务部升级为“三农”事业部，负责全辖“三农”金融业务的管理和推动。同时，重庆农村商业银行还把主城支行之外的31家区县支行定位为“三农”业务支行，分别设立农户贷款中心，直接营销农户贷款，并开辟涉农贷款审批绿色通道，推行网上在线审批，提高涉农贷款审批效率，。
另一方面，重庆农村商业银行瞄准市场，不断开发涉农信贷产品。具体有：返乡农民工类——农民工返乡创业、出国务工贷款；发展农业产业类——农村专业大户、农民专业合作社、土地复垦贷款；普通农户类——巴渝新居、家电下乡、新型农村社会养老保险贷款等。同时，该行鼓励各区县支行因地制宜，创新适合当地“三农”特色的金融产品。在此期间，出现了铜梁核桃联保、观音桥农贸市场联保、丰都肉牛养殖贷款等，这些贷款方式极大地刺激了农村经济，受到了当地企业和种植养殖户的热烈欢迎。
据该银行年报显示，2012年，农村商业银行的涉农贷款余额突破720亿元。目前，该行各类涉农信贷产品已超过40种，基本形成了从传统农户到农村各类市场主体，覆盖信用、保证以及各类抵质押担保方式的比较完整的产品链。截至2012年9月末，重庆农商行涉农贷款余额突破720亿元，居全市第一，占全部贷款的43%，较年初增加近119亿元，同比多增近92亿元，增速高于贷款平均增速。
尽管如此，纵观全国大部门地区的农村金融仍旧还不是很受重视，这些地方仍然面临金融服务能力不足的问题。“无金融服务机构、人员、网络”的“三无”现象在农村地区非常普遍。部分县域地区网点覆盖率偏低，有些县乡甚至无一家银行网点。农村个人客户资产大多规模小、抵抗自然灾害风险和市场风险能力弱，信用基础设施发展相对滞后。农村金融风险高、隐患多、防控难度大的局面没有根本改观。又由于农村个人客户存在居住分散、信息不对称、管理半径大等不足，农村个人金融服务成本高、风险大等问题还未能从根本上得到解决。目前，专门针对农村地区个人中高端客户带来的消费、投资、保险、税务等新兴需求设计的产品偏少，特别是业务准入和流程设计与农村个人客户需求不相适应。
要从根本上解决农村金融服务的问题，不光是农村商业银行一家就能解决，这需要其他金融机构一起努力，首先要将农村个人金融业务作为战略来发展；要增强农村地区金融物理网点的辐射能力，优化网点布局；要着手针对农村个人客户制定丰富的个人金融产品、便捷的结算渠道和良好的用卡环境，全面提升农村金融市场的服务能力。
最后，地方政府还应当充分发挥财政、税收、保险对风险的政策平衡作用，对广大农村个人客户应加强宣传教育，提高他们的信用意识水平，改善和优化农村地区的金融生态环境。
作者简介：张浩淼（1982-），女，重庆人，本科，西南财经大学经济学院同等学历申硕学员，研究方向：涉农金融。
（编辑：陈岑）
【关键词】农村金融 商业银行 涉农贷款
现今，城市金融市场竞争日益激烈，竞争同质化，利率市场化后存贷利差的空间压缩，让商业银行感到紧张。如何寻求新的增长点，突破发展的瓶颈，除了自身的转型外，把功夫花到更广阔的农村市场成为一些商业银行独辟的蹊径。
随着城镇化进程的加快，农村市场迸发出的潜力不容小觑。全国最赚钱的农信社之一——重庆农村商业银行近年来在农村金融服务上投入巨大，在同业竞争加剧的条件下，以“根植地方 服务大众”为宗旨找到了发展的新突破。
经济发展，城乡差距的缩小使得农民基本信贷需求，农村产业结构、生产方式都有较大的提升和变化，现有的农村金融在应对这些需求时显得捉襟见肘。农民抵押难、贷款难问题突出，农业保险成本较高，如果农村金融服务跟不上这些需求，真正地实现农村经济繁荣发展，解决“三农”问题将面临更多考验。
那么，农村金融机构如何顺应农村金融服务需求的变化，适应农村金融服务需求的新特点、新变化？重庆农村商业银行在此方面做出的探索值得探讨。
重庆是一个“大城市带大农村”的直辖市，贫困山区多，高山居民多。2008年，重庆农村商业银行由重庆农村信用合作社改组上市，成立伊始便提出“服务三农、服务中小企业、服务县域经济”的市场定位。在其他银行削减偏远网点、合并乡镇网点的同时，重庆农村商业银行建设网点，在全市建立了1700余网点，实现每个乡镇都能找到农村商业银行。2013年1月，重庆农村商业银行个人存款突破3000亿元大关，占重庆市个人银行存款的四分之一，该银行资产规模、存款规模、网点数量都居重庆市金融机构首位。
该行多次在媒体上对外宣称他们所取得的成绩离不开“服务三农”的理念。
涉农贷款难办，这是金融业普遍需要面对的一个问题。重庆农商行在自助开发上做文章，创新多个涉农贷款品种，全力满足农民贷款的新需求。该行先后了推出“三权”抵押贷款，当好“三权”融资主办银行。
2011年，重庆农商行在总行层面设立“三农”金融服务委员会，专门负责“三农”金融业务的发展战略规划，并将“三农”业务部升级为“三农”事业部，负责全辖“三农”金融业务的管理和推动。同时，重庆农村商业银行还把主城支行之外的31家区县支行定位为“三农”业务支行，分别设立农户贷款中心，直接营销农户贷款，并开辟涉农贷款审批绿色通道，推行网上在线审批，提高涉农贷款审批效率，。
另一方面，重庆农村商业银行瞄准市场，不断开发涉农信贷产品。具体有：返乡农民工类——农民工返乡创业、出国务工贷款；发展农业产业类——农村专业大户、农民专业合作社、土地复垦贷款；普通农户类——巴渝新居、家电下乡、新型农村社会养老保险贷款等。同时，该行鼓励各区县支行因地制宜，创新适合当地“三农”特色的金融产品。在此期间，出现了铜梁核桃联保、观音桥农贸市场联保、丰都肉牛养殖贷款等，这些贷款方式极大地刺激了农村经济，受到了当地企业和种植养殖户的热烈欢迎。
据该银行年报显示，2012年，农村商业银行的涉农贷款余额突破720亿元。目前，该行各类涉农信贷产品已超过40种，基本形成了从传统农户到农村各类市场主体，覆盖信用、保证以及各类抵质押担保方式的比较完整的产品链。截至2012年9月末，重庆农商行涉农贷款余额突破720亿元，居全市第一，占全部贷款的43%，较年初增加近119亿元，同比多增近92亿元，增速高于贷款平均增速。
尽管如此，纵观全国大部门地区的农村金融仍旧还不是很受重视，这些地方仍然面临金融服务能力不足的问题。“无金融服务机构、人员、网络”的“三无”现象在农村地区非常普遍。部分县域地区网点覆盖率偏低，有些县乡甚至无一家银行网点。农村个人客户资产大多规模小、抵抗自然灾害风险和市场风险能力弱，信用基础设施发展相对滞后。农村金融风险高、隐患多、防控难度大的局面没有根本改观。又由于农村个人客户存在居住分散、信息不对称、管理半径大等不足，农村个人金融服务成本高、风险大等问题还未能从根本上得到解决。目前，专门针对农村地区个人中高端客户带来的消费、投资、保险、税务等新兴需求设计的产品偏少，特别是业务准入和流程设计与农村个人客户需求不相适应。
要从根本上解决农村金融服务的问题，不光是农村商业银行一家就能解决，这需要其他金融机构一起努力，首先要将农村个人金融业务作为战略来发展；要增强农村地区金融物理网点的辐射能力，优化网点布局；要着手针对农村个人客户制定丰富的个人金融产品、便捷的结算渠道和良好的用卡环境，全面提升农村金融市场的服务能力。
最后，地方政府还应当充分发挥财政、税收、保险对风险的政策平衡作用，对广大农村个人客户应加强宣传教育，提高他们的信用意识水平，改善和优化农村地区的金融生态环境。
作者简介：张浩淼（1982-），女，重庆人，本科，西南财经大学经济学院同等学历申硕学员，研究方向：涉农金融。
（编辑：陈岑）